Le temps passe vite et il peut être facile d'égarer des documents importants, comme les détails 401(k) d'un ancien employeur. Pourtant, ces fonds sont essentiels à la planification de la retraite et calcul de votre valeur nette. Ou peut-être êtes-vous le conjoint survivant ou l'enfant qui tente de retrouver un avantage successoral. Heureusement, tout espoir n'est pas perdu. Voici les étapes que vous pouvez suivre pour trouver un ancien 401(k).
Table des matières
- 1. Communiquez avec le fournisseur du régime
- 2. Demandez à votre ancien employeur
- 3. Consulter le formulaire 5500
- 4. Vérifier les bases de données de propriétés non réclamées
- Que faire de votre ancien 401(k)
- IRA de roulement
- Convertir en Roth IRA
- Consolider 401(k) s
- Conservez votre 401(k) (mais mettez-le à jour)
- Encaisser
- Résumé
Commencez votre recherche en visitant le site Web du fournisseur du plan 401(k). Vous pourrez peut-être fournir votre nom, votre date de naissance et votre adresse e-mail pour réinitialiser vos informations de connexion. Ce processus peut également nécessiter de contacter le support client pour vérifier votre identité et effectuer toute étape supplémentaire. Voici les liens vers les trois fournisseurs 401(k) les plus importants:
- Avant-garde
- fidélité
- Schwab
2. Demandez à votre ancien employeur
Si votre ancien employeur est toujours actif, vous pouvez également contacter son service RH pour vous renseigner sur votre caisse de retraite professionnelle. Après tout, il s'agissait d'un avantage en milieu de travail, et ils devraient avoir des dossiers sur les informations de votre régime pour vous guider dans la bonne direction.
3. Consulter le formulaire 5500
Lorsque vous vous rendez à la maison de courtage 401(k) ou que votre ancien employeur est une impasse, vous pouvez essayer de rechercher Formulaire 5500 sur le site Web du ministère du Travail (DOL). Les fournisseurs de régimes d'avantages sociaux des employés doivent déposer un formulaire 5500 chaque année indiquant le nombre d'inscrits, le promoteur du régime et les produits éligibles. L'outil de recherche DOL Form 5500 vous permet de parcourir les rapports remontant jusqu'au 1er janvier 2010. Vos filtres de recherche incluent:
- Nom du régime
- Promoteur du régime
- Numéro d'identification de l'employeur (EIN)
- Numéro de régime (PN)
- ID d'accusé de réception (ID ACK)
Ce service peut vous aider à trouver l'administrateur du régime. Ensuite, vous pouvez contacter l'administrateur pour commencer votre prochain problème de devoirs.
4. Vérifier les bases de données de propriétés non réclamées
Les bases de données de biens non réclamés peuvent vous aider à trouver des comptes financiers abandonnés et des remboursements qui vous appartiennent lorsque le fournisseur ne trouve pas vos nouvelles coordonnées. Chaque état exploite une base de données de propriété, et vous pouvez entrer votre nom pour effectuer une recherche.
Après avoir trouvé un bien non réclamé, vous pouvez suivre les étapes pour récupérer votre argent. Il est gratuit de rechercher en utilisant un site Web comme le Association nationale des administrateurs de biens non réclamés. Vous éviterez également les escroqueries par hameçonnage qui apparaissent lors d'une recherche de base sur Google pour la base de données de votre état.
Pointe: Les sites d'imposteurs peuvent vous demander votre numéro de sécurité sociale et d'autres informations personnelles. Vous devrez peut-être entrer votre adresse (précédente) sur des sites légitimes pour trouver des correspondances pertinentes. Les fonctions de recherche avancées peuvent être utiles si vous avez un nom de famille commun comme Smith ou Jones.
Vous pouvez aussi utiliser Karma de crédit pour rechercher gratuitement des biens non réclamés. Ce service offre également une surveillance gratuite de la cote de crédit et une surveillance de l'identité. Pour plus d'informations, consultez notre intégralité Examen du crédit Karma. En plus de retrouver potentiellement votre ancien 401(k), vous pouvez également être éligible à ces produits:
- Dépôts de sécurité
- Chèques de paie
- Contenu du coffre-fort
- Prestations d'assurance
- Actions
- Obligations d'épargne
- Paiements de dividendes
- Biens corporels (c.-à-d. pièces de collection, bijoux, timbres)
Que faire de votre ancien 401(k)
Après avoir récupéré votre 401 (k), vous avez plusieurs options pour réaffecter les fonds, y compris un roulement IRA, une conversion Roth IRA et la consolidation, la mise à jour ou l'encaissement de votre 401k. Examinons chacun d'eux de plus près.
IRA de roulement
Votre meilleure option peut être de demander un Roulement de l'IRA par le biais d'un courtage en ligne de premier plan pour donner une nouvelle vie à votre portefeuille. Par exemple, vous pouvez recommencer à cotiser et éviter les frais administratifs annuels. Vous pouvez également investir dans des actions ou des fonds disponibles via le courtier au lieu de choisir parmi une liste restreinte de fonds. Votre 401(k) traditionnel avant impôt devient un IRA conventionnel par défaut. De même, votre Roth 401(k) devient Roth IRA. En conséquence, vous n'aurez probablement pas à payer de frais de transfert ou de taxes. Voici quelques-uns des meilleurs avantages de l'IRA de roulement:
- Vous pouvez choisir vos investissements
- Peut ajouter plusieurs 401(k)
- Accepte les contributions continues de l'IRA
- Pas de frais de maintenance annuels
Un IRA de roulement est similaire à un tout nouvel IRA traditionnel, mais le montant de votre roulement ne compte pas dans les limites de contribution annuelles de l'IRA. Certains courtiers en ligne proposent Promotions de roulement IRA offrant des bonus en espèces. Après avoir reporté vos 401(k) s, vous pouvez cotiser chaque année de nouveaux fonds pour épargner davantage pour la retraite.
Pointe: Pour éviter de vendre certains investissements parce que votre nouveau courtier ne prend pas en charge ce fonds commun de placement ou cette action, vous pouvez utiliser le même courtier et ne pas perdre votre base de coût d'origine. Heureusement, les liquidations de position n'entraînent pas d'événement imposable car vous ne retirez pas d'argent.
Convertir en Roth IRA
Si votre ancien 401(k) est financé avec des dollars avant impôts, vous pouvez décider de le convertir en un Roth IRA. Vous paierez des impôts sur le montant de la conversion, mais vous pourrez effectuer des retraits en franchise d'impôt à la retraite. Malgré le coup d'impôt initial, cette conversion ne compte pas dans vos limites de contribution IRA. De plus, vous n'êtes plus soumis aux distributions minimales requises (RMD). Il existe deux façons différentes de convertir votre 401(k).
Conversion directe Roth IRA: votre option la plus rapide
Le moyen le plus simple est de voir si votre fournisseur IRA peut transférer directement votre solde 401 (k) traditionnel vers votre Roth IRA. Si vous ne souhaitez pas convertir la totalité du montant, vérifiez si votre administrateur 401(k) prend en charge deux transferts directs. Si c'est le cas, votre deuxième transfert transfère votre solde restant dans un IRA de roulement traditionnel. Ces fonds n'entraîneront pas de charge fiscale jusqu'à ce que vous planifiiez une distribution ou que vous les convertissiez en Roth plus tard.
Conversion indirecte de Roth IRA: la méthode qui prend du temps
Si vous ne pouvez pas effectuer deux transferts directs, vous devez d'abord transférer votre 401(k) vers un IRA traditionnel. Ensuite, vous devez attendre au moins 60 jours avant de demander une conversion Roth pour le solde souhaité.
Pointe: Vous pouvez décider de conserver un IRA traditionnel si vous approchez de la retraite, car une conversion Roth réinitialise l'horloge de retrait anticipé. Malheureusement, les règles fiscales actuelles exigent d'attendre cinq ans avant d'effectuer des retraits sans pénalité de votre nouveau compte, même si vous avez au moins 59 ans et demi.
Consolider 401(k) s
Votre employeur actuel peut vous permettre d'absorber vos anciens régimes de retraite au travail avec votre compte actif. Cependant, tous les plans 401 (k) n'acceptent pas les méthodes extérieures. Certains des avantages d'une consolidation 401(k) incluent:
- Vos fonds de retraite sont au même endroit
- Peut faciliter la répartition des actifs et la planification des retraits futurs
- Accédez à des options de placement potentiellement meilleures
Cette option peut être meilleure si vous ne souhaitez pas gérer vous-même un 401 (k) et un IRA. Avant de consolider, déterminez si vos frais annuels augmenteront. Votre administrateur 401(k) actuel peut utiliser un modèle de tarification basé sur un pourcentage, et un solde plus élevé augmente vos frais de garde. Pour éviter les frais, vous pouvez décider d'ouvrir un IRA de roulement avec la même maison de courtage pour avoir des options d'investissement similaires. Vous pouvez également investir dans d'autres actions et fonds qui ne font pas partie du régime de votre employeur.
Conservez votre 401(k) (mais mettez-le à jour)
Si vous êtes satisfait de votre allocation d'actifs actuelle ou de votre administrateur de régime, vous pouvez décider de conserver votre 401 (k) là où il se trouve. Cela pourrait être votre meilleure option si vous prévoyez de retirer le solde bientôt à la retraite. Bien que vous ne puissiez pas apporter de nouveaux fonds car vous n'êtes plus un employé actif, vous pouvez rééquilibrer votre portefeuille.
Pointe: Un service comme Bloom peut fournir une analyse de portefeuille gratuite. Ensuite, leurs plans payants peuvent aider à recommander une allocation d'actifs de portefeuille personnalisée et offrir un accès à un conseiller financier. Voir notre complet Avis Bloom ici. N'oubliez pas que l'administrateur de votre régime perçoit très probablement des frais administratifs annuels qui érodent le rendement de votre portefeuille et le solde restant.
Encaisser
Votre dernière option peut être d'encaisser votre 401(k). Cette option peut avoir du sens si vous avez au moins 59 ans et demi et peut éviter le retrait anticipé de 10 % pénalité, ou si vous avez besoin d'argent pour une dépense nécessaire et êtes prêt à payer le retrait pénalités.
Vos distributions dépendront de votre tranche d'imposition et une pénalité de retrait anticipé de 10 %. Prévoyez de donner les premiers 30% de votre distribution au fisc. Le IRS énumère quelques-unes des façons dont vous pouvez éviter la pénalité fiscale anticipée, notamment:
- Vous êtes un bénéficiaire ou la succession du propriétaire 401(k) décédé
- Achat d'une première maison (jusqu'à 10 000 $ sont exonérés)
- Dépenses d'enseignement supérieur
- Frais médicaux non remboursés
- Adoption d'enfants
Résumé
J'espère que vous n'aurez pas besoin de passer beaucoup de temps à trouver votre ancien 401 (k) et que vous pourrez utiliser le fonds pour améliorer votre stabilité financière. Cependant, rappelez-vous que le compte vous appartient légalement, il est donc important de le réclamer, même s'il est resté assis pendant des années ou des décennies.