Je parie que vous avez probablement ressenti le pincement de l'inflation à l'épicerie ou à la pompe à essence ces derniers mois. Cela se reflète également dans les chiffres du gouvernement sur l'inflation - nous voyons des chiffres d'inflation que nous n'avons pas vus depuis des décennies.
L'un des aspects positifs de tout cela est que les obligations de série I ont également fait la une des journaux, car elles bénéficient de taux d'intérêt ajustés gonflés qui enregistrent également des chiffres record.
Si vous vous demandez comment fonctionnent les obligations de série I, j'espère que cette introduction vous conviendra.
Nous commençons par la grande nouvelle, ce que le taux devrait être lorsqu'il sera ajusté en mai, suivi du fonctionnement des obligations de série I :
Table des matières
- 💸 Mise à jour des taux d'intérêt de mai 2022: 9,62 %
- Que sont les obligations de série I ?
- Considérations fiscales
- Comment sont calculés les taux d'intérêt ?
- Comment pouvez-vous prévoir les taux d'intérêt?
- Taux d'intérêt historiques des obligations de série I
- Quand devriez-vous acheter des obligations de série I ?
💸 Mise à jour des taux d'intérêt de mai 2022: 9,62 %
Pour les experts dans la salle qui veulent juste connaître les chiffres - nous nous attendons à ce que le taux composite des obligations I émises de mai 2022 à octobre 2022 soit 9.62%!
L'IPC-U de septembre 2021 était de 274,310 et l'IPC-U de mars 2022 était de 287,504, soit une augmentation de 4,81 %. Nous pouvons utiliser l'équation (ci-dessous) et calculer que le taux d'intérêt des obligations émises en mai 2022 sera d'au moins 9,62 % (en supposant que le taux fixe est de 0,00 %).
Que suis-je en train de faire? Nous avons déjà des comptes TreasuryDirect.gov configurés (ils peuvent prendre un certain temps à configurer car le système est archaïque et vous devrez peut-être obtenir une garantie Medallion de votre banque, ce qui nécessite une visite en succursale et une rencontre avec un responsable) et j'ai l'intention d'acheter le maximum de 10 000 $ pour moi et ma femme en avril 2022.
Pourquoi? Cela verrouille le taux de 7,12 % (qui a été reculé en novembre 2021) pour les six prochains mois et de 9,62 % pour les six prochains mois. Si l'inflation se calme, lors du prochain ajustement, ce n'est pas un problème. Ce sera presque tous les autres investissement sûr là-bas. Si vous regardez les taux de CD, ils sont risibles… et les intérêts de la série I bénéficient d'un traitement fiscal favorable.
Vous vous demandez comment fonctionnent les obligations de série I? Plongeons dedans.
Que sont les obligations de série I ?
Les obligations de série I sont des obligations émises par le Trésor américain qui rapportent des intérêts pour 30 années. Ces revenus d'intérêts sont imposables au niveau fédéral, mais ils sont exonérés d'impôt au niveau des États et au niveau local.
Le taux d'intérêt est ajusté deux fois par an et est basé, en partie, sur l'inflation (plus tard).
Chaque personne est autorisée à acheter jusqu'à 10 000 $ d'obligations de série I chaque année, par voie électronique via TreasuryDirect.gov. Si vous avez un remboursement d'impôt, vous êtes également autorisé à acheter 5 000 $ supplémentaires d'obligations en utilisant Formulaire 8888.
Considérations fiscales
La meilleure partie des obligations de série I est que les intérêts ne sont imposables qu'au niveau fédéral. Les intérêts sont exonérés d'impôt au niveau national et local. Bien que vos intérêts continuent de s'accumuler chaque mois, ils ne sont ajoutés au principal que tous les six mois. Vous pouvez choisir de déclarer l'intérêt chaque mois, mais la plupart des gens, et TreasuryDirect.gov conseille que vous faites cela, signalez-le à la fin lorsque vous décidez d'encaisser la caution.
Si vous utilisez les intérêts pour payer des frais d'études supérieures, ces intérêts peuvent également être exclus de vos impôts.
Enfin, vous ne pouvez pas encaisser l'obligation dans l'année qui suit son achat. Si vous l'encaissez dans les cinq ans suivant son achat, vous perdez les trois mois d'intérêts précédents.
Comment sont calculés les taux d'intérêt ?
Le taux d'intérêt de l'obligation de série I comporte deux composantes: un taux fixe et un taux rajusté gonflé.
Le taux fixe est fixé pour la durée de vie de l'obligation lorsque vous l'achetez. Le taux fixe est annoncé en mai et en novembre.
Le taux corrigé de l'inflation dépend du CPI-U, qui est un chiffre d'inflation publié chaque mois par le Bureau of Labor Statistics des États-Unis. C'est le nombre auquel tout le monde se réfère quand on parle d'inflation, c'est l'indice des prix à la consommation pour tous les consommateurs urbains (d'où le -U).
Le taux corrigé de l'inflation est fixé deux fois par an, en mai et en novembre, sur la base des données de l'IPC-U publiées en avril et en octobre. En avril, vous obtenez l'inflation d'octobre à mars. Avec cette information, vous pouvez déterminer le taux ajusté à l'inflation.
Le bien-connu équation est:
Taux d'intérêt composé = Taux fixe + 2 * Taux d'inflation semestriel + (Taux d'inflation semestriel * Taux fixe)
Lorsque vous achetez une obligation, vous obtenez le taux ajusté en fonction de l'inflation au moment de l'achat pendant six mois. Ensuite, il s'adapte au nouveau taux.
Si vous achetez une obligation en avril 2022, vous bénéficiez du taux fixé en novembre 2021 pendant six mois. Ensuite, vous bénéficiez du tarif annoncé en mai 2022 pendant six mois.
Une dernière note sur le taux, le taux d'inflation peut être négatif mais le taux d'intérêt sur les obligations sera négatif. Il est simplement remis à zéro.
Comment pouvez-vous prévoir les taux d'intérêt?
Comment tous ces experts sont-ils capables de prédire les taux d'intérêt des futures obligations? C'est parce que les chiffres d'inflation qu'ils utilisent sont publiés le mois précédent.
Vous pouvez utiliser l'équation ci-dessus pour calculer exactement ce que sera l'obligation si vous faites des hypothèses sur le taux fixe. Le taux fixe est annoncé en même temps et comme le taux fixe est de 0,00 % depuis très longtemps, beaucoup de gens supposent simplement qu'il restera à 0,00 %.
Si vous vous trompez, vous serez actuellement surpris par un taux plus élevé! Personne ne sera fâché avec ça.
Taux d'intérêt historiques des obligations de série I
TreasuryDirect.gov a eu la gentillesse de partager une liste de taux d'intérêt historiques des obligations de série I datant de 1998 !
| Date à laquelle le taux a été fixé | Taux fixe | Taux d'inflation |
|---|---|---|
| 1 novembre 2021 | 0.00% | 3.56% |
| 1 mai 2021 | 0.00% | 1.77% |
| 1 novembre 2020 | 0.00% | 0.84% |
| 1 mai 2020 | 0.00% | 0.53% |
| 1 novembre 2019 | 0.20% | 1.01% |
| 1 mai 2019 | 0.50% | 0.70% |
| 1 novembre 2018 | 0.50% | 1.16% |
| 1 mai 2018 | 0.30% | 1.11% |
| 1 novembre 2017 | 0.10% | 1.24% |
| 1 mai 2017 | 0.00% | 0.98% |
| 1 novembre 2016 | 0.00% | 1.38% |
| 1 mai 2016 | 0.10% | 0.08% |
| 1 novembre 2015 | 0.10% | 0.77% |
| 1 mai 2015 | 0.00% | -0.80% |
| 1 novembre 2014 | 0.00% | 0.74% |
| 1 mai 2014 | 0.10% | 0.92% |
| Le 1er novembre 2013 | 0.20% | 0.59% |
| 1 mai 2013 | 0.00% | 0.59% |
| 1er novembre 2012 | 0.00% | 0.88% |
| 1 mai 2012 | 0.00% | 1.10% |
| 1 novembre 2011 | 0.00% | 1.53% |
| 1 mai 2011 | 0.00% | 2.30% |
| 1 novembre 2010 | 0.00% | 0.37% |
| 1 mai 2010 | 0.20% | 0.77% |
Comme vous pouvez le constater, le taux d'inflation peut parfois être négatif. En mai 2015, il était de -0,80 % avec un taux fixe de 0,00 % - cela signifie simplement que les obligations n'ont rien rapporté pendant six mois. Vous n'avez pas perdu d'argent.
Quand devriez-vous acheter des obligations de série I ?
Quand tu veux!
Le meilleur moment pour acheter l'obligation est vers la fin du mois car vous obtenez un « crédit » pour tout le mois. Si vous l'achetez le 20 avril, vous obtenez tous les intérêts que vous auriez accumulés pour le mois d'avril. C'est un petit peu d'optimisation mais qui mérite d'être noté.
Nous savons que le taux corrigé de l'inflation de novembre 2021 à avril 2022 est de 3,56 %, ce qui signifie que le taux d'intérêt des obligations de série I émises pour cette période sera de 7,12 %. Si vous achetez une obligation en avril 2022, vous bénéficiez du taux de 7,12 % pour les six prochains mois. Ensuite, vous obtiendrez 9,62 % pour les six mois suivants. C'est pourquoi nous allons acheter un peu avant la fin du mois.
Si vous prévoyez également et que vous n'avez pas encore de compte TreasuryDirect, ouvrez-le car c'est un ancien système et cela peut prendre un certain temps !
Sur Jim Wang
Jim Wang est un trentenaire père de quatre enfants qui contribue fréquemment à Forbes et Blog d'Avant-garde. Il a également eu la chance d'avoir paru dans le New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur et Marketplace Money.
Jim a un B.S. en informatique et en économie de l'Université Carnegie Mellon, un M.S. en technologie de l'information - Génie logiciel de l'Université Carnegie Mellon, ainsi qu'une maîtrise en administration des affaires de Johns Hopkins Université. Son approche des finances personnelles est celle d'un ingénieur, décomposant des sujets complexes en concepts simples et faciles à comprendre que vous pouvez utiliser dans votre vie quotidienne.
Un de ses outils préférés (voici mon coffre au trésor d'outils,, tout ce que j'utilise) est Capital personnel, ce qui lui permet de gérer ses finances en seulement 15 minutes chaque mois. Ils offrent également une planification financière, comme un outil de planification de la retraite qui peut vous dire si vous êtes sur la bonne voie pour prendre votre retraite quand vous le souhaitez. C'est gratuit.
Il diversifie également son portefeuille d'investissement en ajoutant un peu de biens immobiliers. Mais pas de maisons de location, parce qu'il ne veut pas de deuxième emploi, il a diversifié de petits investissements dans quelques propriétés commerciales et fermes dans l'Illinois, la Louisiane et la Californie à travers Acre Trader.
Récemment, il a investi dans quelques œuvres d'art sur Chefs-d'œuvre aussi.
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