Comment établir votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit peut avoir un impact dramatique sur votre vie, et ce, peu importe votre âge, votre sexe et votre lieu de résidence. Après tout, une bonne cote de crédit peut vous permettre d'acheter une maison ou de financer une voiture pour vous rendre au travail. Un mauvais crédit ou un mauvais crédit, en revanche, peut rendre difficile l'obtention d'un prêt dont vous avez vraiment besoin, et surtout pas celui avec les meilleurs taux et conditions.

C'est en partie la raison pour laquelle il est judicieux de se soucier de votre crédit dès le début - eh bien avant de vous en avez besoin. Si vous espérez construire un crédit maintenant afin de pouvoir vivre la vie que vous voulez quand vous serez prêt, lisez la suite pour savoir comment fonctionnent les cotes de crédit et les meilleures façons de construire un crédit qui dure.

Points clés à retenir

• Votre pointage de crédit peut avoir une incidence sur votre capacité à acheter une maison, financer une voiture ou contracter un prêt personnel.
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• Le pointage de crédit le plus courant est le pointage FICO. Ce type de score est utilisé par 90% des meilleurs prêteurs.
• Il y a cinq facteurs principaux qui composent votre score FICO - votre historique de paiement, les montants que vous devez, la durée de votre historique de crédit, le nouveau crédit et votre combinaison de crédit.
• Construire un crédit à partir de zéro peut être un défi, mais il existe plusieurs produits financiers de création de crédit qui peuvent vous aider.

Comment fonctionnent les pointages de crédit

Avant d'apprendre à établir votre cote de crédit, vous devez avoir une compréhension de base de la façon dont les cotes de crédit sont déterminées en premier lieu. En ce qui concerne les scores FICO, vous devez d'abord noter le fait que votre score peut se situer entre 300 et 850, les scores les plus élevés indiquant une meilleure santé de crédit.

Au sein de cette large gamme, il existe différents niveaux de scores à rechercher. Avec la méthode de scoring FICO, les fourchettes de score de crédit sont les suivantes :

• Exceptionnel: 800+
• Très bon: 740 à 799
• Bon: 670 à 739
• Juste: 580 à 669
• Médiocre: 579 ou moins

Selon Rapport sur l'état du crédit 2021 d'Experian, le VantageScore moyen (un autre type de score de crédit qui fonctionne de manière similaire au score FICO) est actuellement de 695, ce qui est en hausse par rapport au score moyen de 688 rapporté en 2020. Quoi qu'il en soit, il est préférable de tirer pour un score de 670 ou plus, principalement parce que c'est le seuil où les prêteurs pensent que vous avez un bonne cote de crédit.

Connaître les fourchettes de pointage de crédit peut vous aider à trouver un objectif à viser, mais vous devez également connaître les facteurs qui entrent en jeu. La méthode de notation FICO prend en compte cinq facteurs différents lors de la détermination de votre score:

• Historique des paiements (35 %): Ce facteur examine la fréquence à laquelle vous payez vos factures en avance ou à temps, ainsi que si vous avez des retards de paiement.
• Montants dus (30%): Ce facteur examine le montant de votre dette par rapport à vos limites de crédit.
• Durée de votre historique de crédit (15 %): Ce facteur examine la durée moyenne de tous vos comptes de crédit combinés.
• Nouveau crédit (10%): Ce facteur prend en compte le nombre de nouvelles demandes de renseignements et de comptes de crédit dont vous disposez,
• Composition du crédit (10 %): Votre combinaison de crédit tient compte des types de crédit dont vous disposez, y compris le crédit renouvelable, le crédit à tempérament, etc.

6 façons d'accumuler du crédit rapidement

Si vous voulez savoir comment établir votre pointage de crédit, jeter un coup d'œil aux facteurs que nous avons décrits ci-dessus peut vous aider. Cependant, vous pouvez suivre certaines étapes spécifiques pour établir rapidement votre pointage de crédit, notamment les suivantes :

Obtenez une carte de crédit sécurisée

Construire un crédit peut être un défi lorsque vous n'en avez pas, principalement parce qu'il est difficile d'obtenir une approbation pour tout type de carte de crédit ou de prêt. Cependant, les cartes de crédit sécurisées vous aident à éviter complètement ce problème, c'est-à-dire si vous êtes prêt à déposer une garantie.

Avec une carte de crédit sécurisée, les consommateurs versent généralement un dépôt en espèces de 49 $ à 200 $ ou plus. Cette garantie sécurise leur ligne de crédit, ce qui leur donne un petit pouvoir d'achat. De nombreuses cartes de crédit sécurisées ne nécessitent pas de frais annuels, et certaines vous permettent même de gagner des récompenses. Notez également que le dépôt en espèces que vous versez est entièrement remboursable lorsque vous fermez votre compte ou mettez à niveau votre carte en règle.

L'avantage le plus important des cartes de crédit sécurisées est le fait qu'elles relèvent des trois bureaux de crédit - Experian, Equifax et TransUnion. Cela signifie que, lorsque vous utilisez une carte de crédit sécurisée pour de petits achats et que vous payez votre facture à temps, votre carte de crédit sécurisée peut ajouter de la profondeur à votre historique de crédit et augmenter votre pointage de crédit.

Demander un prêt de constructeur de crédit

Une autre option pour construire un crédit consiste à demander un prêt de constructeur de crédit. Avec ce type de prêt de Self, par exemple, les consommateurs contractent une sorte de « prêt » qui leur permet d'effectuer des versements sur un compte d'épargne. Bien qu'un petit montant de frais et d'intérêts soit facturé en cours de route, l'utilisateur du prêt récupère l'argent qu'il paie pour le prêt à la fin. Plus important encore, les paiements qu'ils effectuent sont signalés aux bureaux de crédit, ce qui leur donne la possibilité d'établir rapidement leur pointage de crédit.

Bien que les prêts aux constructeurs de crédit ne soient en aucun cas gratuits, ils ne doivent pas non plus être coûteux. Comme vous pouvez le voir sur la capture d'écran ci-dessous, un prêt de constructeur de crédit de Self peut coûter aussi peu que 46 $ sur 12 mois.

Essayez les applications de création de crédit

Pensez également à une poignée d'applications gratuites qui peuvent vous aider à créer un crédit sans trop de travail de votre part et sans contracter aucun type de prêt. Avec Experian Boost, par exemple, les consommateurs peuvent télécharger l'application et commencer à obtenir un crédit pour les services de streaming qu'ils paient, les factures de services publics et plus encore.

Experian Boost est entièrement gratuit, et vous pouvez même consulter gratuitement votre FICO® Score 8 simplement en téléchargeant l'application. Cependant, il convient de noter que vous avez besoin de six mois d'antécédents de crédit pour obtenir un pointage de crédit FICO et pour mieux évaluer votre solvabilité au fil du temps.

Examinez vos rapports de crédit

Une autre étape que vous pouvez prendre pour établir votre crédit consiste à vous assurer que vous n'avez pas d'erreurs flagrantes dans vos rapports de crédit. Après tout, des rapports incorrects sur vos rapports de crédit peuvent affecter négativement votre pointage, mais vous ne saurez pas que vous avez des problèmes à moins que vous ne preniez le temps d'examiner vos rapports.

Heureusement, le site AnnualCreditReport.com permet aux utilisateurs de consulter les rapports de solvabilité des trois bureaux de crédit — Expérian, Équifax et TransUnion - gratuitement. Alors que vous ne pouviez voir chacun de vos rapports qu'une fois tous les 12 mois dans le passé via ce site, vous pouvez désormais vérifier vos rapports de solvabilité jusqu'à une fois par semaine gratuitement en raison de la pandémie de COVID-19.

Une fois que vous avez téléchargé vos trois rapports de solvabilité, assurez-vous de les consulter pour détecter les rapports incorrects, tels que les faux paiements en retard ou les soldes dus incorrects. Si vous trouvez des problèmes ou des informations incorrectes, vous devez contester les erreurs du rapport de solvabilité et faites-les retirer.

Devenez un utilisateur autorisé

Devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d'une autre personne peut également aider à accumuler rapidement du crédit. Lorsque vous êtes un utilisateur autorisé, les paiements effectués sur le compte du titulaire principal de la carte peuvent aider à approfondir vos rapports de solvabilité, augmentant ainsi votre pointage.

Cependant, il convient de noter que l'inverse est également vrai et qu'un titulaire de carte principal qui paie ses factures en retard peut potentiellement nuire à votre pointage de crédit. C'est pourquoi, en fin de compte, vous ne devriez devenir un utilisateur autorisé qu'aux côtés d'une personne de confiance et vice versa.

Utilisez le crédit de manière responsable

Que vous fassiez une demande de carte de crédit sécurisée, que vous souscriviez un prêt de constructeur de crédit ou que vous utilisiez le crédit disponible que vous avez déjà en tant que signifie construire votre pointage de crédit, il existe de nombreuses étapes qui peuvent vous aider à prouver votre solvabilité à un potentiel prêteurs.

Les mesures les plus importantes pour renforcer le crédit sont les suivantes :

• Payez toutes vos factures tôt ou à temps. Étant donné que le facteur le plus important qui compose votre score FICO est votre historique de paiement, payer les factures tôt ou à temps est la meilleure décision que vous puissiez prendre. Si vous craignez de manquer accidentellement une facture, prenez des mesures pour vous assurer de ne pas l'oublier, comme définir des rappels de calendrier ou paramétrer vos factures sur le paiement automatique.
• Gardez votre utilisation du crédit à un niveau bas. Maximiser vos cartes de crédit est un moyen infaillible de vous assurer que vous semblez risqué pour les prêteurs potentiels. De manière générale, vous devez vous efforcer de maintenir les montants que vous devez - également appelés votre utilisation du crédit - en dessous de 30 % de vos limites disponibles. Si possible, maintenir votre utilisation en dessous de 10 % est encore mieux.
• N'ouvrez pas trop de nouveaux comptes. Étant donné que le nouveau crédit joue également un rôle dans la détermination de votre score FICO, vous devez vous efforcer d'éviter d'ouvrir de nouveaux comptes dont vous n'avez pas réellement besoin. À tout le moins, essayez d'espacer les demandes de nouveaux comptes de plusieurs mois si vous le pouvez.
• Gardez les anciens comptes ouverts. Évitez également de fermer les anciens comptes que vous avez s'ils sont en règle. Garder les anciens comptes ouverts peut aider à augmenter la durée moyenne de votre historique de crédit, même si vous ne les utilisez pas.
• Surveillez votre pointage de crédit. Enfin, il peut être utile de garder un œil sur votre pointage de crédit au fur et à mesure que vous le construisez au fil du temps. En surveillant vos progrès, vous pouvez voir comment vous vous en sortez et savoir rapidement si quelque chose ne va pas.

Différence entre le crédit de construction et le crédit de fixation

Les étapes que nous décrivons ci-dessus sont bonnes, peu importe où vous en êtes dans votre parcours de création de crédit, mais c'est toujours important de comprendre la différence entre la construction de crédit et la réparation des erreurs de crédit que vous avez faites dans le passé.

Dans le premier scénario, lorsque vous n'avez aucun crédit à proprement parler, votre objectif principal devrait être de vous qualifier pour certains marges de crédit de base (prêts de constitution de crédit, cartes de crédit garanties, etc.) afin de commencer à accumuler du crédit l'histoire. Dans ce dernier scénario, cependant, des étapes supplémentaires peuvent être nécessaires pour obtenir votre crédit là où il doit être.

Par exemple, disons que vous avez des comptes de crédit en défaut. Dans ce cas, les étapes ci-dessus n'aideront pas nécessairement votre situation jusqu'à ce que vous obteniez vos comptes en défaut en règle. Si vous essayez de réparer le crédit, votre prochaine meilleure décision consiste généralement à effectuer des paiements sur d'anciens comptes en défaut et à travailler pour les rembourser.

Bien sûr, vous pouvez également vous tourner vers un agence de redressement de crédit aimer Crédit Saint pour aider. Non seulement une agence de redressement de crédit peut vous servir de défenseur, mais elle peut également vous aider à négocier avec les créanciers pour réduire vos taux d'intérêt ou obtenir de meilleures conditions de remboursement. Credit Saint et d'autres sociétés similaires travaillent également pour identifier les éléments problématiques sur vos rapports de crédit afin qu'ils puissent les résoudre.

L'essentiel

Construire un crédit demande du temps et de la patience, mais cela nécessite également un certain nombre de compétences et de connaissances en matière de création de crédit. Heureusement, le processus n'est pas si compliqué et il existe des produits de renforcement du crédit spécialement conçus pour les personnes qui ont besoin de se constituer un crédit ou de réparer les erreurs de crédit du passé.

Si vous devez commencer à vous constituer un crédit, vous savez maintenant exactement quelles étapes suivre. Plus tôt vous commencerez, plus tôt vous aurez une cote de crédit dont vous pourrez être fier.