Maximisez votre 401(k): et maintenant ?

Si vous avez maximisé votre plan 401 (k) parrainé par l'employeur, un Solo 401 (k) ou tout autre plan de retraite fiscalement avantageux, vous vous en sortez bien mieux que la grande majorité des travailleurs. Après tout, le épargne-retraite moyenne selon l'âge est absolument dérisoire avec la plupart des travailleurs de moins de 35 ans ayant à peine 6 000 $ d'économies.

En revanche, les personnes épargnant pour la retraite pourraient cotiser jusqu'à 19 500 $ à un plan 401(k) en 2021, qui a été porté à 20 500 $ pour 2022. Pendant ce temps, les travailleurs autonomes et les entrepreneurs pourraient économiser jusqu'à 58 000 $ dans un Solo 401(k) en 2021, y compris la contribution de l'employeur et celle de l'employé. Étonnamment, ce maximum a été augmenté à 61 000 $ pour 2022.

De plus, ces plafonds n'incluent pas les cotisations de « rattrapage » que les personnes de 50 ans et plus peuvent économiser. En 2022, les cotisations de rattrapage permettent aux particuliers d'économiser 6 500 $ supplémentaires dans l'un ou l'autre de ces comptes !

Si vous avez atteint le maximum de votre compte 401k ou de retraite, vous avez probablement l'impression d'avoir réussi. Mais, que faites-vous pour accroître la richesse après vous avez maximisé votre 401(k)? Récemment, un lecteur nommé Luke a soumis cette question à mon podcast. Si vous voulez entendre ma réponse complète à sa question, vous pouvez écouter le podcast ici.
Aussi, n'hésitez pas à soumettre vos propres questions sur mon page de contact!

9 stratégies financières pour un maximum de 401 (k)

Croyez-le ou non, ce scénario est assez courant chez les hauts revenus et les super épargnants. Parfois, vous faites tout correctement et maximisez votre 401 (k), et il vous reste encore de l'argent à investir.

Que devez-vous faire dans ce cas? Je vais décomposer neuf stratégies différentes à considérer après vous avez atteint le maximum de votre 401(k). Gardez simplement à l'esprit que certaines de ces stratégies peuvent mieux fonctionner pour certains que pour d'autres et que vos meilleures options dépendent de votre situation.

#1: Rembourser une dette à taux d'intérêt élevé

Si vous avez déjà maximisé votre compte 401k ou votre compte de retraite ou si vous prévoyez de le faire cette année, votre prochaine étape consiste à examiner de plus près toutes les dettes que vous avez. Cela inclut bien sûr les dettes comme les paiements de voiture et les prêts étudiants, mais je parle surtout de toute dette à taux d'intérêt élevé que vous avez, comme la dette de carte de crédit.

Bien que l'accent soit mis sur l'investissement pour créer de la richesse, les gens ne réalisent pas que le remboursement de la dette peut être tout aussi utile. Après tout, le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit est actuellement bien supérieur à 16 %, et c'est un bien meilleur rendement que celui que vous obtiendrez avec la plupart des investissements.

En remboursant la dette de carte de crédit, vous obtenez essentiellement l'équivalent de l'APR de votre carte de crédit sur votre investissement. En attendant, rembourser vos dettes peut vous aider à simplifier votre vie financière et à mieux dormir la nuit, alors pourquoi pas ?

Après avoir remboursé toute dette à intérêt élevé ou non garantie, vous pouvez passer à des options telles que vos prêts étudiants et votre prêt automobile. Bien que les taux d'intérêt sur ces dettes soient probablement inférieurs à ceux que vous payez sur les cartes de crédit, vous devriez quand même essayer d'effacer ces dettes de votre vie. Après tout, les prêts-auto et les prêts étudiants peuvent vous empêcher d'arriver là où vous voulez être, même si ces dettes semblent « normales ».

Croyez-le ou non, vous n'avez pas besoin d'avoir un prêt auto! Et en ce qui concerne les prêts étudiants, il est facile de tomber dans un état où vous avez un D.D.S. ou Syndrome de déni de dette. Cela se produit tout le temps avec les prêts étudiants parce que les emprunteurs se convainquent qu'ils « dépasseront » leurs prêts un jour.

Peut-être que vous êtes à l'école pour devenir médecin ou avocat, et vous pensez que le montant de votre dette étudiante n'a pas d'importance. Cela pourrait être vrai, mais la dette étudiante pourrait toujours vous empêcher d'atteindre différents objectifs de vie que vous ne savez même pas que vous voulez. Par exemple, la dette étudiante pourrait vous empêcher de démarrer votre entreprise ouverte ou de vous lancer dans une nouvelle voie.

Croyez-moi, j'ai vu cela arriver à des centaines de personnes au fil des ans !

Vient ensuite votre hypothèque, qui est plus controversée. Alors que certains pensent que vous ne devriez jamais rembourser votre hypothèque en raison des faibles taux d'intérêt d'aujourd'hui, je pense qu'il peut être logique de rembourser par anticipation l'hypothèque de votre maison pour toujours. Ma femme et moi faisons exactement cela, principalement parce que nous ne voulons pas passer les 30 prochaines années ou notre vie à faire des versements hypothécaires.

Tandis que rembourser par anticipation un prêt hypothécaire à faible taux d'intérêt n'a pas beaucoup de sens sur le papier, la stratégie que nous utilisons va nous faire économiser plus de 450 000 $ en intérêts hypothécaires. C'est de l'argent sérieux! Si vous êtes curieux de savoir pourquoi nous payons notre maison et comment nous économisons autant, assurez-vous de consulter l'épisode 114 sur mon podcast.

#2: Ouvrir un IRA

Si vous n'êtes pas endetté ou au moins satisfait du montant et des types de dettes que vous avez, vous pouvez envisager cette prochaine étape après avoir atteint le maximum de votre 401k. Avec un IRA traditionnel ou un Roth IRA, vous avez la possibilité d'économiser des fonds supplémentaires pour votre future retraite. Cependant, cette option peut être délicate car gagner trop peut vous empêcher de maximiser cette option.

Tout d'abord, sachez que les épargnants éligibles peuvent contribuer jusqu'à 6 000 $ à un IRA traditionnel ou à un Roth IRA en 2022. Cependant, le traitement fiscal de votre épargne dépend du type de compte que vous choisissez, de vos revenus et éventuellement même de l'existence d'un plan de retraite par le travail.

Commençons par le Roth IRA, qui est l'un de mes comptes d'investissement préférés de tous les temps. Avec le Roth IRA, vous cotisez avec des dollars après impôt et votre argent peut croître à l'abri de l'impôt au fil du temps. La meilleure partie? Vous pouvez recevoir des distributions d'un Roth IRA pendant votre retraite sans payer d'impôt sur le revenu puisque vous les avez payés d'avance.

Le Roth IRA vous permet même de retirer vos cotisations (mais pas de gains) avant l'âge de 59 ans et demi sans aucune pénalité, c'est pourquoi de nombreuses personnes utilisent ce compte pour épargner pour leurs études collégiales et d'autres objectifs financiers. Malheureusement, les Roth IRA sont assortis de limites de suppression progressive qui limitent qui peut contribuer et combien. Pour 2022, les limites d'élimination sont les suivantes:

• Contribuables célibataires et chefs de ménage: 129 000 $ à 144 000 $ 
• Marié, déclarant conjointement: 204 000 $ à 214 000 $
• Marié, dépôt séparé: 0 $ à 10 000 $ 

La prochaine étape est l'IRA traditionnel, qui permet à votre argent de croître sur une base fiscalement avantageuse. Alors que toute personne ayant un revenu gagné peut contribuer à un IRA traditionnel, la déductibilité de vos contributions dépend d'une série de facteurs, y compris votre revenu.

Pour 2022, les limites de suppression progressive des IRA traditionnels sont les suivantes :

• Contribuables célibataires couverts par un régime de retraite d'entreprise: 68 000 $ à 78 000 $ 
• Couples mariés déclarant conjointement lorsque le conjoint cotisant à l'IRA est couvert par un régime de retraite en milieu de travail: 109 000 $ à 129 000 $
• Un contribuable non couvert par un régime de retraite d'entreprise marié à une personne couverte verse la cotisation: 204 000 $ à 214 000 $ – 
• 0 $ à 10 000 $ – Marié produisant une déclaration distincte et couvert par un régime de retraite au travail: 0 $ à 10 000 $.

Ne pas rendre les choses trop compliquées, mais il y a une autre option ici qui peut être plus excitante. En contribuant à un IRA traditionnel et en le transformant en Roth IRA, vous exécutez ce qu'on appelle un Conversion Roth IRA ou une porte dérobée Roth IRA. Beaucoup de gens ne savent même pas que cette option existe, mais elle est tout à fait légale pour le moment.

Backdoor Roth IRA (Remarque: l'utilisation de la stratégie peut dépendre du solde actuel de l'IRA traditionnel et de l'AGI), puis synchroniser/coordonner avec la stratégie d'investissement globale d'allocation de portefeuille.

—Mark MacArthur (@Mark__Mac) 19 janvier 2022

La porte dérobée Roth IRA peut avoir un sens pour les hauts revenus qui ne peuvent pas contribuer à un Roth autrement. Bien qu'ils n'obtiennent pas de déduction fiscale lorsqu'ils cotisent à un IRA traditionnel, la conversion en Roth s'accompagne d'avantages fiscaux à long terme.

Si vous voulez en savoir plus sur la porte dérobée Roth, assurez-vous de regarder mon Vidéo YouTube sur les secrets de Roth IRA!

Avant d'envisager une porte dérobée Roth IRA, vous devriez consulter un fiscaliste pour voir si cela vous convient financièrement.

#3: Ouvrir un compte d'épargne santé (HSA)

L'option numéro trois après avoir atteint le maximum de votre 401k est le compte d'épargne santé, ou HSA. Ce type de compte est disponible pour les personnes qui ont un plan de santé à franchise élevée, ou HDHP. En 2022, un HDHP peut inclure n'importe quel régime d'assurance maladie avec une franchise minimale de 1 400 $ pour un individu et de 2 800 $ pour une famille, ainsi qu'un débours annuel ne dépassant pas 7 050 $ pour les particuliers et 14 100 $ pour des familles.

Le fait impressionnant à propos des HSA est que vous obtenez un crédit d'impôt pour vos cotisations jusqu'à des limites annuelles spécifiques chaque année. En 2022, ces plafonds sont fixés à 3 650 $ pour les particuliers et à 7 300 $ pour les familles. De plus, vos fonds HSA peuvent croître en franchise d'impôt et vous pouvez les utiliser pour des dépenses de santé éligibles sans payer d'impôt.

Certains administrateurs HSA vous permettent même d'investir vos fonds afin qu'ils puissent croître et s'accumuler à long terme. Par exemple, Fidelity dispose d'un HSA qui vous permet d'investir vos fonds HSA dans des FNB, des actions, des obligations, des fonds communs de placement, etc. de Fidelity.

Une autre option à vérifier est le Lively HSA, qui est livré avec des fonctionnalités mises à jour comme sa propre application mobile. Les HSA dynamiques sont populaires car il n'y a pas de frais cachés et il n'y a pas de solde de trésorerie minimum pour commencer. Lively vous permet également d'investir vos fonds via un compte autogéré géré par TD Ameritrade. Vous obtenez également une carte de débit Lively, ce qui vous permet de payer facilement vos factures médicales directement à partir de votre compte.

Conseil d'expert: Aimez-vous les trois options que j'ai déjà partagées? Vous pouvez faire les trois. Lawrence Delva-Gonzalez CFE, également connu sous le nom de Le gars des finances du quartier, dit que cette astuce peut aider le ménage américain moyen à atteindre le statut de millionnaire en moins de 20 ans. "Comme beaucoup de gens, je ne savais pas que je pouvais utiliser les trois en même temps", a déclaré Delva-Gonzalez. «Même une personne seule peut investir jusqu'à 30 150 $ dans des comptes fiscalement avantageux, dont 20 500 $ dans un 401k, 403b et 467b, 6 000 $ dans un IRA traditionnel ou Roth et 3 650 $ dans un compte d'épargne santé. Pour les familles à deux revenus, cela peut représenter jusqu'à 60 300 $.

#4: Investir dans un compte de placement imposable

Ensuite, vous devriez absolument envisager d'investir dans un compte de courtage imposable. Cette option est intelligente car vous avez la possibilité de constituer un patrimoine auquel vous pouvez accéder avant l'âge normal de la retraite de 59 ans et demi. De plus, n'importe quel nombre de comptes de courtage en ligne peut vous aider à démarrer. Vous pouvez également choisir d'investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des fonds indiciels, des ETF et à peu près tout autre type d'investissement qui vous intéresse une fois que vous avez atteint le maximum de votre 401k.

Certaines sociétés de courtage proposent même des portefeuilles sur mesure parmi lesquels vous pouvez choisir en fonction de votre calendrier et de vos objectifs d'investissement. Par exemple, M1 Finance propose des "tartes" d'investissement qui vous permettent d'investir facilement sans choisir des actions individuelles.

Vous pouvez même utiliser un compte de courtage pour investir dans des actions à dividendes, qui est l'une de mes stratégies préférées pour créer un revenu passif.

Quoi qu'il en soit, un compte de courtage vous permet d'investir pour l'avenir selon vos propres conditions, et il peut être un excellent outil financier si vous espérez prendre une retraite anticipée.

De nombreux experts sont d'accord, y compris Robert Farrington de L'investisseur universitaire.

"Après votre 401 (k), l'investissement imposable dans une maison de courtage est une excellente voie à suivre. Vous ne pouvez pas battre les taux de gains en capital à long terme (qui sont faibles) et les dividendes qualifiés (qui sont également très faibles) », note Farrington.

"Et si vous avez de toute façon une stratégie d'achat et de conservation à long terme, vous ne devriez pas rencontrer trop d'événements imposables. De plus, cela vous donne la possibilité d'ajouter d'autres choses au mélange, comme les dons caritatifs d'actions appréciées.

En dehors des comptes de courtage, vous pouvez également rechercher des obligations d'État qui vous aident à épargner pour votre retraite avec d'excellents rendements. Avec Obligations d'épargne de série I, par exemple, le rendement actuel est de 7,12 %.

Mon prochain choix après avoir maximisé mon 401k, Roth IRA et HSA est I-Bonds. Je peux différer les impôts sur un autre 20k/an (je suis marié) en I-Bonds

–Wayne Riley (@wriley4409) 19 janvier 2022

#5: Examinez les comptes d'épargne crypto

Une autre option d'investissement entre en jeu lorsque vous avez déjà de la crypto dans votre portefeuille. Avec un compte d'épargne crypto d'une entreprise comme BlockFi ou Celsius, vous avez la possibilité de stocker vos actifs cryptographiques et d'obtenir un rendement vraiment impressionnant en cours de route.

Par exemple, j'ai une pièce stable en USD avec Celsius qui rapporte actuellement 8,5 %. Et pour ceux qui veulent s'aventurer et acheter d'autres crypto-monnaies, ils paieront également un rendement sur toute crypto que vous détenez avec eux.

Voici une capture d'écran qui montre combien d'intérêt mon compte Celsius gagne chaque mois :

Avec le compte d'intérêt BlockFi, d'autre part, vous pouvez gagner jusqu'à 9,25 % d'APY sur votre crypto sans exigence de solde minimum et sans frais cachés.

Vous ne me croyez pas? Découvrez combien d'intérêts j'ai gagné avec mon compte d'intérêt BlockFi. À ce stade, c'est plus de 7 000 $!

N'oubliez pas non plus que vous ne vendez même pas votre crypto pour obtenir ce type de retour. Vous stockez simplement vos actifs dans un compte d'épargne crypto et gagnez des «intérêts» comme vous le feriez avec un compte d'épargne à haut rendement.

Cela dit, gardez à l'esprit qu'investir dans la cryptographie peut être risqué en général et que ces types de comptes ne sont assortis d'aucune assurance FDIC.

Séparément, il convient également de noter que vous pouvez avoir une option crypto si votre compte 401 (k). Brian Harrington du Le podcast Bitcoin est difficile dit que son compte de retraite lui permet d'investir dans Bitcoin :

lol devrait dire que c'est pour @sherinzy, mon travail 401k les options sont en fait géniales car j'ai l'option bitcoin mais 99,9% des 401k n'ont pas de bonnes options

– Brian Harrington (@BrainHarrington) 19 janvier 2022

#6: Achetez une assurance-vie avec valeur de rachat

La sixième option que je vais recommander est une assurance-vie avec valeur de rachat, mais cette option n'est pas droit pour tout le monde. En fait, j'ai toute une vidéo sur pourquoi je déteste l'assurance vie entière.

Malgré ce que vous dit votre vendeur local d'assurance-vie Northwestern Mutual, l'assurance-vie avec valeur de rachat n'a de sens que pour les personnes dans des circonstances très spécifiques.

Si vous avez maximisé votre 401 (k) et pris d'autres mesures comme l'ouverture d'un Roth IRA et d'un HSA, par exemple, une assurance-vie à valeur de rachat peut vous aider à stocker davantage de vos actifs de manière fiscalement avantageuse.

Cependant, il y a quelques choses que vous devez savoir. Premièrement, le «dividende» que ces polices versent est un dividende net et non un dividende brut, de sorte que le dividende n'entre en jeu qu'une fois que vous avez couvert le coût de votre assurance-vie et vos frais. Et bien sûr, l'assurance-vie à valeur de rachat s'accompagne de frais assez élevés, dont la plupart vont au vendeur qui vous fait acheter ce type de police.

Cependant, ces polices peuvent porter leurs fruits au fil du temps, car le rendement du dividende commencera éventuellement à se déplacer davantage dans votre direction et à s'éloigner de la composante d'assurance-vie de votre police. Vous pouvez également emprunter sur la valeur de rachat de votre police, et vos héritiers sont assurés d'une prestation de décès, quelle que soit votre durée de vie.

Le numéro sept est une autre option d'investissement qui n'a de sens que dans des situations spécifiques. Tu peux envisager une rente dans certaines situations, en particulier si vous souhaitez vous assurer un autre flux de revenus pour votre retraite après avoir atteint le maximum de vos 401k.

#7: Envisagez une rente

Cependant, je tiens à souligner que je voudrais toujours évitez les rentes variables, qui s'accompagnent de coûts très élevés et de toutes sortes de volatilité. Si vous voulez en savoir plus, j'ai fait une vidéo entière sur pourquoi vous ne devriez jamais investir dans une rente variable.

Quoi qu'il en soit, la première chose que vous devez savoir sur les rentes est que vous ne devez investir que de l'argent qui est absolument destiné à la retraite. En effet, une fois que vous investissez dans une rente, vous obtenez une croissance à imposition différée, comme vous le feriez avec un 401 (k). Cela signifie que vous ne pouvez pas accéder à cet argent avant l'âge de 59 ans et demi sans payer des frais de rachat, des pénalités fiscales ou les deux. Si vous choisissez d'investir dans une rente, ce devrait être avec de l'argent dont vous n'aurez pas besoin avant d'avoir presque 60 ans au plus tôt.

N'oubliez pas non plus qu'il existe tous les types de rentes. Cela inclut la rente fixe, qui est probablement l'option la plus intéressante sur le marché. Avec une rente fixe, vous gagnez un rendement fixe qui ne changera pas avec le temps.

Ensuite, il y a les rentes indexées, qui promettent des rendements basés sur un indice spécifique tel que le S&P 500. Cependant, il y a toujours des frais impliqués dans ces types de comptes, vous devez donc lire les petits caractères.

Si vous êtes curieux de savoir si une rente pourrait fonctionner pour vous, assurez-vous de lire sur le 5 scénarios réels où les rentes ont du sens.

#8: Démarrez une nouvelle entreprise

Une autre option est celle que vous devriez envisager si vous recherchez un changement et si vous avez du temps libre à investir. Après tout, avoir de l'argent supplémentaire ne suffit pas pour démarrer une entreprise. Vous devez également vous consacrer au démarrage de votre entreprise, ce qui peut prendre des mois ou des années. Il est possible que vous puissiez externaliser la plupart des tâches et que votre entreprise fonctionne seule après un certain temps, mais cela prend du temps pour y arriver.

Quoi qu'il en soit, votre nouvelle entreprise pourrait être presque n'importe quoi. Vous pouvez investir dans des biens locatifs et essayer de générer des revenus passifs de cette façon, ou vous pouvez créer une entreprise de fitness, une entreprise de t-shirts ou une entreprise de nettoyage de tapis.

Vous pouvez également utiliser vos compétences pour démarrer une entreprise solo en tant qu'écrivain indépendant, éditeur ou même blogueur. Quand il s'agit de démarrer votre propre entreprise, le ciel est vraiment la limite !

De toute évidence, cette option ne fonctionnera pas pour beaucoup de gens, y compris ceux qui ne sont tout simplement pas câblés pour être propriétaires d'entreprise ou entrepreneur. Cependant, une nouvelle entreprise bien faite pourrait être l'investissement le plus rentable que vous ayez jamais fait.

Quel genre d'entreprise devriez-vous démarrer? Si vous cherchez des idées, consultez ces messages de la vôtre.

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# 9: Vivez un peu (YOLO)

Enfin, n'oublions pas que la vie n'est pas qu'une question d'argent. Une fois que vous avez atteint le maximum de votre 401 (k) et effectué d'autres mouvements financiers intelligents, vous pouvez toujours vous arrêter et sentir les roses pendant un moment.

Santé mentale! Je suis parti en vacances pendant 1 an à Maui, HI

— JP | José Pagalan (@702_forex) 19 janvier 2022

N'aimez-vous pas la façon dont ce type a pris une année sabbatique à Maui pour sa santé mentale? Même si je suis un planificateur financier agréé (CFP), je pense toujours que prendre du temps pour soi a beaucoup de sens. Pourquoi? Parce que YOLO! En d'autres termes, vous ne vivez qu'une seule fois.

Peu importe à quel point nous détestons l'entendre, nous savons tous que nous ne pouvons pas emporter notre argent dans la tombe. Et comme aucun de nous ne sait combien de temps nous allons vivre, il est tout à fait logique de dépenser de l'argent pour des expériences que nous voulons vraiment vivre avant de mourir.

Y a-t-il des vacances que vous avez toujours voulu planifier? Ou y a-t-il quelque chose que vous ne vous êtes pas autorisé à faire ?

Si vous attendez le bon moment, sachez qu'il n'y a jamais de "bon" moment pour faire des folies. C'est pareil pour avoir des enfants. Si vous attendez le bon moment pour le faire, vous passerez toute votre vie à manquer quelque chose. Puis, à un moment donné, il est trop tard.

Si vous maximisez votre 401 (k) et que vous êtes financièrement solide, n'oubliez pas la raison pour laquelle vous travaillez dur en premier lieu. Vous voulez profiter de la vie.

Vous voulez vous sentir en sécurité à la retraite et je le comprends, mais vous ne devriez pas tout sacrifier dans votre cheminement pour y arriver. Si vous vous concentrez trop sur la retraite et pas assez sur le fait de profiter de ce cadeau de la vie qui vous a été offert, vous pourriez vivre pour le regretter.