Comment utiliser un compte d'épargne santé

Avec l'augmentation des coûts des soins de santé aux États-Unis, vous voudrez peut-être en savoir plus sur l'utilisation d'un compte d'épargne santé.

Le compte d'épargne santé, également connu sous le nom de HSA, peut vous aider à couvrir vos dépenses de santé, à économiser de l'argent sur les impôts et même à économiser de l'argent pour la retraite. Pour tirer le meilleur parti du compte, cependant, vous devez vraiment connaître les tenants et les aboutissants.

Dans cet article, nous partagerons certaines des meilleures façons d'utiliser un HSA et aborderons également certaines des limitations.

Table des matières

1. Qu'est-ce qu'un HSA ?
2. Avantages HSA
1. Utilisez un HSA pour réduire votre revenu imposable
2. Utilisez votre HSA comme compte de placement libre d'impôt
3. Utilisez votre HSA pour des retraits hors taxes
4. Rollover illimité de fonds
5. Utilisez votre HSA pour compléter votre régime d'épargne-retraite
6. Les fonds sont transférables si vous changez d'employeur
3. Inconvénients de la HSA
1. Seuls ceux qui ont des HDHP peuvent participer
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2. Pénalités fiscales pour retraits sans réserve
3. Certaines institutions facturent des frais de gestion
4. FAQ HSA
5. Dernières pensées

Qu'est-ce qu'un HSA ?

Un compte d'épargne-santé est un régime d'épargne-santé fiscalement avantageux utilisé avec le régime de santé à franchise élevée de votre employeur.

Vous êtes admissible à ouvrir un HSA uniquement si vous (ou votre conjoint) avez un régime de santé à franchise élevée par le biais de votre employeur. Notez que vous ne pouvez pas ouvrir un HSA si vous êtes couvert par un autre type de régime d'assurance qui n'est pas un régime à franchise élevée.

Par exemple, vous ne pouvez pas ouvrir un HSA si l'assurance non-HDHP d'un conjoint vous couvre.

Vous pouvez choisir le montant que vous souhaitez cotiser à votre HSA (jusqu'à la limite annuelle), l'argent étant déduit de votre chèque de paie avant impôt. La limite de cotisation annuelle pour les HSA peut changer chaque année. À compter de 2021, le plafond de cotisation est de 3 600 $ pour les particuliers et de 7 200 $ pour les familles.

Une contribution de rattrapage de 1 000 $ est autorisée pour les personnes de 55 ans et plus. Le HSA n'est pas soumis à condition de ressources. En d'autres termes, vous n'avez pas à appartenir à une certaine catégorie de revenu pour être admissible à un HSA.

Pour mieux comprendre comment un HSA peut fonctionner pour vous, examinons de plus près certains des principaux avantages.

Avantages HSA

Utilisez un HSA pour réduire votre revenu imposable

Toutes les cotisations à votre HSA sont déductibles d'impôt jusqu'à la limite de cotisation annuelle.

Par conséquent, vous pourrez peut-être utiliser votre HSA pour réduire votre revenu imposable jusqu'à 9 200 $ si vous et votre conjoint avez tous les deux des HDHP et avez plus de 55 ans.

Notez que si vous cotisez plus que la limite annuelle le permet, l'IRS vous demandera de payer des impôts sur le montant excédentaire ainsi qu'une taxe d'accise de 6 %.

Utilisez votre HSA comme compte de placement libre d'impôt

En plus des cotisations déductibles d'impôt, vos revenus augmenteront à l'abri de l'impôt.

Peu importe combien vous gagnez sur votre investissement, vous ne serez jamais imposé sur les revenus tant que vous utilisez l'argent pour des dépenses médicales admissibles.

Et vous pouvez investir votre argent HSA dans n'importe quel nombre de véhicules d'investissement, d'un compte d'épargne de base à un compte d'investissement avec des actions, des obligations et des parts de fonds communs de placement.

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Utilisez votre HSA pour des retraits hors taxes

Le troisième avantage fiscal du Compte Épargne Santé se présente sous la forme de retraits en franchise d'impôt.

L'IRS ne vous imposera jamais sur l'argent que vous retirez de votre HSA tant que vous utilisez les fonds pour les dépenses médicales admissibles.

Cette Page Web de l'IRS a plus d'informations sur ce qui compte comme frais médicaux admissibles.

Rollover illimité de fonds

Avec les HSA, il n'y a pas de limite au montant en dollars des cotisations que vous pouvez reporter pour les utiliser les années suivantes. En théorie, vous pourriez reconduire la totalité de votre limite de cotisation annuelle chaque année si vous le souhaitez.

Cette règle est très avantageuse pour les contribuables, en particulier ceux qui ont peu ou pas de frais médicaux. Nous expliquerons pourquoi dans la section suivante.

Utilisez votre HSA pour compléter votre régime d'épargne-retraite

Un HSA peut être un excellent ajout à votre plan d'épargne-retraite.

En effet, vous pouvez retirer les fonds pour quelque raison que ce soit après l'âge de 65 ans et éviter les pénalités de l'IRS auxquelles les moins de 65 ans seront confrontés pour les retraits non qualifiés.

Si vous avez moins de 65 ans et que vous retirez des fonds HSA pour des raisons autres que des frais médicaux admissibles, vous serez soumis à une pénalité fiscale de l'IRS.

Cependant, si vous avez 65 ans ou plus et que vous retirez des fonds HSA pour des raisons autres que des frais médicaux admissibles, vous êtes exonéré de la pénalité fiscale.

Cependant, gardez à l'esprit que vous serez imposé sur l'argent car il sera considéré comme un revenu.

Les fonds sont transférables si vous changez d'employeur

Si jamais vous changez d'employeur, vous pouvez emporter vos fonds HSA avec vous et continuer à les utiliser de manière qualifiée.

Cependant, vous ne pouvez verser des fonds supplémentaires à votre HSA que si vous souscrivez à un plan de santé à franchise élevée avec votre nouvel employeur.

Assurez-vous de vérifier les frais avec le plan HSA de votre nouvel employeur pour voir si vous devez conserver votre ancien plan ou transférer les fonds vers le plan HSA de votre nouvel employeur.

Ensuite, parlez de certains des inconvénients de la HSA.

Inconvénients de la HSA

Seuls ceux qui ont des HDHP peuvent participer

Comme mentionné précédemment, vous ne pouvez ouvrir un HSA que si vous participez à un régime de santé à franchise élevée par l'intermédiaire de votre employeur.

Les régimes de santé à franchise élevée sont nommés comme tels et ont une franchise annuelle minimale qui varie selon l'année.

Pour 2021 et 2022, la franchise minimale pour les HDHP est de 1 400 $ pour les particuliers et de 2 800 $ pour les familles.

Pénalités fiscales pour retraits sans réserve

Comme mentionné précédemment, l'IRS facture une pénalité fiscale si vous retirez et utilisez vos fonds HSA pour des dépenses non éligibles.

Cette pénalité est actuellement de 20 %. De plus, l'IRS comptera le retrait non admissible comme un revenu imposable.

N'oubliez pas, cependant, que si vous avez 65 ans ou plus et effectuez un retrait non admissible de votre HSA, l'IRD ne facturera pas la pénalité de 20 %.

Certaines institutions facturent des frais de gestion

Il est essentiel de savoir que certaines institutions vous factureront des frais pour gérer votre compte HSA par leur intermédiaire. Pour économiser de l'argent, recherchez des gestionnaires HSA qui facturent des frais peu élevés ou sans frais, tels que Vivant.

Ensuite, répondons à quelques FAQ HSA courantes.

FAQ HSA

Dernières pensées

Les comptes d'épargne santé présentent de nombreux avantages précieux pour les titulaires de comptes, et le triple avantage fiscal (cotisations déductibles, croissance libre d'impôt, retraits admissibles non imposables) en font un excellent moyen d'aider tu faire grandir votre richesse.

Gardez simplement à l'esprit les inconvénients du HSA lorsque vous planifiez vos cotisations et la gestion de votre compte.

Et n'oubliez pas de faire très attention aux frais! Les frais sont le fléau de l'existence d'un bon compte de placement!