Comment faire des intérêts sur votre IRA

HAider les gens à se préparer à une retraite réussie est ce que je fais tous les jours. Une grande partie des retraités auront généralement une sorte de compte de retraite ou de retraite qui représente la majorité de leurs actifs investissables.

Décider de la bonne stratégie à adopter avec cet argent est la chose la plus courante que nous faisons et la plupart du temps, il est logique de transformer ce compte de retraite dans un IRA traditionnel. Lorsque nous décidons d'un plan de revenu avec l'IRA, je me pose toujours la question « Combien d'intérêts rapporte un IRA? ». Je souris toujours quand j'entends cela parce que c'est une question tellement courante que j'ai pensé qu'il serait préférable d'expliquer comment vous faites réellement des intérêts sur un IRA.

Pourquoi un IRA est un bon choix pour les fonds de retraite

Bien que tout le monde soit différent et que vous ne devriez pas investir votre argent dans un IRA sans avoir soigneusement examiné vos choix, il existe des raisons très valables de le faire à la retraite.

• La flexibilité: La principale raison d'utiliser un IRA pour votre portefeuille de retraite est la flexibilité qui vient avec un IRA. Avec la plupart des IRA, vous avez la possibilité de choisir vos propres investissements. Vous pouvez choisir des fonds qui vous conviennent et qui pourraient ne pas être disponibles dans votre 401(k) actuel. Il est plus facile d'apporter des modifications à votre IRA que d'apporter des modifications à un régime de retraite moins flexible parrainé par votre ancien employeur.
• Accéder: Parce que vous pouvez choisir votre propre dépositaire IRA, cela peut rendre l'accès un peu plus facile. En tant que retraité, vous devez accéder à votre compte. Choisir votre propre dépositaire peut vous permettre d'accéder plus facilement à votre compte, et il y a de fortes chances que votre le nouveau dépositaire de l'IRA offre une gamme d'outils qui peuvent faciliter la planification de votre revenu de retraite Plus facile. Un 401(k) ou 403(b) chez votre ancien employeur signifie que vous devez vous en tenir au dépositaire choisi par l'entreprise.
• Moindre coût: Bien que la pression des consommateurs ait entraîné une baisse des frais pour de nombreux régimes parrainés par l'employeur, la réalité est que vous pouvez souvent trouver des frais encore plus bas avec un IRA. Combinez les coûts administratifs inférieurs d'un IRA avec le fait que vous avez la possibilité de choisir des fonds et des ETF à moindre coût pour votre IRA, et votre argent sera plus rentable puisque vos rendements réels ne seront pas rongés par les frais élevés que vous payiez précédemment.

Le bon IRA est plus facile à gérer, moins cher et vous offre plus de choix. Consultez un planificateur financier compétent pour vous aider à trouver le bon endroit pour conserver votre IRA et pour vous aider vous découvrez comment répartir vos actifs au sein d'un IRA afin que vous ayez plus de chances d'atteindre vos objectifs.

Les meilleurs taux sur votre IRA

J'ai écrit un article sur le meilleurs taux sur un Roth IRA, qui est un excellent guide pour ceux qui sont encore dans la phase d'accumulation de l'investissement. Si vous êtes déjà à la retraite, vos besoins sont différents. Les meilleurs taux sur votre IRA signifient quelque chose de différent si vous comptez sur votre pécule pour le revenu dont vous avez besoin pour soutenir votre style de vie à la retraite.

Obtenir les meilleurs taux sur votre IRA consiste à comprendre ce que vous pouvez conserver dans votre IRA, ainsi qu'à savoir comment utiliser la répartition de l'actif à votre avantage pendant vos années de retraite. Malheureusement, il n'y a pas beaucoup d'éducation pour les retraités sur ce sujet, il y a donc une certaine confusion sur la façon d'utiliser un IRA à votre meilleur avantage.

Pourquoi y a-t-il tant de confusion ?

De nombreux investisseurs associent les IRA au CD IRA que vous voyez annoncé dans votre banque locale. Un CD est un produit qui offre un taux de rendement fixe. Votre CD paiera selon un taux d'intérêt indiqué. À moins que l'institution financière n'ait une relation avec une société de courtage, les CD ou les comptes d'épargne sont la seule option d'investissement que l'IRA peut avoir. Cela signifie que votre rendement sera relativement faible.

Un CD IRA est souvent proposé avec une durée de 10 ans et le taux est plus élevé que la plupart des autres offres de CD de la banque. Cependant, la plupart de ces taux n'ont rien d'enthousiasmant. En conséquence, les retraités ont l'idée que les IRA offrent des rendements trop faibles pour leurs besoins.

La réalité est qu'un IRA est un compte de retraite extrêmement flexible et fiscalement avantageux qui vous permet de conserver une variété d'actifs. Les actifs les plus courants sont les actions et les obligations, sous forme de fonds. Cependant, dans certains cas, il est possible d'utiliser des IRA pour investir dans l'immobilier, les entreprises et même les métaux précieux. (Vous devrez trouver un dépositaire disposé à travailler avec vous pour des avoirs IRA plus exotiques, et vos frais administratifs seront plus élevés.)

Cependant, la plupart des retraités préfèrent s'en tenir aux fonds d'actions et d'obligations dans leurs IRA. Ces actifs offrent généralement de meilleurs rendements que les CD IRA tout en vous permettant de maintenir un niveau acceptable de risque.

Taux d'intérêt IRA = rendement total

On dit qu'une image vaut mille mots. Voyons si ce croquis aide à brosser un tableau plus clair de la façon dont vous pouvez gagner de l'argent avec un IRA :

*Les dividendes ne sont pas garantis. Les paiements d'intérêts et d'obligations sont soumis à la capacité de paiement des créances de l'émetteur et peuvent être soumis à certaines conditions ou restrictions. L'investissement est risqué. L'appréciation n'est pas garantie.

Restons simples: presque le portefeuille de chaque retraité se compose d'une partie d'actions et d'obligations. Les actions et les obligations sont appelées classes d'actifs car il s'agit de deux types d'investissements différents. La combinaison d'actions et d'obligations, appelée allocation d'actifs, dépend d'un certain nombre de profils de risque, y compris votre propre tolérance au risque et le moment où vous prévoyez avoir besoin d'argent. Lorsque vous avez un portefeuille composé de ces deux classes d'actifs, vous disposez de deux éléments principaux qui vous donneront le rendement total (ou le taux d'intérêt, comme la plupart d'entre nous le pensent) :

1. Revenus (provenant des dividendes en actions, des paiements d'intérêts obligataires et des distributions)
2. Appréciation (ou dépréciation).

Vous devez comprendre comment ceux-ci fonctionnent au sein de votre IRA afin d'avoir une idée de votre taux d'intérêt réel, ainsi que si vous souhaitez prendre de meilleures décisions sur ce qu'il faut faire avec votre argent.

Revenu d'un portefeuille

En règle générale, lorsque vous entendez « revenu » concernant un portefeuille d'investissement, la chose la plus courante qui vous vient à l'esprit est les obligations. Les obligations paient ce qu'on appelle un « paiement de coupon », qui est basé sur le taux d'intérêt indiqué sur l'obligation. Ces paiements de coupon peuvent être payés mensuellement, trimestriellement ou semestriellement, selon l'émetteur de l'obligation. Lorsque votre obligation arrive à échéance, vous récupérez le capital et vous pouvez réinvestir dans une autre obligation si vous le souhaitez.

L'autre composante du revenu d'un portefeuille est constituée des dividendes d'actions ou d'actions privilégiées. Si vous possédez un pourcentage d'actions dans votre portefeuille, il y a de fortes chances que certaines des actions que vous possédez paient des dividendes. Voici un aperçu des dividendes en actions de Investorguide.com:

Les dividendes sont déterminés par la société qui a émis les actions et ils peuvent fluctuer considérablement. Les dividendes sont des paiements en espèces que la société verse aux actionnaires en fonction des bénéfices et sont versés par action. En d'autres termes, une entreprise peut déterminer que le dividende versé aux actionnaires pour le premier trimestre est de 0,25 $ par action. Ainsi, une personne qui possède 1 000 actions recevrait un dividende de 250 $ pour le premier trimestre.

La partie revenu du portefeuille est celle qui se rapproche le plus d'un taux d'intérêt fixe sur votre portefeuille. Je tiens à souligner que même la partie revenu d'un portefeuille peut changer assez rapidement en fonction de nombreux facteurs. Les taux d'intérêt croissants ou décroissants auront le plus grand effet, tout comme ils le feraient sur les CD de votre banque.

De plus, il est possible qu'une entreprise réduise son dividende, réduisant ainsi le montant que vous recevez. De nombreux retraités choisissent d'investir dans des actions connues sous le nom d'aristocrates de dividendes, ou d'investir dans des fonds composés d'aristocrates de dividendes. Il s'agit d'entreprises qui ont augmenté leurs dividendes au moins une fois par an au cours des 25 dernières années. S'il est toujours possible que ces sociétés réduisent leurs dividendes, il y a moins de chance que cela en raison de la longue histoire et du fait que bon nombre de ces entreprises doivent être assez solides pour continuer à augmenter dividendes.

Appréciation sur un portefeuille

Le deuxième facteur qui contribuera au rendement de votre portefeuille IRA est l'appréciation (ou la dépréciation). Tout simplement: faire de l'argent. Avec les actions, c'est assez simple. Vous achetez des actions XYZ et 5,00 $ et vous les vendez à 10,00 $, vous avez une appréciation. C'est assez simple. Ce que la plupart des investisseurs ne réalisent pas, c'est que le potentiel d'appréciation ne s'applique pas seulement aux actions. Vous pouvez aussi le faire avec vos obligations. Tu peux répéter s'il te plait?

Quand les gens pensent à investir dans des obligations, ils pensent simplement que vous achetez une obligation et percevez les intérêts. Tout comme un CD. Bien que cela soit vrai, la plupart des investisseurs ne réalisent pas que vous pouvez négocier des obligations sur le marché secondaire et que la valeur peut augmenter ou diminuer.

De nombreuses obligations sont émises au pair (ou valeur nominale) qui est de 1 000 $. La valeur de l'obligation a un "bascule” relation avec l'évolution des taux d'intérêt. Une fois l'obligation émise, si les taux d'intérêt augmentent, la valeur de cette obligation diminuera. Inversez le mouvement des taux d'intérêt et la valeur augmentera. Vos CD bancaires le font aussi; ce n'est tout simplement pas aussi évident.

Un autre facteur à considérer dans la valeur de l'obligation est la force de l'émetteur. Vous vous souvenez quand Lehman Brothers était au bord de la faillite? Leurs obligations sont passées de 1 000 $ à moins de 100 $ avant de finir par faire faillite.

La façon dont vous pouvez apprécier une obligation est d'acheter sur le marché secondaire si elle se vend maintenant en dessous de la valeur d'émission de 1 000 $. Vous pouvez attendre que l'obligation ait une valeur supérieure à la valeur d'émission, puis la revendre avec profit plus tard.

Exemple: Vous achetez une obligation à 950 $ qui arrivera à échéance dans 3 ans à 1000 $. Non seulement vous obtenez l'appréciation, mais vous obtenez également le paiement des intérêts.

Pour de meilleurs résultats: évitez le trading actif dans votre IRA

Comme toujours, vous êtes plus susceptible d'obtenir vos meilleurs résultats lorsque vous évitez de trader activement dans votre IRA. Bien que les IRA offrent de la flexibilité et un moyen d'acheter et de vendre des actifs sur une base fiscalement avantageuse, la réalité est que des achats et des ventes fréquents peuvent entraîner des rendements inférieurs.

Non seulement il y a de meilleures chances que vous négociez au mauvais moment (le pire est de paniquer et de vendre bas), mais vous pouvez également choisir les mauvais titres individuels pour le long terme.

De nombreux retraités ont plus de chance en investissant dans des fonds et des FNB à faible coût dans une répartition d'actifs qui les aide à répondre à leurs besoins. Ces fonds peuvent aider à équilibrer les revenus du portefeuille, et ils offrent une diversité et un certain degré de protection. De plus, c'est beaucoup moins de travail de votre part.

Comptez vos bénédictions d'intérêt

L'intérêt que vous gagnez sur votre IRA a de nombreuses variables. C'est pourquoi il est important de rencontrer un PLANIFICATEUR FINANCIER CERTIFIÉ ™ pour vous aider à comprendre vos besoins de revenus et pour vous aider à positionner vos comptes afin d'obtenir potentiellement les taux les plus élevés sur votre IRA.

Plus de divulgations :

• Les certificats de dépôt à la FDIC sont assurés et offrent un taux de rendement fixe. Les certificats de dépôt qui sont vendus avant l'échéance sur le marché secondaire sont soumis à fluctuation du marché, de sorte qu'à la vente, un investisseur peut recevoir plus ou moins que son investissement.
• L'investissement en actions comporte des risques, y compris la perte du capital.
• Les obligations sont soumises au risque de marché et de taux d'intérêt si elles sont vendues avant l'échéance. Les valeurs des obligations diminueront à mesure que les taux d'intérêt augmentent et sont soumises à la disponibilité et aux changements de prix.
• Le prix, les rendements et la disponibilité des titres sont sujets à changement. Certaines caractéristiques d'appel ou de rachat spéciales peuvent exister, ce qui pourrait avoir un impact sur le rendement.
• Les exemples hypothétiques sont fournis à titre indicatif seulement. Les résultats varieront.