Le processus de prêt immobilier expliqué

L'achat d'une maison est l'un des plus gros achats que vous ferez dans votre vie.

Étant donné que la plupart d'entre nous ne peuvent pas payer cela de leur poche, vous devez obtenir un prêt auprès d'une banque ou d'un prêteur hypothécaire.

Cela peut être un processus très long et exigeant et laisse normalement beaucoup de gens mécontents parce qu'ils sont soit pris au dépourvu ou n'ont pas passé assez de temps à essayer de comprendre les choses.

Approbation de pré-qualification

Vous devez d'abord obtenir une approbation de pré-qualification d'un prêteur avant d'aller magasiner pour cette maison. Il s'agit d'une lettre du prêteur indiquant le montant d'argent que vous devriez pouvoir vous faire prêter. Une bonne estimation de base va être de 2 à 2,5 fois votre revenu.

Certaines des informations de base qu'un prêteur va vouloir sont: votre nom, votre adresse, votre profession et la durée de cette profession, ainsi qu'une vérification de crédit. Cela prend généralement environ 15 minutes. C'est la partie facile. Assurez-vous de le faire tôt afin de faciliter vos achats.

Comme indiqué dans les commentaires, ces jours-ci, un lettre de pré-approbation réelle, ce qui prend un peu plus de temps, est nécessaire pour procéder avec un agent immobilier.

Comprendre les types de prêts une fois que vous avez trouvé votre maison

Une fois que vous avez trouvé votre propriété et que vous avez besoin d’obtenir un financement, vous demandez le prêt. Il existe tellement de types de prêts différents que c’est presque comme faire ses courses à l’épicerie.

1. UNE Prêt de documentation complète est ce que cela ressemble. Toutes vos informations, revenus, emploi, etc… doivent être prouvés par écrit et seront vérifiés. La bonne chose à propos de ce type de prêt est que vous obtiendrez le meilleur prêt et le meilleur taux possible. Ce type de prêt est facile pour les W-2 mais pas pour 1099. Cela signifie que si votre revenu provient de plusieurs sources et n'est pas fixe, vous pourriez avoir du mal avec cela.
2. Prêts de documentation limités avoir moins de paperasse pour vous. Les bases de votre emploi seront vérifiées, mais vous n'obtiendrez pas les meilleurs tarifs. Cela peut quand même être un bon choix. Par exemple, si vous êtes un vendeur et que vous avez un revenu prouvé, mais que vous ne pouvez pas dire ce qu'il sera ou combien exactement, alors « doc limité » ou « pas de document » (discuté ci-dessous) ont tendance à être les options les plus faciles.
3. Pas de documentation/prêts à revenu déclaré sont des applications où vous dites au prêteur combien vous gagnez et ils ne font presque rien pour le vérifier. Ces prêts n'ont pas de bons taux comparativement car ils présentent beaucoup plus de risques qu'un prêt de documentation complète. Si vous avez des revenus de nombreuses sources différentes, c'est la plupart du temps le seul prêt que vous pouvez faire même si vous êtes un millionnaire.

Bon, il existe différents types de prêts, parlons maintenant des différents programmes, parfois appelés produits de prêt, disponibles. Les trois prêts de base discutés ci-dessus peuvent être mélangés et associés aux différents produits ci-dessous afin que vous puissiez voir à quel point les choses peuvent devenir confuses. Nous commencerons par le plus courant en premier et je n'en couvrirai que quelques-uns, il existe des centaines d'options, alors trouvez ce qui correspond à vos besoins.

1. Hypothèque à taux fixe est le produit standard que la plupart des gens connaissent. Vous payez un prix pendant trente ans. C'est assez simple et peut facilement être placé sur un tableau d'amortissement. Un tableau d'amortissement vous montre simplement où va votre argent à chaque paiement. Vous pourriez payer 50 $ de principal et 600 $ d'intérêts au début et vers la fin, ils seraient inversés. Ceux-ci viennent dans différentes durées telles que 30, 15 ou 10 ans également.
2. Prêt hypothécaire à taux variable est un peu différent. Le capital, ou le montant réel du prêt, restera le même pendant toute la durée de votre prêt, mais le montant des intérêts que vous devrez payer peut changer.
3. Une hypothèque ballon est un plan de paiement dans lequel vous traitez le prêt comme s'il s'agissait d'un prêt fixe de 30 ans, mais uniquement pour les cinq premières années. Au cours de l'année 6, vous devez rembourser le reste de la totalité du prêt. Cela peut être un bon prêt si vous savez que vous vendrez avant 5 ans.

Faire une demande de prêt immobilier: ce dont vous aurez besoin

Très bien, maintenant que vous savez qu'il existe de nombreux produits, revenons à l'obtention de ce prêt. Lorsque vous demandez ce prêt (nous utiliserons un prêt de documentation complète pour l'exemple), vous voulez avoir un historique financier complet pour les deux dernières années au moins. Vous devez avoir tous vos talons de paie, vos reçus de paiement de loyer ou de maison, vos déclarations de revenus et tout autre revenu. Vous aurez également besoin d'une preuve d'emploi, d'une preuve de propriété de la garantie (parfois). Il s'agit de prouver au prêteur qu'il peut vous donner de l'argent et que vous pouvez le rembourser. Il suffit de penser à un prêt de documentation complète qui prouve sans l'ombre d'un doute que vous pouvez rembourser votre prêt.

Votre prêteur doit non seulement vous approuver pour un prêt, mais doit également approuver la propriété que vous envisagez (la maison que vous achetez). Attention, votre prêteur voudra tout savoir sur la propriété envisagée, comme les anciens prêts, les problèmes de structure, le type de structure, les propriétaires uniques/multiples, et la liste est longue. Normalement, vous n'avez pas besoin d'obtenir toutes ces informations vous-même. Normalement, ils feront l'évaluation ou feront arpenter le terrain, il vous suffit d'être au courant de ce qui se passe. Certains prêteurs ne donnent de l'argent que pour des types de propriétés spécifiques, alors assurez-vous de donner ces informations à l'avance. J'ai eu un prêt annulé sur moi parce qu'ils n'ont pas lu le type de propriété avant le contrôle final et ont réalisé qu'ils ne pouvaient pas du tout faire le prêt. C'était extrêmement frustrant et je ne veux pas que cela vous arrive.

Chaque prêteur différent est pointilleux, pointilleux, pointilleux et encore plus pointilleux. Ils voudront que les choses soient faites d'une certaine manière et c'est juste quelque chose que fait cette entreprise. Il y aura des obstacles à franchir, mais en gardant vos antécédents financiers ensemble et obtenir le bon prêt produit pour votre situation, vous pouvez avoir une expérience de prêt très positive et enrichissante.

Clayton Collins est un mari et pompier qui écrit sur les finances personnelles et le développement personnel chez Me Save Money