Devriez-vous faire un prêt 401k ou une consolidation de dettes ?

Avez-vous déjà contracté un prêt 401k ?

Les prêts 401k sont une décision personnelle très difficile.

Autant que 20% des participants dans votre plan 401k moyen avez contracté un prêt.

J'ai presque contracté un prêt de 401k en 2007 alors que je rassemblais un acompte sur notre première maison.

En fin de compte cependant, je pense que trop de gens empruntent sur leur 401k et que d'autres choses devraient être faites avant de recourir au prêt 401k. Voici une question récente que j'ai reçue d'un lecteur sur le sujet :

Est-il plus rentable de contracter des prêts sur votre 401k et de vous rembourser ensuite? Ou faut-il envisager d'autres formes de prêts, par exemple la consolidation de dettes (au moyen d'un prêt personnel), pour condenser la dette et finalement être sans dette?

Premièrement, la consolidation de dettes ne « condense » pas la dette. Vous avez le même montant de dettes avant et après la consolidation de dettes. Tout ce qui change, c'est le nombre de prêts que vous avez et le total des mensualités que vous devez effectuer.

La consolidation n'est pas une solution pour se débarrasser de la dette. Cela ne change que la forme de la dette. Pour être clair, je soutiens certaines formes de consolidation (principalement transferts de solde de carte de crédit) en tant qu'intelligent stratégie dans le cadre de votre plan global pour vous désendetter. Mais ne vous y trompez pas, la consolidation n'est pas une solution en soi.

Risque et taux d'intérêt du prêt 401k

Quant à savoir s'il est plus rentable de faire un prêt 401k, oui, cela peut être plus rentable. Les intérêts que vous remboursez sur votre prêt 401k sont reversés sur votre compte 401k. Vous vous payez les intérêts. Avec d'autres prêts, les intérêts vont au prêteur.

Ainsi, le prêt 401k battra presque toujours tout autre type de prêt en termes de rentabilité.

Mais je vois le prêt 401k comme beaucoup plus risqué que les autres types de prêt. Il y a beaucoup de raisons de ne pas emprunter sur votre 401k. Mais l'une des principales raisons de ne pas emprunter est ce qui se passe lorsque vous perdez votre emploi.

La plupart des employeurs vous demanderont de rembourser votre prêt 401k dans les 60 jours. Il y a de fortes chances que si vous contractez un prêt 401k, vous ne pourrez pas le rembourser en 60 jours. Ce qui se passera alors, c'est que vous ferez défaut et que l'argent que vous devez sera considéré comme un retrait anticipé.

Un retrait anticipé d'un 401k signifie que vous devrez payer des impôts et une pénalité de 10 % pour ne pas conserver vos fonds dans votre 401k jusqu'à votre retraite. Cela ne vaut tout simplement pas le risque d'emprunter à votre 401k.

Alors quoi de mieux qu'un prêt 401k ?

Lorsqu'il s'agit de se débarrasser de la dette, rien ne se compare à un véritable prévoyez de vous libérer de vos dettes. Avez-vous un plan en place? Autrement dit, avez-vous répertorié toutes vos dettes et établi un calendrier pour les rembourser de manière agressive? Avez-vous rendu votre plan ultra agressif en réduire vos dépenses au minimum ?

Un autre prêt n'est pas une solution au problème. Peu importe le type de prêt. Donc, à moins que vous n'ayez d'abord un plan en place, vous n'irez nulle part avec un autre prêt, quel que soit le type.

Si vous avez ce plan en place et que vous pensez être à un an ou deux de vous libérer complètement de vos dettes, alors une stratégie pour compléter votre plan de réduction de la dette pourrait être de transférer une partie de votre dette à un taux d'intérêt inférieur Paiement.

À l'heure actuelle, vous devriez pouvoir obtenir un taux d'intérêt promotionnel de 0 % auprès d'une société émettrice de cartes de crédit ou un taux d'intérêt bas auprès d'un société de prêt entre pairs. C'est à peu près les deux seuls endroits où je dirais d'aller si vous êtes sur le point de vous désendetter et que vous voulez juste un petit coup de pouce pour vous aider à y arriver plus rapidement.

Si votre intention de contracter un prêt 401k n'est pas une réduction de la dette, mais un acompte pour la maison, je vous le déconseille également. Prenez quelques mois supplémentaires pour économiser de l'argent. Prouvez-vous que vous êtes prêt pour cette maison.

Que pensez-vous du prêt 401k? Mieux que d'autres formes d'emprunt ?

À propos de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.

Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.