En 2011, quatre étudiants de la Stanford Graduate School of Business ont eu une idée originale sur la façon d'aider leurs camarades de Stanford à payer leurs prêts étudiants :
Et si les anciens élèves établis de Stanford pouvaient investir dans les étudiants actuels et les récents diplômés en refinançant leurs prêts étudiants ?
Les investisseurs recevraient un bon retour et se sentiraient bien à l'idée d'aider d'autres anciens élèves, tandis que les étudiants pourraient recevoir des taux inférieurs à ceux offerts par l'Oncle Sam.
Les quatre étudiants ont officiellement lancé le financement social, plus tard abrégé en SoFi, avec un programme pilote de 2 millions de dollars en 2011.
Au cours des cinq dernières années, SoFi s'est étendu pour offrir refinancement de prêt étudiant de toutes les universités et programmes d'études supérieures accrédités au titre IV, ainsi que les hypothèques, le refinancement hypothécaire et prêts personnels.
Plutôt que de s'appuyer sur la souscription traditionnelle, les fondateurs de SoFi ont décidé d'adopter une approche plus holistique pour déterminer quels emprunteurs présenteraient le risque le plus faible. Le prêteur considère que les antécédents de paiement à temps des emprunteurs, leur potentiel de revenus et le secteur dans lequel ils travaillent sont de meilleurs indicateurs de responsabilité que
Lisez la suite pour savoir comment ce prêteur non traditionnel est en mesure d'offrir des taux avantageux et un excellent service client aux emprunteurs les plus responsables :
Se qualifier pour un prêt SoFi
Lorsque la plupart des prêteurs souscrivent des prêts, ils se concentrent sur votre cote de crédit, vos revenus, vos antécédents de crédit et votre ratio dette/revenu. Le problème avec ces facteurs est qu'ils peuvent souvent exclure les emprunteurs responsables qui ne sont qu'au début de leur carrière.
SoFi se concentre plutôt sur les prêts uniquement aux emprunteurs financièrement responsables en analysant les facteurs « prospectifs » pour déterminer le potentiel futur et la capacité de payer de chaque demandeur. Par exemple, depuis début 2016, SoFi n'utilise plus la cote de crédit FICO pour la souscription, mais prend plutôt en considération les antécédents professionnels et d'autres facteurs.
La société utilise des mesures similaires pour évaluer les demandeurs de prêts personnels, les prêts aux emprunteurs ayant de solides antécédents de crédit et suffisamment de flux de trésorerie pour couvrir leurs remboursements de prêt et les frais de subsistance.
SoFi n'a pas d'exigences de crédit ou de revenu minimum, mais les emprunteurs moyens ont tendance à avoir un bon crédit et un revenu élevé. Cela signifie que se qualifier pour un prêt avec SoFi n'est pas forcément facile.
Taux, frais et conditions de prêt
SoFi offre aux emprunteurs des taux compétitifs, à partir de 2,14% pour le refinancement d'un prêt étudiant et de 2,625% pour un prêt hypothécaire. Le modèle pair à pair permet de meilleurs taux pour les emprunteurs (ainsi que de meilleurs rendements pour les investisseurs).
SoFi n'a également aucun frais de demande ou d'origination pour aucun de ses produits, et ils n'ont aucune pénalité de remboursement anticipé pour ceux qui souhaitent accélérer leur remboursement. De plus, les emprunteurs de prêts étudiants et de prêts personnels peuvent économiser 0,25% s'ils paient avec Autopay.
Vous pouvez emprunter entre 5 000 $ et 100 000 $ pour un prêt étudiant ou personnel, et les modalités de remboursement du prêt sont offertes par tranches de 5, 10, 15 et 20 ans.
Service client SoFi
Je voulais avoir une bonne idée de l'interface utilisateur de SoFi, mais j'ai remboursé mes prêts étudiants il y a plusieurs années. Au lieu de cela, j'ai ouvert un compte SoFi pour vérifier leurs prêts hypothécaires. Après avoir donné au programme des informations sur les revenus, l'éducation et l'emploi de ma famille, j'ai pu créer une demande de prêt hypothécaire. En supposant une maison de 250 000 $ avec une mise de fonds de 50 000 $, les taux variaient de 3,5 % à 4,25 %, selon la durée et fixes vs. Tarifs ARM.
À partir de là, il était simple de terminer le processus d'approbation préalable (que j'ai pris le temps de terminer, puisque mon mari et moi déménagerons bientôt). L'ensemble de la demande a pris moins de dix minutes, sans compter le temps qu'il m'a fallu pour rechercher les documents financiers nécessaires à numériser.
Le service client est bien plus qu'une interface utilisateur bien conçue (même si cela va certainement beaucoup). La société espère offrir une expérience communautaire aux emprunteurs et organise des événements sociaux dans tout le pays où les emprunteurs peuvent se mettre en réseau.
SoFi propose également des services de carrière tels que des conseils individuels et des conseils pour aider les emprunteurs à atteindre leurs objectifs de carrière, ainsi qu'un mentorat pour les emprunteurs qui souhaitent devenir entrepreneurs.
Mais le programme qui distingue vraiment SoFi est sa protection contre le chômage. Les emprunteurs de prêts étudiants et de prêts personnels peuvent bénéficier d'une période d'abstention de trois mois après avoir perdu leur emploi. Les intérêts continueront de s'accumuler pendant la période d'abstention, mais SoFi vous offrira une aide au placement pendant l'abstention. Les prestations de Protection Chômage sont plafonnées à 12 mois au total sur la durée du prêt.
SoFi est-il fait pour vous ?
La société s'engage à ne prêter qu'aux emprunteurs les plus responsables. Cela crée une sorte de Catch-22, puisque les emprunteurs les plus responsables peuvent généralement se qualifier pour des prêts d'à peu près n'importe où. L'expérience communautaire et l'excellent service client sont conçus pour faire de SoFi le prêteur de choix pour ceux qui pourraient obtenir leurs prêts ailleurs.
Alors que les emprunteurs responsables sans long historique de crédit peuvent se qualifier avec SoFi, toute personne sans bona financière irréprochable fides peut trouver qu'ils ne sont pas éligibles avec SoFi, ou qu'ils peuvent obtenir de meilleurs tarifs avec un plus traditionnel prêteur.
Si vous êtes admissible à un prêt SoFi, sachez que cela vous place dans un club d'élite et que l'entreprise se fera un plaisir de vous aider à vous sentir comme un membre de plus qu'une simple banque.
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Emily Guy Birken est une écrivaine, auteure, coach financière et experte en retraite primée. Ses quatre livres comprennent Les cinq ans avant la retraite, Choisissez votre retraite, Faire en sorte que la sécurité sociale travaille pour vous, et Mettez fin au stress financier maintenant.