À quoi s'attendre lors d'un emprunt auprès d'un club de prêt

jeSi vous recherchez un prêt, et en particulier si vous souhaitez consolider vos dettes, le Lending Club peut être une excellente option.

Le modèle peer-to-peer permet aux emprunteurs d'accéder à des prêts à de meilleurs taux que ceux qu'ils pourraient obtenir banques traditionnelles parce qu'elles empruntent auprès d'investisseurs individuels, plutôt que monolithiques banques.

Qu'est-ce que le club de prêt ?

Le Lending Club est actuellement le plus grand réseau de prêt entre pairs, responsable de plus de 41 milliards de dollars de prêts en septembre 2018. Alors que dans le passé, les résidents de l'Idaho et de l'Iowa ne pouvaient pas obtenir de prêts via Lending Club, c'est maintenant une option.

Plus de 67 % des emprunteurs du Lending Club déclarent utiliser leurs prêts pour refinancer une dette existante ou payer leurs cartes de crédit. Le taux d'intérêt moyen pour toutes les conditions de prêt oscille autour de 13 %. Certains sont inférieurs et d'autres supérieurs en fonction des antécédents de crédit, des revenus, etc. Certains des principaux États avec les emprunteurs du Lending Club sont la Californie, le Texas, la Floride et New York.

Ce que vous pouvez attendre de votre prêt

Le processus de demande de prêt du Lending Club est relativement simple. Vous pouvez postuler en ligne en quelques minutes en remplissant un formulaire indiquant le montant de la dette que vous souhaitez consolider.

Passez en revue vos options pour les paiements mensuels et les taux d'intérêt. Choisissez l'option de consolidation qui vous convient le mieux. Votre prêt est automatiquement déposé sur votre compte bancaire.

Combien pouvez-vous emprunter au club de prêt ?

Vous pouvez obtenir des prêts allant de 1 000 $ à 40 000 $ et obtenir votre argent en aussi peu que sept jours. Dans certains cas, cela peut prendre un peu plus de temps, selon les informations que vous devez fournir. Vous pouvez compléter l'ensemble du processus en ligne ou par téléphone.

Une fois que votre prêt est approuvé et soutenu par des investisseurs, l'argent est déposé sur votre compte bancaire. Cette étape peut prendre de un à plusieurs jours selon les politiques de votre banque.

Lancez-vous avec Lending Club.

Tarifs et frais du club de prêt

Les taux d'intérêt du Lending Club varient entre 6,46 % et 27,27 %, selon la qualité du prêt. Les prêts sont notés de A à E, A étant la meilleure note avec le taux le plus bas. Il n'y a pas de frais de dossier, de courtage ou de prépaiement.

Il y a des frais d'origination vous payez pour chaque prêt personnel. Les frais varient entre 1 et 6 % du montant du prêt. Le montant que vous payez dépend de votre cote de crédit et des informations que vous avez fournies dans votre demande.

Gardez à l'esprit que le TAEG comprend les frais d'origination. Les frais sont également déduits du prêt lors de son émission, de sorte que les fonds reçus lorsque vous obtenez le prêt sont inférieurs au montant total du prêt approuvé. Assurez-vous d'en tenir compte lorsque vous demandez le montant du prêt.

Si vous êtes en retard dans vos remboursements de prêt, des frais de recouvrement pouvant aller jusqu'à 40 % sur tous les montants perçus sur un prêt en souffrance peuvent vous être facturés dans les cas impliquant un litige. Pour les cas n'impliquant pas de litige, la charge est jusqu'à 30% sur tous les montants perçus sur un prêt en souffrance.

Vous pouvez aller sur le site internet et vérifier votre taux avant de demander un prêt. Selon Lending Club, la vérification de votre taux n'affectera pas votre pointage de crédit. De plus, une demande de prêt Lending Club génère une enquête douce, qui n'est visible que par vous. Si votre score doit être amélioré, vous pouvez Découvrez Experian Boost pour voir comment cela peut aider.

Quatre étapes pour emprunter au Lending Club

Pour les emprunteurs qualifiés, le processus de demande et d'obtention d'un prêt est relativement rapide et indolore. Voici les quatre étapes que vous pouvez suivre pour obtenir un prêt via Lending Club.

Étape 1: Vérifiez votre tarif

Le site Web du Lending Club vous demande de spécifier le montant d'argent que vous souhaitez emprunter, l'objet du prêt et votre pointage de crédit (autodéclaré).

Une fois que vous avez cliqué sur « Vérifier mon tarif », vous êtes alors invité à fournir des informations supplémentaires, notamment votre nom, votre date de naissance, votre adresse postale et votre revenu annuel. (Comme le site Web le souligne sur cette page, la vérification des taux disponibles n'affectera pas votre pointage de crédit.)

Une fois que vous avez cliqué sur le bouton « Obtenir votre taux » après avoir fourni ces informations, votre prêt est soit approuvé, soit refusé. Si vous êtes refusé à ce stade, c'est probablement parce que votre pointage de crédit est inférieur au minimum score de 620, ou parce que le montant que vous souhaitez emprunter représente une dette trop élevée par rapport à votre le revenu.

Si vous êtes approuvé, vous verrez votre taux d'intérêt et votre paiement mensuel pour le montant spécifique que vous avez demandé. De plus, on vous montrera d'autres montants de prêt pour lesquels vous vous êtes peut-être qualifié. Par exemple, si vous demandez un prêt de 2 500 $, vous pouvez également recevoir une approbation pour des prêts supérieurs ou inférieurs à ce montant.

Vous pouvez comparer les montants et les durées de remboursement du prêt, qui vont de 36 à 60 mois, pour voir ce qui correspond le mieux à vos besoins. Une fois que vous avez sélectionné le prêt que vous souhaitez, vous cliquez sur le bouton « Obtenir un prêt » pour passer à l'étape suivante.

Étape 2: Fournir des informations personnelles

Lending Club a besoin de connaître votre numéro de sécurité sociale, votre emploi et votre statut de logement pour vérifier votre identité. Le site Web sécurise cette page avec un cryptage 128 bits, il est donc sûr de fournir ces informations personnelles.

Une fois vos informations personnelles vérifiées, les conditions du prêt vous sont présentées, que vous devez accepter en signant électroniquement votre nom sur la demande de prêt.

Jusqu'à présent, tout ce que vous avez fait est de vous qualifier pour la chance de recevoir un prêt. Vous devez vous rappeler que Lending Club est peer-to-peer, donc il n'y a pas encore d'argent à votre disposition puisque les investisseurs n'ont pas encore décidé de vous prêter de l'argent. Ce qui se passe ensuite, c'est que votre prêt devient ouvert au financement afin que les investisseurs puissent choisir de financer votre prêt.

Étape 3: Recevoir un financement

Une fois votre prêt approuvé, il sera classé par une lettre de « A » à « E » pour évaluer approximativement votre risque de défaut. Votre prêt sera alors ouvert au financement pour une période de référencement. Les investisseurs peuvent choisir de consacrer aussi peu que 25 $ à un prêt particulier, ce qui signifie que votre prêt sera financé par un certain nombre de prêteurs différents.

Un prêt avec un risque de défaut plus faible sera plus susceptible d'attirer les prêteurs que les prêts E. Cependant, plus de 99% des annonces approuvées sur Lending Club reçoivent un financement complet dans les 14 jours.

Si vous atteignez la fin de la période d'inscription sans recevoir un engagement complet, il vous sera proposé le montant engagé à titre de prêt, à condition qu'il soit d'au moins 60 % du montant demandé, et d'au moins $1,000. (C'est un phénomène rare.)

Dans la plupart des cas, le financement se fait très rapidement.

Étape 4: Vérifiez votre identité et vos informations bancaires

La dernière étape pour recevoir votre prêt du Club de prêt nécessitera le plus de travail sur le terrain. Lending Club demande aux emprunteurs qui ont atteint cette étape de soumettre divers documents électroniquement prouver un revenu.

On vous demandera peut-être de soumettre n'importe quoi, des déclarations de revenus aux talons de paie en passant par les relevés bancaires. Chaque emprunteur étant différent, il peut vous être demandé de fournir tout ou partie de ces éléments. De plus, Lending Club devra vérifier votre compte bancaire, ce qu'il fera en effectuant un petit dépôt d'essai de moins d'un dollar sur le compte.

Une fois le dépôt effectué, vous vous reconnecterez à Lending Club pour vérifier le montant de l'essai sur leur site. Ce compte bancaire sera l'endroit où Lending Club déposera votre prêt une fois que les fonds seront disponibles.

Enfin, Lending Club peut également effectuer une enquête de crédit sur vous. Bien que le simple fait de vérifier votre taux pour démarrer avec Lending Club n'affecte pas votre pointage de crédit, cette enquête approfondie réduira votre pointage pendant quelques mois. Si vous contractez un prêt avec Lending Club, c'est une bonne idée d'attendre au moins six mois avant de demander un autre prêt pour permettre à votre score de récupérer.

Tarifs et frais du club de prêt

Alors que Lending Club annonce des taux aussi bas que 6,46%, il est peu probable que vous voyiez un taux aussi bas. Il n'est disponible que pour les personnes ayant un crédit presque parfait. Même les emprunteurs qui ont un prêt de catégorie A peuvent payer jusqu'à 8,81 % TAP pour un prêt de 36 mois. Les emprunteurs dont les prêts sont notés D ou E peuvent réfléchir à deux fois avant de souscrire car les taux d'intérêt peuvent monter jusqu'à 27,27%.

En plus de votre TAEG, il est important de se rappeler que Lending Club facture des frais de montage compris entre 1 et 6% sur chaque prêt, en fonction de votre crédit. Les frais d'origination sont la façon dont Lending Club gagne de l'argent. C'est quelque chose que vous devez prendre en compte lorsque vous demandez votre prêt. Par exemple, si vous avez besoin d'exactement 5 000 $, vous devez demander 5 260 $ pour compenser les frais de montage moyens de 5,2 %.

Rembourser le prêt

Un mois après le dépôt du prêt sur votre compte bancaire, Lending Club commencera à débiter automatiquement votre paiement mensuel du même compte où le prêt a été déposé. Si vous ne faites rien, votre mensualité se poursuivra jusqu'au remboursement du prêt.

Si vous souhaitez effectuer des paiements supplémentaires ou rembourser le prêt par anticipation, il n'y a pas de frais de remboursement anticipé. Vous devez appeler Lending Club au 1-888-596-3157 pour organiser des paiements supplémentaires ou un remboursement anticipé.

Que faire si je ne peux pas effectuer de paiement ?

Bien que tous les emprunteurs disposent d'un délai de grâce de 15 jours pour effectuer leurs paiements sans pénalité, les intérêts s'accumuleront quotidiennement sur votre prêt. Si vous accumulez des intérêts supplémentaires parce que vous avez retardé votre paiement, vous pourriez vous retrouver avec un paiement supplémentaire à la fin de la durée de votre prêt.

Les paiements qui ne sont pas reçus dans le délai de grâce de 15 jours sont soumis à des frais de retard. Selon le retard de votre paiement, votre prêt peut être envoyé à une agence de recouvrement pour récupérer le produit du prêt dû aux investisseurs.

Gardez à l'esprit que votre dossier de remboursement de prêt sera partagé avec les bureaux de crédit. En tant que tel, cela peut affecter positivement ou négativement votre pointage de crédit. Tous les paiements en retard ou manqués ainsi que d'autres défauts de compte seront signalés et peuvent affecter votre crédit.

Alternatives à l'emprunt auprès du Lending Club

Si Lending Club vous refuse un prêt, vous pouvez envisager d'autres options.

Mais avant de passer à d'autres prêteurs, examinez d'abord votre rapport de crédit et assurez-vous qu'il n'y a pas de notes négatives qui pourraient affecter votre capacité à obtenir un prêt. Vous pouvez demander gratuitement les informations de votre dossier de crédit via rapportdecreditannuel.com. Ou vous pouvez examiner votre pointage de crédit et faire un rapport via Crédit Karma.

Si tout se passe bien, envisagez ces alternatives à l'emprunt auprès de Lending Club. Ou alors regarde Fiona qui vous permettra de comparer les taux d'intérêt de leurs partenaires prêteurs de confiance en moins d'une minute.

Parvenu

Fondée par d'anciens Googleurs, Upstart se targue d'offrir des prêts personnels justes et rapides. Les taux des prêts varient de 7,74 à 35,99 %. Selon le site, les emprunteurs économisent environ 23 % par rapport aux taux de leurs cartes de crédit.

La société a accordé 2,9 milliards de dollars de prêts en 2017. Vous pouvez emprunter de 1 000 $ à 50 000 $. Obtenez une estimation de votre tarif en remplissant un questionnaire rapide. Cela n'affectera pas votre pointage de crédit.

Pour demander un prêt, vous devez être citoyen américain ou résident permanent vivant actuellement aux États-Unis. Il existe une exception pour le personnel en service actif. Les résidents de tous les États, à l'exception de l'Iowa et de la Virginie-Occidentale, peuvent demander un prêt.

Prospérer

Une autre alternative à l'emprunt auprès du Lending Club est Prospérer. Il s'agissait de l'une des premières plateformes de prêt entre pairs et a atteint 14 milliards de dollars empruntés depuis sa création en 2005.

Les prêts ont des durées fixes de trois ou cinq ans et une seule mensualité sans pénalité de remboursement anticipé. Les prêts à taux fixe varient entre 2 000 $ et 40 000 $.

Le processus de candidature est assez rapide et vous pouvez choisir l'offre avec les conditions qui vous conviennent le mieux. Une fois que vous êtes approuvé, l'argent va directement sur votre compte via le dépôt direct.

La ligne de fond

Selon votre solvabilité et vos besoins financiers, Lending Club peut être une excellente option pour un prêt personnel non garanti. Cela est particulièrement vrai si vous devez refinancer un prêt dont les taux sont défavorables ou consolider une dette de carte de crédit.

Jetez un œil à l'exemple ci-dessous d'utilisation de Lending Club pour refinancer une carte de crédit.

Il est important de reconnaître que le Lending Club n'est pas pour tout le monde. Même si vous pouvez prétendre à un prêt via leur réseau peer-to-peer, c'est une bonne idée de calculer les chiffres pour déterminer si leurs taux et conditions de remboursement sont votre meilleure option.

Cliquez ici si vous souhaitez en savoir plus sur Lending Club et s'il répond à vos besoins.