Examen de l'amélioration 2021: Investissement des robots-conseillers

Mise à jour: cet examen complet comprend désormais les dernières informations sur le service d'investissement personnel révolutionnaire, Betterment.

Worsqu'il s'agit d'investir, la croissance et l'appréciation du capital sont essentielles. Par conséquent, il est important de trouver un bon équilibre entre le coût et une interface facile à utiliser qui simplifie l'investissement.

D'après mon expérience, plus il est difficile de comprendre quelque chose, moins vous êtes susceptible de l'utiliser. C'est là que brillent les robots-conseillers, éliminant les conjectures pour parvenir à la bonne allocation de portefeuille pour votre tolérance au risque.

Dans cette revue Betterment, nous examinerons l'un des premiers robo-conseillers et comment il se compare à la concurrence.

Betterment propose des outils de placement axés sur les objectifs qui aident les investisseurs à se constituer un portefeuille diversifié et à épargner pour l'avenir. Si vous avez un compte imposable, vous adorerez la fonction de récupération des pertes fiscales.

Betterment Digital facture 0,25% du solde de votre compte et n'a pas de minimum de compte. Betterment Premium facture 0,40% et a un minimum de 100 000 $, mais offre un accès téléphonique illimité aux planificateurs financiers certifiés.

L'objectif de Betterment est d'amener plus de gens à investir leur argent au lieu de le mettre dans des comptes d'épargne. L'entreprise propose un service de courtage à escompte ultra-simple axé sur investissement passif et enveloppé dans une interface de type Mint.com.

Note de l'éditeur: Amélioration offre jusqu'à 12 mois gratuits aux nouveaux utilisateurs qui ouvrent un compte d'au moins 250 000 $ dans les 45 jours suivant s'inscrire avec Betterment.*

Voici les détails sur Betterment et comment il se compare aux autres conseillers en robotique :

À propos de l'amélioration

Amélioration est un courtier d'un point de vue juridique comme tout autre courtier en ligne. Ils sont un conseiller en placement enregistré auprès de la Securities and Exchange Commission (SEC). Leur société de courtage, Betterment Securities, est un courtier réglementé par la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) et la SEC.

L'argent que vous avez investi avec Betterment est protégé par la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) sur des soldes allant jusqu'à 500 000 $.

Comme d'autres courtiers en investissement, SIPC ne signifie pas que vous ne pouvez pas perdre votre argent si le marché s'effondre. Cela signifie que vous ne pouvez pas le perdre à cause de la fraude ou de l'échec en Amélioration (c'est-à-dire que la SIPC n'est pas la même que la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), elle ne vous donne donc pas droit à la même protection).

Betterment a ouvert ses portes virtuelles en mai 2010. Elle a été fondée en 2007 par Jon Stein, ancien consultant du secteur bancaire devenu analyste financier agréé et diplômé de la Columbia Business School.

Frais d'amélioration

A l'époque, Amélioration utilisé pour facturer 0,3 pour cent à 0,9 pour cent, selon le solde de votre compte. Maintenant, ils facturent de 0,25% à 0,40% (ceci s'ajoute aux dépenses d'investissement). Voici pourquoi les frais de placement sont importants.

Les investisseurs au-dessus de la barre du solde minimum de 100 000 $ sont également admissibles aux transferts le jour suivant et à un portefeuille personnalisé pour ces frais fixes de 0,25 %. Si votre solde est trop bas pour recevoir les services que vous souhaitez, vous pouvez payer des frais mensuels au lieu du pourcentage de frais pour accéder à ces services.

Deux autres considérations :

• Les clients existants peuvent choisir de conserver leur ancien plan tarifaire.
• Les nouveaux investisseurs peuvent se qualifier pour jusqu'à un an gratuit juste pour vous inscrire avec un nouveau compte, en fonction de votre niveau de dépôt initial. Un compte ouvert avec un dépôt de 15 000 $ vous rapporte un mois gratuit, 100 000 $ vous rapporte six mois gratuits et 250 000 $ vous rapporte un an de gestion gratuite.*

Les nouveaux clients avec des soldes supérieurs à 2 millions de dollars bénéficieront d'une remise marginale de 0,10 % pour la partie de leur solde supérieure à 2 millions de dollars.

• Pour Betterment Digital, les clients paieront 0,15 % pour la partie du solde supérieure à 2 millions de dollars.
• Pour Betterment Premium, les clients paieront 0,30 % pour la partie du solde supérieure à 2 millions de dollars.

*Les dépôts doivent être effectués dans les 45 jours suivant l'ouverture d'un nouveau compte avec Betterment.

Comment fonctionne l'amélioration

Une raison qui Amélioration séduit les investisseurs, c'est qu'il simplifie la création d'un portefeuille diversifié. Beaucoup de gens sont trop occupés pour faire des recherches sur des investissements, trouver des titres diversifiés et créer une combinaison qui correspond à leur tolérance au risque.

Un conseiller-robot élimine les conjectures quant au moment d'acheter et de vendre des titres, quels fonds ont les meilleurs ratios P/E et s'ils doivent acheter ou vendre à un moment donné. Il n'est pas non plus nécessaire de garder un œil sur votre portefeuille, car Betterment garantit qu'il est équilibré et alloué en fonction de vos préférences.

Voici une vidéo rapide qui explique le fonctionnement de Betterment :

Lorsque vous ouvrez un compte, ils vous poseront une série de questions pour vous aider à déterminer le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre et vos objectifs de placement. Betterment possède son propre algorithme propriétaire qui répartit vos investissements en fonction de votre tolérance au risque et construit un portefeuille correspondant.

Betterment propose également différents types de comptes et d'autres fonctionnalités qui simplifient le processus pour l'investisseur moyen.

Types de compte

Les clients de Betterment peuvent investir dans un IRA (à la fois traditionnel et Roth), et la société prend même en charge les SEP IRA et SEP 401(k) s. Cela signifie que vous pouvez également transférer votre 401 (k) ou votre IRA existant à un avec Betterment. Voici plus d'informations sur la façon de procéder.

La possibilité d'investir dans un IRA via Betterment est importante pour ceux qui préfèrent investir leur argent via des comptes fiscalement avantageux. De plus, vous pouvez l'utiliser pour ouvrir des comptes et des fiducies imposables individuels et conjoints.

Récolte des pertes fiscales

Si vous avez un compte de placement imposable, vous pouvez compenser une partie des impôts que vous paierez sur les gains grâce à la récolte de pertes fiscales. Si cela est mal fait, cela peut entraîner des pénalités, ce n'est donc pas quelque chose que vous voulez essayer sans le comprendre.

Pourtant, Amélioration élimine les conjectures du processus en le faisant automatiquement pour vous. Ils vous aident à réduire l'impact fiscal de vos investissements imposables en achetant et en vendant des actifs aux meilleurs moments pour compenser les impôts sur les actions qui ont pris de la valeur.

Rééquilibrage automatique

La création d'un portefeuille diversifié avec la bonne combinaison d'actifs pour votre tolérance au risque n'est que la première étape. Étant donné que les marchés montent et descendent, votre allocation d'actifs changera au fil du temps, ce qui modifiera la composition de votre portefeuille.

Pour éviter cela, vous avez deux options: Vous pouvez suivre votre portefeuille et le rééquilibrer régulièrement pour garder votre allocation d'actifs cohérente ou vous pouvez laisser Amélioration gérer cela pour vous, vous épargnant le mal de tête. C'est un gain de temps considérable et vous permet de vous concentrer sur d'autres tâches importantes.

Guide de la retraite

Une caractéristique qui fait Amélioration briller est leur section de planification de la retraite. Leur algorithme exclusif vous aidera à déterminer à quel point vous devez être agressif avec votre allocation d'actifs et combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre vos objectifs.

Les outils de perspectives financières vous aident à prévoir combien vous aurez à la retraite en fonction de vos habitudes d'épargne actuelles et de la façon dont la modification des variables modifie cette équation. C'est un excellent moyen de visualiser comment le montant que vous cotisez ou votre tolérance au risque peut affecter votre revenu à la retraite.

Portefeuilles flexibles

Si vous souhaitez avoir plus de contrôle sur l'allocation d'actifs de votre portefeuille, Betterment vous permet de créer votre propre portefeuille flexible. Vous devrez avoir au moins 100 000 $ sur votre compte pour accéder à cette fonctionnalité.

Si vous atteignez ce seuil, vous pouvez choisir vos classes d'actifs individuelles et le pourcentage à investir dans chacune au lieu d'opter pour la combinaison suggérée par Betterment. Vous obtiendrez toujours des commentaires de Betterment, mais l'allocation d'actifs ultime dépend de vous.

Don de charité

Betterment vous donne la possibilité de faire un don à des œuvres caritatives directement à partir de votre compte. Cela peut être utile avec les impôts sur les gains en capital, car ils sont supprimés sur les actions données.

Pour être prudent, consultez un conseiller fiscal ou un planificateur financier qui pourra vous conseiller sur la meilleure marche à suivre pour équilibrer les impôts et les dons de bienfaisance.

Paquet de conseils financiers

Parfois, vous avez besoin d'un conseiller financier pour des événements importants de la vie, mais vous ne savez pas vers qui vous tourner. Betterment s'est intensifié pour répondre à ce besoin en offrant la possibilité de se connecter avec un planificateur financier agréé pour obtenir des conseils sur des questions particulières.

Betterment propose ces forfaits en complément de ses autres services. Il y en a pour toutes les situations, du début de l'investissement à la planification de la retraite.

Les options de forfait comprennent :

• Pour commencer – 149 $
• Bilan financier – 199 $
• Planification du Collège – 199 $
• Planification du mariage – 299 $
• Planification de la retraite – 399 $

Comment investir avec amélioration

C'est là que Betterment diffère grandement d'une maison de courtage traditionnelle. Après Vous ouvrir un compte d'amélioration et connectez un compte bancaire, vous choisissez votre objectif d'investissement et votre calendrier. Ensuite, vous choisissez votre allocation d'actifs.

À ce stade, Betterment prend le relais et s'occupe du reste. Vous êtes libre de passer à autre chose et de laisser Betterment faire son travail.

Ils investissent votre argent dans une combinaison de fonds négociés en bourse (FNB) et/ou de FNB d'obligations du Trésor. Voici plus d'informations sur les ETF.

Si vous configurez un transfert d'investissement automatique (fortement recommandé), Betterment retirera l'argent chaque mois et l'investira en utilisant l'allocation d'actifs d'origine.

Ils rééquilibrent également périodiquement vos investissements afin que vous mainteniez la bonne répartition de l'actif. Voici ce que vous devez savoir sur l'allocation d'actifs.

La liste complète des fonds Betterment :

VTI: Vanguard Total Stock Market
SCHB: Schwab U.S. Large Market
ITOT: iShares S&P 1500
VTV: valeur d'avant-garde
SCHV: Schwab U.S. Large Cap Value
IVE: indice de valeur iShares S&P 500
VOE: Vanguard Mid Cap Value
VEA: Vanguard Europe Pacifique (EAFE)
SCHF: Schwab International Equity
IEFA: iShares Core MSCI EAFE
VWO: Vanguard Emerging Markets
SCHE: Schwab Emerging Markets Equity
IEMG: iShares Core MSCI Marchés émergents
VBR: Valeur Vanguard à petite capitalisation
IWS: indice de valeur iShares Russell Midcap
IJJ: iShares Mid-Cap 400 Value
IWN: indice de valeur iShares Russell 2000
AGG: iShares Core U.S. Aggregate Bond
BND: Vanguard Total Bond Market
MUB: iShares National Muni Bond
TFI: SPDR Nuveen Bloomberg Barclays Municipal Bond
VTIP: Titres à court terme protégés contre l'inflation de Vanguard
HYLB: Xtrackers USD High Yield Corporate Bond
JNK: SPDR Bloomberg Barclays High Yield Bond
HYG: iShares iBoxx $ High Yield Corporate Bond
SHV: Obligations du Trésor à court terme iShares
PROCHE: Obligation à court terme iShares
BNDX: FNB Vanguard Total International Bond
EMB: iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond
VWOB: Obligations d'État des marchés émergents de Vanguard

L'amélioration vous convient-elle ?

Bien que l'amélioration soit une bonne option pour certaines personnes, ce n'est pas la bonne solution pour d'autres.

Les traders actifs et sophistiqués peuvent dire que Betterment abaisse l'investissement et ne fait rien pour éduquer les investisseurs. Cependant, la simplicité de leurs offres peut être une aubaine pour les propriétaires d'entreprise occupés qui souhaitent que quelqu'un d'autre s'occupe de leurs investissements.

Betterment expose très clairement sa philosophie sur le site. Ils fournissent également des détails sur chacun des FNB qu'ils ont utilisés pour constituer votre portefeuille. Même les traders chevronnés ne peuvent pas battre systématiquement le marché boursier. Essayer de chronométrer le marché n'est rien de plus que de jouer avec votre argent.

L'investissement passif simple peut être votre ami, et peu de personnes l'utilisent pour faire croître leurs investissements. Trop de gens essaient de faire du day trading, ou pire, n'investissent pas du tout.

L'amélioration contribue à amener plus de personnes à participer au style d'investissement passif.

Un autre reproche courant est la structure des prix, car Betterment était autrefois considéré comme coûteux. À leur ancien prix, il était facile de battre Betterment en s'adressant à un fournisseur d'ETF à bas prix comme Vanguard.

Mais maintenant que Betterment a baissé leurs frais, ils sont très compétitifs.

Bien qu'il soit important d'éviter les frais d'investissement, il vaut mieux que les gens investissent avec une solution simple à investir (même si cela coûte plus cher) plutôt que d'éviter d'investir car la complexité les rend nerveux.

Vérification de l'amélioration et réserve de trésorerie

Betterment n'est plus seulement un « conseiller robot », c'est un gestionnaire de fonds intelligent.

Betterment Checking n'a pas de frais. Pas de frais de maintenance mensuels, pas de solde minimum et pas de frais de découvert. Ils rembourseront également les frais de guichet automatique directement sur votre compte.

Avec Betterment Checking, vous pouvez transférer de l'argent de manière transparente entre tous vos comptes Betterment, y compris l'investissement et la réserve de trésorerie. L'application vous permet de créer un compte, de transférer des fonds, d'activer vos cartes de débit et plus encore en toute simplicité.

Trouvez tous les détails pour la vérification de l'amélioration.

Betterment Cash Reserve est un compte de trésorerie à haut rendement sans frais conçu spécifiquement pour l'argent que vous économisez chaque jour. Il n'y a aucune limite sur la fréquence à laquelle vous déplacez votre argent et il n'y a pas de frais lorsque vous déplacez votre argent.

Cash Reserve n'offre pas de taux fixe comme une banque. Il suit le taux fixé par la Fed et, à 0,40% APY* (variable), gagne 6 fois la moyenne nationale.

En savoir plus sur Betterment Cash Reserve.

Amélioration vs Wealthfront

Si vous comparez des robots-conseillers, il y a de fortes chances que vous rencontriez Wealthfront comme autre option. Puisqu'il s'agit de plateformes d'investissement en ligne automatisées, ce sont de bonnes options pour ceux qui cherchent à se lancer.

Betterment et Wealthfront offrent tous deux une gestion de portefeuille professionnelle à un coût raisonnable et faible. Mais lequel sort en tête? Découvrez cette comparaison de Betterment vs Wealthfront pour vous aider à décider quel robo-advisor correspond le mieux à vos besoins.

Amélioration vs Avant-garde

Lorsqu'il s'agit d'investir à faible coût, Vanguard est le nom qui apparaît partout où vous regardez. Fondé par John Bogle, il propose des fonds indiciels à frais modiques qui canalisent votre argent vers la croissance de votre portefeuille au lieu de payer des personnes pour gérer vos investissements.

Vous pouvez investir dans les fonds à date cible de Vanguard et payer moins qu'avec Betterment. En prime, ces fonds se rééquilibrent automatiquement, mais gardez à l'esprit qu'ils vous obligent à suivre l'un des rares plans d'augmentation de cinq ans.

Cependant, Betterment compte sur le fait que le compte Vanguard et le choix des fonds sont trop complexes pour certains investisseurs. Leur site Web n'est pas très convivial ou simple à utiliser.

Les statistiques montrent que trop peu de gens investissent dans leur avenir. Voici les raisons courantes pour lesquelles les gens n'investissent pas pour la retraite.

Vanguard s'adresse aux investisseurs autonomes qui cherchent à minimiser les coûts tout en gardant le contrôle total de leur portefeuille. Betterment élimine les conjectures de la répartition du portefeuille et vous aide à investir votre argent conformément à vos objectifs et à votre tolérance au risque.

Quel est le meilleur? Si vous voulez en savoir plus, rendez-vous sur pour voir la comparaison complète de Betterment vs. Avant-garde.

En rapport: Notre examen des services de conseillers personnels Vanguard: demandez à un conseiller humain d'examiner votre plan

Récapitulatif rapide: Qu'est-ce qu'il faut aimer dans l'amélioration

Voici un bref résumé de pourquoi Amélioration peut être une bonne option pour vous :

• Ils sont construits pour le 21e siècle - une interface fluide avec peu de complexité dans leur configuration.
• Ils limitent leurs choix de fonds aux meilleurs choix pour l'investisseur passif: les FNB indiciels généraux.
• Ils encouragent fortement l'investissement automatisé, le meilleur moyen de vous assurer de continuer à investir.
• Ils offrent des investissements de retraite par le biais des IRA.
• Ils promeuvent l'idée d'un investissement passif à long terme.
• Ils sont transparents au sujet de leurs frais, et ils gardent les frais simples.
• Ils sont très liquides. Vous pouvez transférer votre argent dans et hors de la maison de courtage sans frais.

Qui devrait utiliser l'amélioration

Si vous n'investissez pas du tout ou si vous n'avez pas d'IRA, pensez à Betterment car cela peut simplifier le processus pour vous et vous mettre sur la bonne voie. Amélioration peut également être une bonne option si vous recherchez un endroit pour transférer votre 401K ou votre IRA existant.

Si vous faites déjà des investissements passifs avec des ETF, comparez vos dépenses avec les frais de Betterment Betterment et les services pour voir lequel est la meilleure affaire. Ce qui fait briller le robo-advisor, c'est la simplicité de son offre, qui la rend accessible à l'investisseur moyen.

Essayez Betterment aujourd'hui et mettez vos investissements en pilote automatique .

À propos de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.

Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.