L'assurance-vie est un investissement incroyable. Elle vous permet d'obtenir la protection d'assurance nécessaire pour votre famille, surtout si un événement malheureux survenait. Mais, que se passe-t-il si vous vous retrouvez avec une maladie chronique qui vide votre compte bancaire ?
Pour toute personne atteinte d'une maladie en phase terminale, une prestation de décès accélérée peut être salvatrice.
Une capital décès accéléré est une prestation d'assurance versée du vivant de l'assuré.
Habituellement, seules les personnes atteintes de maladies en phase terminale sont admissibles aux prestations de décès accélérées.
C'est ce qu'on appelle aussi une prestation de subsistance.
Qu'est-ce qu'une prestation du vivant ?
Une prestation du vivant peut être ajoutée à une police d'assurance avant ou après l'achat. Grâce à cette prestation, les patients atteints d'une maladie en phase terminale peuvent accéder à une partie de leurs prestations avant leur décès. Initialement, lorsque cet avantage a été créé pour la première fois, il n'était offert qu'aux personnes vivant avec le VIH/SIDA.
Des heures supplémentaires, il a été offert aux personnes qui souffraient d'insuffisance rénale, de cancer et d'autres maladies terminales. Les frais médicaux pour une maladie en phase terminale peuvent être très coûteux, et il existe également des frais de subsistance que les malades en phase terminale doivent également payer. Une prestation de subsistance peut aider avec toutes ces dépenses et peut être d'une grande aide pour ceux qui ont des maladies en phase terminale.
De nombreuses compagnies d'assurance offrent une prestation du vivant en tant que cavalier dans certaines de leurs polices d'assurance-vie. Il est généralement inclus dans polices d'assurance vie permanente. Tant de forfaits et d'options de paiement différents sont disponibles pour la prestation de décès du vivant. Vous pouvez percevoir le capital-décès si vous souffrez déjà d'une maladie en phase terminale ou si vous en contractez une à l'avenir.
Tout le monde ne veut pas penser à la possibilité de contracter une maladie terminale, mais pour certains, une prestation de subsistance peut être quelque chose qu'ils souhaitent ajouter à leur police. Vous percevrez un pourcentage du capital décès selon la compagnie d'assurance. Cette société varie généralement de 25 à 95 %. Après le décès, le reste de la prestation est versé à vos ayants droit. Si vous vous rétablissez de votre maladie, vous n'aurez pas à rembourser les prestations que vous avez reçues.
Comment êtes-vous admissible à une prestation de décès accélérée?
Vous avez droit à une prestation du vivant si vous avez contracté une maladie en phase terminale et que vous devez mourir dans deux ans, si vous avez reçu un diagnostic de maladie qui réduira votre vie durée, si vous souffrez d'une maladie nécessitant une greffe d'organe, si vous êtes en soins de longue durée dans un hospice ou si vous avez besoin d'aide pour les activités quotidiennes, comme prendre un bain ou utiliser le toilette.
Le coût d'une prestation de subsistance varie en fonction de l'entreprise. Parfois, votre police peut regrouper l'avenant avec votre prime, ce qui serait idéal. Sinon, vous devrez un pourcentage de la prestation.
Comment êtes-vous imposé sur les prestations de décès accéléré?
Ces avantages ne sont pas imposables. Normalement, si vous réussissiez dans les 2 ans, ce serait exonéré. Utilisez l'avenant pour compléter les frais qui ne sont pas couverts par votre compagnie d'assurance. Si vous pensez être admissible à une prestation de décès, parlez-en à votre agent d'assurance. N'oubliez pas non plus que le fait de recevoir une prestation de subsistance peut modifier vos chances de bénéficier de Medicaid ou de SSI à l'avenir.
Exemple de prestation de décès accélérée
Voici un exemple de la façon dont un avenant d'indemnité accidentelle pourrait se dérouler.
- Le client induit une maladie chronique, critique ou terminale admissible.
- Le client dépose une demande pour accélérer la totalité ou une partie de la prestation de décès.
- Notre service des sinistres et nos assureurs examinent les dossiers médicaux et les évaluations pronostiques et font une offre à prix réduit, en fonction de l'évolution de l'espérance de vie. Plus la variation de l'espérance de vie est élevée, plus le pourcentage offert au client sera élevé.
- Si le client accepte l'offre, il reçoit le montant déterminé sous forme de somme forfaitaire dans les deux semaines. Si la totalité de la prestation de décès est accélérée, la face restante est de 0 $ et la police prend fin. S'il reste une partie du capital-décès, la prime du client reflétera le nouveau capital assuré. Ci-dessous un exemple :
Bill a 47 ans, a préféré NT avec une police de 2 millions de dollars. Il a subi une crise cardiaque majeure et décide qu'il veut accélérer 1 000 000 $ de son visage. L'entreprise examine la demande et fait une offre forfaitaire de 500 000 $. Bob accepte et reçoit un chèque de 500 000 $ par la poste dans les deux semaines suivantes. Sa prestation de décès a maintenant été diminuée du montant de capital assuré qu'il a accéléré (1 000 000 $), de sorte que sa prestation de décès restante est de 1 000 000 $. Il paiera désormais des primes en fonction d'un capital assuré de 1 000 000 $, et non du capital initial de 2 millions de dollars.
Concernant la fiscalité: avant tout, sachez que moi-même ou la compagnie d'assurance pouvons agir en qualité de conseiller fiscal ou de CPA. Nous conseillons toujours à nos clients de rechercher leur propre conseil fiscal. Cela étant dit, nous avons conçu nos ABR pour qu'ils soient conformes à la réglementation actuelle de l'IRS. En ce qui concerne l'avenant maladie en phase terminale, l'IRS l'a défini comme une accélération des prestations de décès et, par conséquent, il n'est pas imposable.
Qu'en est-il des maladies chroniques ?
Pour les maladies chroniques, ils ont proposé mais pas adopté le cavalier sous le même angle. L'IRS n'a donné aucun avis sur les paiements en cas de maladie grave. Avec tout cela à l'esprit, je ne suis au courant d'aucun avantage accéléré qui a été imposé par l'IRS. Ceci, bien sûr, en supposant que la police n'a pas été transformée en un contrat de dotation modifié (MEC). Une fois qu'une police est MEC, il s'agit toujours d'un MEC, et tous les avantages sont imposables. Mais encore une fois, impliquez toujours un conseiller fiscal ou un CPA lorsque vous traitez avec l'IRS. Ils connaissent le côté obscur de la force mieux que nous tous.
Avenants de décès accéléré et assurance-vie
Commencer à examiner les options associées à votre police d'assurance-vie peut entraîner des conversations difficiles. Il est difficile de parler de votre mort ou de la disparition d'un proche. Mais c'est important parce que quelqu'un pourrait se retrouver avec une dette importante et dépenses finales. Devoir s'inquiéter de ces paiements ajoute à une situation stressante.
Il est courant que les gens retardent l'ajout du pilote accéléré parce qu'ils supposent que ce sera trop cher pour leur budget, mais c'est tout simplement faux. Dans la plupart des cas, il existe des dizaines d'options abordables pour offrez à votre famille une assurance vie protection, et tous les cavaliers supplémentaires dont vous avez besoin.
Il existe différentes façons de calculer les primes de leur assurance-vie et de leurs avenants et aucune entreprise n'a la même valeur sur ces facteurs. Pour obtenir les meilleurs tarifs, vous devrez demander de nombreux devis jusqu'à ce que vous trouviez un plan parfait pour vos besoins. Ne perdez pas votre temps à appeler tous ces agents vous-même. Laissez-nous faire la recherche pour vous. En tant qu'agents indépendants, nous offrons le meilleur moyen d'obtenir les tarifs d'assurance les plus bas. Nos rendez-vous sont avec plusieurs transporteurs, nous avons donc des options étendues qui facilitent la tâche de vous donner le meilleur devis pour votre couverture.
Nos années de travail dans l'industrie nous ont donné les connaissances nécessaires pour répondre à toutes les questions auxquelles vous pouvez penser. Et si nous ne le savons pas, nous trouverons la réponse pour vous. Notre objectif principal est de donner à votre famille la protection qu'elle mérite.