Betterment et Vanguard se sont chacun positionnés comme des leaders dans le mouvement d'investissement passif.
J'utilise ces deux sociétés depuis des années et je peux les recommander sans réserve. J'ai actuellement plus investi avec Vanguard que Betterment. Mais lequel est le mieux adapté pour votre argent ?
L'amélioration est un conseiller-robot offrant un service automatisé qui construit des portefeuilles personnalisés pour correspondre à votre tolérance au risque. Cette société utilise des algorithmes pour offrir gratuitement des services tels que la récupération des pertes fiscales et le rééquilibrage automatique de tous leurs portefeuilles.
Vanguard est la première société de fonds indiciels à faible coût. Cela nécessite une approche plus pratique, mais les ratios de dépenses sur leurs fonds sont parmi les meilleurs du secteur.
Regardons de plus près les deux sociétés.
Amélioration
Betterment prétend offrir aux investisseurs de meilleurs rendements. Leur utilisation avisée de la technologie promet de réduire vos impôts, vos frais, de diversifier votre portefeuille plus efficacement et de permettre un meilleur comportement des investisseurs.
Betterment dit que leurs portefeuilles mènent à une un rendement estimé de 1,48 % supérieur à celui de l'approche de l'investisseur moyen. Mais si vous investissez avec Betterment pour la retraite, ils pourraient offrir encore plus de valeur. Ils disent ça leurs recommandations pourraient vous rapporter 38,8 % de plus d'argent de retraite après impôt.
Investissements
Betterment propose une combinaison de fonds négociés en bourse diversifiés à l'échelle mondiale que vous pouvez choisir en fonction de votre tolérance au risque souhaitée. Leurs portefeuilles promettent des coûts inférieurs, des impôts inférieurs et une exposition optimale au risque sur tous les marchés. Amélioration a conçu trois portefeuilles personnalisés parmi lesquels vous pouvez choisir :
- Investissement socialement responsable : Ce portefeuille est basé sur la stratégie de portefeuille d'amélioration, qui comprend une allocation accrue dans des sociétés répondant à divers critères sociaux, environnementaux et de gouvernance.
- Bêta intelligente de Goldman Sachs : Il s'agit d'un portefeuille diversifié visant à surperformer la stratégie traditionnelle de capitalisation boursière.
- Revenu cible de BlackRock : Ce portefeuille est composé à 100 % d'obligations qui aident l'investisseur à limiter son exposition au risque. Les obligations ont des rendements variés pour aider à limiter la volatilité du marché.
Si vous préférez créer votre propre portefeuille, vous pouvez sélectionner un portefeuille flexible. Si vous avez des investissements externes ou si vous souhaitez sélectionner différentes classes d'actifs parmi les recommandations de Betterment, le portefeuille flexible répondra mieux à vos besoins.
Conseils financiers personnels
Betterment vous aide à entrer en contact avec des experts financiers pour répondre à toutes vos questions sur l'argent. Vous pouvez demander des conseils professionnels 24 heures sur 24 et obtenir des informations sur des sujets tels que l'investissement, l'épargne universitaire, planification de la retraite, conseils fiscaux, etc.
Si vous souscrivez au plan Premium de Betterment, vous avez la possibilité de contacter directement des professionnels de la finance. Ce plan vous mettra également en contact avec un Certified Financial Planner® si vous avez besoin d'un plan financier plus complet. Avec votre CFP®, vous pourrez construire une relation personnalisée et recevoir des conseils d'investissement réguliers.
Si vous souhaitez planifier une consultation CFP unique, vous pouvez également le faire. Vous trouverez ci-dessous les prix de leurs différents forfaits CFP :
- Pour commencer - 199 $
- Bilan financier – 299 $
- Planification du Collège – 299 $
- Planification du mariage – 299 $
- Planification de la retraite – 299 $
Récolte des pertes fiscales
La récolte à perte fiscale est la pratique consistant à vendre un stock ou un titre qui a subi une perte. Cela peut aider l'investisseur à compenser les impôts qu'il devra payer sur les revenus réguliers et les gains de placement. Une fois le titre vendu, il sera remplacé par un actif similaire afin que le portefeuille puisse maintenir l'équilibre et offrir à l'investisseur un rendement optimal.
Rééquilibrage automatique
Au fil du temps, les portefeuilles ont tendance à s'éloigner de leur répartition d'actif d'origine. Cela se produit généralement lorsque les actions de votre portefeuille croissent plus rapidement que vos obligations.
Par exemple, disons que vous avez initialement défini un mix 80/20 pour votre portefeuille (80 % d'actions et 10 % d'obligations). Si vos actions se comportent très bien, leur croissance dépassera celle de vos obligations. En peu de temps, les pondérations de votre portefeuille pourraient se rapprocher de 90/10 (90 % actions, 10 % obligations).
Mais avec Amélioration, vous n'avez pas à vous soucier du déséquilibre de votre portefeuille. Ils rééquilibrent automatiquement tous les comptes de leurs clients. Cela signifie qu'ils vendront des actions et achèteront des obligations pour vous ramener au niveau de risque souhaité. Le rééquilibrage automatique est une fonctionnalité intéressante que certains courtiers facturent, mais Betterment la fournit gratuitement à ses clients.
Buts
Betterment estime que les objectifs sont vitaux pour quiconque veut réussir en tant qu'investisseur. Leur investissement basé sur des objectifs peut vous aider à élaborer un plan financier personnel adapté spécifiquement à vos besoins. Actuellement, vous pouvez choisir entre cinq types d'objectifs.
- Épargne-retraite – pour ceux qui épargnent pour la retraite
- Revenu de retraite – pour les retraités effectuant des retraits
- Filet de sécurité – pour faire croître un fonds d'urgence
- Achat majeur - pour effectuer une dépense future
- Investissement général - pour investir lorsque vous n'êtes pas sûr des dépenses futures spécifiques
Selon le type d'objectif que vous choisissez, Amélioration recommandera une certaine répartition de l'actif. Et il est facile de suivre vos objectifs au fil du temps via leur site ou leur application mobile.
Comptes de trésorerie
Récemment, Betterment a lancé ses nouveaux produits de compte de trésorerie, Betterment Cash Reserve et Betterment Checking. Les comptes Betterment Checking ne facturent aucun frais et offrent même un remboursement aux guichets automatiques dans le monde entier.
Consultez le site Web de Betterment pour en savoir plus et obtenez le dernier taux d'intérêt.
Don de charité
Betterment facilite le don d'actions à votre organisme de bienfaisance préféré. En faisant don d'actions au lieu d'espèces, l'organisme de bienfaisance conserve 100 % de vos contributions et vous économisez sur l'impôt sur les gains en capital.
Betterment n'est pas le seul courtier qui vous permet de faire don d'actions à des organismes de bienfaisance. Mais ils ont rationalisé le processus et l'ont rendu super simple. Leur objectif est de rendre aussi facile le don d'actions que d'argent.
En savoir plus sur les dons de bienfaisance par Betterment.
Est Bdétermination FDIC assuré ?
Les comptes de réserve de trésorerie d'amélioration sont assurés par la FDIC jusqu'à 1 million de dollars. Et les comptes de contrôle d'amélioration sont assurés par la FDIC jusqu'à 250 000 $.
Les comptes d'investissement avec Betterment sont assurés par SIPC jusqu'à 500 000 $ d'actifs manquants et 250 000 $ en espèces. Si la valeur de votre compte est supérieure à 500 000 $, cela peut vous inquiéter que l'assurance SIPC de Betterment ne dépasse pas cela. Mais même si Betterment devait fermer ses portes, il y a peu de chances que vous ayez besoin de profiter de leur assurance SIPC.
En fait, Betterment affirme que moins de 1% des maisons de courtage membres de la SIPC sont soumises à des procédures de la SIPC. Et parmi ceux qui l'ont été, 99,9 % des demandes ont été entièrement satisfaites.
En savoir plus sur l'assurance SIPC.
Combien cela coûte-t-il d'utiliser Betterment ?
Betterment propose deux structures de frais pour les investisseurs.
Le plan numérique de base a des frais annuels de 0,25% des actifs investis et il n'a pas d'exigence de solde minimum. Si le total de votre compte est de 2 millions de dollars ou plus, Betterment vous accordera un rabais de 0,10 % sur ses frais de conseil, le ramenant à 0,15 %.
Le plan Premium comporte des frais annuels de 0,40 % des actifs investis et nécessite un investissement minimum de 100 000 $. Il vous donne également un aperçu plus approfondi de votre plan financier personnalisé et offre des conseils financiers personnalisés d'un CFP. Pour les comptes supérieurs à 2 millions de dollars, Betterment Premium coûte 0,30 du solde de votre compte.
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Pouvez-vous retirer votre argent de l'amélioration ?
Oui, vous pouvez retirer votre argent à tout moment. Avec les comptes de trésorerie Betterment, vous pouvez vous attendre à ce que vos fonds arrivent dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables. Pour les comptes d'investissement, Betterments estime que les retraits prendront 4 à 5 jours ouvrables.
Betterment facilite également le transfert de comptes IRA vers un autre fournisseur ou la fermeture complète de votre compte. Tous les retraits sont entièrement gratuits. Et s'ils ont besoin de vendre certains de vos investissements pour satisfaire une demande de retrait, ils feront de leur mieux pour minimiser vos impôts.
Consultez notre examen complet de l'amélioration.
Avant-garde
Vanguard s'est fait un nom en réduisant les frais d'investissement. Selon leur site, le ratio de dépenses moyen pour les fonds communs de placement et les FNB Vanguard est de 83 % inférieur à la moyenne du secteur, ce qui signifie que vous conservez une plus grande partie de ce que vous gagnez.
Investissements
Avant-garde offre une grande variété de comptes et d'options de placement. Vous pouvez choisir parmi des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse, des fonds communs de placement ou des options en espèces. Vanguard a également développé ses propres véhicules d'investissement, notamment :
- Fonds communs de placement Vanguard : Vanguard affirme que les ratios de dépenses de ses fonds communs de placement sont inférieurs de 83 % à la moyenne du secteur. Il indique également que 85 % de leurs fonds communs de placement ont obtenu de meilleurs résultats que des fonds communs de placement similaires au cours des 10 dernières années.
- Fonds négociés en bourse (FNB) Vanguard : Avec les FNB Vanguard, vous bénéficiez de la diversification grâce à la gestion professionnelle du fonds commun de placement. Il offrira également la flexibilité d'une sécurité individuelle.
Conseils financiers personnels
Vous pouvez vous associer à un professionnel de la finance en utilisant les Vanguard Personal Advisor Services®. Votre conseiller financier connaîtra vos objectifs financiers et élaborera ensuite un plan financier personnalisé pour vous.
Une fois que vous aurez accepté le plan financier personnalisé, votre conseiller financier le mettra en œuvre. Ils seront également là pour vous soutenir et répondre à toutes vos questions financières.
En rapport: Notre examen des services de conseillers personnels Vanguard: demandez à un conseiller humain d'examiner votre plan
Actions Amiral
Les fonds indiciels de Vanguard sont déjà incroyablement bon marché. Mais vous pouvez accéder à des versions encore moins chères des fonds de Vanguard, appelées Admiral Shares, si vous respectez certains minimums d'investissement. Les actions Admiral sont en moyenne 35% moins chères que le fonds standard Vanguard et 83% inférieures à la moyenne du secteur !
Certains fonds Admiral Shares ont des seuils minimums très élevés (comme 50 000 $ à 100 000 $), mais beaucoup sont beaucoup plus bas. En fait, Vanguard a récemment annoncé qu'elle avait abaissé le minimum d'investissement sur 43 de ses actions Admiral de 10 000 $ à 3 000 $.
En savoir plus sur les actions Vanguard Admiral.
Fonds LifeStrategy
Contrairement à Betterment, Vanguard n'offre pas de rééquilibrage automatique sur tous ses fonds. Mais quelques-uns de leurs fonds proposent un rééquilibrage. Vanguard les appelle LifeStrategy Funds et il existe actuellement quatre choix.
- Fonds de revenu: 20 % actions, 80 % obligations
- Fonds de croissance conservateur: 40 % actions, 60 % obligations
- Fonds de croissance modérée: 60 % d'actions, 40 % d'obligations
- Fonds de croissance: 80 % actions, 20 % obligations
Vanguard déclare que les ratios de dépenses de ses fonds LifeStrategy sont inférieurs de 85 % à la moyenne du secteur.
En savoir plus sur les fonds LifeStrategy.
Fonds de retraite cibles
Avec un fonds de retraite cible Vanguard, vous indiquez à Vanguard quand vous prévoyez prendre votre retraite. Ensuite, vous choisissez le fonds qui correspond à votre date de retraite prévue. Plus vous vous éloignez de votre retraite, plus les fonds seront dynamiques. Mais à mesure que vous approcherez de votre retraite, Vanguard modifiera la répartition de l'actif pour être plus prudente.
Tout mon argent dans Vanguard (à l'exception de l'argent conseillé par les donateurs) est investi dans un seul fonds: VFORX. Il s'agit d'un fonds à date cible avec un ratio de dépenses de 0,19, fixé pour une retraite en 2040.
Combien cela coûte-t-il d'utiliser Vanguard ?
Des frais de service annuels de 20 $ s'appliquent à chacun de vos comptes de courtage et de fonds communs de placement seulement. Mais vous pouvez obtenir une dispense de ces frais si vous vous inscrivez aux relevés électroniques. La plupart des fonds communs de placement ont un investissement minimum de 3 000 $, tandis que l'investissement minimum pour les FNB et les actions, obligations et CD est le prix d'une seule action.
Si vous choisissez d'opter pour les Vanguard Personal Advisor Services®, des frais annuels de 0,30 % seront appliqués à vos actifs sous gestion. Un investissement minimum de 50 000 $ est requis pour travailler avec un conseiller Vanguard.
Est-ce que Vanguard FDIC est assuré?
Non, Vanguard n'est pas assuré par la FDIC. Mais cela ne devrait pas être surprenant car ils ne sont pas une banque et n'offrent pas de comptes d'épargne ou de chèques. Vanguard est assuré par SIPC, cependant, jusqu'à 500 000 $ en réclamations totales et 250 000 $ en espèces par client.
Mais Vanguard a franchi une étape supplémentaire au-delà de la norme de l'industrie et a obtenu une couverture d'assurance supplémentaire. La couverture secondaire est assurée par les Syndicats du Lloyd's de Londres et couvre jusqu'à 49,5 millions de dollars pour les titres et 1,9 million de dollars pour les espèces par client.
Pouvez-vous retirer votre argent de Vanguard ?
Oui, vous pouvez retirer vos fonds de Vanguard à tout moment sans frais. Si vous souhaitez transférer de l'argent à partir d'un fonds Vanguard, cela ne prend qu'une seule étape. Accédez simplement à la page « Vendre des fonds » sur le site Web de Vanguard et sélectionnez votre banque lorsque Vanguard vous demande où va l'argent.
Si vous vendez une action, une obligation ou un fonds non Vanguard, vous devrez suivre deux étapes. Tout d'abord, vous devrez vendre le titre. Ensuite, une fois la vente conclue, vous pouvez initier un virement vers votre banque.
Vanguard ne dit pas combien de temps il faut généralement pour que les fonds arrivent sur votre compte bancaire. Mais ils utilisent ACH pour transférer des fonds, donc 2 à 4 jours ouvrables seraient probablement une bonne estimation.
Commencez par l'amélioration et passez à Vanguard lorsque vous pouvez bricoler
En fin de compte, je recommanderais aux investisseurs de commencer leur voyage avec Betterment, car c'est une bonne plate-forme d'introduction pour les débutants. Ils font un bon travail pour vous renseigner sur votre tolérance au risque et vos besoins en matière d'allocation d'actifs. Et du point de vue des coûts, Betterment sera également bien meilleur que certaines des options traditionnelles pour ceux qui viennent de commencer.
Si Betterment avait existé quand je J'ai ouvert mon Roth IRA pour la première fois Je les aurais sérieusement envisagés plutôt que Vanguard.
Une fois que vous avez commencé à investir dans votre retraite et que vous êtes à l'aise pour le faire vous-même (choisir des fonds, rééquilibrer, établir votre propre automatisation, etc.), alors Vanguard (ou toute autre société de fonds directs comme Fidelity) peut être un meilleur endroit pour vous, simplement pour le Coût.
Cependant, que vous choisissiez Betterment ou Vanguard, vous pouvez savoir que vous obtiendrez d'excellentes stratégies d'investissement passif pour des frais peu élevés.
Quelle a été votre expérience avec Betterment et Vanguard ?
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Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.
Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.