Comment rembourser ses dettes et ne plus s'endetter

jeSi vous vous demandez comment rembourser vos dettes et récupérer votre vie, vous n'êtes pas seul.

Selon un étude par Northwestern Mutual, un Américain sur dix déclare qu'il sera endetté pour le reste de sa vie. Cependant, la réalité est bien pire. Données de bureau de crédit Experian montre que 73 pour cent des consommateurs avaient des dettes impayées au moment de leur décès.

Bien que porter des dettes puisse sembler être un fait de la vie d'adulte, il n'est pas nécessaire que ce soit ainsi. Il existe des mesures que vous pouvez prendre pour réduire votre endettement et rembourser vos prêts.

Gardez à l’esprit que vous débarrasser de votre dette ne se fera pas du jour au lendemain. Il vous a fallu des années pour vous endetter et il vous faudra un certain temps pour tout rembourser. La partie la plus importante est de vous engager dans le processus.

Pourquoi vous devriez limiter votre dette

La dette peut sembler être un poids sur vos épaules qui vous tire vers le bas et affecte chaque partie de votre vie. Cela peut limiter vos opportunités de carrière et vous amener à prendre certaines décisions parce que vous avez besoin d'argent pour continuer à payer votre dette.

Lorsque vous remboursez votre dette, vous êtes libre d'utiliser votre argent comme bon vous semble. Vous avez la possibilité de prendre un emploi parce que vous le voulez et non parce que vous en avez besoin pour payer votre dette.

Ne vous inquiétez pas si vous avez assez d'argent jusqu'au prochain dépannage ou si vous pouvez effectuer tous vos paiements à temps. Ne laissez pas la dette diriger votre vie. Engagez-vous à payer et à récupérer votre vie.

Stratégies pour rembourser la dette

Vous cherchez des stratégies pour rembourser vos dettes? Nous avons ce qu'il vous faut. L'approche que vous avez choisie dépend en partie du montant de votre dette et de son type. Chaque stratégie a ses avantages et ses inconvénients, alors choisissez celle qui vous convient le mieux – financièrement et psychologiquement.

Boule de neige de la dette

La boule de neige de la dette, rendue populaire par Dave Ramsey, vous oblige à classer vos dettes du plus petit au plus grand solde. Il ignore le taux d'intérêt et se concentre plutôt sur le montant total de chaque dette.

Pour commencer à faire boule de neige, vous effectuez des paiements minimums sur toutes vos dettes, à l'exception de votre plus petit solde. Versez tout l'argent supplémentaire sur votre plus petite dette jusqu'à ce qu'elle soit complètement remboursée. Si les dettes ont le même solde, commencez par celle avec le taux d'intérêt le plus élevé.

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Une fois que vous avez payé votre plus petit solde, passez à votre prochain plus petit solde. Mettez tout l'argent supplémentaire pour rembourser cette dette, y compris les paiements que vous faisiez sur la dette que vous venez de rembourser. Assurez-vous que vous effectuez toujours des paiements minimaux sur vos autres dettes.

Cette stratégie se concentre sur le paiement de votre dette un solde à la fois. Obtenir votre plus petit solde en premier vous donne une victoire rapide et un coup de pouce psychologique pour continuer.

Avalanche de dette

L'avalanche de dettes, en revanche, vous oblige à classer vos dettes du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas. Semblable à la boule de neige de la dette, vous paierez un solde à la fois. Cependant, les paiements doivent être concentrés sur la dette ayant le taux d'intérêt le plus élevé.

Continuez à effectuer des paiements minimums sur toutes les autres dettes tout en consacrant tout l'argent supplémentaire à votre dette au taux d'intérêt le plus élevé. Cela signifie que vous paierez moins d'intérêts à long terme et que vous rembourserez votre dette plus rapidement.

Gardez à l'esprit que si votre dette avec le taux d'intérêt le plus élevé a un solde important, son annulation peut prendre un certain temps. Il est important de rester motivé et de continuer à faire des paiements supplémentaires pendant que vous travaillez à réduire votre endettement.

Consolidation de la dette

Une autre façon de rembourser vos dettes est la consolidation de dettes. Cette stratégie regroupe plusieurs anciennes dettes en une seule nouvelle à un taux d'intérêt (espérons-le) inférieur. Cela raccourcit généralement la période de remboursement et rend les paiements plus gérables.

Il existe plusieurs options pour la consolidation de dettes, donc celle que vous choisissez dépend de plusieurs facteurs. Une façon consiste à ouvrir une carte avec une offre de lancement de zéro pour cent et à y déplacer toutes les dettes.

Cela nécessite que vous restiez au courant des conditions de l'offre et que vous remboursiez intégralement le solde avant l'expiration de la période promotionnelle. Vous devez également vous assurer de ne pas contracter de nouvelle dette pendant le processus de remboursement.

Une autre option consiste à contracter un prêt personnel qui peut vous aider à regrouper toutes vos dettes en une seule mensualité. Assurez-vous simplement de revoir les conditions du prêt personnel pour vous assurer qu’elles sont favorables et qu’elles feront réellement avancer votre stratégie de remboursement de la dette. Comparez les taux d'intérêt d'un prêt personnel des meilleurs prêteurs en vérifier Fiona.

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Plan de gestion de la dette

Avez-vous une montagne de dettes de carte de crédit? Un plan de gestion de la dette peut vous aider à progresser. Il existe de nombreuses agences de conseil en crédit à but non lucratif qui peuvent vous aider à reprendre le contrôle de votre dette.

Ils travailleront avec vous sur un plan de remboursement et pourront peut-être réduire votre taux d'intérêt. Avoir quelqu'un d'autre pour vous aider dans le processus de remboursement de la dette peut être une grande motivation.

Comment rembourser une dette à l'aide d'un budget

La meilleure façon de rester sur la bonne voie avec votre plan de remboursement de la dette est de créer un budget. Bien que les budgets aient mauvaise réputation, ils ne sont en réalité qu'un plan de dépenses. Ils vous permettent de dire à votre argent où vous allez plutôt que l'inverse.

Vous devrez rassembler toutes vos transactions des 30 à 90 derniers jours. Passez au peigne fin vos relevés et regroupez vos dépenses par catégorie. Cela vous donnera la base de votre premier budget.

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Assurez-vous d'inclure les dépenses que vous payez trimestriellement, semestriellement ou annuellement. Certains exemples incluent l'assurance automobile, l'assurance habitation, les cotisations HOA, les services d'abonnement annuel, etc.

Une fois que vous avez une idée approximative de vos dépenses dans chaque catégorie, cherchez des moyens de réduire dans certains domaines. Utilisez l'argent supplémentaire pour rembourser votre dette plus rapidement.

Il existe de nombreuses façons de rester au top de votre budget. Consultez cet article pour plus de détails sur le meilleur logiciel de budget de finances personnelles pour vous aider à démarrer.

Quelle est la meilleure façon de rembourser une dette ?

Si vous vous demandez comment rembourser vos dettes de la meilleure façon, tout dépend du montant que vous devez et des ressources dont vous disposez. Cependant, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour vous mettre sur la bonne voie vers le succès.

Étape 0: économiser un mini fonds d'urgence

Bien que ce ne soit pas la première étape officielle du processus de « comment rembourser la dette », c'est une étape importante. Si vous n'avez pas au moins un mini fonds d'urgence en place, vous allez faire un pas en avant et deux pas en arrière.

Voici pourquoi: la vie arrive. Votre voiture peut tomber en panne, vous pouvez avoir une fuite dans votre cuisine, votre enfant se casse le bras, vous avez besoin de soins dentaires, etc. Si vous n'avez pas de fonds d'urgence, ces dépenses finiront sur une carte de crédit, ce qui vous enfoncera encore plus dans vos dettes.

Pour éviter cette situation exacte, épargnez un fonds d'urgence de 1 000 $ à 2 000 $, qui devrait couvrir la plupart des dépenses imprévues. Si vous avez besoin d'utiliser l'argent de votre fonds, reconstituez-le le plus rapidement possible.

Étape 1: Sachez exactement quelles dettes vous avez

La première étape de la façon de rembourser une dette consiste à bien comprendre votre situation d'endettement. Prenez une heure de votre prochaine soirée pour sortir vos derniers relevés de carte de crédit, relevés de prêt automobile, relevés de prêt étudiant, etc. Ou, si vous utilisez un programme comme Personal Capital pour simplement lier tous vos comptes de dettes en ligne.

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Quelle que soit la manière dont vous le faites, assurez-vous simplement de bien comprendre vos dettes et le solde complet de chacune. Si vous pensez avoir de vieilles dettes oubliées, vous voudrez peut-être obtenir votre rapport de crédit gratuit sur AnnualCreditReport.com.

Étape 2: Priorisez vos dettes

Maintenant que vous comprenez votre situation d'endettement, la deuxième étape consiste à appliquer un type de priorité ou de classement à la liste. Pour moi, la priorité est mise sur le taux d'intérêt.

Ce n'est peut-être pas le cas pour vous. Et vraiment, cela fait très peu de différence. L'important est de choisir la dette que vous êtes le plus motivé à rembourser. La motivation est la partie la plus importante.

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Par conséquent, je suis motivé pour arrêter de payer autant chaque mois en frais d'intérêt. Mon prêt auto tourne autour de 8%. Alors que mes dettes hypothécaires et de prêts étudiants sont un peu moins élevées et sont également déductibles d'impôt.

Choisissez l'une des quatre stratégies de remboursement (boule de neige de la dette, avalanche de dettes, consolidation de dettes ou plan de gestion de la dette) et respectez-la.

Étape 3: Établir un plan de remboursement de la dette

La troisième étape consiste à mettre en place un plan de paiement en fonction de votre classement prioritaire nouvellement établi. Vous voudrez peut-être consacrer tout votre argent supplémentaire chaque mois à la dette la plus prioritaire, ou vous voudrez peut-être simplement effectuer des paiements en double sur cette dette.

Choisissez la méthode qui vous convient et votre budget. Assurez-vous au moins d'effectuer les paiements minimaux sur les autres dettes restantes. Si vous êtes déterminé à vous attaquer à votre dette et à la rembourser rapidement, envisagez de prendre un autre emploi.

Il existe de nombreuses options différentes pour gagner de l'argent en parallèle. Tout argent supplémentaire que vous pouvez consacrer à votre dette accélérera le processus de remboursement.

Étape 4: rendre les paiements de dettes automatiques

La quatrième étape est une étape clé pour moi. Faites l'effort supplémentaire de mettre en place un paiement automatique à partir de votre compte bancaire pour rembourser vos dettes. Prendre le temps de configurer un paiement automatique aidera à garantir que les paiements supplémentaires seront effectués.

Lors de la planification du paiement automatique, le timing est critique. Planifiez le retrait à un moment où vous savez que vous aurez de l'argent sur votre compte, comme le lendemain du jour de paie. Cela garantit que vous ne dépassez pas le compte et que vous accordez la priorité au remboursement de votre dette.

Étape 5: Suivez vos progrès

Rester motivé tout au long du processus de paiement est essentiel à votre succès. La motivation n'est pas constante - au contraire, elle va et vient. Certains jours, vous êtes prêt à faire tout ce qu'il faut pour rembourser toutes vos dettes et être libre.

D'autres jours, vous vous convainquez que cela ne sert à rien puisque vous ne serez jamais désendetté. Une façon de rester motivé est de suivre vos progrès. Lorsque vous voyez le chemin parcouru, il est plus facile de continuer à avancer.

Prenez la feuille où vous avez écrit toutes vos dettes et organisez-la dans l'ordre qui vous convient le mieux. Mettez-le sur votre réfrigérateur et rayez chaque dette au fur et à mesure que vous la remboursez. Un autre grand rappel visuel est de dessiner un thermomètre géant et remplissez-le au fur et à mesure que vous remboursez chaque 1 000 $ ou 2 000 $ de votre dette.

Un partenaire de responsabilité peut également vous aider à rester sur la bonne voie.

Comment rembourser une dette pour de bon – le résultat final

Le secret pour rembourser une dette pour de bon est de faire un plan et de s'y tenir. Il y aura toujours des hauts et des bas, mais garder le cap est ce qui vous libérera à la fin. Ne laissez pas le montant de vos dettes vous abattre et diriger votre vie.

Rappelez-vous que sortir de la dette signifie la liberté. Lorsque vous ne devez plus d'argent à personne, vous êtes libre de prendre des décisions en fonction de vos valeurs plutôt que d'un chèque de paie. Avoir moins de dettes peut vous aider à prendre des mesures financières telles que le fait qu'un parent reste à la maison ou la création de votre propre entreprise.

Avez-vous d'autres suggestions sur la façon de rembourser vos dettes au cours de la nouvelle année? Si oui, laissez-les dans les commentaires ci-dessous.

À propos de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.

Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.