Les familles américaines maîtrisent l'argent avec Rachel Schneider

Vous êtes-vous déjà demandé ce qui aide ou empêche les Américains de devenir maîtres de leur argent ?

C'est de cela dont nous parlons aujourd'hui, avec mon invitée Rachel Schneider.

L'émission d'aujourd'hui est très différente de ce à quoi nous sommes habitués. Nous jetons un regard macro sur votre Américain moyen et essayons de comprendre comment ils peuvent devenir (et ce qui les empêche peut-être de devenir) Maîtres de l'argent.

Mon invité aujourd'hui est Rachel Schneider est le co-auteur de The Financial Diaries: Comment les familles américaines font-elles face dans un monde d'incertitude (disponible en librairie ou sur Amazon dès maintenant). Elle est également vice-présidente principale du Center for Financial Services Innovation.

CFSI est l'autorité en matière de santé financière des consommateurs, à la tête d'un réseau d'innovateurs de services financiers engagés pour créer de meilleurs produits et pratiques de consommation.

Leur mission est d'améliorer la santé financière des Américains, en particulier les moins desservis, en façonnant un marché de services financiers robuste et innovant avec un accès accru à des produits de meilleure qualité et les pratiques.

Aujourd'hui c'est #FinSantéMatières jour – un jour où le La communauté FinCon et CFSI unissent leurs forces sensibiliser à la santé financière des États-Unis. Partout dans la blogosphère financière et l'espace podcast, les gens partagent aujourd'hui des histoires personnelles sur l'importance de la santé financière.

Je vous encourage à consulter le hashtag #FinHealthMatters et lisez/écoutez toutes les histoires partagées.

Écoutez cet épisode avec Rachel Schneider

• Écoute le sur iTunes.

J'espère que cela vous a plu. Un grand merci à Rachel pour nous avoir donné l'or aujourd'hui.

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Le pourquoi et le comment des journaux financiers

Ce livre était le résultat d'un projet de recherche commencé après la crise financière. Les bailleurs de fonds du projet détenaient une tonne de données sur les Américains et leurs finances, mais la crise a montré que sous toutes les données, il y avait un problème persistant d'insécurité parmi la moyenne Américain.

Le livre a vu le jour lorsque Rachel et son collègue ont commencé à étudier ces données et à essayer de découvrir ce qui était vraiment vrai sur les Américains et leurs finances.

L'équipe travaillant sur le livre a placé 10 chercheurs dans 5 états différents, dans le but de comprendre ces familles et leurs finances, qu'elles appartiennent à la classe moyenne, à la classe moyenne inférieure ou même au seuil de la pauvreté. Les niveaux de revenu s'étendaient de 10 000 $ à 135 000 $. Il y avait 235 familles incluses dans la recherche.

Les résultats du projet

À la fin du projet, il était clair que les familles américaines sont en difficulté. Bien sûr, nous savons tous que notre économie a changé. Nous pouvons tous penser aux façons dont cela nous a affecté personnellement. Mais le plus grand changement dans notre économie se situe sur le marché du travail.

La sécurité d'emploi ne veut plus dire ce qu'elle voulait dire. Vous pouvez maintenant avoir un emploi à temps plein et ont encore des revenus variables, que cela soit dû à la saisonnalité, aux horaires différenciés, aux commissions, à l'absence de congés maladie payés, etc. Combinez ces problèmes avec des salaires stagnants depuis plusieurs décennies et la hausse du coût de la vie, et vous pouvez voir pourquoi les familles sont en difficulté.

Impacter positivement leurs finances

Avec tout le stress et la lutte pour y arriver, Rachel et son équipe ont vu des façons positives que ces familles s'aident en ce qui concerne leurs finances.

Un exemple d'attitude positive dans le livre est une dame dont le mari a une bonne volatilité dans ses heures de travail et son salaire. Elle profite donc des soldes du magasin pour s'assurer que sa famille peut manger et être prise en charge pendant les semaines où peut-être le chèque de paie est en deçà de ce dont elle a besoin.

Bien que ces familles n'aient peut-être pas une tonne d'argent économisé à la banque, elles ont objectifs d'épargne pour l'avenir. Cela peut cependant signifier qu'il y a de la viande supplémentaire dans le congélateur, au lieu de l'argent sur un compte d'épargne.

Revers financiers typiques pour la famille américaine moyenne

Certes, des choses comme une dette écrasante ou la faillite apportent un énorme niveau de stress à n'importe qui, mais il y a zones financières plus petites qui peuvent causer un stress qui s'accumule avec le temps et laisse un impact négatif sur notre vies.

Le principal que l'équipe de Rachel a vu était juste le souci constant d'en avoir assez. Abandonner un bon travail mais instable pour prendre un travail avec des horaires stables mais un salaire inférieur peut mettre une vraie pression sur une famille. Lorsque les heures sont là, mais que le salaire est diminué, les problèmes ne disparaissent pas; ils changent juste.

Fixer des objectifs financiers

Avec toutes les luttes auxquelles la famille américaine moyenne est confrontée, fixent-elles même des objectifs financiers? Et sont-ils des objectifs réalistes? Nous avons tendance à penser que les personnes en difficulté sont simplement « mauvaises avec l'argent ».

Les familles participant au projet de recherche savaient certainement quels objectifs elles devaient avoir, qu'elles les aient atteints ou non. Ils savaient, par exemple, qu'ils devaient avoir plusieurs milliers de dollars mis de côté dans un fonds d'urgence. Le fait qu'un si grand nombre de ces familles n'aient tout simplement pas le coussin pour épargner davantage, ainsi qu'une économie instable, était le facteur commun dans lequel ces types d'objectifs ne sont pas atteints.

Outils utilisés pour gérer l'argent

Des choses comme l'assurance, comptes d'épargne, ou même les membres de votre famille peuvent être des outils utiles pour gérer votre argent. Mais les familles du projet n'avaient pas toujours les outils dont elles avaient besoin, et même si elles en avaient, elles n'étaient pas toujours en mesure d'utiliser ces outils au maximum.

Par exemple, un compte d'épargne ne peut pas économiser de l'argent que vous n'y mettez pas. Et s'il y a un accès facile à l'argent, les familles l'utiliseront, que ce soit en cas d'urgence ou non. Certaines familles vont à l'extrême pour ne pas pouvoir accéder à leurs économies, mais ce n'est pas la norme.

Les plus grandes surprises de la recherche

Si vous suivez ce que les « gens » disent, alors certaines personnes l’ont vraiment bien compris tandis que d’autres ont vraiment du mal. Et bien que cela soit toujours vrai dans une certaine mesure, et bien que cela soit en grande partie basé sur l'emplacement géographique, l'équipe de Rachel a constaté que les difficultés financières étaient une "douleur commune".

Une autre chose qui les a surpris était l'interdépendance des gens. Après avoir travaillé dans la finance pendant de nombreuses années, Rachel avait une image de personnes qui travaillé avec leurs conseillers financiers et ne parlait pas d'argent aux autres.

Mais ce qu'ils ont découvert, c'est que les gens ont des relations avec les autres qui impliquent également de l'argent. Parfois, cela ressemble à un prêt d'argent à un membre de la famille ou à un ami; parfois c'était emprunter à un ami ou à un membre de la famille. Certaines personnes se mettaient au défi d'épargner ou même d'épargner ensemble. Seulement 5% des familles de l'échantillon n'avaient absolument aucun engagement avec les autres autour de l'argent tout au long de l'année du projet.

Vraie vie, vraie famille, vraies finances

Becky et Jeremy sont une famille qui est décrite dans le livre. Jeremy est mécanicien et a un revenu fluctuant d'environ 40 000 $ par an. Pour l'endroit où ils vivent, cela suffit pour faire vivre une famille, mais en raison de la volatilité de ses revenus, ils ont passé 6 mois de l'année à vivre en dessous du seuil de pauvreté.

Plusieurs des familles de l'étude ont passé un mois ou plus en dessous du seuil de pauvreté, et cela devrait nous aider tous à comprendre pourquoi les familles américaines se sentent si peu sûres de l'argent. Nous ne pensons pas qu'un revenu de classe moyenne signifie être consumé par le souci de faire l'épicerie ou de payer des factures. Une partie du stress que ressentent ces familles vient du fait qu'elles doivent utiliser l'aide du gouvernement, et elles se sentent coupables d'utiliser des systèmes « pour les pauvres ».

Étapes d'action pratiques

"Écrire ces étapes, c'était comme essayer de faire bouillir l'océan... il y a tellement de choses qui pourraient être faites..." ~Rachel Schneider

Des produits comme Chiffre pourrait être d'une grande aide pour certaines de ces familles et des familles comme elles. L'automatisation de leur épargne pourrait changer la donne pour eux. La possibilité d'économiser des montants variables au sein d'un revenu volatile est l'un des avantages d'un système comme Digit.

Placer le risque sur les bonnes épaules est une autre étape pratique dont Rachel et son équipe discutent encore. Par exemple, le revenu volatile de Jeremy est-il vraiment le problème? En tant que mécanicien, il gagne plus d'argent lorsqu'il y a plus de camions sur lesquels travailler… mais est-ce son risque ou celui du propriétaire de l'entreprise? Et qui devrait supporter ce risque ?

Horodatages

• 2:48 Pourquoi Rachel a écrit The Financial Diaries
• 4:00 Un instantané des personnes dans le livre
• 5:00 Quel est exactement le seuil de pauvreté ?
• 17h30 Combien de familles sont représentées dans la recherche ?
• 6:10 Suivi de chaque dollar entrant et sortant
• 7:11 Les résultats du projet: les Américains ont du mal
• 8:28 Comment la stagnation des salaires affecte la famille américaine
• 9:20 Pourquoi les gens se sentent-ils si pressés ?
• 10:30 Que font ces familles qui ont un impact positif sur leurs finances ?
• 11:55 Des moyens prêts à l'emploi d'économiser pour l'avenir
• 12:30 Comment la conscience de soi vous aide à atteindre vos objectifs
• 13:14 Qu'est-ce qui retarde financièrement la famille américaine moyenne ?
• 14:50 La famille américaine moyenne est-elle douée pour se fixer des objectifs financiers ?
• 15:35 Atteignent-ils ces objectifs ?
• 16:35 Les outils que les familles utilisent pour gérer leur argent
• 19:55 Et investir ?
• 21:00 Les difficultés financières sont une douleur commune
• 22:05 L'interdépendance des gens
• 24:05 Une image réelle d'une famille typique - rencontrez Becky et Jeremy
• 26:30 Responsabilité personnelle vs. responsabilité partagée
• 27:30 Comment Digit pourrait aider les familles de l'étude
• 29:15 Mettre le risque sur les bonnes épaules

Sponsor du spectacle

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Liens/Termes/Concepts du Salon

• La Fondation Ford
• Fondation Citi
• CFSI
• Chiffre (outil d'enregistrement automatique)
• Comment économiser plus (automatiser et séparer)
• Rachel sur Twitter
• Site Web des journaux financiers

Transcription complète

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Cette émission fait partie du réseau FinCon Podcast et a été produite par Steve Stewart.

À propos de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.

Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.