Ldisons que vous avez votre épargne-retraite en place. Autrement dit, vous êtes actuellement enregistrement automatique de l'argent chaque mois par le biais d'un 401K, d'une pension ou d'un IRA à un niveau qui montre que vous atteindrez un revenu confortable générant des économies au moment de votre retraite.
Disons également que vous économisez bien pour des cadeaux de Noël annuels, des vacances ou deux et une nouvelle voiture tous les cinq ans. En d'autres termes, vous ne comptez pas sur les cartes de crédit pour vous permettre des folies occasionnelles.
Enfin, supposons que vous ayez une épargne collégiale dans la bonne direction, ainsi que, couverture d'assurance adéquate.
Maintenant, vous voulez amener vos finances à un tout autre niveau.
Peut-être voulez-vous prendre une retraite anticipée? Peut-être que vous avez une carrière ou une entreprise agréable et que vous voulez simplement commencer à économiser de l'argent à utiliser sur une dépense à long terme non encore déterminée. Dans vingt ou trente ans, cet argent pourrait être utilisé pour :
- donnez à vos enfants pour être utilisé (par exemple, mariage, acompte pour la maison)
- faire le voyage d'une vie
- acheter une maison de vacances
- acheter des terres agricoles et du bétail
- retourne à l'école
- acheter un bateau ou une voiture chère
- faire un don de bienfaisance forfaitaire
- Démarre une entreprise
- envoyer vos enfants dans une université privée
- ou quoi que ce soit d'autre dont vous pourriez avoir envie ou besoin
Où placez-vous de l'argent qui n'a pas encore d'objectif réel et spécifique (autre que d'être considéré comme « à long terme ») ?
Avant de commencer, permettez-moi de dire que je pense qu'il est sage d'avoir un objectifs d'épargne spécifiques pour tout votre argent. Épargner juste pour épargner est un signe que vous devrez peut-être vous arrêter et réfléchir à ce que vous voulez pour votre avenir.
Rêve un peu.
Bon, revenons à la question posée. Analysons cela en examinant quelques-uns des principaux facteurs: liquidité, rendement et tolérance au risque.
À quel point cet argent doit-il être liquide ? Peut-on le verrouiller dans un investissement assorti de pénalités de retrait anticipé? Quand viendra le moment d'utiliser l'argent, combien de temps pourrez-vous attendre pour accéder à votre argent ?
- Les actifs liquides comprennent des choses comme les espèces et l'épargne (à l'exception de certains CD), les actions, les matières premières et les obligations d'État.
- Les actifs illiquides comprennent des choses comme l'immobilier, les obligations non gouvernementales, les antiquités et les capitaux propres des entreprises.
Savoir que cet argent ne sera pas utilisé pendant longtemps signifie que vous pouvez probablement sacrifier des liquidités, mais pas tout à fait au niveau de votre épargne-retraite. Vous ne voulez pas avoir à attendre la retraite pour l'utiliser (par exemple parce que c'est dans un 401K).
Quel genre de retour voulez-vous? Vous attendez-vous à ce que cet argent reste égal ou supérieur au niveau d'inflation? Êtes-vous à la recherche d'énormes rendements grâce à la possibilité de combiner les intérêts et les bénéfices à long terme ?
- Les actifs à rendement élevé comprennent traditionnellement des éléments tels que les actions, l'immobilier, les matières premières et les capitaux propres des entreprises.
- Les actifs avec un rendement inférieur incluent traditionnellement les liquidités et l'épargne, et les obligations.
Sachant que cet argent va être détenu longtemps, je pense qu'il est important qu'il puisse au moins suivre l'inflation. Cela signifie que vous aurez besoin d'un rendement minimal d'environ 3-4%. Aux taux d'épargne d'aujourd'hui, cela laisse l'argent et l'épargne (même les CD) comme une mauvaise option, du moins pour la majorité de votre pécule.
Avec quel niveau de risque êtes-vous à l'aise ? Avez-vous besoin d'une protection à 100 % pour cet argent? Êtes-vous à l'aise de lancer les dés un peu plus avec cet argent ?
Le risque est généralement corrélé au taux de rendement. Ainsi, les actions, l'immobilier et les matières premières présenteront un risque élevé, tandis que l'argent liquide, l'épargne et les obligations présenteront un risque faible. L'argent dans un compte assuré par la FDIC est pratiquement sans risque (à l'exception du risque d'inflation).
Sachant que cet argent n'a pas d'objectif réel, je pense qu'il justifie au moins un niveau de risque plus élevé que ce que vous êtes prêt à donner à votre épargne-retraite.
Alors, quelle est la réponse ?
La réponse dépend en fin de compte de vos sentiments sur les trois facteurs ci-dessus. Mais traditionnellement, cette épargne non-retraite à long terme est investie en actions et obligations via un compte d'investissement imposable (pour la plus passive) et dans l'immobilier et l'équité commerciale (pour ceux qui veulent se salir les mains et qui ne craignent pas d'être moins diverse).
Donc, pour vous lancer dans l'investissement en actions non-retraite, ouvrez simplement un compte imposable dans une maison de courtage à escompte (quelque chose comme Vanguard.com ou Amélioration.com) et commencez à investir automatiquement de l'argent dans des actions, soit directement dans des actions individuelles, soit via des ETF, des fonds communs de placement, des fonds indiciels, etc.
Ne jetez pas allocation d'actifs et la diversité par la fenêtre, simplement à cause des faibles rendements dans le domaine de l'argent et de l'épargne. Envisagez de conserver une partie de votre pécule pour le placer en espèces et en épargne (les comptes d'épargne en ligne fonctionnent très bien ou les CD), ou comme certains ont suggéré, bons du trésor et bons d'épargne.
Trouver un compte d'épargne, un compte du marché monétaire ou un CD
En fin de compte, il semble que l'épargne/l'investissement à long terme (que ce soit la retraite ou non) doive être effectué principalement en utilisant le marché boursier. Êtes-vous d'accord?
Trouver une plateforme d'investissement
Cultivez-vous actuellement un pécule sans retraite? Avez-vous des objectifs pour cet argent?
Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.
Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.
Bonjour, je suis Philip Taylor (alias « PT »), CPA, blogueur et fondateur de FinCon.
Commencer une activité secondaire a conduit à des changements incroyables dans ma vie.
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