Les prêts personnels sont l'un des sujets les moins abordés en finances personnelles.
C'est délicat parce qu'il combine deux des domaines les plus difficiles de la vie – la dette et les relations.
Un de nos amis est retourné aux études supérieures grâce à un prêt de sa belle-famille. C'était comme un prêt de la banque sauf qu'il avait des conditions avantageuses (les intérêts étaient vraiment bas), bien mieux que ce qu'une banque aurait proposé sur un prêt personnel! Ils ont rédigé une note, avaient une feuille de calcul pour suivre les paiements, et pour autant que je sache, cela a fonctionné.
Mais parfois, les prêts personnels se heurtent à des problèmes. Nous connaissons tous la question classique de savoir si vous devez prêter de l'argent à vos amis ou à vos proches. La réponse est généralement « ne prêtez que ce que vous êtes prêt à perdre! »
Pourtant, les prêts personnels peuvent être un excellent moyen d'économiser de l'argent.
Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?
Un prêt personnel est un prêt qui n'est garanti par aucun actif corporel. Les prêts automobiles et les hypothèques sont garantis par les actifs sous-jacents, tels que la voiture ou la maison. Si vous ne pouvez pas effectuer de paiements et que vous ne pouvez pas rembourser le prêt, la banque peut saisir l'actif et le vendre aux enchères pour récupérer son argent.
Vous pouvez obtenir des prêts personnels auprès des banques, des coopératives de crédit et même des amis et de la famille. Toutes les banques ne proposent pas de prêts personnels. Par exemple, Bank of America, l'une des plus grandes banques d'Amérique, ne propose pas de prêt personnel.
En général, les prêts ont une durée de deux à cinq ans et ont un taux d'intérêt qui varie considérablement en fonction de votre risque de crédit. SoFi, mieux connu pour le refinancement des prêts étudiants et SoFi Money, annonce des taux de 5,99 % à 16,19 % APR (13 juillet 2020). J'ai vu des taux de prêts personnels de l'ordre de 30 à 40 %, généralement pour des personnes très risquées.
Enfin, les prêts personnels sont également assortis de frais. Ces frais d'origination peuvent aller de 0% (gratuit) à 5-6%.
Sur les prêts personnels aux membres de la famille
Si vous obtenez un prêt personnel d'un particulier, comme un membre de votre famille, les règles commencent à changer un peu. Parlons-en du point de vue de la personne qui prête de l'argent, car lorsque vous prêtez de l'argent à quelqu'un, les impôts commencent à devenir un problème.
Lorsque vous prêtez de l'argent, vous devez fixer un taux d'intérêt suffisamment élevé pour éviter des taux inférieurs au marché. En dessous du marché signifie que votre taux d'intérêt est de zéro ou d'un taux inférieur à ce que l'on appelle le taux fédéral applicable, ou AFR. L'AFR est fixé par le gouvernement et publié par l'IRS chaque mois.
Les prêts peuvent être à court terme (durée de 3 ans ou moins), à moyen terme (3 à 9 ans) et à long terme (plus de 9 ans) et les taux d'intérêt varient en fonction de la durée. L'AFR peut changer chaque mois, mais lorsque vous créez le prêt, le taux d'intérêt sur ce prêt peut être fixé à ce qu'était l'AFR à l'époque.
La raison de créer une note écrite et de facturer des intérêts est de s'assurer qu'elle n'est pas considérée comme un cadeau. La note de prêt doit indiquer le taux d'intérêt, le calendrier de paiement et toute garantie. Si vous ne le faites pas et que vous êtes audité, l'IRS considérera probablement cela comme un cadeau, et les cadeaux sont couverts par la taxe sur les donations. Une autre raison de créer une note est que si l'emprunteur fait défaut, vous pouvez la réclamer comme déduction pour créances irrécouvrables non commerciales. Ce sont des pertes en capital à court terme.
Si vous allez prêter de l'argent (ou emprunter à un membre de votre famille), assurez-vous de bien comprendre ces règles pour éviter tout casse-tête fiscal.
Faut-il contracter un prêt personnel ?
La grande question est: « Pourquoi avez-vous besoin d'un prêt personnel ?
Il y a généralement deux raisons pour lesquelles vous voudriez obtenir un prêt personnel :
- Acheter quelque chose de cher
- Rembourser la dette (qui paie essentiellement ce que vous avez acheté précédemment)
La question est alors de savoir si un prêt personnel est le bon type de prêt.
Pour cela, vous devez vous demander :
Cela peut-il vous faire économiser de l'argent ?
Rembourser la dette, en particulier la dette de carte de crédit, est difficile car elle a un taux d'intérêt élevé. Lorsque vous payez des intérêts de 18 à 20 %, vos paiements ne couvriront qu'une partie du capital. Si vous ne remboursez pas le capital, vous ne payez que les intérêts qui s'ajoutent à chaque période de relevé !
De nombreuses personnes utilisent des prêts personnels pour consolider des dettes à taux d'intérêt élevé (comme des dettes de cartes de crédit), car les prêts personnels peuvent souvent avoir des taux d'intérêt plus bas. Ce taux d'intérêt plus bas a un compromis. Les prêts personnels ne durent que de deux à cinq ans, alors que les cartes de crédit vous permettront de porter cette dette indéfiniment. Les cartes de crédit fixent généralement le paiement minimum à 2-5% du solde, et tant que vous effectuez des paiements minimums, elles continueront à vous prêter de l'argent jusqu'à votre limite de crédit.
Si vous n'êtes pas engagé, vous vous mettrez dans une position beaucoup plus difficile parce que les termes sont si courts.
Est-ce l'option la moins chère ?
Un prêt personnel peut être une bonne option pour rembourser une dette de carte de crédit, mais ce n'est peut-être pas la meilleure option disponible pour d'autres choses.
Par exemple, vous pourriez obtenir un prêt personnel pour payer la rénovation d'une maison. Si vous avez chez vous valeur nette, vous pourriez obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou ouvrir une maison ligne de crédit sur fonds propres. Un prêt sur valeur domiciliaire peut durer de cinq à trente ans avec des taux d'intérêt variables ou fixes.
Un prêt sur valeur domiciliaire peut offrir de meilleurs taux et des durées plus longues, car ils sont garantis par votre maison. Tout comme une hypothèque, si vous ne remboursez pas le prêt, la banque peut saisir votre maison.
Comme pour les autres prêts, vous devrez peut-être payer des frais sur les prêts sur valeur domiciliaire. Il n'est pas rare que les banques proposent des prêts sur valeur domiciliaire sans frais ni frais de clôture élevés pour tenter de gagner votre entreprise. Si vous envisagez une marge de crédit sur valeur domiciliaire, elle peut souvent être ouverte moyennant des frais minimes.
Alternativement, un prêt personnel peut ne pas être l'option la moins chère pour un prêt non garanti. Tout dépend de votre situation.
Par exemple, il existe de nombreuses cartes de crédit qui offrent 0% transferts de solde. Si vous n'avez besoin des fonds que pour une courte période, de 12 à 18 mois, il peut être préférable d'obtenir un transfert de solde (même après les frais de transfert de solde qui sont généralement de 1 à 3 %). Vous obtenez 0 % d'intérêt par rapport au TAEG de 6 à 20 % d'un prêt personnel, et le processus de demande de carte de crédit est beaucoup plus rapide.
Cela ne fonctionne que si vous pouvez rembourser l'intégralité du transfert de solde avant la fin de la période promotionnelle. Sinon, vous venez de vous accumuler avec une dette à taux d'intérêt élevé !
Cela peut-il augmenter vos revenus ?
Mon ami a emprunté de l'argent à sa belle-famille à un taux inférieur à ce qu'il paierait en prêts étudiants, même après les avantages fiscaux. Cela lui a permis d'obtenir un diplôme qui a considérablement augmenté sa capacité de gain, qu'il mettrait à profit sur ce prêt.
Dans son cas, il a obtenu un prêt d'un particulier et non d'une banque. Il lui aurait été difficile d'obtenir un prêt de 5 ans pour payer un programme d'études supérieures de deux ans (ou plus réalistement, deux prêts de 5 ans – un pour chaque année). Une fois que vous obtenez le prêt, vous devez commencer à effectuer des paiements. Bien que cela aurait été possible, il aurait été difficile d'effectuer ces paiements sans un revenu important.
Et si c'était juste pour le plaisir ?
Saviez-vous qu'il existe un prêt de vacances? Étant donné que les prêts personnels ne sont pas garantis, de nombreuses banques ne se soucient pas de ce que vous utilisez pour acheter vos prêts. Ainsi, il y a des situations où les gens obtiennent un prêt personnel pour aider à payer des vacances - ils sont nommés prêts vacances!
Puisqu'ils ont un nom, il est préférable de rechercher des prêts vacances plutôt que des prêts personnels et ils ont des termes similaires. Les prêts sont généralement de 1 000 $ à 2 000 $ avec des taux d'intérêt basés sur votre pointage de crédit. De nombreux prêteurs auront besoin que vous ayez un assez bonne cote de crédit.
Dans un monde parfait, vous économiseriez pour des vacances et obtiendriez ensuite un carte de crédit de voyage avec un bonus de grosse dépense. Mais dans le monde réel, un prêt vacances n'est pas mieux qu'une épargne; Cependant, c'est beaucoup mieux que de s'endetter par carte de crédit pour payer des vacances.
Où trouver un prêt personnel
Votre meilleure option est de trouver famille et amis qui sont prêts à vous prêter de l'argent aux taux fédéraux applicables. Au moment d'écrire ces lignes, le AFR pour février 2020, la composition annuelle, était :
- Court terme – 1,59% TAP
- Moyen terme – 1,75% TAP
- Long terme - 2,15 % TAP
Le taux le plus bas que j'avais vu ailleurs était supérieur à 5%. (une autre chose à considérer est à quelle vitesse vous pouvez obtenir un prêt personnel, tous les prêteurs ne peuvent pas vous obtenir un prêt aussi rapidement que vous en avez besoin)
SoFi
SoFi signifie Finance Sociale et ils ont commencé comme un société de refinancement de prêt étudiant. Depuis, ils ont ajouté plusieurs autres services, notamment un produit bancaire et de prêt personnel.
Avec les prêts SoFi, vous pouvez obtenir un prêt de 2 à 7 ans avec des taux fixes allant de 5,99 % TAEG à 18,38 % TAEG (avec AutoPay). Il n'y a pas de frais et vous pouvez obtenir aussi peu que 5 000 $ à 100 000 $.
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Club de prêt
Club de prêt est une plateforme de prêt entre particuliers qui s'est étendue aux prêts personnels. Ils ont des taux de 6,95 % APR à 35,89 % APR avec des frais d'origination de 1 à 6 % en fonction de votre cote de crédit. Leurs prêts sont de 36 mois ou de 60 mois.
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Fiona
Si vous n'aimez pas ce que vous voyez de ces deux prêteurs, ou si vous voulez vérifier plusieurs prêts à la fois, j'utiliserais une ressource comme Fiona pour aider à trouver la meilleure option de prêt personnel pour ma situation.
Ils travaillent avec divers prêteurs pour trouver un prêt allant de 1 000 $ à 100 000 $ avec des durées de prêt allant de 24 à 84 mois. La meilleure partie est que la vérification des taux n'affectera pas votre pointage de crédit et vous verrez les taux réels avant de postuler. Les taux commencent à 4,99 % APR.
Cela ne prend que quelques minutes pour découvrir quelles sont vos options, et cela peut être un excellent moyen d'obtenir un financement pour tout ce dont vous avez besoin.