Le 24 avril 2020, la Réserve fédérale annoncé une règle finale provisoire qui supprime cette limite de six par mois sur les transferts pratiques. C'était en réponse à l'épidémie de coronavirus et à la Réserve fédérale apparaît avoir fait ce changement permanent. Ce sera aux banques de décider à quelle vitesse elles supprimeront les pénalités et les limites (qui n'existaient qu'en raison de la règle de la Réserve fédérale).
Saviez-vous que vous êtes limité à seulement six (6) virements à partir d'un compte d'épargne à chaque cycle de facturation ?
Si vous dépassez, vous pourriez avoir des ennuis. La plupart des banques vous infligeront même une amende.
Bank of America appelle cela des frais de limite de retrait et vous coûtera 10 $ pour chaque retrait ou transfert supérieur à six (limité à 60 $). À moins que vous n'ayez un solde quotidien minimum d'un montant qui varie avec chaque compte épargne taper. Leur épargne régulière nécessite un solde quotidien minimum de 20 000 $ pour éviter ces frais. (barème des frais, c'est à la page 4)
Banque alliée vous facturera 10 $ par transaction au-delà de la limite. Il n'y a aucun moyen de l'éviter, juste au cas où vous auriez plus de 20 000 $ à traîner et que vous souhaitiez effectuer plus de six transferts par mois, vous êtes fou.
Six semble beaucoup mais si vous avez une protection de découvert illimitée, qui est un transfert automatique, cela pourrait arriver assez facilement (c'est ainsi que j'ai découvert cette limite et ces frais !).
Table des matières
- Pourquoi cette limite de six transferts existe-t-elle ?
- Qu'est-ce qui compte comme un transfert?
- Comment contourner cette limite
- Pourquoi les frais ?
Pourquoi cette limite de six transferts existe-t-elle ?
Il existe parce que votre compte est considéré comme un « dépôt d'épargne » et qu'il est soumis à des règles différentes.
La raison pour laquelle ces règles existent a à voir avec le des réserves obligatoires, ou combien la banque doit conserver dans ses coffres, sur différents comptes. Les règles concernant ces exigences se compliquent et sont mises à jour chaque année en fonction de ce que la Fed espère accomplir, donc je n'y reviendrai pas (et ce n'est pas pertinent).
L'article 204.2 (d) (2) de la réglementation D de la définition d'un « dépôt d'épargne » de la Réserve fédérale définit la limite :
le déposant est autorisé ou autorisé à effectuer au plus six transferts et retraits, ou une combinaison de ces transferts et retraits, par mois civil ou cycle de relevé... à un autre compte (y compris un compte de transaction) du déposant auprès du même établissement ou à un tiers au moyen d'un transfert préautorisé ou automatique, ou accord téléphonique (y compris la transmission de données), ordre ou instruction, et pas plus de trois des six virements peuvent être effectués par chèque, traite, carte de débit ou ordre similaire émis par le déposant et payable à un tiers des soirées.
Vous pouvez le voir cité ici dans un lettre de la Réserve fédérale en 1996. Il est également répété à nouveau dans ce document, ce qui est beaucoup plus facile à lire que le règlement.
Quelques points supplémentaires :
- La limite ne concerne que les virements et les retraits « pratiques », comme les virements préautorisés ou automatiques.
- Ce n'est qu'une limite sur votre compte d'épargne. Vous pouvez avoir un nombre illimité de virements à partir d'un compte courant.
- Pas dans la citation ci-dessus, mais « les institutions doivent se réserver le droit d'exiger à tout moment un préavis écrit d'au moins sept jours d'un projet retrait (en pratique, ce droit est rarement, voire jamais, exercé). Techniquement, vous pouvez demander un retrait et ils peuvent s'asseoir dessus pendant 7 journées!
Qu'est-ce qui compte comme un transfert?
Tout ce qui est « pratique » compte dans cette limite de six.
Un « transfert ou retrait pratique » est :
- Virements automatiques préautorisés (y compris la protection contre les découverts et les paiements de factures)
- Initié par téléphone, fax ou ordinateur
- Effectué par chèque, carte de débit ou autre commande similaire effectuée par vous à un tiers.
Cela semble un peu arbitraire ce que signifie pratique, mais c'est la règle.
Comment contourner cette limite
Faire des transferts plus gros, mais moins nombreux? Ensuite, vous n'atteignez pas six et six, c'est beaucoup.
Ou, vous pouvez effectuer des «retraits illimités par courrier, messagerie, guichet automatique, en personne ou par téléphone (par chèque posté au déposant).» Ceux-ci ne sont pas considérés comme pratiques et ne comptent pas dans la limite.
Si vous devez effectuer un virement, vous pouvez le retirer du guichet automatique de votre épargne, puis le déposer dans un chèque. Ou vous pouvez vous rendre à un caissier et effectuer le transfert.
Pourquoi les frais ?
Parce qu'une banque peut? Et parce que ça fait que tu fais attention ?
S'ils continuent à vous laisser dépasser la limite de 6 transferts, ils doivent le reclasser en compte de transaction… ce qui est pénible. Ils préféreraient de loin que vous n'y alliez pas, mais jusqu'à ce que vous appreniez, ils se feront un plaisir de collecter dix dollars par pop.
Vous savez maintenant pourquoi il y a une limite de six transferts – allez impressionner vos amis. 🙂