7 ratios monétaires importants à retenir

Les ratios sont partout.

Avez-vous déjà fait cuire une miche de pain? La recette a toujours l'air complexe mais elle repose sur un ratio clé: 5 parts de farine pour 3 parts de liquide.

Les pâtes fraîches ne contiennent que 3 parties de farine et 2 parties d'œufs.

Ces ratios sont importants car si vous ne vous souvenez pas des recettes spécifiques, un ratio sauvera la situation.

Il en va de même pour les ratios monétaires. Ce ne sont pas des ratios naturels, comme le nombre d'or, mais des règles empiriques artificielles qui peuvent être des points de départ extrêmement précieux.

Table des matières

1. 20-30-50 – Ratio budgétaire
2. 6X Dépenses mensuelles - Ratio de fonds d'urgence
3. Limitez l'hypothèque à 2,5 fois votre revenu - ratio hypothécaire
4. 120 moins votre âge - Ratio d'investissement
5. Épargnez 25 fois votre revenu actuel - Ratio d'épargne-retraite
6. Age X Revenu avant impôts / 10 – Ratio de valeur nette
7. 10X votre salaire annuel – Ratio d'assurance-vie

20-30-50 – Ratio budgétaire

Le ratio budgétaire dit (l'ordre est important) :

• 20 % doivent être immédiatement épargnés (objectifs ou retraite) ou affectés au remboursement de la dette.
• 30% devrait être le maximum que vous dépensez pour le logement.
• 50% devraient être dépensés pour tout le reste.

Si votre salaire net est de 5 000 $ par mois, vous devriez viser à :

• Mettez au moins 1 000 $ dans vos comptes de retraite, votre fonds d'urgence ou vos dettes.
• Ne payez pas plus de 1 500 $ par mois en loyer ou en hypothèque.
• Ne payez pas plus de 2 500 $ pour tout le reste.

Pourquoi ce rapport fonctionne-t-il ? Ce ratio est précieux car il vous donne un objectif sain et atteignable en matière d'épargne et de logement. Si vous économisez 20 % de vos revenus, vous êtes en avance sur la plupart des gens et vous vous préparez à la réussite financière à long terme. L'épargne-retraite moyenne est dangereusement basse. Trente pour cent (30%) sur le logement crée un bon point d'ancrage pour combien vous devriez payer, respectez-le et vous pouvez dépenser plus ailleurs.

Pouvez-vous dépenser 31 % pour le logement? Bien sûr, vous pouvez faire ce que vous voulez. Mais ce 1 % a un coût pour quelque chose d'autre, espérons-le, ce 50 % et non les 20 %.

En fait, le bureau de protection des finances des consommateurs a des règles sur la « capacité de remboursement » sur les « prêts hypothécaires admissibles » qui fixent des pourcentages maximaux. La règle stipule qu'un emprunteur doit avoir un ratio dette/revenu total inférieur à 43 %. Freddie Mac et Fannie Mae ont des directives qui abaissent le pourcentage à 36 %. Cela inclut d'autres dettes, pas seulement les hypothèques, mais fixe une limite supérieure très similaire à la règle des 30 % que nous énumérons. Cela peut aider à informer combien vous devriez dépenser pour une maison.

Si vous obtenez une augmentation importante de vos revenus, essayez d'investir les revenus accrus plutôt que d'augmenter tous les pourcentages.

Si vous avez besoin d'aide pour créer un budget, nous avons une feuille de calcul budgétaire disponible ici. Si cela ne vous convient pas, voici un liste d'autres feuilles de calcul de budgétisation gratuites tu peux essayer.

6X Dépenses mensuelles - Ratio de fonds d'urgence

Combien devriez-vous avoir dans votre fonds d'urgence? Les experts disent au moins six mois de dépenses.

Certaines personnes pensent que vous avez besoin de 12 mois, d'autres disent 3; Je dis commencer par économiser jusqu'à 1 000 $. Obtenez-vous jusqu'à 1 000 $ d'épargne en fonds d'urgence comme objectif intermédiaire, puis suivez le ratio jusqu'aux six mois complets. Déterminez ce que vous ferez une fois que vous aurez atteint six mois. Peut-être que vous l'échelonnez dans certificats de dépôt pour augmenter les revenus d'un maigre montant. Peut-être que tu le laisses tranquille. Dans tous les cas, vous ne vous tromperez pas avec six mois.

Pourquoi ce rapport fonctionne-t-il ? Six mois est un bon objectif et vous met sur la voie de l'épargne. L'urgence la plus importante et la plus probable est la perte d'emploi et six mois vous donneront amplement le temps de commencer à réduire vos dépenses pendant que vous en chercherez un nouveau. Si vous voulez être plus conservateur, faites-le 12 mois.

Limitez l'hypothèque à 2,5 fois votre revenu - ratio hypothécaire

Il s'agit d'un autre ratio qui repose sur un principe de base: vous devriez dépenser moins de 30 % de votre salaire net pour le logement.

Si vous gagnez 120 000 $ par an, cela signifie que votre hypothèque ne devrait pas dépasser 300 000 $. Si vous mettez un 20% d'acompte, c'est une maison d'une valeur de 375 000 $. Si vous voulez une maison plus grande, vous devez prévoir une mise de fonds plus importante.

Pourquoi ce rapport fonctionne-t-il ? Si vous suivez ce ratio et en supposant un taux d'intérêt d'environ 4 %, votre versement hypothécaire mensuel équivaut à environ 28 % de votre page d'accueil. En supposant un salaire annuel de 120 000 $, votre page d'accueil mensuelle est d'environ 6 500 $. Une hypothèque de 4 % sur 30 ans coûte environ 1 800 $ en supposant un impôt foncier de 1,25 %.

120 moins votre âge - Ratio d'investissement

Lorsque vous construisez votre portefeuille d'investissement, la répartition de l'actif peut être un problème délicat à résoudre. Cela peut être si délicat que cela retardera parfois votre investissement. Ne lui laissez pas ce pouvoir, cette règle empirique a été testée au fil du temps et elle fonctionne plutôt bien. (la plupart des Américains ne possèdent pas d'actions – ne laissez pas cette décision vous empêcher d'investir !)

Le pourcentage de vos actifs en actions doit être de 120 moins votre âge. Si vous avez 40 ans, vous devriez avoir 80 % de vos actifs de placement en actions et 20 % en obligations. En vieillissant, la répartition passera des actions aux obligations. Si vous pensez que vous êtes une personne plus averse au risque, vous pouvez utiliser le ratio 100 Minus Your Age.

Pourquoi ce rapport fonctionne-t-il ? C'est simple et ça vous sortira de la paralysie de l'analyse. Une fois que vous êtes investi, vous pouvez commencer à réfléchir à des problèmes de diversification plus complexes, comme les types d'actions (internationales vs. domestiques, petites capitalisations vs. grandes capitalisations, etc.) et vraiment creuser votre portefeuille. Si vous essayez de tout aborder en même temps, vous risquez d'être submergé et d'annuler la décision.

Épargnez 25 fois votre revenu actuel - Ratio d'épargne-retraite

Combien d'argent avez-vous besoin d'économiser dans un pécule pour prendre votre retraite? Les experts estiment qu'un taux de retrait sûr à la retraite est de 4 % de vos actifs. En ne retirant que 4 % par an, il est probable que vos fonds de retraite dureront aussi longtemps que vous. J'exprime simplement le taux de retrait sécurisé de 4% sous forme de ratio, ce qui correspond à 25 fois votre revenu actuel.

C'est un ratio très prudent car vos revenus sont probablement supérieurs à vos dépenses (vous épargnez, non ?), mais qui peut prédire vos dépenses à la retraite? Le point important est que vous ayez un objectif et que 25X soit un objectif aussi bon que n'importe quel autre.

Pourquoi ce rapport fonctionne-t-il ? Il s'appuie sur le taux de retrait sécurisé de 4 % et s'appuie prudemment sur votre revenu comme référence. Le plus grand défi de l'épargne-retraite est d'amener les gens à épargner, avoir un objectif facile à comprendre est la première étape pour amener les gens à le faire. Avec 25 fois votre revenu actuel comme point de départ et la règle d'attribution de l'âge de 120 moins pour savoir où placer votre argent, vous éliminez la paralysie de l'analyse en tant que barrière cognitive.

Age X Revenu avant impôts / 10 – Ratio de valeur nette

Ce ratio provient du livre à succès "The Millionaire Next Door".

Je pense que l'âge est un mauvais facteur dans toute équation financière. Un étudiant en médecine de 25 ans et un barman de 25 ans suivent des trajectoires de revenus différentes, mais à 25 ans, le barman aura un valeur nette plus élevée. Il aura probablement aussi une valeur nette plus élevée à 35 ans, mais je soupçonne qu'à 45 et 55 ans, le médecin et sa capacité de gain plus élevée dépasseront le barman.

En rapport: Voir la valeur nette moyenne des Américains par âge - ça va vous choquer.

Cela étant dit, c'est aussi bien cibler Comme n'importe quel. Tout comme 120 Minus Age est un ratio « assez bon » qui vous permettra de démarrer, celui-ci est un objectif cible assez fin. Ne vous découragez pas si vous avez 25 ans, gagnez 60 000 $ par an et n'avez pas une valeur nette de 150 000 $.

Pourquoi ce rapport fonctionne-t-il ? La valeur nette est une mesure délicate à utiliser, mais si vous commencez à la suivre, vous êtes déjà en train de gagner. Je surveille ma valeur nette pour comprendre et suivre les progrès, pas pour comparer avec mes pairs. Ce ratio fonctionne car il s'agit d'un objectif raisonnable, d'autant plus lorsque vous êtes plus âgé, et il vous amène à réfléchir à votre situation financière à long terme.

10X votre salaire annuel – Ratio d'assurance-vie

Un rapport pour assurance-vie peut être difficile parce qu'il y a tellement de situations dans la vie. Si vous avez 28 ans et avez deux jeunes enfants, vous aurez besoin de plus d'assurance-vie qu'une personne de 45 ans et avec deux enfants adultes qui sont seuls. L'assurance-vie a de nombreux objectifs différents, mais l'objectif principal est de remplacer votre revenu.

Si vous êtes plus jeune, j'ai vu le ratio exprimé comme 15X votre revenu. Au fur et à mesure que vous vieillissez, ce ratio diminue de plus en plus.

Pourquoi ce rapport fonctionne-t-il ? 10 fois votre salaire annuel et un taux de retrait sécurisé de 4 % signifie que votre famille recevra environ 40 % de votre salaire annuel chaque année. Si vous vous en tenez au ratio de budgétisation 50/30/20, vous réalisez que le remplacement de 40 % ne couvre que 30 % du logement et 10 % du discrétionnaire. Ce qui donne? Les compagnies d'assurance supposent que votre conjoint travaillera et complètent le reste.

Armé de ces ratios, vous pouvez faire beaucoup de bien pour vos finances. Quel rapport pensez-vous est le plus important?