Examen HSA animé: un HSA à vérifier

Un compte d'épargne santé (HSA) est un moyen facile et fiscalement avantageux d'économiser pour les dépenses médicales futures. Vivant peut être l'une de vos meilleures options pour éviter les frais HSA courants afin de maximiser votre potentiel d'économies. Il existe également des options d'investissement flexibles et à faible coût pour les portefeuilles autogérés et gérés.

Comme vous cherchez probablement des moyens intelligents de payer vos factures médicales, cette revue Lively HSA se concentre sur la facilité avec laquelle il peut être de commencer à épargner sans dépôt initial minimum. Si vous avez déjà un HSA, vous pouvez également décider de passer à Lively.

Table des matières

1. Qu'est-ce que Lively HSA ?
2. Qui peut rejoindre Lively HSA ?
1. Franchise minimale HDHP 2021
3. Comment contribuer à un HSA dynamique
1. Options de retrait
2. Bénéficiaires désignés
4. Frais HSA animés
5. Options d'investissement
1. Compte Espèces
2. Compte de courtage autogéré
3. Portefeuille guidé HSA
6. Fonctionnalités supplémentaires de Lively HSA
insta stories
1. Pas de solde minimum
2. Moteur de recherche de déduction HSA
3. Suivi détaillé des dépenses
4. Carte de débit HSA animée
5. Remboursement sans papier
6. Tableau de bord en ligne
7. Application mobile
8. Marché animé
7. Service client
1. Centre de ressources en ligne
8. Lively HSA est-il légitime ?
1. Lively HSA est-il assuré par la FDIC ?
9. Positifs et négatifs
1. Avantages
2. Les inconvénients
10. Résumé

Qu'est-ce que Lively HSA ?

Lively est une société de technologie financière basée à San Francisco qui propose des comptes d'épargne santé sans dépôt initial minimum ni frais de compte récurrents. Il n'y a pas non plus de solde minimum nécessaire pour commencer à investir.

Les particuliers et les familles bénéficiant d'un régime d'assurance-maladie admissible peuvent verser des cotisations déductibles d'impôt chaque année civile. Chaque retrait est libre d'impôt pour les frais médicaux admissibles.

Les titulaires de compte peuvent déposer leur argent dans un compte d'épargne portant intérêt assuré par la FDIC, un compte de courtage autogéré TD Ameritrade, ou un portefeuille guidé que la société d'investissement Devenir gère. Tous les gains d'investissement peuvent croître en franchise d'impôt comme un Roth IRA, mais pour les factures médicales.

Il est également possible pour les employeurs et les courtiers d'offrir un Lively HSA. Les employeurs peuvent également verser des cotisations HSA pour aider leurs employés.

Les membres peuvent payer des factures médicales éligibles avec une carte de débit Lively liée. Les utilisateurs peuvent également payer leurs achats avec une carte de crédit ou un compte courant et obtenir un remboursement. Lively suit les dépenses médicales en temps réel, car les utilisateurs peuvent télécharger et classer les reçus.

Qui peut rejoindre Lively HSA ?

Les personnes ou les familles avec un régime de santé à franchise élevée (HDHP) peut ouvrir un Lively HSA gratuit. Le titulaire du compte Lively HSA doit être âgé d'au moins 18 ans.

Tous les régimes d'assurance-maladie ne sont pas éligibles à la HSA, mais de nombreux régimes fournis par l'employeur et le marché de l'assurance-maladie le sont.

De plus, vous ne devez pas être inscrit à Medicare ou être dépendant de la déclaration de revenus d'une autre personne.

Franchise minimale HDHP 2021

La franchise minimale d'un régime d'assurance-maladie et ses débours maximaux déterminent si le régime est éligible à la HSA.

Vous trouverez ci-dessous les exigences minimales du plan pour être admissible à un HSA en 2021:

• Personnes: 1 400 $ (montant maximal de 7 000 $ ou moins)
• Forfaits famille : 2 800 $ (montant maximal de 14 000 $ ou moins)

Si votre plan de santé atteint les deux seuils, vous êtes admissible à un HSA.

En savoir plus sur Lively

Comment contribuer à un HSA dynamique

Les particuliers peuvent effectuer des dépôts ponctuels ou récurrents à partir d'un compte bancaire lié lorsque leur employeur ne s'associe pas à Lively. Ces cotisations « après impôt » sont déductibles d'impôt lors de la déclaration de revenus.

Les employeurs qui s'associent à Lively peuvent retenir les cotisations « avant impôt » des employés participants. Il est également possible pour les employeurs de verser des cotisations de contrepartie.

Les comptes HSA existants peuvent être transférés vers Lively sans frais via un roulement ou un transfert de fiduciaire à fiduciaire.

Limites de cotisation HSA 2021

Comme comptes de retraite fiscalement avantageux, les comptes d'épargne-santé ont un plafond de cotisation annuel. L'IRS révise chaque année les plafonds de cotisation.

• Personnes: 3 600 $ (4 600 $ si 55 ans ou plus)
• Forfaits famille : 7 200 $ (8 200 $ si 55 ans ou plus)

(pour 2022, le L'IRS a annoncé les limites passera à 3 650 $ et 7 300 $, respectivement)

Les particuliers qui versent des cotisations « après impôt » sans employeur versent des cotisations « après impôt » mais déduisent le montant de la cotisation sur une déclaration de revenus fédérale. Cependant, les cotisations après impôt sont soumises aux charges sociales et à l'assurance-maladie.

Les employeurs qui offrent un HSA animé peut déduire les cotisations HSA directement de chaque chèque de paie en tant que déduction avant impôt pour des économies d'impôt instantanées. Comme les cotisations avant impôt ne sont pas soumises aux charges sociales ou de l'impôt fédéral sur le revenu, il peut être intéressant de demander à un employeur de s'associer à Lively.

L'un ou l'autre type de contribution HSA peut être exonéré de l'impôt sur le revenu de l'État. Les règles varient selon les états.

Options de retrait

Lively fournit une carte de débit Visa gratuite pour payer les frais médicaux en personne. Les familles peuvent demander jusqu'à trois cartes de débit. La limite de dépenses quotidienne pour les achats par carte de débit Lively HSA est de 2 000 $. Les membres peuvent contacter Lively pour effectuer des achats plus importants.

La fonction « remboursez-vous » est la deuxième option de retrait. Les membres peuvent payer leurs factures médicales par carte de crédit ou chèque personnel et demander un remboursement. Lively transfère le montant du remboursement HSA sur un compte bancaire lié.

Bien que Lively n'exige pas de reçu ou de facture médicale pour effectuer un retrait, il est sage de conserver les reçus éligibles à des fins fiscales. Les retraits non admissibles sont assujettis à une pénalité de 20 % plus les taxes.

Un Lively HSA peut rester ouvert indéfiniment et il n'y a pas de pénalité d'inactivité. Par exemple, il se peut que vous n'ayez plus de plan éligible à la HSA l'année prochaine. Bien que vous ne puissiez plus effectuer de cotisations HSA fiscalement avantageuses, Lively continue de maintenir votre solde et vous permet d'effectuer des retraits sans pénalité.

Selon la loi fédérale, les adultes de 65 ans ou plus et les personnes handicapées peuvent effectuer des retraits sans pénalité. Mais ces retraits sont soumis à l'impôt sur le revenu fédéral et étatique.

Bénéficiaires désignés

Le titulaire principal du compte peut nommer les bénéficiaires dans la section « Paramètres du compte » de Lively.

Frais HSA animés

Vivant ne facture aucun frais de plate-forme pour les plans HSA individuels et familiaux. Il n'y a pas non plus d'exigence de solde minimum pour éviter les frais cachés.

Il en coûte 0 $ pour ces actions Lively HSA :

• Ouverture de compte
• Clôture de compte
• Cartes de débit (jusqu'à trois)
• Point de vente de cartes de débit
• Transferts de fonds (dépôts et retraits)
• Cotisations excédentaires
• Entretien mensuel

Selon les investissements que vous choisissez, vous pouvez payer des frais de courtage. Le compte d'épargne en espèces assuré par la FDIC est gratuit.

Le compte de courtage autogéré TD Ameritrade offre des opérations sur actions et FNB sans commission. D'autres produits de placement, tels que les fonds communs de placement, peuvent entraîner des frais de transaction et des frais d'acquisition.

Une commission annuelle de 0,50 % s'applique aux HSA Guided Portfolios gérés par Devenir.

Les employeurs fournissant un HSA paient 2,95 $ par employé. Il n'y a aucun coût supplémentaire pour l'employé pour cet avantage.

En savoir plus sur Lively

Options d'investissement

Chaque plan Lively HSA offre deux options de placement différentes – TD Ameritrade et HSA autogérées Portefeuille guidé (nous ne considérons pas l'"option" du solde du compte espèces en soi, mais nous l'expliquons au dessous de). En rejoignant Lively, les nouveaux membres ont la possibilité de choisir comment investir leur solde HSA.

Compte Espèces

L'option à faible risque pour vos fonds HSA consiste à conserver le solde sur un compte de trésorerie assuré par la FDIC. Mais le taux d'intérêt n'est que de 0,01 % APY (depuis le 6 mars 2020) similaire à celui de la plupart des banques physiques.

Comme les gains d'investissement HSA peuvent être retirés en franchise d'impôt et les faibles rendements en espèces, vous pouvez décider de ne conserver suffisamment d'argent dans le compte de trésorerie que pour les factures médicales à court terme. Malgré le risque supplémentaire, investir votre trésorerie à long terme peut augmenter votre solde HSA et dépasser l'inflation.

Compte de courtage autogéré

Lively s'associe à TD Ameritrade pour un compte de courtage autogéré gratuit. Cette option d'investissement peut être bonne pour les investisseurs DIY qui souhaitent investir dans ces actifs :

• Actions individuelles
• ETF
• Fonds communs de placement
• Obligations
• CD

Il n'y a pas de commissions commerciales pour les transactions en ligne sur les actions américaines et les ETF. Des frais supplémentaires s'appliquent pour les transactions par téléphone (5 $) et les transactions assistées par un courtier (24,99 $).

Les investisseurs en fonds communs de placement peuvent s'attendre à des frais de 25 $ pour les fonds sans frais. Les frais varient selon la famille de fonds pour les fonds communs de placement et les fonds avec frais de transaction sans frais de transaction. L'investissement automatique dans les fonds communs de placement est disponible.

Il est préférable d'utiliser TD Ameritrade pour ses produits de placement sans commission comme les actions et les FNB. Les investisseurs peuvent s'inscrire à des programmes de réinvestissement des dividendes (DRIP). De plus, TD Ameritrade dispose de puissants outils de recherche et de ressources pédagogiques qui peuvent profiter aux investisseurs novices et experts.

L'utilisation de Lively et de TD Ameritrade présente certains inconvénients potentiels. Le premier inconvénient est que le transfert de fonds entre Lively et le compte de courtage peut prendre plusieurs jours ouvrables. De plus, TD Ameritrade n'offre actuellement pas d'investissement fractionné, ce qui signifie qu'une partie de l'argent reste en marge jusqu'à ce que l'investisseur puisse acheter une action entière ou une action de FNB.

Un autre point à considérer est l'acquisition en cours de TD Ameritrade par Charles Schwab. Peu de détails sont actuellement disponibles. À mesure que 2021 progresse, Lively pourrait passer à l'offre d'un compte de courtage Schwab. Il devrait y avoir des options d'investissement similaires et potentiellement moins de frais d'investissement.

Portefeuille guidé HSA

La deuxième option d'investissement est un portefeuille guidé HSA par une société de courtage basée à Minneapolis Devenir. Ce portefeuille investit dans des fonds communs de placement, n'a pas de solde de placement minimum et rééquilibre automatiquement votre répartition de l'actif.

Devenir (voir leur CourtierVérifier) gère des comptes de santé depuis 2004.

Le HSA Guided Portfolio propose actuellement une variété de fonds communs de placement pour plusieurs catégories d'actifs américaines et étrangères. Il est possible d'investir la totalité du solde de l'investissement pour éviter d'avoir des liquidités non investies.

Devenir peut vous recommander un portefeuille modèle et rééquilibrer automatiquement votre portefeuille. Une fois vos fonds choisis, Devenir gère les tâches courantes de votre portefeuille. La plupart des offres sont Fonds communs de placement Vanguard et les fonds de retraite à date cible Vanguard.

Les frais de conseil annuels sont de 0,50 % pour tous les actifs investis plus les frais de fonds communs de placement. Ces frais s'élèvent à 50 $ par tranche de 10 000 $ que vous investissez dans un portefeuille guidé. Il n'y a pas de commissions commerciales supplémentaires pour acheter ou vendre des positions.

Les cotisations HSA et les gains de placement ont une charge fiscale plus faible que les comptes de courtage imposables. Le compte de courtage autogéré TD Ameritrade ou le portefeuille guidé Devenir peut être une bonne option à faible coût pour investir et créer un patrimoine.

En savoir plus sur Lively

Fonctionnalités supplémentaires de Lively HSA

Certaines des meilleures raisons d'avoir un HSA animé sont les avantages fiscaux, les options de placement flexibles et l'absence de frais. Vous trouverez ci-dessous plusieurs autres fonctionnalités qui font de Lively l'un des meilleurs HSA.

Pas de solde minimum

Lively ne nécessite pas de solde minimum pour ouvrir un HSA ou commencer à investir. D'autres plateformes peuvent nécessiter jusqu'à 2 000 $ avant de pouvoir investir.

Les personnes jeunes et en bonne santé qui ne consultent pas régulièrement le médecin peuvent en bénéficier en choisissant Lively. Ils peuvent investir de petites sommes d'argent pour commencer à gagner un revenu passif plus tôt et d'avoir plus d'argent pour de futurs soins médicaux.

Moteur de recherche de déduction HSA

Savoir quels frais médicaux, dentaires et de vision sont déductibles de la HSA peut être déroutant. Le tableau de bord Lively dispose d'un moteur de recherche de déductions pour vous permettre de voir rapidement quelles dépenses sont éligibles.

Suivi détaillé des dépenses

Il est possible de suivre vos dépenses annuelles déductibles, remboursables et déductibles HSA. Il est possible de télécharger des reçus en prenant une photo avec votre smartphone ou avec un scanner. À partir de là, vous pouvez catégoriser les dépenses.

Carte de débit HSA animée

Lively propose jusqu'à trois cartes de débit Visa gratuites. Ces cartes peuvent être le moyen le plus simple d'accéder à votre argent HSA pour les dépenses déductibles. Il existe une limite de dépenses quotidiennes de 2 000 $, bien que Lively soit disposé à suspendre temporairement la limite pour une dépense unique.

Les cartes de débit s'intègrent également aux portefeuilles mobiles pour les paiements sans contact.

Remboursement sans papier

Si vous choisissez de payer vos visites médicales ou vos achats avec une carte de crédit ou un chèque personnel, Lively propose un remboursement sans papier. Vous pouvez choisir cette option lorsque vous combinez des achats déductibles et non déductibles. Le transfert de fonds de votre solde de trésorerie Lively vers votre compte bancaire lié est gratuit.

Tableau de bord en ligne

Lively est un fournisseur HSA riche en fonctionnalités. Il est possible de voir le solde de trésorerie actuel, le solde des investissements et le suivi des dépenses en temps réel sur le tableau de bord en ligne.

Les calculateurs en ligne peuvent vous aider à comparer les coûts des régimes de santé et à estimer les futurs soldes HSA et les économies d'impôt potentielles.

Application mobile

L'application mobile Lively fonctionne sur les appareils Android et Apple. Cette application possède toutes les fonctionnalités de la plate-forme Web. Dans de nombreux cas, l'application mobile peut être plus facile à utiliser que le tableau de bord en ligne pour télécharger des reçus et demander un remboursement.

Marché animé

Lively offre des rabais sur certaines marques médicales. Vous pouvez économiser de l'argent sur des dépenses telles que les tests de laboratoire, les lentilles de contact, la télémédecine et les achats en magasin HSA.

Service client

Lively propose plusieurs façons de parler à un agent du service client.

Une section FAQ en ligne est disponible et répond à de nombreuses questions sur la configuration de compte, le remboursement des reçus et les investissements. On peut également obtenir un chat en direct et une assistance téléphonique de 6h00 à 18h00, heure normale du Pacifique. Une assistance par e-mail est également disponible pour les demandes non urgentes.

Centre de ressources en ligne

Le centre de ressources en ligne peut être utile pour les nouveaux membres et les membres expérimentés de la HSA. Lively a plusieurs courts articles sur le fonctionnement des HSA. Ce centre et la FAQ en ligne peuvent répondre à la plupart des questions sur les HSA.

Lively HSA est-il légitime ?

Oui, Lively est l'une des meilleures options pour un HSA. Il n'y a pas de frais de compte et les options de placement sont flexibles et peu coûteuses, que vous choisissiez un compte de courtage autogéré ou un portefeuille guidé.

Lively facilite également le versement de cotisations à partir d'un compte bancaire lié ou par l'intermédiaire d'un employeur participant. Il est également facile de retirer de l'argent avec la carte de débit Lively HSA ou de se faire rembourser lorsque vous payez par carte de crédit ou par chèque.

De plus, Lively facilite le téléchargement des reçus, suivre les soldes des investissements, et récupérer les documents fiscaux de fin d'année.

Lively HSA est-il assuré par la FDIC ?

Le solde de trésorerie de Lively HSA a Assurance FDIC jusqu'à 250 000 $.

Tout solde de placement dans le compte de courtage TD Ameritrade ou le portefeuille guidé Devenir HSA n'est pas assuré par la FDIC. Le solde de l'investissement peut atteindre 500 000 $ en assurance SIPC si l'entreprise d'investissement fait faillite.

En savoir plus sur Lively

Positifs et négatifs

Avantages

• Aucun frais de compte ni solde minimum
• Jusqu'à trois cartes de débit gratuites
• Options de placement flexibles
• Options d'auto-remboursement faciles
• Télécharger et classer les reçus

Les inconvénients

• Le compte de trésorerie portant intérêt a un faible taux d'intérêt (0,01 % APY)
• HSA Guided Portfolio a des frais annuels de 0,50 %
• Doit ouvrir un compte de courtage TD Ameritrade distinct

Résumé

HSA animé est l'une des meilleures options HSA car il n'y a pas de frais et d'options d'investissement de qualité pour la plupart des investisseurs. Si vous avez un plan de santé éligible à la HSA, Lively vous permet d'économiser facilement pour les frais médicaux futurs d'une manière fiscalement avantageuse.

Si vous ne pensez pas que Lively est fait pour vous, voici un liste des autres options HSA.