La dette, comme de nombreux outils financiers, est une arme à double tranchant. En tant que prêt étudiant, il peut s'agir d'un moyen à faible taux d'intérêt de payer les études. Comme une carte de crédit, elle peut nous donner une flexibilité financière, mais à un coût élevé si nous ne la remboursons pas chaque mois. Une hypothèque vous donne la possibilité d'acheter une maison sans avoir à économiser de l'argent au préalable.
Dans tous les cas, il y a du positif et du négatif.
Lorsqu'il s'agit d'une dette à taux d'intérêt élevé, vous devez vous efforcer de la rembourser le plus rapidement possible.
J'ai eu la chance d'éviter les dettes de cartes de crédit à intérêt élevé. Je n'ai pas dépensé trop d'argent en crédit frivole et j'ai eu la chance de ne pas faire face à des difficultés financières qui obligent beaucoup à s'endetter pour les nécessités. Des taux d'intérêt à deux chiffres sur la dette, quelle que soit leur taille, peuvent peser lourdement sur vos finances.
Et si vous pouviez échanger une dette à taux d'intérêt élevé contre une dette à taux d'intérêt plus faible ?
Si vous avez suffisamment de valeur nette dans votre maison, c'est très possible.
Dois-je l'envisager ?
Avant de discuter des avantages et des inconvénients, de ce qu'il faut surveiller et d'autres sujets, la plus grande question est de savoir si c'est même possible.
Avez-vous des capitaux propres dans votre résidence principale? Utiliser Capital One calculatrice rapide peut vous aider à le découvrir.
Ensuite, avez-vous suffisamment de dettes ? Cela peut sembler une question étrange, mais les banques n'accordent généralement pas de petits prêts sur valeur domiciliaire. Le plus petit montant que j'ai vu est d'environ 10 000 $, mais la plupart des banques ont un minimum de 20 000 $ à 25 000 $. Les dettes ne doivent pas nécessairement être toutes au même endroit, avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous obtenez le prêt en une somme forfaitaire et pouvez le répartir vous-même.
Aurez-vous la discipline de rembourser ce prêt plus rapidement que vous n'auriez l'original? Les prêts sur valeur domiciliaire peuvent être de longue durée, jusqu'à 30 ans. Un prêt de 30 ans à 6 % vous coûtera, en intérêts, environ autant qu'un prêt de 18 % sur 10 ans. Si vous faites preuve de diligence pour le rembourser, le passage à un prêt à taux d'intérêt inférieur peut être une bonne option.
Avantages et inconvénients
Quels sont les avantages? Le plus grand avantage est, évidemment, un taux d'intérêt plus bas. Cela signifie également un paiement minimum mensuel inférieur. Cela peut fournir un grande flexibilité à un coût relativement bas.
Si vous continuez à verser les anciens montants de paiement par carte de crédit sur votre nouveau prêt sur valeur domiciliaire à faible taux d'intérêt, vous serez en mesure de rembourser votre dette beaucoup plus rapidement.
Un autre avantage est qu'un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt à taux fixe – votre taux d'intérêt ne changera jamais. Les taux d'intérêt des cartes de crédit fluctuent et cette imprévisibilité peut faire des ravages sur votre budget et votre plan financier.
Enfin, les intérêts que vous payez sur un prêt sur valeur domiciliaire sont potentiellement déductibles fiscalement. Vous pouvez déduire des intérêts sur jusqu'à 100 000 $ de dette sur valeur domiciliaire lorsque vous détaillez vos déductions (sous réserve de limitations basées sur le revenu). Les intérêts de carte de crédit ne sont pas déductibles d'impôt.
Y a-t-il des inconvénients ?
Celui qui me saute aux yeux est que si vous transférez une dette non garantie, comme une carte de crédit, à un prêt sur valeur domiciliaire, vous passez de non garanti à garanti. Si vous ne payez pas une dette de carte de crédit, votre pointage de crédit en souffrira. En transférant cette dette à quelque chose de garanti, la dette est adossée à un actif (dans ce cas, votre maison).
Les autres inconvénients sont associés aux comportements qui pourraient avoir causé la dette en premier lieu. Lorsque vous transférez votre dette à un taux d'intérêt inférieur, vos mensualités diminuent. Cela vous donnera l'illusion d'un plus grand pouvoir d'achat.
Si vous êtes du genre à voir le nouveau paiement mensuel inférieur mais payer toujours le montant initial, fantastique! Si vous ne l'êtes pas et que vous allez simplement dépenser de l'argent ou accumuler plus de dettes, maintenant 0% solde carte de crédit, alors vous ne faites que retarder l'inévitable - et maintenant vous mettez votre maison en danger.
Que rechercher dans un HEL
Il y a deux choses à surveiller: les frais de clôture (y compris les frais de dossier) et s'il y a une pénalité pour prépaiement. Un prêt sur valeur domiciliaire est très similaire à une deuxième hypothèque, vous obtenez donc un prêt avec une durée déterminée (jusqu'à 30 ans) et la plupart des banques ont un montant minimum, généralement de 10 000 $.
Les offres de Capital One prêts sur valeur domiciliaire sans frais de clôture, sans frais annuels et avec des prêts pour des durées de 5, 10, 15 et 20 ans. Il y a une pénalité de prépaiement si vous fermez votre compte dans les 24 mois, bien qu'il n'y ait pas de pénalité de prépaiement pour les résidents du Texas.
De nombreuses banques peuvent facturer des frais de dossier, des frais de clôture et d'autres frais liés au prêt, car il s'apparente à une hypothèque. Il n'est pas rare de voir une propriété ou des frais liés au titre, alors assurez-vous de vous renseigner à ce sujet lors de vos recherches.
Qu'en est-il des autres options de consolidation
Utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser la dette n'est pas le seul moyen de consolider des prêts, mais vous constaterez que ce sera probablement le moins cher.
Au moment d'écrire ces lignes, j'ai fait des recherches sur le coût de prêts personnels et les taux indiqués étaient beaucoup plus élevés. Cela a du sens car un prêt sur valeur domiciliaire est adossé à votre maison, un prêt personnel n'est adossé à rien.
Lorsque vous considérez tous les facteurs (frais, taux, remise sur les impôts), un prêt sur valeur domiciliaire est souvent la meilleure option.
Remarque finale
Cet article était assez général et vous devrez finalement faire le calcul pour voir si c'est une bonne option pour vous.
Heureusement, de nombreux outils sont à votre disposition.
Cet article a été sponsorisé par Capital One mais les mots et les pensées sont les miens. Que vous rénoviez votre maison, consolidiez vos dettes ou cherchiez à rembourser quelque chose d'important, Capital One est là pour vous aider avec des outils plus intelligents qui vous permettent de choisir les bonnes options pour votre situation. Si vous voulez jeter un œil à leurs outils, je vous invite à visiter CapitalOne.com/Home-Equity. Vous pouvez également composer le 855 446-9656 ou vous arrêter en succursale pour plus d'informations.