Les Américains ont une drôle de relation avec l'argent. Nous, en tant que société, célébrons l'ostentation avec laquelle les Kardashian vivent leur vie à la télévision. Ils sont célèbres parce qu'ils sont riches, ont des caméras et montrent un peu de vulnérabilité pour que les gens aient l'impression de pouvoir s'identifier.
La télévision est un divertissement. C'est une évasion. C'est marrant. Je n'en veux pas à ça ou à eux.
Mais ça devient dangereux quand tu commences à intérioriser ça, à confondre valeur nette pour l'estime de soi et faire ressortir cette réflexion de l'expérience.
Votre valeur nette ressemble beaucoup à votre poids.
C’est un chiffre unique qui fait un travail adéquat pour capturer votre santé financière, mais ce n’est pas le plus important.
Vous pouvez le calculer rapidement, surtout lorsque vous utilisez un outil gratuit comme Capital personnel, et avec précision avec beaucoup de travail.
Mais vous ne pouvez pas comparer le vôtre avec celui de quelqu'un d'autre sans connaître beaucoup plus d'informations. Le joueur de ligne moyen dans la NFL pèse plus de 300 livres – est-ce un poids sain ou malsain? Maintenant, tenez compte de leur hauteur moyenne de 6′ 5″. Et à quelle vitesse ils peuvent parcourir 40 mètres (environ 5 secondes).
Votre valeur nette est précieuse à connaître, les références de valeur nette sont précieuses pour la comparaison, mais ce n'est qu'une mesure. Une métrique précieuse mais pas l'ultime.
Table des matières
- La seule véritable référence
- 1. Valeur nette positive 10 ans après l'obtention du diplôme
- 2. Valeur nette par âge et revenu
- 3. Valeur nette par âge
- 4. Taux d'épargne moyen
- 5. F.T.I.- F&*% cet indice
La seule véritable référence
Avant de voir ces cinq points de repère de la valeur nette, je veux partager le seul véritable « point de repère » qui compte.
Nous commençons tous à des points différents. J'ai eu la chance que mes parents aient émigré aux États-Unis, qu'ils aient été bien éduqués et qu'ils travaillaient à temps plein toute ma vie, et qu'ils aient pu fournir une aide financière à l'université. J'ai obtenu mon diplôme avec 35 000 $ de dettes d'études, mais ce n'est rien comparé à certains de mes pairs.
Je l'avais bien.
Quand je montre ma valeur nette dans la vingtaine, c'est une fonction de ma chance. J'ai choisi un diplôme en demande (informatique), obtenu un bon emploi dans une industrie forte (défense) et ma valeur nette s'est améliorée chaque année.
Et c'est la seule véritable référence - moi contre. l'année dernière. Moi contre il y a 5 ans.
Comprenez votre propre progrès financier. Sur une fenêtre de cinq ans, votre la valeur nette devrait augmenter. D'une année sur l'autre, cela peut fluctuer, surtout si vous investissez en bourse, mais la tendance devrait être à la hausse. Et le suivi de ma valeur nette me garde les pieds sur terre.
C'est ça. C'est la seule vraie référence. Toi même.
De plus, la valeur nette de la maison joue un rôle dans la valeur nette, mais la façon dont vous devriez évaluer votre maison n'est pas toujours claire. Je l'ai mis comme prix d'achat et je n'y touche jamais. Ce n'est pas idéal mais c'est simple. Voici un quelques autres façons de déterminer la valeur de votre maison.
Maintenant, sur ces points de repère.
1. Valeur nette positive 10 ans après l'obtention du diplôme
(Je dis l'obtention du diplôme mais je veux dire 10 ans de « plein potentiel de revenus » – donc si votre carrière implique des résidences ou des stages relativement peu rémunérés avant le « plein potentiel de revenus », tenez-en compte)
Ce premier indice de référence de la valeur nette concerne davantage la gestion de votre dette qu'autre chose.
Cette première année où vous êtes dans le monde réel est un réveil coûteux. Si vous louez un appartement, attendez-vous à verser le premier et le dernier mois de loyer ainsi qu'une caution de sécurité/nettoyage. Si vous n'avez pas encore de voiture, attendez-vous à en avoir une pour vous aider à vous déplacer, à moins que vous n'ayez de la chance et que vous habitiez à proximité des transports en commun. Selon votre niveau de prudence fiscale à l'école, vous pouvez également avoir une dette de carte de crédit.
Tout cela se traduira par une valeur nette négative. Essayez d'obtenir un résultat positif dans les dix ans suivant l'obtention de votre diplôme.
Le caractère générique de cette référence est la dette de prêt étudiant. Comme un prêt automobile, c'est une dette habilitante. Avec un diplôme, vous vous attendriez à obtenir un emploi mieux rémunéré que sans. C'est aussi comme un prêt automobile, achetez trop de voiture ou trop d'université et vous paierez pour cela.
Cette référence est censée être une cible – poussez fort pour cela. Vous n'êtes pas un échec si vous n'y parvenez pas. Vous n'êtes pas un succès si vous le faites. Ce n'est que le début.
2. Valeur nette par âge et revenu
The Millionaire Next Door a mon équation préférée pour la valeur nette et elle est basée sur votre revenu avant impôt (hors héritages et autres événements ponctuels):
C'est très simpliste mais les benchmarks sont censés être simples. Il a tendance à être élevé au début (les 5 à 10 premières années de travail à temps plein) et ne tient pas compte du coût de la vie géographique. Ou des revenus fluctuants. Ou un million d'autres choses.
Si vous avez 25 ans, gagnez 50 000 $ par an avant impôt, alors vous « devriez » avoir une valeur nette de 125 000 $ selon cette équation. Si c'est votre première année de travail, c'est peu probable. C'est aussi peu probable si c'est votre troisième année de travail et que vous habitez à Manhattan !
C'est toujours un bon outil de mesure car il tient compte du revenu et de l'âge.
3. Valeur nette par âge
Ce graphique provient du Enquête du Bulletin de la Réserve fédérale sur les finances des consommateurs à partir de 2019 [PDF] :
Si vous voulez savoir comment vous vous en sortez par rapport à vos pairs, c'est sur le graphique !
| Âge du propriétaire | Valeur nette médiane |
|---|---|
| Moins de 35 ans : | $9,773 |
| 35 à 44 ans : | $73,560 |
| 45 à 54 ans : | $125,400 |
| 55 à 64 ans : | $194,800 |
| 65 à 69 ans : | $236,900 |
| 70 à 74 ans : | $302,300 |
| 65 ans et plus : | $251,000 |
| 75 ans et plus : | $237,900 |
Les aires de répartition sont très larges, beaucoup de choses peuvent se produire dans une fourchette de 9 ans, mais elles vous donnent une idée de l'endroit où se trouve la population.
4. Taux d'épargne moyen
Si votre valeur nette est égale à l'actif moins le passif, les actifs jouent un rôle assez important, n'est-ce pas? Comment obtenir ces actifs sans encourir de dettes? Économiser de l'argent!
Le taux d'épargne moyen des Américains, selon la Banque fédérale de réserve de Saint-Louis, est d'environ 5,5% au moment de la publication originale en mars 2017 (il est depuis passé à 7,0% début fin 2019, début 2020 – mais il a atteint un pic pendant la pandémie). Cela signifie que pour chaque 100 $ gagné, seulement 5,50 $ vont à des choses comme un compte d'épargne, des comptes de retraite, etc. Il s'agit d'un chiffre avant impôt, donc l'épargne correspond au revenu moins les « dépenses » (dépenses) et les impôts.
Bien sûr, combien vous gagnez compte aussi. Plus vous gagnez, plus vous économisez…. droite? Généralement, mais pas nécessairement.
Du Rapport sur le bien-être économique des ménages américains en 2015:
Pour récapituler, la moyenne est de 5,5%, mais vous devez également ajuster les revenus. 31 % de tous les répondants ont économisé 0 % et 27 % de tous les répondants ont économisé entre 1 et 5 %, mais cela laisse 41 % d'économies à plus de 6 %.
Ensuite, branchez-le dans le solde d'épargne moyen des Américains, et vous avez une situation où le solde médian doit être beaucoup plus élevé si nous voulons être dans une situation financière stable.
5. F.T.I.- F&*% cet indice
J'ai vu cette équation pour la première fois sur Quora et je l'aime pour sa simplicité. J'aime aussi la façon dont cela vous donne une ligne d'arrivée.
Lorsque votre FTI > 1 000 – dites à votre patron de … piler du sable.
Il a pris sa retraite avec un FI de 1435 – à l'âge de 41 ans avec une valeur nette 35 fois supérieure à ses dépenses. Vous êtes financièrement prêt à prendre votre retraite lorsque votre FTI est supérieur à 1 000, il avait donc beaucoup de marge de manœuvre.
À la base, il s'agit d'un ratio axé sur les dépenses avec un clin d'œil à votre mortalité, représentée par votre âge.
Cela ne s'applique qu'à l'aspect financier de la préparation. Si vous aimez votre travail, c'est peu stressant, ce n'est pas une mauvaise façon de vivre pour continuer à travailler. je aime travailler parce que j'aime apprendre, être productif et grandir à travers les défis. La suppression du stress financier et de la pression le rend d'autant plus agréable.
Juste parce que tu pouvez la retraite ne veut pas dire que vous doit se retirer.
C'est également un chiffre de « nombre FU » plus conservateur que la règle de retrait sûr de 4 % (ce qui n'est sans doute pas si sûr de toute façon).