40+ conseils financiers pour les étudiants

Vous vous souvenez du premier jour de fac? Je le fais bien sûr.

J'étais excité. Ou peur. Ou les deux. L'idée de vivre seul, à des centaines de kilomètres de mes parents et de mes amis, était intimidante. J'étais arrivé à Pittsburgh quelques jours plus tôt et j'avais même pris le temps de me promener sur le campus presque vide de Carnegie Mellon.

Ce n'était pas particulièrement important en 1998, de nos jours, c'est énorme avec des travaux de construction qui se poursuivent tout le temps. On pouvait marcher d'un bout à l'autre en une vingtaine de minutes mais c'était quand même assez intimidant. Après cinq ans, quelques diplômes et une merveilleuse expérience universitaire, je suis parti pour les merveilles du « monde réel ».

Quand j'ai commencé, j'aurais aimé avoir une liste de choses que je devais faire pour rester sur la bonne voie financièrement. Tant de mes habitudes se sont formées au cours de ces premières années d'indépendance et avoir une liste, même un simple guide, aurait été extrêmement utile. J'ai quitté l'école dans une situation financière assez solide – aucune dette de carte de crédit et un montant raisonnable de prêts étudiants à faible taux d'intérêt.

J'ai écrit ce guide pour la première fois en 2005, quelques années à peine après l'université, alors que les pensées étaient encore fraîches dans mon esprit. Maintenant, plus de quinze ans plus tard, je peux revenir avec un œil d'expérience et vraiment finaliser ce guide pour aujourd'hui.

Table des matières

1. Le conseil d'argent le plus important
2. Deuxième conseil financier le plus important
3. Banque & Crédit
4. Faire de l'argent
5. Épargner et investir de l'argent
6. Dépenser et économiser de l'argent
7. Tout le reste
8. Enfin, soyez créatif !

Le conseil d'argent le plus important

Une chose reste vraie à partir de 2005 — Collège d'études supérieures avec le moins de dettes possible.

La dette est un point d'ancrage brutal qui peut vous retenir plus que toute autre chose. Si vous ne suivez que ce seul conseil, vous vous retrouverez largement en avance sur votre groupe de pairs. Les dettes de prêts étudiants peuvent être inévitables, mais faites de votre mieux pour éviter les dettes de carte de crédit à tout prix (et gardez vos dettes de prêts étudiants au minimum absolu).

Pourquoi éviter les dettes de carte de crédit ? Une dette de 1 000 $ sur carte de crédit à 18,90 % d'intérêt vous coûtera plus de 200 $ d'intérêts sur une période de 25 mois si vous payez le minimum de 5 %, soit 50 $. Cela fait beaucoup de chiffres à vous lancer d'un seul coup, mais le fait est que c'est très très cher. Vous paierez pour des choses longtemps après les avoir jetées.

J'ai contacté Melissa Sotudeh, CFP® et directrice des services consultatifs chez Financière Halpern, et lui a demandé ses meilleurs conseils pour quelqu'un qui est à l'université.

Elle a dit:

1. Soyez conscient de votre trésorerie et créez un plan de dépenses en conséquence.
2. Évitez les offres de carte de crédit. L'utilisation d'une carte de crédit est bonne si vous avez la discipline de payer chaque mois et de comprendre pourquoi c'est important.
3. Ne souscrivez pas plus que nécessaire en prêts étudiants. En fait, limiter les prêts à un salaire annuel estimé la première année est un bon objectif. Mais ne prenez absolument pas de prêts qui sont utilisés pour autre chose que les dépenses nécessaires (frais de scolarité/chambre/pension).

J'aime beaucoup la règle du « salaire de la première année », mais je voulais en savoir plus.

Que faire si quelqu'un a besoin de plus de prêts pour fréquenter l'école qu'il souhaite ?

Melissa a déclaré: «Le point principal concernant les prêts est d'être prudent. Par exemple, aller à l'école pour devenir travailleur social ou artiste (pensez à des salaires de départ bas) – Vous ne voudriez pas obtenir votre diplôme avec une dette à 6 chiffres. De plus, si vous n'obtenez pas votre diplôme ou n'entrez pas dans un domaine lucratif, vous voulez vous assurer que votre dette est gérable. Nous revenons donc à examiner les écoles du point de vue de la sécurité financière. Essayez de vous tourner vers une école avec des niveaux de prêt inférieurs à l'obtention du diplôme; ceux qui sont généreux avec l'aide non-prêt. Ou essayez une école à moindre coût pendant les deux premières années, puis passez à celle dont vous souhaitez obtenir votre diplôme.

J'ai poursuivi en lui demandant si ses conseils avaient changé à la suite de la pandémie de Covid-19 et ce n'est pas le cas: « Les conseils pré- et post-pandémiques doivent se concentrer sur le fait de vivre selon vos moyens et d'éviter les dettes. »

Voilà – même les experts sont d'accord – éviter de s'endetter est vraiment le conseil n°1.

Deuxième conseil financier le plus important

S'amuser.

Vous n'aurez jamais ce niveau de liberté (pas de parents !) et de direction (OK, mais allez quand même en classe), profitez-en. Vous n'aurez aucun problème à trouver des moyens de vous amuser socialement, mais expérimentez également en ce qui concerne votre carrière. Enquêtez sur différents domaines, contestez les hypothèses sur ce que devrait être votre spécialité, utilisez vraiment ce temps pour sortir de la piste sur laquelle vous pensez devoir être pour explorer d'autres mondes.

Quittez votre zone de confort et essayez des choses que vous pensez ne pas aimer… vous pourriez vous surprendre. (soyez prudent!)

Maintenant, sur le reste des conseils.

Banque & Crédit

Établissons une base solide de banque et de crédit, les deux pierres angulaires de votre avenir financier.

• Ouvrir un compte bancaire: J'ai un modèle hub and spoke quand il s'agit de mon carte financière. Le hub, où se déroule toute l'action, est un compte bancaire. J'avais l'habitude de recommander un compte bancaire local, car c'est bien d'avoir accès à un guichet automatique et à des chèques de dépôt, mais vous pouvez aller avec une banque en ligne avec une bonne application (ou un banque spécifiquement pour les étudiants). Ils auront également des minimums bas (1 $) et aucun frais. Ne payez jamais de frais.
• Obtenez une carte de crédit : Construire votre crédit est crucial et le moyen le plus simple est d'utiliser une carte de crédit. Si vous n'avez pas encore 18 ans, attendez de l'avoir. Ensuite, utilisez-le à bon escient en remboursant toujours le relevé tous les mois. Si vous ne pensez pas pouvoir l'utiliser à bon escient, définissez votre adresse permanente comme celle de vos parents et ne l'utilisez pas. Ce n'est pas aussi bon que de l'utiliser et de le payer, mais c'est mieux que rien.
• Restez avec une seule carte de crédit : Vous n'en avez pas besoin de plus d'un à ce stade, vous serez simplement tenté par l'accès à ce qui semble être de l'argent gratuit ou bon marché.
• Ne donnez pas vos informations à moins qu'elles ne soient cryptées. Quand j'étais à l'université, j'ai rempli une demande de carte de crédit sur papier. C'était tellement tellement tellement stupide. Toutes les informations dont un voleur d'identité aurait besoin se trouvaient sur ce morceau de papier… et il était juste mis dans une pile avec les autres ventouses. Ne donnez pas vos informations sauf si elles entrent dans un système crypté.
• Utilisez vos prêts étudiants uniquement sur les frais de scolarité : Si vous obtenez votre prêt étudiant directement sur votre compte bancaire ou sur un autre compte non universitaire, Assurez-vous que vous ne le dépensez que pour les frais de scolarité, les manuels, les frais académiques, le logement et la nourriture ou d'autres nécessités similaires. Pas de pizzas. Pas de bière. Pas une Playstation.
• Automatisez vos paiements de factures : Mettre en place un système pour payer les factures à temps et ne jamais avoir à s'en soucier - vous pouvez le faire très simplement de nos jours et cela a du sens. Cela a plus de sens pour les factures qui ne changent pas beaucoup, comme votre téléphone portable, et non pour celles où il peut y avoir plus de variabilité. J'ai également des factures envoyées par voie électronique, lorsque je peux payer les factures moi-même lorsque je reçois l'e-mail.

Faire de l'argent

Si vous ne devriez pas tout facturer sur votre carte de crédit ou dépenser vos chèques de prêt étudiant, où allez-vous trouver de l'argent pour vivre ?

• Votre premier travail consiste à obtenir votre diplôme : Avant de penser à accepter un emploi, n'oubliez pas que vous payez des milliers de dollars (ou des dizaines de milliers) chaque année pour aller à l'université. Votre travail consiste à obtenir votre diplôme. En fait, je dirais que votre objectif est d'obtenir votre diplôme le plus tôt possible pour rendre le prix de l'université beaucoup moins cher! Si vous travaillez, cela ne peut pas interférer avec votre travail en classe - c'est comme échanger des dollars contre des centimes. Ou plutôt, payer des dollars pour gagner des centimes.
• Cherchez un apprentissage ou opportunité de réseautage travaux: Essayez de trouver des postes qui vous mettront dans des rôles de type apprentissage avec des experts ou des professeurs dans votre domaine, pour vous aider à améliorer vos compétences mais aussi à améliorer votre réseau professionnel. Parfois, vous avez besoin d'un chèque de paie pour joindre les deux bouts, mais si vous avez la chance d'en avoir les moyens, essayez d'obtenir un emploi d'apprentissage/de réseautage plutôt que de travailler en réseau. un chèque de paie strictement.
• Recherchez des emplois de type exploratoire. Le deuxième conseil le plus important était de s'amuser et d'explorer, alors envisagez des emplois dans des domaines qui vous fascinent, mais qui peuvent être en dehors de votre domaine d'intérêt académique.
• Recherchez des emplois qui offrent un développement personnel : Dans le même esprit qu'exploratoire, recherchez un emploi qui vous aidera à vous développer personnellement et à élargir vos horizons. Vous êtes biologiste marin, mais vous voulez peut-être travailler dans une boulangerie et voir à quoi ressemble le secteur de la restauration — il est peu probable que vous deveniez boulanger mais l'expérience sera amusante et vous aidera à voir un peu le monde différemment.
• Essayez d'obtenir des lettres de recommandation : Ceux-ci ne sont plus aussi précieux qu'avant, mais si vous acceptez un travail digne d'un curriculum vitae, obtenez des lettres de recommandation de vos superviseurs si vous avez des réalisations majeures.
• Maaaaaybe, démarrez votre propre entreprise : À l'université, j'avais beaucoup de temps libre et j'avais plusieurs petites activités annexes que j'avais l'habitude de faire, notamment la revente de produits sur eBay. Si vous avez déjà pensé à démarrer une entreprise, essayez-le car vous ne savez jamais ce qui va se passer. Votre temps, même si cela fait mal de le dire, ne vaut vraiment pas grand-chose, alors qu'avez-vous à perdre? De plus, ce pourrait être le prochain Google. (vous pouvez toujours démarrer un blog!)
• Rendez-vous chaque année aux salons de l'emploi : Je pense que l'une des carrières les plus précieuses et compétences en entretien est la capacité d'avoir une conversation avec un étranger sans être stressé. La meilleure façon de le faire est de s'entraîner – alors allez à des salons de l'emploi chaque année et parlez aux gens aux stands. Cela ne fait jamais de mal de parler et de découvrir ce que font les entreprises ou ce qu'elles recherchent.
• Continuez à chercher des bourses: Bien sûr, l'école a commencé, mais cela ne signifie pas que vous ne devriez pas continuer à chercher des bourses, des subventions et des récompenses. Il existe de nombreuses bourses plus petites avec une concurrence limitée si vous les recherchez.

Épargner et investir de l'argent

Si vous avez la chance de gagner un peu d'argent et de l'économiser, vous voudrez peut-être aussi l'investir.

• Économiser de l'argent, c'est important : Mettre de côté quelques dollars ici et quelques dollars là-bas peut ne pas sembler beaucoup… mais c'est le cas. Intérêts composés et le temps fera de vous un millionnaire si vous êtes diligent. Profitez toujours de cadeaux et réductions pour les étudiants!
• Ouvrez un Roth IRA : Un Roth IRA est un type de compte d'investissement (IRA signifie Individual Retirement Arrangement) où vos gains sont libres d'impôt. Si vous avez gagné de l'argent au cours de l'année, vous pouvez cotiser à un Roth IRA. Nous n'avons pas assez de place pour parler de tous les tenants et aboutissants de cela, mais recherchez-le sur Google et obtenez-en un dès que possible.
• Démarrer un fonds d'urgence: Certains l'appellent un fonds pour les jours de pluie, d'autres un fonds « oh sh*t », mais mettent de l'argent sur un compte pour les urgences qui se produiront invariablement. C'est mieux que de le charger sur une carte de crédit et de le payer plusieurs années plus tard.
• Essayez d'économiser 10 % de ce que vous gagnez : Tu te souviens quand j'ai dit que les habitudes commençaient à l'université? Commencez par économiser de l'argent, car plus vous épargnez maintenant, plus il grandira et plus tôt vous pourrez prendre votre retraite. Ce n'est qu'un parmi tant d'autres ratios monétaires vous devriez essayer de vous y tenir et c'est peut-être l'un des plus importants.
• Commencer à apprendre à investir : Vous pouvez investir pendant ses études. Investir peut être compliqué mais ne vous laissez pas intimider, vous pouvez le comprendre si vous y mettez le temps. Pour l'instant, vous voudrez vous en tenir à l'investissement indiciel. Heck, vous constaterez peut-être que l'investissement indiciel est tout ce dont vous aurez besoin. La plupart de mes investissements, maintenant 15 ans plus tard, sont dans des fonds indiciels.
• Si vous souhaitez négocier des actions, négociez d'abord sur papier : Tout le monde est mauvais à la cueillette des actions. Si vous voulez vraiment le faire, faites-le d'abord sur papier. Surveillance du marché a un jeu boursier gratuit auquel vous pouvez jouer.
• En savoir plus sur les investissements (en dehors du marché boursier et obligataire) : Vous pouvez investir dans n'importe quoi et même si je ne le recommande pas, il est toujours important de le comprendre. L'immobilier a toujours été populaire, mais les options, les produits dérivés et les investissements providentiels ne sont que quelques termes que vous devriez connaître. Je ne m'y plongerais pas pour l'instant, mais vous devez savoir qu'ils existent.

Dépenser et économiser de l'argent

Vous savez ce qu'on dit d'un imbécile et de son (ou son) argent…

• Budget: La budgétisation est plus facile à l'université parce que vous avez probablement moins de dépenses que lorsque vous commencez à travailler. Essayez de trouver une méthode de budgétisation qui vous convient et intégrez-la à vos habitudes.
• Désirs et besoins séparés : C'est une compétence que vous doit développer à l'université, car il peut éclairer vos décisions de dépenses pour le reste de votre vie. Le système capitaliste dans lequel nous vivons vous bombardera de messages marketing sur la façon dont vous avez besoin de ceci ou de cela, alors qu'en fait vous n'en avez pas. Commencer avec La hiérarchie des besoins de Maslow pour comprendre ce dont on a besoin pour survivre…
• L'achat en gros est votre ami : J'avais l'habitude d'acheter des produits en gros tout le temps avec mes amis pour économiser de l'argent. Les magasins vous factureront un peu moins par unité si vous achetez plus d'unités. Un seul Coca-Cola vous coûtera plus par bouteille que si vous en achetez une douzaine à la fois. Ne soyez pas un ventouse, achetez en gros. Si vous ne pouvez pas tout utiliser ou ne pouvez pas vous le permettre, trouvez des amis pour vous accompagner.
• Partager des trucs : Il n'y a aucune raison pour que vous ne puissiez pas partager des services, comme la télévision par câble (ou vous pouvez couper entièrement le câble et vivre sans !) ou Internet, et partager le coût. J'avais des amis qui vivaient dans des appartements à proximité qui partageaient le même système sans fil et économiseraient un forfait.
• Obtenez ces cartes de réduction en magasin : Cela semble basique, mais inscrivez-vous pour ces cartes de réduction / fidélité en magasin - cela vous fera économiser de l'argent de manière invisible. Pourquoi payer plus cher pour des choses simplement parce que vous ne vous êtes pas inscrit à quelque chose! Et n'oubliez pas de lier votre numéro de téléphone afin que, si vous oubliez la carte, vous pouvez simplement leur donner le numéro.
• Achetez d'occasion quand vous le pouvez (et c'est raisonnable) : L'occasion est toujours moins chère que le neuf et l'université regorge de trucs d'occasion. Vous pouvez obtenir des offres fantastiques si vous trouvez où aller pour des trucs usagés.
• Achetez certainement des manuels scolaires d'occasion : Découvrez quels manuels vos classes utilisent et achetez-les d'occasion, ne les achetez jamais d'occasion (sauf si vous n'avez pas le choix).
• Allez « shopping » le jour du déménagement : J'adorais parcourir les dortoirs le jour du déménagement parce que de nombreux étudiants, en particulier les étudiants internationaux, laissent derrière eux des choses qui ont encore de la valeur mais pas assez pour rapporter à la maison. Dans le meilleur des cas, vous l'utilisez, dans le pire des cas, vous le vendez.
• N'achetez pas beaucoup de choses : D'un autre côté, vous finirez par obtenir votre diplôme et vous ne resterez peut-être pas dans la région. N'accumulez pas une tonne de choses que vous devrez déplacer ou, pire encore, vendre à bas prix ou jeter.
• Reportez tout achat non urgent de 48 heures : J'aime garder une liste des choses dont j'ai besoin et s'il y a une bonne affaire, je l'achète. Pour tout le reste, j'attends au moins 48 heures. La plupart du temps, j'oublie que j'en avais « besoin » et je ne dépense pas cet argent inutilement.
• Liste des manuels une semaine avant les finales : Avant la fin du semestre, vous voulez essayer de vous débarrasser de vos livres avant que tout le monde ne commence à y penser. Listez-les, continuez à les utiliser jusqu'à ce qu'ils soient vendus, puis expédiez-les. Je me tourne vers Amazon (pour vendre directement) et libraire vendre.
• Utiliser les transports en commun : Avoir une voiture à l'université semble génial jusqu'à ce que vous réalisiez que vous deviendrez le chauffeur personnel de votre cercle d'amis et que le stationnement peut coûter cher. Les transports en commun sont excellents, votre carte d'étudiant peut même vous permettre de bénéficier de réductions ou de trajets gratuits, alors apprenez à l'utiliser.
• Découvrez les réductions étudiantes locales : Beaucoup d'endroits auront pitié de votre statut d'étudiant parce que nous avons tous été là-bas et avons vécu avec un petit budget. Essayez de savoir où vous pouvez en profiter et ensuite profitez-en !!!
• Amusez-vous pas cher : Même s'il n'y a pas de réductions pour les étudiants, il y a quand même une tonne de choses que vous pouvez faire pour pas cher ou gratuitement. Vous n'avez qu'à les chercher !
• Oh, mais n'oubliez pas de vous amuser de manière responsable : Économiser de l'argent, c'est bien, mais ne le laissez pas se faire au détriment de votre expérience universitaire. Profitez de votre temps mais faites-le de manière responsable, vous n'avez pas à tout faire, alors faites votre choix et ne vous endettez pas de carte de crédit pour le faire !

Tout le reste

Voici quelques conseils et idées qui ne s’accordaient pas tout à fait ailleurs…

• Créez votre propre club : Vous êtes fan de quelque chose mais il n'y a pas encore de club pour ça? Commencez-en un! Et puis trouvez d'autres personnes pour vous rejoindre! Et ensuite, essayez d'obtenir un financement de votre école! Même si cela ne fonctionne pas, ce sera une expérience amusante.
• Utilisez cette salle de sport : Un abonnement à un gymnase peut coûter de 30 $ par mois à plusieurs centaines, selon l'endroit où vous vivez et à quel point c'est chic. Utilisez le gymnase pour lequel vous payez déjà (en quelque sorte) et devenez un peu plus fort dans le processus.
• Payer le moins cher possible pour le logement : Certains des meilleurs moments que j'ai passés à l'université étaient quand je vivais avec mes amis. Cette expérience ne se reproduira plus. La meilleure partie est que partager une maison avec quelques autres personnes réduira le prix du loyer, mais augmentera également le plaisir que vous aurez. De plus, vous obtenez l'expérience de vivre avec d'autres personnes et les défis que cela présente aussi. Ce sera bon pour toi et c'est ce qui me manque le plus à l'université.

Enfin, soyez créatif !

Vous n'aurez pas beaucoup d'argent, mais vous aurez votre caboche. Utilise le!

La créativité est la mère de l'invention, comme on dit, alors utilisez cette surabondance de temps pour faire preuve de créativité lorsque vous devez résoudre un problème. Cela pourrait être un premier rendez-vous amusant qui ne coûte pas cher pour vérifier les lieux de rencontre populaires pour la nourriture des vautours (et les t-shirts! Trouvez ces t-shirts gratuits !). Vous pouvez économiser de l'argent en étant au bon endroit au bon moment. Cette compétence sera payante à long terme, même après que vous ayez tiré beaucoup d'argent.