Ceci est un article invité par Cameron Huddleston, auteur de Maman et papa, nous devons parler. Elle écrit sur la façon d'aider les parents âgés avec leurs finances sur le Attention Blog.
Il peut arriver un moment où les rôles s'inversent et vous devrez aider à prendre soin de vos parents. Cela pourrait signifier un soutien financier s'ils n'économisaient pas suffisamment pour la retraite. Ou la prestation de soins si un problème de santé les rend incapables de prendre soin d'eux-mêmes. Ils pourraient même devenir victimes de fraude en vieillissant et devenir plus vulnérables.
Quelle que soit la raison, vous devez être préparé. Vous voudrez vous assurer que tous les documents juridiques appropriés sont en place. Cela vous permettra de prendre des décisions financières et de soins de santé et de faire face aux urgences si elles surviennent.
Table des matières
- Pourquoi vous devez parler aux parents de leurs finances
- Comment démarrer la conversation
- Intégrez les frères et sœurs à la conversation
- Ce qu'il faut savoir sur les finances de vos parents
- Assurez-vous qu'ils ont les documents juridiques essentiels
- Discuter des soins de longue durée
- Protégez les parents contre les escroqueries
- Dernières pensées
Pourquoi vous devez parler aux parents de leurs finances
Selon un sondage de GOBancairesTaux, 73% des enfants adultes n'ont pas eu de conversations détaillées avec leurs parents au sujet des finances de leurs parents. Mais pouvoir aider vos parents à démarrer ces conversations.
Plus de la moitié ont déclaré qu'ils ne pensaient pas que ces conversations devaient avoir lieu avant que leurs parents ne prennent leur retraite, commencent à avoir des problèmes de santé, montrent des signes qu'ils ont besoin d'aide ou demandent de l'aide. Et 22% ont déclaré qu'ils ne pensaient pas qu'ils devraient jamais discuter des finances de leurs parents parce que ce ne sont pas leurs affaires.
Il est compréhensible que les enfants adultes hésitent à parler à leurs parents de leurs finances. Après tout, l'argent peut être un tabou sujet. Mais les personnes âgées sont confrontées à une multitude de problèmes qui pourraient forcer leurs enfants à s'impliquer activement dans leur vie financière.
Par exemple, près de la moitié des adultes de 56 à 72 ans n'ont rien épargné pour la retraite, selon une étude de l'Institut de la Retraite Assurée. Bien que la plupart des parents ne veuillent pas être un fardeau pour leurs enfants, ils n'ont peut-être pas d'autre choix que de demander un soutien financier à leurs enfants.
De plus, le risque de développer des problèmes de santé chroniques augmente avec l'âge, ce qui pourrait entraîner une augmentation des coûts médicaux et un besoin de soutien de la part des membres de la famille.
À mesure que les gens vieillissent, ils sont plus susceptibles d'avoir besoin de soins de longue durée. En fait, la plupart des Américains ayant 65 ans auront besoin de soins de longue durée à un moment donné, selon le ministère de la Santé et des Services sociaux.
Tout cela signifie qu'un nombre croissant d'enfants pourraient devoir aider à fournir un soutien à leurs parents, mais pourraient ne pas être prêts à le faire s'ils n'ont pas eu de conversations financières essentielles.
Attendre de parler à tes parents jusqu'à ce qu'ils aient des problèmes peut te laisser moins d'options pour les aider. Les conversations seront plus chargées émotionnellement. Et il pourrait être impossible d'accéder aux comptes des parents ou de prendre des décisions en matière de soins de santé à leur place sans des procédures judiciaires longues et coûteuses.
Comment démarrer la conversation
Vous aurez peut-être l'impression que vos parents penseront que vous êtes curieux ou avide. Ou vous pourriez avoir peur qu'ils se fâchent et que votre relation soit endommagée.
Très probablement, vos parents ne penseront à aucune de ces choses. Faites-leur savoir que vous voulez leur parler parce que vous veillez à leur meilleur intérêt. Si vous abordez la conversation par amour et respect et que vous utilisez l'une de ces stratégies, ils peuvent commencer à parler.
Demander conseil: Si vous êtes jeune et que vous débutez, une façon naturelle d'entamer une conversation avec vos parents est de demander des conseils sur votre situation financière. L'objectif est d'amener vos parents à s'ouvrir sur la planification financière et successorale qu'ils ont faite.
Renseignez-vous sur les scénarios « et si » : L'une des principales raisons de parler à vos parents de leurs finances est d'être préparé aux urgences. Vous pourriez demander comment leurs factures seraient payées si, disons, ils étaient à l'hôpital pendant un certain temps. Cela pourrait conduire à une conversation pour s'assurer qu'il existe un système en place pour gérer les situations d'urgence.
Utilisez une histoire : Parlez à vos parents de quelqu'un que vous connaissez qui a dû s'impliquer dans la vie financière de leurs parents.
Par exemple, vous avez peut-être un ami dont le parent est décédé sans testament. Cela pourrait mener à des discussions sur l'importance d'avoir un testament et d'autres documents juridiques tels qu'une procuration.
Ne faites pas la conversation sur l'argent : Si l'argent est un sujet tabou dans votre famille, n'entamez pas la conversation en leur demandant des détails sur leurs finances. Au lieu de cela, essayez d'amener vos parents à parler de sujets généraux, comme ce à quoi ils espèrent que ressemblera leur retraite.
Adoptez une approche directe : Inutile de tourner autour du pot si vous avez de bonnes relations avec vos parents et que l'argent n'est pas un sujet tabou.
Vous pourriez simplement dire: « Maman et papa, vous avez bien pris soin de moi pendant que je grandissais. Je veux pouvoir faire la même chose si jamais vous avez besoin d'aide de ma part. Oui, je comprends que vos finances pourraient ne pas être mes affaires en ce moment. Mais s'il vous arrivait quelque chose, cela pourrait devenir mon affaire. C'est pourquoi j'aimerais obtenir des informations de votre part.
Intégrez les frères et sœurs à la conversation
Avant de commencer à parler à vos parents, vous devriez parler à vos frères et sœurs. Pourquoi? Vous ne voulez pas que vos frères et sœurs vous en veulent ou pensent que vous avez des arrière-pensées.
Organisez une réunion de famille pour faire savoir à vos frères et sœurs que vous pensez qu'il est important d'avoir une conversation avec vos parents au sujet de leurs finances. Vous pouvez discuter si l'un d'entre vous ou tous feront partie de la conversation. Vous devez également décider comment démarrer la conversation et quand le faire.
Un mot d'avertissement: un repas de fête n'est pas le bon moment pour commencer à parler aux parents de leurs finances.
Il pourrait y avoir des gens là-bas qui n'ont pas besoin de faire partie de la conversation. Si quelqu'un a bu trop de vin, la conversation peut vite dégénérer. Et certaines réunions de famille sont déjà tendues. Donc, la dernière chose que vous voulez faire est de commencer à parler d'argent pour faire monter la tension.
Au lieu de cela, essayez de trouver un moment neutre où les tensions ne seront pas aussi élevées.
Ce qu'il faut savoir sur les finances de vos parents
Plus vous pouvez recueillir de détails sur vos finances, mieux c'est. S'ils hésitent à parler, essayez au moins d'avoir une idée de leur situation financière. Cela vous aidera à savoir si vous pouvez vous attendre à ce qu'ils vous demandent de l'aide à mesure qu'ils vieillissent.
S'ils sont prêts à partager des informations, commencez par découvrir comment ils paient leurs factures. Utilisent-ils le paiement automatique des factures ou écrivent-ils des chèques chaque mois? Si c'est le dernier cas, encouragez-les à mettre en place des paiements automatiques. De cette façon, leurs factures continueront d'être payées, même s'il leur arrivait quelque chose.
Puis creusez un peu plus. Si possible, obtenez les informations suivantes :
- Source de revenu
- Où vos parents en banque et les types de comptes qu'ils ont
- Quels types de dettes ils ont
- Type de polices d'assurance qu'ils ont et où les polices sont stockées
- Types de comptes de placement qu'ils ont
- Biens immobiliers qu'ils possèdent
- Factures mensuelles à payer
- Noms et coordonnées des professionnels de la finance avec lesquels ils travaillent
D'autres informations utiles seraient :
- Numéros de sécurité sociale
- noms d'utilisateur et mots de passe
- conditions médicales et antécédents
Tout cela sera nécessaire si vous devenez l'aidant d'un parent.
Même si vos parents ne sont pas encore prêts à parler, demandez-leur au moins de dresser une liste des comptes, des polices d'assurance et des documents juridiques dont ils disposent. Demandez-leur de vous dire où vous pourriez trouver cette liste en cas d'urgence.
S'ils sont ouverts à cela, envisagez quelque chose comme le Classeur ICE de Smart Money Mamas. (ou vous pouvez faire un Classeur en cas d'urgence vous-même) C'est un cahier d'exercices qui vous explique tout ce que vos proches doivent savoir après votre décès. Vos parents en ont besoin… et vous aussi.
Assurez-vous qu'ils ont les documents juridiques essentiels
Même si vos parents hésitent à parler de leurs finances, essayez au moins de savoir s'ils ont des documents de planification successorale tels que :
- une volonté
- procuration
- directive préalable
Un testament précise qui obtient quoi quand ils meurent. S'ils meurent sans un, la loi de l'État déterminera comment leurs actifs sont répartis.
Cependant, les documents de procuration et de directives anticipées sont encore plus importants qu'un testament.
Un document de procuration permet à vos parents de nommer quelqu'un (ou plus d'une personne) pour prendre des décisions financières pour eux s'ils ne le peuvent pas. La procuration est peut-être le document le plus important à obtenir. Malheureusement, cela peut prêter à confusion car il existe une poignée de types différents et chaque État a des lois légèrement différentes.
Vous pouvez en savoir plus sur la procuration ici.
Une directive préalable – également appelée testament biologique – précise le type de soutien médical de fin de vie qu'ils voudraient ou ne voudraient pas. Cela leur permet également de nommer un mandataire de soins de santé pour prendre des décisions médicales à leur place s'ils ne le peuvent pas.
Ils doivent être compétents pour signer ces documents. Si quelque chose arrivait à vos parents avant qu'ils ne puissent signer, vous devriez passer par les tribunaux et être nommé par un juge pour prendre ces décisions à leur place.
Si vos parents peuvent être réticents à vous remettre ces pouvoirs tout de suite. Si tel est le cas, faites-leur savoir que vous n'avez aucun pouvoir à moins d'avoir les documents en main. Ils peuvent garder les documents avec eux, assurez-vous simplement de savoir comment les trouver en cas d'urgence.
Discuter des soins de longue durée
Au fur et à mesure que vous recueillez des détails auprès de vos parents sur leurs finances, découvrez s'ils ont un plan pour payer soins de longue durée.
Plus de la moitié des adultes qui atteignent l'âge de 65 ans aujourd'hui développeront un handicap qui les obligera à obtenir des soins de longue durée, selon le département américain de la Santé et des Services sociaux.
Le coût varie actuellement d'environ 4 000 $ par mois pour les soins d'une aide à domicile ou dans une résidence-services à plus de 8 000 $ par mois pour les soins dans un établissement de soins infirmiers qualifié, selon l'enquête Genworth sur le coût des soins.
Ils peuvent trouver un courtier d'assurance de soins de longue durée par l'intermédiaire de l'American Site Web de l'Association pour les soins de longue durée. Ou ils peuvent trouver un planificateur financier dans le répertoire des membres de la Financial Planning Association à l'adresse PlannerSearch.org pour créer un plan de paiement des soins.
Voici ce que vous devez savoir sur l'achat d'une assurance soins de longue durée.
Protégez les parents contre les escroqueries
Même si vos parents n'ont pas besoin de soutien financier ou de soins, vous devrez peut-être quand même vous impliquer dans leurs finances à mesure qu'ils vieillissent.
Pour aider à les protéger, vous pouvez prendre les mesures suivantes :
Alertez-les pour escroquer les drapeaux rouges. Dis-leur de ne jamais virer de l'argent ou fournir leurs informations personnelles à des appelants non sollicités. Rappelez-leur que si c'est trop beau pour être vrai, c'est le cas. Telles que des offres à durée limitée pour saisir des opportunités lucratives et des offres d'investissements à rendement élevé sans risque.
Assurez-vous également qu'ils comprennent que les agences gouvernementales telles que l'IRS, Medicare ou la Social Security Administration ne passent pas d'appels téléphoniques. Les agences gouvernementales communiquent par courrier, pas par téléphone ou par courrier électronique. S'ils reçoivent un appel du gouvernement, suggérez-leur de vous appeler avant de remettre de l'argent.
Donnez-leur un script qu'ils peuvent utiliser pour raccrocher aux appels indésirables pour qu'ils n'aient pas l'impression d'être impoli. Par exemple: « Je suis désolé. J'ai un visiteur en ce moment.
Aidez-les à éviter les appels de télémarketing en enregistrant gratuitement leurs numéros de domicile et de portable auprès du Registre national de numéros de télécommunication exclus à l'adresse donotcall.gov.
Aidez-les à surveiller leurs comptes financiers en les encourageant à mettre en place un accès en ligne afin de pouvoir consulter régulièrement leurs comptes plutôt que d'attendre de recevoir un relevé une fois par mois.
Encouragez-les également à mettre en place des alertes sur leurs comptes bancaires. Cela peut les aider à détecter rapidement les frais frauduleux.
Aidez-les à vérifier leurs rapports de crédit pour les lignes de crédit qu'ils n'ont pas ouvertes. Cela pourrait être un signe qu'ils sont victimes d'un vol d'identité. Ils peuvent obtenir des exemplaires gratuits de leurs rapports de crédit sur RapportCrédit Annuel.com.
Dirigez-les vers des ressources, comme le Réseau de surveillance des fraudes AARP, la Commission fédérale du commerce alertes d'arnaque, et la Commission de la sécurité et des changes "Un guide pour les aînés.”
Dernières pensées
N'oubliez pas que l'objectif est de veiller au meilleur intérêt de vos parents.
Cela peut prendre du temps avant qu'ils ne se sentent à l'aise de partager des informations avec vous. Ne soyez pas frustré. Soyez patient et continuez à essayer différentes approches jusqu'à ce que vous trouviez celle qui fonctionne.
Ce guide a été réalisé en partenariat avec Attention, une nouvelle entreprise qui crée des services numériques pour les aidants financiers - ceux qui sont responsables du bien-être financier au quotidien d'un être cher.