On télévision, vous avez peut-être remarqué la publicité Gerber qui parle de acheter une police d'assurance-vie pour votre enfant.
Demandez à n'importe quel parent jusqu'où il irait pour protéger son enfant et la plupart vous diront jusqu'où il doit aller.
Demandez à n'importe quel expert financier si l'achat d'une assurance-vie pour les enfants a du sens et vous pourriez en avoir plein les oreilles avec la moitié votant « oui » pour l'assurance et l'autre moitié votant « non ».
Pour moi, je suis définitivement du côté du « non ». Pourquoi demandes-tu? Nous y viendrons dans un instant.
Le côté positif
Beaucoup soutiennent que l'achat d'une police d'assurance-vie pour votre enfant est un transfert d'argent à faible coût qui sera bénéfique à l'avenir. Il peut s'agir d'un plan efficace pour l'avenir si l'enfant grandit avec des problèmes de santé ou a des antécédents familiaux de problèmes de santé qui rendraient difficile pour lui de s'assurer à l'âge adulte. En règle générale, l'assurance-vie est basée sur le montant des revenus que vous gagnez. Étant donné que vous ne pouvez pas faire une hypothèse précise quant au montant d'argent que votre enfant gagnerait à l'avenir, vous pouvez utiliser votre propre revenu comme ligne directrice.
Le mauvais côté
Les experts qui déconseillent l'assurance-vie pour les enfants estiment généralement que les polices sont obsolètes et qu'il existe désormais de meilleures options pour investir dans l'avenir de votre enfant. Ils estiment que d'autres ressources comme les plans 529 peuvent être mieux adaptées pour des économies futures. Tout le monde n'achète pas aujourd'hui des polices d'assurance-vie pour ses enfants. S'il y a une couverture, c'est généralement uniquement pour couvrir les frais d'inhumation si quelque chose devait arriver, généralement autour de 5 000 $.
Personnellement, j'ai rencontré plusieurs clients qui ont «vendu» des polices d'assurance-vie pour leurs enfants afin d'avoir une assurance sur eux ainsi qu'un outil d'épargne pour quand ils vieillissent. Maintenant que les enfants sont plus âgés, les parents sont déçus (je suis gentil ici) que la valeur en espèces ne se soit pas accumulée autant qu'ils ont été amenés à le croire. Si on vous vend une assurance-vie comme investissement, arrêtez-vous et souvenez-vous de ceci :
Je n'ai pas et n'ai pas l'intention de souscrire une police d'assurance-vie pour mes enfants. Nous avons lancé 529 plans pour les deux ainsi que des comptes de garde que nous avons utilisés pour acheter des certificats d'actions. Au fur et à mesure qu'ils grandissent, je prévois également d'ouvrir Roth IRA pour eux dès qu'ils auront gagné un revenu. (Papa est prêt à les mettre sur la liste de paie 🙂 ) De mon côté, je ne vois tout simplement pas le besoin d'une assurance-vie sur eux. Amy je me trompe? Je suis sûr que d'autres ont leur opinion sur le sujet, mais cela ne me fera pas changer d'avis.
Comment souscrire une police d'assurance pour enfants
Si vous pensez absolument que vous devez avoir une sorte d'assurance-vie pour votre enfant, voici une stratégie avec laquelle de nombreux experts financiers peuvent être d'accord. En plus d'avoir une police d'assurance-vie, l'utilisation d'autres outils d'épargne est également une bonne pratique financière. Le meilleur pari d'un parent est d'acheter un Contrat de 20 ans qui est renouvelable et peut être ultérieurement converti en assurance vie entière.
Par exemple, une police de 10 000 $ peut être augmentée ultérieurement à 280 000 $ de couverture d'assurance. À l'âge adulte, l'enfant aurait une couverture d'assurance-vie sans examens ni procédures médicaux. Certains utilisent également des polices d'assurance-vie comme moyen d'investir de l'argent à imposition différée. Puisque vous êtes imposé sur les gains du placement, les premiers retraits se font sur les primes libres d'impôt. Ce ne sera pas un remplacement pour quand ils ont une famille et ont besoin 1 million en assurance vie, mais s'ils ont des problèmes de santé, cela leur donne quelque chose.
Une fois que vous avez utilisé tous les fonds de primes, vous pouvez également contracter un prêt contre les gains en franchise d'impôt. Vous devrez conserver le contrat toute votre vie ou vous devrez payer des impôts sur le montant souscrit.
Avec une police d'assurance-vie, vous pouvez prendre soin de votre famille de la bonne façon.
S'il vous arrivait quelque chose, vous voudrez laisser à vos proches un pécule financier pour leur bien-être. Cliquez sur votre état pour en savoir plus.
CommencerPas un voyage de culpabilité
Malheureusement, il existe des agents peu recommandables qui profiteront d'un parent et utiliseront la culpabilité comme tactique de vente. Quand j'entends des histoires comme ça, ça me rend malade. L'achat d'une assurance-vie est une décision financièrement intelligente et ne devrait pas être fait simplement parce que vous aimez vos enfants.
Cependant, si vous, en tant que parent, n'avez pas une couverture d'assurance-vie adéquate vous-même ou pas assez pour vos comptes de retraite, vous ne devriez pas dépenser l'argent pour assurer vos enfants.
Si quelque chose vous arrive, votre enfant n'aura rien sur quoi se rabattre. Passez en revue vos propres besoins en matière d'assurance, d'autant plus que votre famille change. Consultez votre agent d’assurance ou votre conseiller financier et assurez-vous que le montant d’assurance que vous avez est suffisant pour couvrir vos propres besoins avant de souscrire une police pour enfant.
La police est assujettie à des frais et charges substantiels. Les portefeuilles d'investissement sont soumis au risque de marché. Les garanties de capital-décès sont assujetties à la capacité de règlement des sinistres du compagnie d'assurance-vie émettrice. Les prêts réduiront le capital-décès et la valeur de rachat du contrat et auront des conséquences fiscales en cas de déchéance du contrat.