En ce qui concerne le travail indépendant et la retraite, les mythes et les idées fausses abondent. Heureusement, j'ai des détails sur certaines des options de retraite les plus populaires pour les travailleurs autonomes. L'article d'aujourd'hui est une réponse à une question d'un lecteur sur la façon de maximiser les cotisations de retraite lorsque vous êtes travailleur indépendant.
Le lecteur Shane demande :
«Je suis travailleur indépendant, donc je n'ai pas le luxe d'avoir un 401(k). J'ai un Roth auquel je contribue le montant maximum chaque année. Ma question est la suivante: existe-t-il d'autres moyens de mettre de l'argent de côté pour l'avenir et qui me donneraient un meilleur rendement? »
Quelles options de retraite fonctionnent le mieux pour les travailleurs indépendants?
Tout d'abord, c'est une question intelligente à poser à tout travailleur indépendant. Étant donné que les travailleurs autonomes sont en grande partie seuls lorsqu'il s'agit de prendre leur retraite, il est crucial de travailler sur les jambes.
Pour tous mes travailleurs indépendants, écoutez. Comme je suis indépendant, je suis là avec vous. Le chemin que je vais décrire est le chemin exact J'ai pris pour sécuriser ma propre épargne-retraite.
Comme Shane l'a mentionné, il a déjà un Roth IRA. Que vous soyez travailleur indépendant ou que vous travailliez pour quelqu'un d'autre, il est judicieux d'investir dans un Roth IRA à condition que vous y soyez éligible. Bien sûr, vous pouvez également envisager l'IRA traditionnel. Avec l'un ou l'autre compte, vous pouvez cotiser que vous soyez travailleur indépendant ou que vous travailliez pour quelqu'un d'autre. Et si vous travaillez pour un employeur traditionnel, vous pouvez cotiser sur l'un ou l'autre type de compte en plus de l'argent que vous avez mis dans votre plan 401(k) traditionnel.
Mais quel compte choisir ?
Si vous êtes plus jeune, je graviterais certainement vers le Roth IRA.
Pourquoi? Parce que nous aimons tous l'argent libre d'impôt.
Ce qui est bien avec le Roth IRA, c'est que vous pouvez verser des dollars après impôt maintenant et profiter de retraits non imposables plus tard. C'est exact; une fois que vous commencez à épargner, vos fonds Roth IRA augmentent en franchise d'impôt et vous n'aurez pas à payer d'impôts une fois que vous commencerez à retirer de l'argent à la retraite.
Plutôt mignon, hein ?
Quel que soit le type d'IRA que vous choisissez, vous pouvez mettre jusqu'à 5 500 $ sur les deux types de comptes en 2016. Étant donné que ce plafond augmente généralement tous les ans ou tous les deux ans, vous devez vérifier auprès de l'IRS les mises à jour lorsque vous exécutez vos plans de retraite.
En rapport:
- Règles de l'IRA Roth et plafonds de cotisation en 2016
Maintenant, 5 500 $, ce n'est pas mal, mais c'est le maximum que vous pouvez mettre dans un IRA traditionnel ou Roth chaque année. Si vous gagnez plus d'argent et que vous souhaitez cotiser beaucoup plus, vous devez rechercher d'autres moyens d'épargner pour la retraite par vous-même.
Option 1: envisager le SEP IRA
La première option vers laquelle je me suis tourné en tant que travailleur indépendant s'appelle le SEP IRA. Au cas où vous vous poseriez la question, « SEP » signifie retraite simplifiée des employés.
Avec le SEP IRA, vous êtes autorisé à mettre de côté jusqu'à 25 % de votre rémunération totale avec un plafond annuel de 53 000 $. Si vous gagnez beaucoup, c'est une énorme somme d'argent que vous pouvez économiser et déduire immédiatement de vos impôts. Et bien que vous n'obteniez pas de correspondance avec l'employeur puisque vous travaillez pour vous-même, c'est la chose la plus proche d'un 401 (k) que vous pouvez vous attendre à trouver.
La meilleure partie est que le SEP IRA n'est pas un compte ERISA. Cela signifie que vous n'avez pas à remplir beaucoup de documents déroutants pour contribuer à ce compte au fil du temps. Mieux encore, vous n'avez pas à payer de frais supplémentaires pour vous conformer aux normes ERISA.
Alors que j'ai commencé à épargner pour la retraite dans un Roth IRA, le SEP IRA est le compte sur lequel je me suis tourné une fois que j'ai commencé à gagner plus. Non seulement le SEP IRA est simple à configurer et à utiliser, mais les coûts sont minimes.
Option 2: Considérez le Solo 401(k)
Si vous en êtes au point où vous pourriez économiser plus de 25 % de votre rémunération totale, vous pouvez toujours envisager le Solo 401(k) à la place. En règle générale, vous devez être indépendant ou avoir un autre partenaire commercial pour profiter de ce compte.
Avec un Solo 401(k), vous pouvez reporter les premiers 18 000 $ de votre salaire sur ce compte en 2016. Au-delà de ce montant initial, vous pouvez contribuer de 20 à 25 % des revenus de votre entreprise avec une limite de contribution totale de 53 000 $.
Si vous êtes à l'extrémité supérieure de l'échelle des gains, le Solo 401(k) peut clairement vous aider à économiser davantage. En fin de compte, c'est l'une des belles choses à propos de l'utilisation d'un Solo 401 (k). Si vous avez un revenu élevé, ce compte vous permet de maximiser votre retraite de manière fiscalement avantageuse.
L'inconvénient du Solo 401 (k), cependant, est qu'il s'agit d'un plan régi par l'ERISA. En gros, cela signifie que vous devrez remplir plus de paperasse. Chaque année, vous pouvez vous attendre à déposer des formulaires spécifiques répertoriant vos revenus et vos cotisations auprès de l'IRS. Cela signifie également que vous devrez peut-être payer des frais pour que quelqu'un dépose ces documents en votre nom. Pour mettre en place votre plan – et payer quelqu'un pour l'administrer – vous pourriez dépenser entre 500 $ et 1 500 $ par an.
En termes simples, un Solo 401(k) peut coûter plus cher à utiliser à long terme. Cela peut en valoir la peine car cela vous permet d'économiser davantage au fil du temps, mais les coûts supplémentaires et le temps passé à remplir des formulaires sont à noter.
Que devrait faire Shane ?
J'aime le fait que Shane ait écrit avec cette question, et je crois vraiment qu'il est sur la bonne voie. Si j'étais lui, Je commencerais d'abord par examiner un SEP IRA. Avec de faibles coûts d'exploitation et la possibilité de contribuer jusqu'à 25 pour cent de ses revenus, Shane peut trouver ce plan tout à fait suffisant.
Si ses revenus augmentent au point de vouloir cotiser davantage, Shane pourrait également envisager le Solo 401(k). Ce plan nécessite un peu plus de démarches et des coûts permanents plus élevés, mais offre des plafonds de cotisations plus élevés en retour.
En fin de compte, le meilleur plan pour une personne n'est pas le même que pour l'autre. Nous devons tous décider combien nous voulons économiser et quel plan convient le mieux à nos besoins.
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