Avec toutes les nombreuses applications d'investissement et plateformes de robots-conseillers disponibles aujourd'hui, les comptes de courtage risquent de se perdre dans le remaniement. Mais rassurez-vous, les comptes de courtage sont bel et bien vivants. Ce sont les principales plateformes d'investissement utilisées par les investisseurs autonomes pour négocier et investir dans le plus grand nombre de titres possible.
Table des matières: comptes de courtage
- Que sont les comptes de courtage ?
- Comptes sur marge
- Investissements dans des comptes de courtage
- Avis sur les comptes de courtage
- Alternatives aux comptes de courtage
Qu'est-ce qu'un compte de courtage ?
Les comptes de courtage sont offerts par les grandes sociétés d'investissement et même par de nombreuses plus petites. Bien qu'ils offrent souvent une ou plusieurs options de portefeuille géré, leur objectif principal est l'investissement autogéré. Vous ouvrez un compte de courtage dans le but principal de gérer vos propres investissements et choisir vos propres titres.
La plupart des comptes de courtage d'aujourd'hui sont entièrement en ligne, ce qui permet un trading autogéré facile. La plupart proposent également des applications mobiles offrant tous les mêmes services disponibles avec la plate-forme Web.
Il existe deux principaux types de sociétés de courtage, les courtiers à escompte et les courtiers à service complet. Cependant, les lignes entre les deux se sont émoussées ces dernières années.
Bien qu'il existe encore un certain nombre de petits courtiers à service complet, ils semblent disparaître rapidement. Vous pouvez passer un ordre à un représentant de compte en direct qui exécutera les transactions pour vous. Ou le représentant de compte peut même choisir les titres dans lesquels vous investirez. En raison du facteur d'assistance en direct, vous pouvez payer une commission allant de 20 $ à 50 $ par transaction.
Avec l'essor du commerce en ligne, la grande majorité des maisons de courtage, en particulier les plus grandes, appartiennent à la catégorie du courtage à escompte. Mais il y a aussi une grande différence ici. Certaines maisons de courtage à escompte facturent des commissions de négociation très faibles mais offrent également très peu d'aide à la vie.
Les courtiers à escompte qui offrent une assistance complète sont plus courants. Par exemple, ils peuvent facturer des commissions très faibles sur les transactions, mais offrent une multitude d'outils et de ressources de trading, ainsi qu'un service client complet.
Sécurité du compte de courtage
Les comptes de courtage n'ont pas l'assurance FDIC qui protège les comptes bancaires, mais ils offrent presque toujours une couverture du Société de protection des investisseurs en valeurs mobilières, ou SIPC, qui remplit une fonction similaire.
Votre compte de courtage est protégé jusqu'à 500 000 $ en espèces et en titres, y compris jusqu'à 250 000 $ en espèces. La couverture protège contre les défaillances des courtiers et non contre les pertes dues aux facteurs du marché.
De nombreuses sociétés de courtage offrent également une couverture supplémentaire auprès de compagnies d'assurance privées. La couverture supplémentaire peut s'étendre à des portefeuilles de plusieurs millions de dollars. Ce sera une caractéristique importante si vous avez un solde de compte supérieur à 500 000 $, et vous devriez enquêter sur cette couverture supplémentaire si vous le faites.
Les comptes de courtage peuvent être utilisés pour des comptes imposables ou des comptes de retraite
Les comptes de courtage sont généralement disponibles pour les comptes imposables et les comptes de retraite à l'abri de l'impôt. Les comptes imposables peuvent être gérés en tant que comptes communs ou individuels. Les cotisations à ces comptes ne sont pas déductibles d'impôt et vous paierez des impôts sur les gains de placement réalisés grâce au compte.
La plupart des maisons de courtage proposent également des fiducies, des comptes de garde et 529 plans d'épargne-études.
Régimes de retraite disponibles pour les comptes de courtage
Les régimes de retraite à l'abri de l'impôt détenus dans des comptes de courtage sont de plus en plus populaires ces dernières années. Il s'agit de comptes qui peuvent être financés par des cotisations déductibles d'impôt et qui permettent à vos revenus de placement de fructifier en différé d'impôt.
La principale limite est que les comptes de courtage sont conçus pour les régimes de retraite autogérés, et non pour les régimes parrainés par l'employeur (bien que certains offrent leurs services par le biais de régimes d'employeur).
Voici des exemples de régimes de retraite à l'abri de l'impôt disponibles avec les comptes de courtage :
- IRA traditionnel. Vous pouvez généralement faire une contribution déductible d'impôt jusqu'à 6 000 $ par an, ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Vous pouvez commencer à effectuer des retraits soumis à l'impôt sur le revenu ordinaire, à partir de 59 ans et demi.
- Roth IRA. Il s'agit d'une variante de l'IRA traditionnel, à deux exceptions près: vos cotisations ne sont pas déductibles d'impôt et les retraits peuvent être effectués en franchise d'impôt une fois que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi et que vous participez au régime depuis au moins moins cinq ans.
- IRA SIMPLE. Il s'agit d'un IRA amélioré, qui permet des cotisations déductibles d'impôt jusqu'à 13 000 $ par an, ou 16 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
- SEP IRA. Prévoit des cotisations déductibles d'impôt jusqu'à 25 % de votre revenu, jusqu'à un maximum de 56 000 $.
- Solo 401 (k). Il s'agit essentiellement d'un plan 401 (k) pour un individu. Vous pouvez cotiser jusqu'à 19 000 $ par année, ou 25 000 $ si vous avez 50 ans ou plus, à titre de cotisation salariale. Mais vous pouvez également verser des cotisations patronales jusqu'à 25 % de vos revenus. Les cotisations totales de l'employeur et de l'employé peuvent atteindre 56 000 $.
La plupart des comptes de courtage vous permettront également de transférer des régimes de retraite parrainés par l'employeur dans l'un de ces types de comptes.
Qu'est-ce qu'un compte sur marge de courtage ?
La plupart des sociétés de courtage proposent deux types de comptes, un compte au comptant et un compte sur marge.
Un compte de trésorerie est un compte de placement de base, dans lequel le montant que vous pouvez investir est limité au montant en espèces que vous déposez sur votre compte. Par exemple, si votre compte contient 100 000 $, vos investissements seront limités à 100 000 $ maximum.
Un compte sur marge apporte un effet de levier dans l'image. Il fonctionne de la même manière qu'un compte de trésorerie, sauf que vous pouvez acheter des investissements sur marge. C'est-à-dire que vous pouvez acheter un titre qui est en partie un investissement en espèces et en partie un prêt fourni par le courtier.
Il y a limites strictes aux comptes sur marge en vertu de la loi fédérale. Premièrement, le maximum que vous pouvez emprunter sur tout achat de titres est de 50 %, le reste de l'investissement provenant de vos propres fonds. Deuxièmement, vous devez avoir un investissement minimum de 25 % dans le titre en tout temps. De nombreux courtiers imposent une limite plus élevée, généralement 30%.
Si votre investissement tombe en dessous de 25 % ou 30 %, vous serez soumis à une appel de marge. C'est là que le courtier vous informe que vous devez déposer des liquidités supplémentaires pour porter votre investissement au minimum requis.
Comment fonctionne l'investissement sur marge
L'avantage d'un compte sur marge est que vous pouvez acheter plus d'actions avec moins d'argent. Par exemple, si vous avez 5 000 $, vous pouvez acheter 10 000 $ d'une action spécifique à l'aide d'un compte sur marge. Vous serez tenu de payer des intérêts sur la partie empruntée, payables au courtier, aussi longtemps que vous détenez la position sur marge.
Mais si l'action atteint 20 000 $, vous réaliserez un bénéfice de 15 000 $ (moins les intérêts payés sur le prêt sur marge) sur votre investissement en espèces de 5 000 $. C'est un gain de près de 300% sur votre investissement initial. En revanche, acheter la même action en espèces à 5 000 $ ne produirait qu'un profit de 5 000 $. C'est un gain de seulement 100 % sur votre investissement initial.
Vous devez également savoir qu'il est possible de perdre 100 % de votre investissement si l'action que vous achetez chutait soudainement de 50 % ou plus. C'est un investissement à haut risque, qu'il vaut mieux laisser aux investisseurs très expérimentés.
Sachez également que les comptes sur marge ne sont pas disponibles avec les comptes de retraite. C'est parce que l'emprunt pour acheter des investissements n'est pas autorisé dans les comptes de retraite.
Quels types de placements pouvez-vous détenir dans un compte de courtage
La gamme de placements que vous pouvez détenir dans un compte de courtage est pratiquement illimitée. Certains des exemples les plus courants incluent :
Actions individuelles
Il s'agit à la fois d'actions ordinaires et d'actions privilégiées. Vous pouvez même créer un portefeuille d'actions individuelles que vous conservez sur votre compte.
Options
Ceux-ci sont devenus de plus en plus populaires ces dernières années, même dans les comptes de retraite. Vous pouvez placer des options d'achat et de vente, ce qui vous donne le droit d'acheter ou de vendre des titres individuels à un prix spécifique avant la date d'expiration désignée. Cela vous donne la possibilité de capitaliser sur une variation importante des prix du titre, sans investir beaucoup de capital au départ.
Titres à revenu fixe
Bien que le terme commun pour ces derniers soit «obligations», il englobe en fait un large éventail de titres portant intérêt. Cela peut inclure des obligations émises par des sociétés, des gouvernements étatiques et locaux, des gouvernements et des sociétés étrangers, des titres du Trésor américain, des certificats de dépôt et des obligations municipales exonérées d'impôt.
Fonds
Ceux-ci comprennent à la fois les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB). Les fonds communs de placement sont des portefeuilles d'actions et d'autres titres gérés activement, qui tentent de surpasser le marché. ETF sont généralement des fonds indiciels, qui suivent des indices boursiers populaires.
Ils n'essaient pas de surperformer le marché, mais ils ne le sous-performent pas non plus. De manière générale, les fonds communs de placement ont des frais de placement plus élevés que les FNB.
Fonds de placement immobilier (FPI)
Essentiellement, les fonds communs de placement pour l'immobilier commercial représentent un portefeuille de nombreuses propriétés différentes. C'est un moyen pour les petits investisseurs d'investir dans un portefeuille diversifié portefeuille de propriétés avec un petit capital. Les FPI ont tendance à verser des dividendes élevés, ce qui les rend excellentes pour les investisseurs à revenu et les retraités.
Ce n'est pas la liste complète des investissements disponibles avec les comptes de courtage, mais elle couvre les bases.
Comptes de courtage que nous avons examinés sur de bons cents financiers
- Allié Investir est un courtier à escompte offrant des services complets. Il ne nécessite aucun investissement initial minimum et vous pouvez négocier des actions, des ETF et des options à 0 $ par transaction.
- E*COMMERCE est un autre courtier à escompte de type à service complet qui propose des transactions de 0 $ pour les actions et les FNB et aucun minimum de compte.
- TD Ameritrade n'a pas d'investissement initial minimum et facture une commission de 6,95 $ pour les transactions. C'est un bon choix pour les investisseurs moins actifs, qui souhaitent également profiter des services bancaires offerts par la Banque TD.
- Vous investissez par JP Morgan Chase. Le plus grande banque du pays propose également sa propre plateforme de courtage. Vous pouvez ouvrir un compte avec aussi peu que 1 $ et obtenir 100 transactions sur actions et ETF sans commission pendant une année complète. Après cela, la commission n'est que de 2,95 $ par transaction.
- Première classe n'a aucune exigence d'investissement initial minimum et ne facture actuellement aucune commission pour les actions, les FNB, les fonds communs de placement et les options. C'est peut-être le compte de courtage ultime pour les traders fréquents.
- Robin des Bois est une autre plate-forme de courtage en investissement sans commission, bien qu'elle facture 6 $ par mois si vous ouvrez un compte sur marge. Vous pouvez négocier plus de 5 000 actions et ETF, ainsi que des crypto-monnaies et des options. Il n'y a pas d'exigence d'investissement minimum, mais le compte est assorti de certaines limitations précises. Par exemple, vous ne pouvez pas ouvrir un compte de retraite. Il n'est pas non plus possible de négocier des obligations, des fonds communs de placement ou des FPI. Le service client est également très limité et n'autorise pas le day trading.
Alternatives aux comptes de courtage si vous ne voulez pas gérer vos propres investissements
L'investissement autogéré n'est pas pour tout le monde. Si cette description vous convient, il existe des plateformes d'investissement automatisées en ligne communément appelées robo-advisors. Ils créeront et géreront entièrement pour vous un portefeuille diversifié d'actions et d'obligations.
Certains vont même investir dans l'immobilier et les matières premières. Tout est fait pour une très petite cotisation annuelle. Tout ce que vous aurez à faire est d'alimenter votre compte et le robo-conseiller s'occupera de tout le reste pour vous.
Certains des meilleurs robots-conseillers disponibles incluent :
- Amélioration est le plus grand robo-conseiller indépendant du secteur, et peut-être le plus innovant. Il n'y a aucune exigence d'investissement initial minimum, et la plupart des comptes seront gérés pour des frais annuels de 0,25 % du solde de votre compte. Un compte de 10 000 $ peut être géré pour 25 $ par an, tandis qu'un compte de 100 000 $ peut être géré pour seulement 250 $.
- Richessesimple fonctionne de manière similaire à Betterment, sauf qu'il est spécialisé dans l'investissement socialement responsable, ainsi que dans l'investissement halal pour les adeptes de la foi islamique. Il n'y a pas d'exigence d'investissement initial minimum et les frais annuels sont de 0,50 % pour les comptes inférieurs à 100 000 $ et de 0,40 % pour les soldes supérieurs.
- Ellevest est un robo-conseiller spécialisé dans l'investissement pour les femmes, en tenant compte de leurs préoccupations financières spécifiques. Il utilise une approche d'investissement axée sur les objectifs, ne nécessite aucun investissement initial minimum et comporte des frais annuels de seulement 0,25 %.
- M1 Finance est unique parmi les robots-conseillers. Il vous donne la possibilité de créer vos propres mini-portefeuilles d'investissement, appelés « tartes ». Ils ont des tartes présélectionnées, mais vous pouvez également créer les vôtres. Une fois que vous avez créé une tarte, elle est entièrement gérée pour vous, à la manière d'un robot-conseiller. Il nécessite un investissement initial minimum de 100 $ mais ne facture aucun frais pour gérer vos tartes.
Un compte de courtage est-il une bonne idée ?
Dans le monde d'aujourd'hui où les options d'investissement sont élargies, il existe un compte de courtage qui convient à presque toutes les préférences ou niches des investisseurs. Vous pouvez choisir un compte qui offre des frais de trading bas et un large support client. Ou vous pouvez en choisir un qui ne facture aucune commission, mais offre très peu de support client.
Vous pouvez également obtenir des options pratiquement illimitées, en investissant dans des actions individuelles, des obligations, des fonds communs de placement et des ETF, des FPI ou même des options. Les comptes sont disponibles pour les comptes de courtage imposables et les comptes de retraite.
Et si vous n'êtes pas à l'aise pour choisir et gérer vos propres investissements, vous pouvez toujours opter pour un robo-advisor. Ils offrent la création de portefeuille, la gestion complète de tous les aspects de votre compte, et le tout à un prix très bas. Tout ce que vous aurez à faire est d'alimenter votre compte régulièrement et de le voir grandir.
Vous pouvez même bénéficier des deux en détenant certains de vos portefeuilles avec un conseiller-robot et le reste dans un compte de courtage autogéré. Et c'est le point - c'est entièrement à vous!