De nombreux conseillers pensent rendre de grands services à leurs clients en leur disant qu’ils ne les mettront jamais dans une rente. Et avec toute la presse négative que reçoivent les rentes, ce n'est pas trop surprenant.
Cependant, je pense que les rentes sont fantastiques - dans la bonne situation.
Il y a au moins 15 raisons pour lesquelles certaines personnes ne devraient pas acheter une rente. Si vous avez fait beaucoup de recherches sur le sujet, vous en connaissez probablement déjà quelques-uns.
Mais vous devez également savoir que les rentes servent à des fins très spécifiques, et si vous tombez dans l'un de ces scénarios, alors une rente peut changer la donne.
Quand acheter une rente
En règle générale, vous ne souhaitez envisager une rente qu'après avoir atteint le maximum d'autres comptes de retraite fiscalement avantageux, tels que 401 (k) plans et IRA. Mais au-delà, il y a au moins 5 autres situations où acheter une rente rapporte beaucoup sens:
- La bourse vous fait peur
- Vous voulez savoir combien d'intérêt vous allez faire
- Vous voulez un revenu garanti et prévisible
- Vous ne pouvez pas souscrire à une assurance-vie
- Vous voulez une protection de soins de longue durée
1. La bourse vous fait peur
Généralement, lorsqu'un conseiller financier vous offre une garantie, vous devez faire preuve de prudence. Mais si le simple fait de regarder CNBC élève trop votre tension artérielle, alors une rente est la solution.
Les investissements en actions ont tendance à fluctuer en valeur, c'est-à-dire qu'ils peuvent aussi bien baisser qu'augmenter. Mais les rentes peuvent protéger la valeur de votre capital, garantissant que votre investissement reste entièrement intact pour générer un revenu à l'avenir.
Cela peut être particulièrement important si vous êtes très proche ou déjà retraité. Les rentes peuvent fournir un revenu immédiat et éliminer le souci de compenser les pertes potentielles.
2. Vous voulez savoir au centime près combien d'intérêt vous allez gagner
Les rentes – pour la plupart des rentes fixes – offrent des rendements garantis. Encore une fois, si un revenu stable est votre principale motivation pour faire l'investissement, les rentes peuvent vous fournir exactement cela.
Certaines rentes vous offriront un rendement variable, vous permettant de participer à des options à risque/rendement plus élevé, mais vous attribueront également un rendement minimum garanti. C'est peut-être ce que vous recherchez.
Les taux de rente fixes paient généralement plus que les CD bancaires, bien que vous deviez bloquer votre argent pendant 3 à 5 ans pour l'obtenir. L'année dernière, j'ai eu un client qui ne voulait absolument rien avoir à faire avec le marché et qui voulait un rendement garanti. Les CD ne payaient rien et le meilleur taux que j'ai pu lui trouver était une rente fixe de 5 ans payant 3%.
J'ai même essayé de le dissuader de l'acheter, mais c'était la seule chose qui le ferait se sentir en sécurité, lui et sa femme (il a eu une mauvaise expérience avec un conseiller précédent). Si une garantie est ce que vous recherchez, une rente pourrait être la plus logique.
3. Vous voulez un revenu garanti et prévisible
Comme je l'ai écrit plus tôt, les rentes sont des contrats d'investissement, et l'une des dispositions les plus importantes que vous pouvez inclure est le revenu garanti. Vous pouvez le faire avec des rentes immédiates ou le avenants de revenu offerts par les rentes à indice fixe.
Vous pouvez acheter une rente et la faire commencer à verser un revenu immédiatement. Certaines rentes différées avec avenants de revenu augmenteront chaque année jusqu'à ce que vous décidiez de commencer à percevoir un revenu (comme la façon dont votre prestation de sécurité sociale augmente chaque année si vous n'y touchez pas).
Avec des rentes qui offrent une source de revenus, vous saurez exactement combien vous allez toucher et pour combien de temps, une fois que vous aurez décidé de le prendre.
Il s'agit d'une excellente option à la retraite car elle fonctionne comme quelque chose comme une pension standard. La grande différence est que, contrairement à une pension, si quelque chose vous arrive à vous ou à votre conjoint, les fonds restants seront transmis à votre famille.
4. Vous ne pouvez pas souscrire à une assurance vie (et souhaitez en laisser plus à vos héritiers)
Vous pouvez utiliser une rente pour offrir certains des mêmes avantages qu'une police d'assurance-vie. Mais, étant donné qu'une rente est un contrat d'investissement, vous n'avez pas besoin d'y être admissible comme vous le faites pour l'assurance-vie.
Si vous souffrez d'un problème de santé qui rend l'assurance-vie impossible à obtenir ou dont le coût est prohibitif, une rente peut être une très bonne alternative.
Désignez votre conjoint comme bénéficiaire et le contrat lui sera automatiquement transmis après votre décès.
Certaines rentes offrent également des avenants de capital-décès qui peuvent payer un peu plus que d'autres. Avec une rente, vous n'obtiendrez pas autant de capital-décès qu'une police d'assurance-vie, mais vous en obtiendrez.
5. Vous voulez une protection de soins de longue durée, mais vous ne voulez pas payer de votre poche
Les gens vivant plus longtemps que jamais, les soins de longue durée suscitent une préoccupation croissante. Droit contrats d'assurance dépendance coûtent cher, surtout en vieillissant.
La plupart de mes clients qui ont acheté des polices de soins de longue durée l'ont fait parce qu'ils ont eu une expérience personnelle avec un être cher (généralement un parent) qui a passé du temps dans une maison de soins infirmiers. Pour eux, l'achat de l'assurance était une évidence. Pour d'autres, cependant, savoir combien coûte une prime chaque mois suffit à les convaincre de la risquer.
Mais il existe une autre solution: acheter une rente. En voici deux à considérer :
- Produits hybrides de rente ou d'assurance avec prestation de soins de longue durée. Il existe des produits qui offrent soit une prestation d'assurance à vos héritiers, soit un rendement garanti (bien que faible) comme fonction principale. Dans le cas où vous auriez besoin de soins en maison de retraite, la politique serait alors convertie en une politique de SLD payant une partie des coûts pour une période déterminée. Le montant et la durée dépendent du montant que vous payez d'avance et de votre âge. Les clients aiment cette option car il ne s'agit pas d'un coût irrécupérable pour payer les primes de SLD chaque mois et offre une certaine flexibilité pour récupérer votre argent si vous en avez besoin.
- LTC Double avantage des avenants de revenu. Pour les rentes qui offrent un flux de revenu garanti sous la forme d'une prestation de revenu, certains assureurs offriront également une prestation « doubleur SLD ». Comment cela fonctionne, disons que votre allocation de revenu est déterminée à 20 000 $ par an à partir de la rente et que vous aviez besoin de soins de SLD. Au lieu de 20 000 $ par an, votre prestation doublerait alors à 40 000 $ par an pendant que vous êtes dans la maison de soins infirmiers. Cette prestation durerait 5 ans, puis reviendrait au revenu viager annuel initial de 20 000 $. Chaque transporteur est différent, il est donc important de comprendre toutes les pièces mobiles.
Ces deux options ne sont pas destinées à payer complètement 100 % de vos coûts de SLD, mais elles aident à en payer une partie.
Quand ne pas acheter une rente
J'espère vous avoir convaincu que les rentes faire servir un objectif et peut être une excellente option pour certaines personnes. Mais ils n'ont pas une mauvaise réputation pour rien non plus. Voici 15 raisons pour lesquelles vous pourriez ne pas vouloir explorer le côté rente des choses.
1. Vous pouvez investir votre propre argent
Si vous pouvez et êtes prêt à investir votre argent, même si ce n'est que par le biais de fonds communs de placement et de fonds négociés en bourse, vous n'avez pas besoin d'une rente. Les rentes sont excellentes pour les personnes qui en savent peu sur l'investissement ou qui veulent des rendements garantis.
2. Vous êtes prudent avec les dépenses
Certaines personnes ne savent tout simplement pas comment gérer leur argent, et une rente est un moyen idéal pour éviter de brûler toute leur épargne-retraite. Les rentes sont des contrats à long terme, généralement établis spécifiquement pour répartir de l'argent pour le reste de votre vie.
Mais si, d'un autre côté, vous êtes assez doué pour gérer votre propre argent, une rente peut être restrictive et inutile.
3. Vous n'êtes pas à l'aise de payer beaucoup de frais
Les rentes peuvent offrir de nombreux avantages précieux, mais elles ont un prix. Contrairement aux fonds communs de placement (où vous pouvez acheter les fonds sans frais et à frais réduits) ou les certificats de dépôt (où il n'y aura pas de frais de placement du tout), les rentes ont tendance à avoir plusieurs frais associés à eux.
Voici le kicker cependant: beaucoup de ces frais sont cachés, de sorte que vous ne savez jamais vraiment ce que vous payez à moins de lire le prospectus de 157 pages.
Note latérale : Si vous souffrez d'insomnie, j'ai entendu dire que garder une copie d'un prospectus de rente sur votre table de chevet est un excellent remède.
N'oubliez pas non plus qu'il s'agit d'un contrat à très long terme et qu'il y a des frais de rachat pouvant atteindre 20 % (mais généralement de l'ordre de 8 à 10 %).
Tous ces frais peuvent réduire votre investissement et vos rendements si vous vous retrouvez avec une rente qui ne correspond pas parfaitement à votre situation financière. Assurez-vous d'obtenir des devis d'un agent réputé et de comprendre ce que vous achetez !
4. Vous voulez des retours sur investissement purs
Bien que les agents d'assurance aiment dire aux gens que les rentes offrent des rendements de placement garantis, ces garanties ont un prix. Ces rendements garantis peuvent être bien inférieurs à ce que vous pouvez généralement obtenir sur les marchés d'investissement, mais c'est la même chose si vous choisissez d'économiser votre argent sur un CD.
De plus, ces rendements garantis peuvent s'accompagner d'un gain à la hausse limité. Par exemple, bien qu'un indice de marché donné puisse rapporter 12 %, la compagnie d'assurance peut plafonner votre rendement à 9 % (certains sont aussi bas que 3 % actuellement).
Et qui obtient le retour sur investissement supplémentaire que vous n'avez pas obtenu? La compagnie d'assurance, bien sûr. Si vous n'aimez pas ce genre d'arrangement, vous feriez mieux d'éviter complètement les rentes.
5. Vous voulez contrôler la façon dont votre argent est investi
En règle générale, les rentes ne sont pas des démocraties d'investissement. En fait, la compagnie d'assurance investira votre argent dans l'équivalent de fonds communs de placement de la compagnie d'assurance. Seulement, ce ne sont généralement pas des fonds communs de placement cotés en bourse, du genre que vous trouverez chez votre sympathique courtier en investissement de quartier.
La compagnie d'assurance choisira généralement les fonds, et même les allocations, vous laissant peu de choix quant à la façon dont l'argent est investi.
Si cela vous semble injuste, vous devez vous rappeler que les rentes sont principalement conçues pour les personnes qui ne savent pas ou ne veulent pas investir leur argent. Et pour ce type de client, avoir le contrôle de ses investissements n'est pas une préoccupation.
6. Vous n'aimez pas les conditions attachées à vos investissements
Les rentes ne sont pas du tout comme les fonds communs de placement. Lorsque vous investissez dans des fonds communs de placement, vous investissez votre argent, les conditions et les frais sont généralement compris et vous pouvez généralement sortir à tout moment. Les rentes sont cependant contrats qui viennent avec de nombreuses stipulations. Pour la plupart, ces stipulations sont mises en place pour protéger la compagnie d'assurance.
Les frais de remise en sont un excellent exemple. Si vous savez que vous devrez payer des frais de 8 % pour liquider votre rente, vous ne le ferez probablement jamais, surtout si vous avez payé des frais similaires lors de votre premier investissement dans la rente.
De telles stipulations attachent des conditions à vos investissements et vous privent de la possibilité d'apporter des modifications à vos investissements après coup.
7. Vous n'avez pas besoin de report d'impôt supplémentaire
Tout comme les IRA et autres véhicules d'investissement de retraite fiscalement avantageux, les rentes offrent un report d'impôt de vos revenus de placement, permettant à votre argent de fructifier sans être réduit par le revenu annuel impôts. Une différence majeure cependant est que vous n'obtiendrez pas de déduction fiscale pour votre contribution à une rente comme vous le feriez avec les investissements de retraite conventionnels.
Si vous êtes à l'aise avec le montant d'argent que vous détenez dans des placements à imposition différée, vous n'avez pas besoin de bénéficier d'un report d'impôt supplémentaire grâce à une rente. Et pour ce que ça vaut, au moins une partie de votre argent de retraite devrait être détenue en dehors de comptes à imposition différée. Cela vous donnera accès à au moins une partie de votre argent sans avoir à payer d'impôts sur le retrait. Considérez-le comme une forme de diversification de l'impôt sur le revenu pour votre retraite.
8. Vous ne croyez pas le battage publicitaire pour une taille unique pendant une minute
Un autre argument préféré des agents d'assurance est que la rente qu'ils offrent résoudra tous vos problèmes.
Flash info: il n'existe aucun produit d'investissement qui résoudra TOUS vos problèmes.
Si vous recevez ce genre d'argumentaire de vente, fuyez aussi vite que possible.
9. On ne vous propose qu'un seul produit d'une seule entreprise
Investir son argent, c'est comme acheter une nouvelle voiture. Vous voudrez examiner de nombreuses marques et modèles différents avant de vous décider pour votre choix ultime. Et naturellement, vous ferez la même chose si vous cherchez à investir dans des actions ou des fonds communs de placement.
Si vous travaillez avec un agent d'assurance et qu'on ne vous propose qu'un seul produit de rente d'une seule entreprise, il est probable que cet agent n'ait qu'un seul produit à vendre - celui qu'il propose. Il y a de fortes chances que le produit ne fonctionne pas pour vous, et vous devez passer à autre chose.
10. Vous êtes venu acheter une assurance-vie, mais on vous vend une rente
Il y a généralement une raison majeure pour laquelle un agent d'assurance tentera de vous vendre une rente lorsque vous recherchez une police d'assurance-vie: L'agent obtiendra une commission beaucoup plus importante sur la rente que sur une police d'assurance-vie. Pour la plupart des gens, même si vous avez acheté un Police d'assurance-vie de 5 millions de dollars, l'agent gagnerait plus sur une rente.
Cela peut être très bon pour l'agent, mais c'est vraiment mauvais pour vous.
11. Vous n'êtes pas tout à fait sûr des conditions de la rente
Il n'y a pas qu'un seul type de rente, il y en a plusieurs. Chacune de ces rentes est livrée avec une batterie de ses propres dispositions et stipulations. Ne vous y trompez pas, les rentes peuvent être extrêmement compliquées.
Si vous avez le moindre doute sur la rente qui vous est proposée ou sur certaines dispositions de la rente qui ne sont pas expliquées de manière adéquate, vous devez vous retirer. Soyez assuré que si vous n'êtes pas à l'aise avec une disposition, il y en a probablement d'autres qui n'ont tout simplement pas retenu votre attention.
Chaque fois que vous investissez de l'argent n'importe où, vous devez être absolument sûr de ce dans quoi vous vous engagez, quels avantages spécifiques vous recevrez et quels risques vous prenez en échange de ceux-ci avantages.
12. Vous ne vous souciez pas de survivre à votre argent
L'une des principales raisons pour lesquelles quiconque achète une rente est d'éviter de survivre à son argent. Vous achetez une rente et vous commencez à recevoir des paiements de revenu à partir d'une certaine date. Ces versements de revenu peuvent durer toute votre vie, ce qui signifie que vous ne manquerez jamais d'argent.
Mais si vous avez suffisamment d'argent en épargne et en investissements pour que la perspective de survivre à votre argent ne soit pas meilleure que lointaine, alors une rente n'est pas pour vous.
13. Vous ne voulez pas d'un investissement qui vous enfermera
En règle générale, la plupart des gens investiront leur argent dans un véhicule d'investissement donné pendant quelques années, puis passeront à autre chose. Ce n'est pas ainsi que fonctionnent les rentes. Non seulement sont les contrats de rente, mais ils vous enfermeront généralement pour le reste de votre vie.
Si vous changez d'avis après cinq ou dix ans, le seul moyen de sortir de la rente sera de payer des frais de rachat élevés. Les frais peuvent être suffisamment élevés pour vous empêcher de passer de manière rentable à un autre véhicule d'investissement.
14. L'agent d'assurance pousse trop fort
Malheureusement, pour certains agents d'assurance-vie, la vente d'assurance-vie n'est qu'un produit d'appel. L'argent réel est dans la vente de rentes. La vente d'une police d'assurance-vie pourrait rapporter aux agents quelques centaines de dollars – la vente d'une rente pourrait lui rapporter quelques milliers de dollars.
Si vous sentez que l'agent vous pousse vers une rente, il y a de fortes chances qu'il le fasse plus pour ses propres raisons que pour votre avantage.
Ne permettez jamais à personne de vous pousser dans n'importe quel type d'investissement. Si vous sentez que l'agent fait trop d'efforts pour vous faire acheter une rente, cela devrait déclencher une sonnette d'alarme dans votre esprit, vous indiquant qu'il est temps de faire une sortie.
15. Votre instinct vous dit que ce n'est pas le bon investissement pour vous
Si après avoir envisagé une rente, et toutes ses diverses dispositions, vous ressentez encore un doute à l'intérieur, vous devez vous éloigner. Parfois, la raison pour laquelle vous avez un mauvais pressentiment à propos de quelque chose n'est pas tant une disposition dérangeante ou deux, mais plutôt la complexité de l'ensemble de l'affaire.
Si vous pensez que l'ensemble du contrat de rente est tout simplement trop compliqué dans son ensemble, c'est une justification suffisante pour éviter de le conclure. Quel que soit le type d'investissement dans lequel vous vous engagez, il est important de pouvoir dormir paisiblement la nuit.
Résultat final
La plupart des gens ne devraient pas acheter une rente. Mais il y a certaines personnes dans certaines circonstances pour lesquelles une rente serait un excellent choix. Si vous avez des questions supplémentaires ou avez besoin d'un devis, notre équipe a également mené des recherches sur citations de rente.