Comment choisir le bon conseiller financier

Les nouvelles technologies ont permis à presque tout le monde de gérer leurs propres comptes de placement, mais tout le monde n'a pas le temps de s'y consacrer. De plus, si vous gérez vos investissements de manière moins qu'optimale, vous pourriez vous retrouver avec des rendements inférieurs à ceux que vous auriez autrement.

Ce ne sont là que quelques raisons pour lesquelles de nombreuses personnes choisissent de travailler avec un conseiller financier. Les professionnels qui travaillent dans ce créneau sont formés pour vous aider à investir d'une manière qui a le potentiel d'augmenter les rendements avec le bon niveau de risque pour vous.

Le problème avec les conseillers financiers, c'est qu'il y en a tellement et que les planificateurs financiers ont une mauvaise réputation parce qu'ils font passer leurs propres intérêts avant ceux de leurs clients. Heureusement, vous pouvez trouver un conseiller qui fera passer vos besoins en premier — si vous savez quoi chercher.

Les statistiques montrent même que l'embauche d'une aide professionnelle pourrait vous laisser mieux. Selon le

Étude Alpha de Vanguard Advisor, les clients qui travaillent avec un conseiller financier hautement qualifié pourraient voir plus de valeur dans leurs portefeuilles.

La décision de travailler avec un conseiller financier est une décision personnelle, mais c'est aussi une décision où tellement de est en jeu. Utilisez l'outil ci-dessous pour être jumelé à un conseiller financier qui peut vous aider à faire croître votre patrimoine et à éviter les erreurs d'investissement courantes :

Tenez compte de vos besoins et de votre budget

Définissez vos besoins uniques

Lorsque vous recherchez un conseiller financier, vous voudrez commencer par évaluer vos propres besoins. Cela peut dépendre en grande partie de l'endroit où vous en êtes dans votre parcours de planification de la retraite - que vous soyez en train de constituer un patrimoine ou que vous soyez sur le point de prendre votre retraite et que vous espérez faire les bons choix de dernière minute.

Les services de planification financière en ligne ont tendance à coûter moins cher dans l'ensemble, mais vous devez toujours vous attendre à payer entre 0,25% et 0,80% de votre portefeuille en frais chaque année. Lorsque vous recherchez un conseiller financier, vous voudrez savoir comment les conseillers que vous envisagez sont payés et s'ils perçoivent une commission sur les investissements qu'ils vous vendent.

Les moyens les plus courants de rémunération des conseillers financiers sont appelés AUM, ou « actifs sous gestion ». Avec cette structure de paiement, votre conseiller financier déduirait ses frais de gestion de vos comptes de placement, au lieu de vous faire payer ses frais sur votre poche. Cela peut sembler pratique, mais cela signifie également que vous ne réalisez peut-être pas combien vous payez en frais de gestion de compte au cours des mois et des années où vous payez pour des conseils professionnels.

Découvrez quels types de conseillers financiers existent

Le terme conseiller financier peut s'appliquer à un large éventail de professionnels, mais gardez à l'esprit que de nombreuses personnes qui ne devraient pas utiliser ce titre le font de toute façon. À titre d'exemple, vous rencontrerez probablement des « représentants financiers » qui concentrent la plupart de leur travail sur la vente d'assurance-vie entière. Vous rencontrerez également des conseillers financiers qui utilisent des tactiques de vente sous pression pour vendre des rentes hors de prix et sous-performantes et d'autres investissements qui augmentent leurs résultats à vos frais.

Avant de choisir un conseiller financier, vous devez connaître les types de conseillers qui existent.

Robot-conseillers

Les robots-conseillers utilisent la technologie et des algorithmes pour investir votre argent d'une manière qui correspond à votre appétit pour le risque. Les entreprises dont vous avez peut-être entendu parler dans ce créneau comprennent Amélioration et Front de la richesse, mais il y en a plein d'autres.

Les robots-conseillers ont tendance à facturer un pourcentage du montant de votre portefeuille chaque année tout en investissant votre argent de manière à obtenir des rendements optimaux tout en maintenant les impôts au minimum. Avec Betterment, par exemple, vous paierez 0,25% à 0,40% du montant de votre portefeuille chaque année où vous utilisez ce service.

Conseillers financiers en ligne

Les conseillers financiers en ligne peuvent se présenter sous différentes formes. Pour commencer, il existe des conseillers financiers qui ne voient que les clients en ligne et peuvent être disposés à facturer des taux inférieurs ou des frais forfaitaires uniques en échange de conseils en investissement.

Dans d'autres scénarios, un conseiller financier en ligne peut également être un robot-conseiller qui vous permet de vous connecter avec un planificateur financier individuel qu'il affecte à votre dossier. Les frais ont tendance à être plus élevés lorsque vous souhaitez des conseils professionnels en plus de la planification d'investissements basée sur la technologie, mais que les services financiers en ligne les conseillers peuvent être une bonne alternative si vous souhaitez une planification personnalisée, mais vous n'avez pas besoin d'un conseiller financier à service complet.

Un bon exemple dans ce créneau est Capital personnel. Avec cette firme, les clients ayant au moins 200 000 $ d'actifs peuvent opter pour un plan de gestion de patrimoine (ou un plan de gestion privée plan avec des actifs supérieurs à 1 million de dollars) et avoir accès à deux conseillers financiers dédiés qui peuvent fournir des services personnalisés conseils.

Vanguard est une autre société d'investissement qui propose une offre de conseils financiers par le biais de son Services de conseillers personnels Vanguard®. Les conseillers financiers de Vanguard reçoivent un salaire et ne bénéficient donc pas des investissements qu'ils sélectionnent. Le coût annuel de ce service est également de seulement 0,30%, ce qui est considérablement inférieur à la moyenne de l'industrie de 1,01%.

Planificateurs financiers traditionnels

Ensuite, vous trouverez des conseillers financiers traditionnels auxquels la plupart des gens pensent, qui peuvent s'appeler planificateurs de patrimoine ou conseillers en investissement. Notez également que certains conseillers financiers font un effort supplémentaire pour obtenir le titre de Certified Financial Planner (CFP), décerné par le Certified Financial Planner. Conseil des normes du planificateur financier lorsqu'un conseiller réussit l'examen CFP et suit une formation continue afin de rester au top de ses compétences. industrie.

Les planificateurs financiers traditionnels sont généralement payés de l'une des trois façons suivantes :

• Les planificateurs financiers sont souvent rémunérés, ce qui peut signifier qu'ils sont payés à l'aide d'AUM ou avec des frais fixes pour leurs services
• Certains conseillers financiers sont rémunérés à la commission, ce qui signifie qu'ils gagnent de l'argent lorsqu'ils vous vendent des investissements
• D'autres perçoivent des honoraires pour leurs services et une commission sur les produits d'investissement qu'ils vendent

C'est là que les choses se compliquent et c'est en partie la raison pour laquelle les conseillers financiers traditionnels ont mauvaise réputation. Dans certains cas, les conseillers qui touchent une commission sont connus pour déplacer leurs clients dans des investissements compliqués et coûteux qui paient également d'énormes commissions au « vendeur » en investissement.

Pour cette raison, il est judicieux de savoir comment votre professionnel de l'investissement est payé et d'opter pour un conseiller qui est payé avec des frais fixes ou en utilisant les actifs sous gestion. Cette structure de paiement leur permet de vous conseiller au mieux selon votre situation sans avoir à vous soucier des commissions. Une structure d'actifs sous gestion en particulier récompense également votre conseiller financier pour l'augmentation du solde de votre portefeuille au fil du temps, ce qui est la seule raison pour laquelle vous les avez embauchés en premier lieu.

Questions à poser à chaque conseiller financier

Si vous prévoyez de aller avec un robot-conseiller, alors vous pouvez trouver toutes les informations dont vous avez besoin en recherchant tous les meilleurs conseillers en robotique et ce qu'ils ont à offrir. Mais si vous envisagez d'embaucher un professionnel de la finance pour travailler avec vous individuellement, vous devez vous assurer de poser les bonnes questions.

Voici tout ce que vous devez demander à chaque conseiller financier que vous envisagez :

1. Comment êtes-vous payé? Vous devez savoir comment votre professionnel de la finance est payé et s'il perçoit des commissions sur les investissements qu'il vend. Si vous souhaitez travailler avec un conseiller financier qui ne perçoit pas de commissions, vous voudrez alors faire appel à un conseiller financier payant uniquement.
2. Êtes-vous fiduciaire? Un conseiller financier qui est un fiduciaire est légalement tenu de faire passer vos intérêts en premier lorsqu'il élabore votre plan financier. Vous devez savoir si chaque conseiller financier que vous interviewez est un fiduciaire et évitez ceux qui ne le sont pas ou refusent de répondre à la question.
3. Êtes-vous un conseiller en placement inscrit (RIA) ou un représentant de conseiller en placement (IAR)? Ce sont les deux principaux enregistrements qui permettent aux professionnels de la finance de fournir des conseils financiers en échange d'une rémunération. Toute personne qui ne détient pas l'un de ces enregistrements ne devrait pas offrir de conseils financiers, alors assurez-vous de demander.
4. Détenez-vous des certifications? Votre conseiller détient-il un titre de CFP ou une autre certification professionnelle comme Certified Public Accountant (CPA)? Les certifications professionnelles peuvent montrer qu'un conseiller financier a fait un effort supplémentaire pour rester éduqué et informé dans son domaine d'expertise.
5. Quels services offrez-vous? Certains planificateurs financiers se concentrent sur la planification de la retraite, tandis que d'autres peuvent avoir une expertise dans le travail avec des personnes fortunées ou la réduction des impôts. Assurez-vous de savoir exactement ce que chaque conseiller financier offre en termes de gestion de compte et de conseils, et recherchez un professionnel spécialisé dans le travail avec des personnes comme vous.

Drapeaux rouges à surveiller

Lorsque vous engagez un conseiller financier, il est essentiel de vous assurer que vous posez toutes les bonnes questions. En même temps, il y a des drapeaux rouges assez évidents que vous devriez rechercher en cours de route. Ceux-ci peuvent inclure :

• Des conseillers financiers qui ne vous diront pas exactement comment ils sont payés
• Professionnels qui travaillent pour des entreprises qui se concentrent sur des produits spécifiques comme l'assurance-vie entière ou les rentes
• Chaque fois qu'un conseiller financier commence à suggérer des produits sans connaître votre situation financière complète
• Des conseillers qui ne prennent pas le temps de vous interroger sur vos objectifs
• Les planificateurs financiers qui n'agissent pas en tant que fiduciaire
• Des conseillers financiers qui ont un passé louche ou douteux, que vous pouvez découvrir en en utilisant BrokerCheck par FINRA

En fin de compte, tout conseiller financier en qui vous placez votre confiance devrait être quelqu'un qui est complètement ouvert et honnête sur la façon dont il travaille et comment il est payé. Si vous craignez d'avoir recours à un planificateur financier qui touche de grosses commissions pour les produits qu'il vend, cherchez des conseillers financiers à honoraires qui reçoivent un pourcentage ou un taux fixe, quels que soient les investissements qu'ils suggérer.

Foire aux questions (FAQ)

Les questions et réponses suivantes peuvent vous aider dans votre quête pour trouver le bon conseiller financier.

La ligne de fond

Trouver le bon conseiller financier pour vos besoins est une tâche importante. Après tout, les conseils offerts par ce professionnel pourraient faire la différence entre ne jamais atteindre vos objectifs ou prendre votre retraite riche et à temps.

Il n'y a pas de « bonne » ou de « mauvaise » façon de choisir un planificateur financier pour gérer votre patrimoine, mais il y a beaucoup de questions à poser et de signaux d'alarme à surveiller. Quoi que vous fassiez, ne travaillez pas avec le premier planificateur financier que vous rencontrez sans lui demander comment il est payé et sans vérifier ses antécédents. Les meilleurs conseillers financiers n'ont rien à cacher, mais vous ne devriez pas les croire sur parole.

Divulgation: Tout investissement est soumis à des risques, y compris la perte possible de l'argent que vous investissez.

Les services de conseils sont fournis par Vanguard Advice Services, un conseiller en placement enregistré, ou par Vanguard National Trust Company (VNTC), une société de fiducie à vocation limitée à charte fédérale. Vanguard Advice Services, VNTC ou les services de conseillers personnels de Vanguard ne peuvent garantir un profit ou protéger contre les pertes.

Les services fournis aux clients qui choisissent de recevoir des conseils continus varieront en fonction de la quantité d'actifs dans un portefeuille. Veuillez consulter la brochure des services de conseillers personnels de Vanguard pour obtenir des détails importants sur le service, y compris ses niveaux de service basés sur les actifs et les seuils de frais.