Selon le département américain de l'Agriculture (USDA), élever un enfant jusqu'à l'âge de 18 ans fait reculer les familles moyenne de 233 610 $, et c'est pour chaque enfant. Ce chiffre n'inclut même pas le coût de l'université, qui augmente plus vite que l'inflation.
Les données de CollegeBoard ont révélé que pour l'année scolaire 2019-2020, le l'école de quatre ans dans l'État coûte en moyenne 21 950 $ par an y compris les frais de scolarité, les frais et le logement et la pension.
Les enfants peuvent donner un sens à votre vie, et la plupart des parents diraient qu'ils en valent bien le coût. Mais avoir vos canards financiers d'affilée - avant avoir des enfants - peut vous aider à passer plus de temps avec votre nouvelle famille au lieu de vous soucier de payer les factures.
10 mesures financières à prendre avant d'avoir des enfants
Si tu veux avoir des enfants et atteindre vos objectifs financiers à long terme, vous devrez prendre des mesures stratégiques dès le début. Il existe de nombreuses façons de vous préparer au succès, mais voici les plus importantes.
1. Commencez à utiliser un budget mensuel
Lorsque vous êtes jeune et sans enfant, il est facile de dépenser plus que prévu pour des activités amusantes et non essentielles. Mais avoir des enfants a un moyen de ruiner vos habitudes de dépenses insouciantes, et c'est particulièrement vrai si vous avez passé la majeure partie de votre vie d'adulte à acheter tout ce qui attire votre attention.
C'est pourquoi il est judicieux de commencer à utiliser un budget mensuel avant avoir des enfants. Il vous aide à hiérarchiser chaque dollar que vous gagnez chaque mois afin que vous suiviez les objectifs à court et à long terme de votre famille.
Vous pouvez créer un budget simple avec un stylo et du papier. Chaque mois, répertoriez vos revenus et dépenses mensuelles récurrentes dans des colonnes séparées, puis enregistrez vos achats tout au long du mois. Cela vous donne une perspective de haut niveau sur l'argent entrant et sortant de votre budget. Vous pouvez également utiliser un outil de budgétisation numérique, comme Mint, Qube Money ou You Need a Budget (YNAB) pour maîtriser vos finances.
Quel que soit l'outil de budgétisation que vous choisissez, créez des catégories pour l'épargne (par exemple, un fonds d'urgence, un fonds de vacances, etc.) et les investissements. Traitez ces catégories de dépenses comme des factures ordinaires afin de vous engager envers les objectifs financiers de votre famille. Votre budget doit fournir un guide approximatif qui vous aide à couvrir les dépenses du ménage et à économiser pour l'avenir tout en laissant de l'argent pour le plaisir.
2. Construire un fonds d'urgence
La plupart des experts suggèrent de conserver trois à six mois de dépenses dans un fonds d'urgence. Avoir un fonds d'urgence est encore plus crucial lorsque vous avez des enfants. Vous ne savez jamais quand vous serez confronté à une fracture du bras, ce qui vous obligera à couvrir l'intégralité de votre franchise de soins de santé d'un seul coup.
Il est également possible que votre enfant naisse avec une maladie grave qui vous oblige à vous absenter du travail. Et n'oubliez pas les autres urgences auxquelles vous pouvez faire face, d'un toit qui doit être remplacé à une perte d'emploi ou une réduction de revenu.
Votre meilleur pari est ouvrir un compte d'épargne à haut rendement et économiser au moins trois mois de dépenses avant de devenir parent. Vous ne regretterez jamais d'avoir mis cet argent de côté, mais vous regretterez facilement de ne pas avoir économisé en cas d'urgence.
3. Augmentez votre pourcentage d'épargne-retraite
Votre retraite peut être dans des décennies, mais faire de l'épargne-retraite une priorité est beaucoup plus facile lorsque vous n'avez pas d'enfants. Et avec la magie des intérêts composés qui permet à votre argent de croître de façon exponentielle au fil du temps, vous voudrez commencer dès que possible.
En augmentant votre pourcentage d'épargne-retraite avant d'avoir des enfants, vous apprendrez également à vivre avec un salaire net inférieur. Essayez d'augmenter un peu votre pourcentage d'épargne-retraite chaque année jusqu'à ce que vous ayez des enfants.
Passez de 6 % à 7 %, puis de 8 % à 9 %, par exemple. Idéalement, vous arriverez au point où vous économiserez 15 % de votre revenu ou plus avant de devenir parent. Si vous êtes déjà inscrit à un régime de retraite d'employeur, ce changement peut se faire à l'aide d'un simple formulaire. Renseignez-vous auprès de votre employeur ou de votre service RH.
Si vous êtes travailleur indépendant, vous pouvez toujours ouvrir un compte de retraite comme un SEP IRA ou Solo 401(k) et commencer à épargner par vous-même. Vous pouvez également envisager un IRA traditionnel ou un Roth IRA, qui vous permettent tous deux de cotiser jusqu'à 6 000 $ par an, ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
4. Créer un fonds de congé parental
Étant donné que les États-Unis n'exigent pas de congés payés pour les nouveaux parents, vérifiez auprès de votre employeur pour savoir combien de congés payés vous pourriez recevoir. La durée moyenne des congés payés aux États-Unis est de 4,1 semaines, selon un étude par WorldatWork, ce qui signifie que vous pourriez faire face à une rémunération partielle ou à aucune rémunération pendant quelques semaines de votre période de congé parental. Tout dépend de la politique de votre employeur et de sa flexibilité.
Votre meilleur pari est de déterminer combien de temps vous pouvez prendre un congé payé, puis de créer un plan pour économiser le revenu dont vous aurez besoin pour couvrir le reste de vos congés. Disons que vous avez quatre semaines de congés payés, mais prévoyez de prendre 10 semaines de congé parental, par exemple. Ouvrez un nouveau compte d'épargne et économisez chaque semaine ou chaque mois jusqu'à ce que vous ayez économisé six semaines de salaire.
Si vous avez six mois à attendre l'arrivée du bébé et que vous avez besoin de 6 000 $ d'économies pour le congé parental, vous pouvez vous efforcer de mettre de côté 1 000 $ par mois pour ces dix semaines de congé. Si vous êtes en mesure de planifier plus tôt, jusqu'à 12 mois avant l'arrivée du bébé, vous pouvez réduire le montant de votre épargne mensuelle et mettre de côté seulement 500 $ par mois.
5. Ouvrir un compte d'épargne santé (HSA)
UNE compte d'épargne santé (CSH) est un moyen fiscalement avantageux d'économiser pour les dépenses de santé, y compris le coût d'un séjour à l'hôpital. Ce type de compte est disponible pour les Américains qui ont une assurance maladie désignée à franchise élevée (HDHP), c'est-à-dire une franchise d'au moins 1 400 $ pour les particuliers et d'au moins 2 800 $ pour les familles. Les HDHP doivent également avoir des limites maximales de débours inférieurs à 6 900 $ pour les particuliers et à 13 800 $ pour les familles.
En 2020, les particuliers peuvent cotiser jusqu'à 3 550 $ à un HSA tandis que les familles peuvent économiser jusqu'à 7 100 $. Cet argent est fiscalement avantageux en ce sens qu'il fructifie en franchise d'impôt jusqu'à ce que vous soyez prêt à l'utiliser. De plus, vous ne paierez jamais d'impôts ni de pénalité sur vos fonds HSA si vous utilisez vos distributions pour des dépenses de santé admissibles. À 65 ans, vous pouvez même déduire de l'argent de votre HSA et l'utiliser comme bon vous semble sans pénalité.
6. Commencez à épargner pour l'université
Le prix de l'université ne fera qu'empirer avec le temps. Pour maîtriser la situation tôt et planifier les frais de scolarité de votre futur enfant, commencez à épargner pour ses études dans un compte séparé. Une fois votre enfant né, vous pouvez ouvrir un 529 compte d'épargne collège et indiquez votre enfant comme bénéficiaire.
Certains États offrent des avantages fiscaux pour ceux qui contribuent à un compte 529. Par exemple, l'Indiana offre un crédit d'impôt de 20 % sur jusqu'à 5 000 $ en 529 cotisations chaque année, ce qui vous permet de récupérer jusqu'à 1 000 $ de l'État au moment des impôts. De nombreux plans vous permettent également d'investir dans des investissements sous-jacents pour faire fructifier votre argent plus rapidement qu'un compte d'épargne traditionnel.
7. Rembourser la dette non garantie
Si vous avez une dette de carte de crédit, payez-la avant d'avoir des enfants. Vous ne vous aidez pas en passant des années à traîner des dettes à intérêt élevé. Rembourser la dette peut libérer de l'argent et vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts chaque année.
Si vous avez du mal à rembourser vos dettes non garanties, il existe plusieurs stratégies à considérer. Voici quelques approches :
Boule de neige de la dette
Cette approche de remboursement de la dette vous oblige à effectuer un paiement important sur le solde de votre compte le plus petit et uniquement sur le montant minimum dû sur les autres dettes. Au fil des mois, vous vous concentrerez d'abord sur le remboursement de votre plus petite dette, uniquement pour « faire boule de neige » les paiements des comptes entièrement payés vers la prochaine plus petite dette. Finalement, la boule de neige de la dette ne devrait vous laisser que vos dettes les plus importantes, puis une dette, puis aucune.
Avalanche de dette
L'avalanche de dettes est le contraire de la boule de neige de la dette, vous demandant de rembourser la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé d'abord, tout en payant le paiement minimum sur les autres dettes. Une fois ce compte entièrement payé, vous « avalancherez » ces paiements sur la prochaine dette au taux le plus élevé. Finalement, il ne vous restera que votre compte au taux d'intérêt le plus bas jusqu'à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes.
Carte de crédit de transfert de solde
Une autre stratégie populaire consiste à transférer les soldes à intérêt élevé vers un transfert de solde carte de crédit qui offre 0% APR pour une durée limitée. Vous devrez peut-être payer des frais de transfert de solde (souvent de 3 % à 5 %), mais les économies d'intérêts peuvent faire que cette stratégie en vaut la peine.
Si vous essayez cette stratégie, assurez-vous d'avoir un plan pour rembourser votre dette avant la fin de votre offre de lancement. Si vous disposez de 15 mois à un TAP de 0 %, par exemple, calculez combien vous devez payer chaque mois pendant 15 mois pour rembourser la totalité de votre solde pendant cette période. Toute dette restante après la fin de votre période d'introduction du TAEG commencera à accumuler des intérêts au taux d'intérêt variable régulier.
8. Envisagez de refinancer d'autres dettes
Abandonner les dettes de carte de crédit est une évidence, mais les dettes comme les prêts étudiants ou votre prêt immobilier peuvent également peser sur le budget de votre future famille.
Si vous avez une dette de prêt étudiant, examinez refinancer vos prêts étudiants avec un prêteur privé. Un refinancement de prêt étudiant peut vous aider à réduire le taux d'intérêt de vos prêts, à trouver un paiement mensuel raisonnable et à simplifier votre remboursement en un seul prêt.
Les taux des prêts étudiants privés sont souvent considérablement inférieurs aux taux que vous pouvez obtenir avec les prêts fédéraux – parfois de moitié. La mise en garde avec le refinancement des prêts fédéraux est que vous perdrez les protections gouvernementales, comme le report et l'abstention, et les programmes de remise de prêt. Avant de refinancer vos prêts étudiants, assurez-vous que vous n'aurez plus besoin de ces avantages à l'avenir.
Examinez également la perspective de refinancer votre hypothèque pour obtenir un délai de remboursement plus court, un paiement mensuel inférieur, ou les deux. Les faibles taux d'intérêt d'aujourd'hui ont fait du refinancement hypothécaire une bonne affaire pour quiconque a contracté un prêt hypothécaire il y a plusieurs années. Comparez les taux de refinancement hypothécaire d'aujourd'hui pour voir combien vous pouvez économiser.
9. Acheter une assurance-vie
Vous devriez également souscrire une assurance-vie avant d'avoir des enfants. Ne vous inquiétez pas de souscrire une police d'assurance vie entière coûteuse. Tout ce dont vous avez besoin est une police d'assurance-vie temporaire qui couvre au moins 10 ans de votre salaire et, espérons-le, plus.
L'assurance-vie temporaire est extrêmement abordable et facile à acheter. De nombreux prestataires n’exigent même pas d’examen médical si vous êtes jeune et en bonne santé.
Une fois que vous commencez comparer les devis d'assurance vie, vous serez choqué de voir à quel point la couverture temporaire peut être abordable. Avec Bestow, par exemple, une femme de trente ans en bonne santé peut acheter une police d'assurance temporaire de 20 ans pour 500 000 $ pour aussi peu que 20,41 $ par mois.
Si le bien-être de votre famille vous préoccupe, l'assurance-vie peut vous apporter une certaine tranquillité d'esprit.
S'il vous arrivait quelque chose, vous voudrez laisser à vos proches un pécule financier pour leur bien-être. Cliquez sur votre état pour en savoir plus.
Obtenir un devis gratuit10. Créer un testament
UNE Dernière volonté et testament vous permet d'écrire ce qui devrait arriver à vos principaux actifs à votre décès. Vous pouvez également formuler des demandes personnelles par écrit, par exemple si vous souhaitez rester sous assistance respiratoire et comment vous souhaitez que vos derniers arrangements soient traités.
Un testament peut également définir formellement qui vous souhaitez prendre en charge la garde de vos enfants, si les deux parents décèdent. Si vous ne prenez pas formellement cette décision à l'avance, ces décisions profondément personnelles pourraient être laissées aux tribunaux.
Heureusement, il n'est pas trop coûteux de créer un testament. Vous pouvez rencontrer un avocat qui peut en rédiger un, ou vous pouvez créer le vôtre en utilisant une plateforme comme LegalZoom.
La ligne de fond
Avoir des enfants peut être la partie la plus gratifiante de votre vie, mais la parentalité est loin d'être bon marché. Vous aurez besoin d'argent pour des dépenses que vous n'auriez peut-être jamais envisagées auparavant - et le coût pour élever une famille ne fait qu'augmenter avec le temps.
C'est pourquoi il est essentiel de régulariser votre argent avant les enfants entrent en scène. Avec un plan financier et des économies constituées, vous pouvez vivre les joies de la parentalité sans stress financier.