Est-ce suffisant d'avoir une assurance vie par le travail ?

Même si vous avez une assurance-vie au travail, vous devriez envisager sérieusement de souscrire une police privée à l'extérieur.

Comme on dit, ne jamais mettre tous ses œufs dans le même panier, et c'est absolument vrai pour l'assurance-vie.

Cela est devenu plus évident lors d'une conversation avec une personne cherchant une assurance-vie par mon intermédiaire.

Le monsieur avait la quarantaine et cherchait désespérément une couverture. Il avait bien fini 1 million de dollars de couverture d'assurance-vie, mais c'était tout au long de son travail.

Pourquoi était-ce un si gros problème ?

Eh bien, pour commencer, il détestait son travail. C'était super stressant et il avait bien dépassé son point de rupture.

Il a voulu arrêter mais n'a pas pu.

Il était le seul à subvenir aux besoins de sa famille et, en raison d'une grave maladie cardiaque récente, il n'a pas pu obtenir une couverture d'assurance-vie extérieure.

Sa femme lui a interdit de démissionner jusqu'à ce qu'il trouve un autre emploi offrant une couverture similaire, mais partir signifierait probablement qu'il verrait une baisse de 30 % de son salaire.

Avec deux enfants, une hypothèque et d'autres dettes, elle et ses enfants seraient en ruine s'il quittait son emploi et décédait.

Ce pauvre gars était coincé.

Il était coincé dans un travail qu'il détestait parce qu'il n'avait jamais pensé à prendre une assurance-vie en dehors de son employeur.

Ceci n'est qu'un exemple pour lequel n'avoir une assurance-vie que par le travail est une MAUVAISE idée.

« Je n'ai pas besoin de plus d'assurance-vie – je suis couvert au travail »

C'est une réponse courante à la question de l'assurance-vie par les personnes qui ont une assurance-vie par le travail. Habituellement, on ne réfléchit pas beaucoup à déterminer si ce cliché est même valide.

Par exemple, la plupart des polices d'assurance-vie de l'employeur sont bien en deçà du montant de couverture dont vous avez réellement besoin. Votre employeur aura un type de carte d'assurance-vie qui peut vous offrir une police de 50 000 $ ou 100 000 $ sans frais. Mais ce sera totalement insuffisant si vous avez une jeune famille et que vous avez réellement besoin de quelque chose de plus de 500 000 $ ou plus.

Certains employeurs offrent une couverture d'assurance-vie supplémentaire où vous devez payer la prime pour la couverture supplémentaire. Bien que cela puisse sembler être une bonne option à première vue, cela gardera toujours toute votre assurance-vie auprès d'une seule source.

Et cela pose un certain nombre de problèmes…

Et si vous perdiez votre emploi ?

Vous envisagez peut-être de conserver votre emploi actuel pour le reste de votre vie, mais la réalité ne coopérera probablement pas. Selon les données les plus récentes du Bureau américain des statistiques du travail (BLS), la durée moyenne de séjour dans un emploi est de 4,2 ans. Considérant qu'une carrière peut s'étendre sur 45 ans, c'est quoi (?) - dix emplois sur une vie ?

Un facteur important que la statistique du BLS ne prend pas en compte est la pratique pas si inhabituelle des employeurs de réaffecter les travailleurs du statut d'employé avec avantages à des sous-traitants sans avantages. Cela s'appelle « réduire les coûts salariaux » et cela fonctionne bien avec les analystes et les investisseurs de Wall Street.

Ensuite, il y a aussi la possibilité de connaître de longues périodes de chômage entre les emplois. Cela devient encore plus probable pendant les récessions, lorsque vous pouvez vous retrouver sans emploi ni couverture d'assurance pendant plusieurs mois.

Que ce soit par séparation ou par réaffectation, la police d'assurance-vie fournie par votre employeur actuel prendra fin à un moment donné, et probablement beaucoup plus tôt que vous ne le pensez.

Bien que vous puissiez simplement supposer que vous pouvez obtenir un plan privé à une date ultérieure lorsque cela devient absolument nécessaire, il y a une complication pas si mineure…

Que faire si vous développez un problème de santé avant de perdre votre emploi ?

Le conseil standard quand il s'agit de souscrire une assurance vie est de le faire pendant que vous êtes en bonne santé. Si vous développez un problème de santé et perdez plus tard votre emploi, l'option de souscrire une police privée pourrait disparaître.

Certaines conditions de santé peuvent rendre impossible l'obtention d'une police d'assurance-vie, surtout si cette condition est assez récente. Et même si vous pouvez obtenir une police, elle s'accompagnera d'une prime ajustée au risque, ce qui la fera coûter beaucoup plus cher.

Gardez votre assurance-vie au travail - mais ajoutez une police au tiers

Vous voulez certainement conserver une police d'assurance vie par le travail, surtout si c'est une police que vous n'avez pas à payer. Mais toute couverture supplémentaire dont vous avez besoin doit être assurée par une police privée souscrite en dehors du travail.

Connaissez-vous la diversification comme stratégie d'investissement? C’est également précieux lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-vie. Votre situation financière est plus sûre si vous maintenez des polices auprès de deux ou plusieurs entités complètement distinctes.

En tant qu'agent d'assurance-vie, je peux vous aider à souscrire une police privée. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles il est préférable d'essayer d'acheter une police directement auprès d'une compagnie d'assurance-vie :

• Mes services ne vous coûteront pas plus cher que l'achat de la police directement auprès de la compagnie d'assurance-vie.
• Je peux gérer tous les documents et les nuances qui font partie du processus de demande d'assurance-vie - que vous n'êtes probablement pas du tout familier.
• Je peux vous obtenir la meilleure police pour vos besoins, au taux de prime le plus bas possible. De cette façon, l'utilisation d'un agent d'assurance-vie vous fera économiser de l'argent sur votre police.
• Je sais qui le meilleures compagnies d'assurance sont et placeront votre candidature avec ceux-ci, afin que vous ne perdiez pas de temps et de frais de candidature à appliquer à des entreprises qui ne conviendront pas.
• Dans le cas où vous auriez besoin d'ajouter une assurance supplémentaire ou même de changer de police à l'avenir, je serai là pour vous aider tout au long du processus.

Pourquoi vous devriez verrouiller votre taux sur une police privée dès que possible

Plus tôt, j'ai parlé du risque de développer un problème de santé avant de perdre votre emploi et de la façon dont cela peut compliquer (voire éliminer) votre capacité à souscrire une police d'assurance-vie privée. Mais il y a une autre raison beaucoup plus courante pour laquelle vous devriez vouloir acheter une police d'assurance-vie privée, et le faire dès maintenant :

Votre prime d'assurance-vie ne sera jamais inférieure à ce qu'elle sera aujourd'hui.

Cela est dû au simple fait que l'âge est l'un des principaux facteurs de détermination des primes d'assurance-vie. Si vous avez 30 ans actuellement, la prime d'une police privée sera beaucoup plus faible aujourd'hui qu'elle ne le sera à 40 ou 50 ans.

En immobilisant le taux de prime sur un police d'assurance-vie à long terme maintenant, vous vous épargnerez à la fois les primes plus élevées qui viendront avec l'âge et la possibilité d'être refusée pour mauvaise santé.

Je suis prêt par le téléphone à chaque fois que tu es prêt à passer "Je n'ai pas besoin de plus d'assurance-vie - je suis couvert au travail". Cette hypothèse pourrait être dangereuse pour la santé financière de votre famille.