Comment prendre sa retraite à 55 ans

Le Mouvement FEU (Indépendant financièrement, retraite anticipée) a des gens qui prennent leur retraite dès 35 ou 40 ans.

Mais à moins que vous ne fassiez un revenu nettement supérieur à la moyenne au début de votre vie et que vous puissiez vivre sans os, ce ne sera probablement pas une option pour vous.

La prochaine meilleure option peut être retraite un peu anticipée. Comme prendre sa retraite à 55 ans.

Ce n'est pas la même chose que de prendre sa retraite dans la trentaine ou la quarantaine, mais c'est bien mieux que d'attendre jusqu'à 65, 67 ou même 70 ans. Et vous prendrez toujours votre retraite dans la fleur de l'âge - ou du moins prime tardive.

Ne soyez pas trop contrarié si vous ne pouvez pas prendre votre retraite plus tôt. En fait, il y a même certains avantages à prendre sa retraite à 55 ans.

(Et c'est quand même bien mieux que de prendre sa retraite à 65 ans.)

Comment prendre sa retraite à 55 ans (10 ans d'avance sur la moyenne !)

Travaillez avec un professionnel qui peut vous aider à atteindre vos objectifs

Un bon professionnel peut faire toute la différence lorsqu'il s'agit d'atteindre vos objectifs financiers. Prendre sa retraite tôt peut être un mélange compliqué d'épargner et d'investir correctement, et la plupart des gens bénéficient grandement d'une orientation appropriée.

Si vous envisagez sérieusement de prendre une retraite anticipée, il n'y a pas de meilleur investissement que d'obtenir de l'aide pour tracer la bonne voie pour vous.

Vivez avec beaucoup moins que vous ne l'auriez jamais pensé

Avec cette stratégie, vous créez de l'espace supplémentaire dans votre budget pour économiser de l'argent à un taux supérieur à la moyenne.

Moins vous avez besoin d'argent pour vivre, plus vous pouvez épargner et plus vous aurez de disponible pour la retraite.

Vous pouvez réduire une grosse dépense simplement en refinançant votre hypothèque et en la remboursant plus tôt.

Il y a aussi quelques variables ici. Si vous êtes vraiment doué pour réduire vos frais de subsistance au maximum, vous pourrez peut-être prendre votre retraite avant 55 ans.

Si vous arrivez à la fête de la retraite anticipée un peu tard dans la vie, la réduction des dépenses sera encore plus importante pour atteindre votre objectif de retraite à 55 ans.

Tout le monde parle de réduire les frais de subsistance, mais qu'est-ce que cela implique exactement ?

Et plus précisément, à quel point devez-vous travailler dur si vous voulez prendre une retraite anticipée? Naturellement, il sera plus facile de budgétiser si vous gagnez plus d'argent.

Par exemple, si vous gagnez 150 000 $ par an, vous pouvez libérer 30 000 $ d'économies en réduisant vos dépenses de 20 %. Mais si vous gagnez 75 000 $, vous devrez réduire vos frais de subsistance de 40 % pour libérer 30 000 $.

La réduction des dépenses peut être effectuée sur à peu près n'importe quel revenu. Après, il s'agit surtout d'en faire une habitude.

Si vous voulez vraiment réduire vos dépenses, là où vous envisagez de vendre certains actifs, vous pouvez mettre le produit en banque. En faisant preuve de créativité, vous réduirez une partie de la pression sur la réduction de vos frais de subsistance.

Conseil de pro: Pour tirer le meilleur parti de votre épargne, placez cet argent dans un compte d'épargne en ligne à haut rendement où il peut accumuler des intérêts. CIT Bank propose certains des taux d'intérêt les plus compétitifs du marché.

Son compte Savings Builder vous encourage à investir vers des objectifs comme la retraite avec un dépôt mensuel minimum de 100 $ ou un solde de 25 000 $.

Et, pour un temps limité, les lecteurs peuvent marquer un Bonus en espèces de 150 $ si avec un dépôt de 25 000 $, ou un Bonus en espèces de 300 $si vous déposez 50k$!

Plus tôt vous commencez à épargner, mieux c'est

Il va sans dire que la retraite anticipée exige que vous commenciez également à épargner tôt. Plus tôt vous commencerez, moins vous aurez à faire d'efforts.

Prenons un exemple pour montrer comment cela se passe.

Disons que vous décidez que vous aurez besoin d'un million de dollars pour prendre votre retraite à 55 ans. Votre revenu moyen d'ici la retraite est de 100 000 $ par année.

Vous pouvez investir votre argent dans un portefeuille mixte d'actions et d'obligations produisant un taux de rendement annuel moyen de 7 %.

• 25 ans : Si vous commencez à épargner à 25 ans, vous pouvez atteindre votre objectif en épargnant 11 % de votre salaire.
• 30 ans : À 30 ans, vous devrez économiser 16%.
• 35 ans : À 35 ans, vous aurez 20 ans pour épargner et le taux passera à 25 %.
• 40 ans : A 40 ans, à 15 ans de la fin, vous devrez économiser 40 %.

Sans entrer dans aucun calcul, il est assez sûr de dire que si vous avez plus de 40 ans, et en partant de zéro, vous ne pourrez probablement pas prendre votre retraite à 55 ans. Pour l'essayer, vous devez économiser près de 100 % de vos revenus.

Investissez de manière agressive

L'un des défis de l'épargne en vue d'une retraite anticipée est que vous avez à peu près besoin d'une tolérance au risque élevée. Vous n'atteindrez pas votre objectif en investissant dans des actifs sûrs, comme des certificats de dépôt.

Bien que vous puissiez avoir de l'argent dans des actifs sûrs, la grande majorité devra être dans des investissements à risque plus élevé.

Cela comprend principalement des actions, et soit des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse (FNB) qui investissent dans des actions.

Vous pouvez également inclure fonds de placement immobilier (REITS), car ils offrent souvent des rendements comparables à ceux des actions. En fin de compte, vous devrez investir massivement dans des actifs qui comportent un degré de risque élevé. Cela signifie le risque de perte d'une partie de votre investissement.

Au cours d'une année donnée, vous pouvez perdre de l'argent sur un portefeuille d'actions. En fait, vous pourriez même perdre de l'argent deux années de suite ou plus. Vous devrez vous y préparer.

Investir dans des actifs risqués, c'est investir sur le long terme.

Oui, vous pouvez perdre de l'argent au cours d'une année donnée, mais les rendements réels proviennent d'investissements sur plusieurs années.

Heureusement, les chiffres fonctionnent à votre avantage. Le marché boursier a rapporté en moyenne entre 9 % et 11 % au cours des 90 dernières années.

Si vous voulez être vraiment agressif, gardez 100% de votre argent investi dans des actions. Sur 20 ou 30 ans, cela devrait vous procurer un rendement annuel moyen d'environ 10 %.

Si vous voulez être un peu plus conservateur, une allocation d'actions de 90 % réduira votre rendement à 9 % et une allocation de 80 % le ramènera à 8 %.

Mais les deux sont toujours des rendements solides, surtout si la majeure partie de votre argent est investie dans des régimes de retraite à l'abri de l'impôt.

Comment maximiser votre épargne-retraite

Investissez dans un régime de retraite à l'abri de l'impôt

Pour accomplir une retraite anticipée, avoir autant de vos investissements dans des régimes de retraite à l'abri de l'impôt que possible sera une nécessité absolue.

Vous atteindrez vos objectifs plus rapidement avec de l'argent qui n'est pas soumis à une imposition immédiate.

Par exemple, si vous êtes dans la tranche d'imposition combinée de 30 % pour les impôts fédéraux dans les États, un retour sur investissement de 10 % produira un rendement net de seulement 7 %. Pour décomposer cela en chiffres, si vous investissez 10 000 $ par an à 10 % pendant 25 ans, vous aurez environ 1 036 000 $. Mission accomplie!

Mais si votre rendement net est réduit à 7 %, en raison du fait qu'il se situe dans la tranche d'imposition de 30 %, après 25 ans, vous aurez 656 000 $. Mission NON accomplie.

Voyez-vous l'importance d'investir à l'abri de l'impôt?

Un investissement à l'abri de l'impôt pourrait faire la différence entre une retraite anticipée et l'attente de votre âge traditionnel de la retraite.

Il peut ne pas être possible d'investir tout votre argent dans des régimes de retraite à l'abri de l'impôt. Après tout, il y a des limites sur le montant que vous pouvez contribuer. Par exemple, sur le 401 (k) ou alors 403b) régime, la contribution maximale que vous pouvez faire à partir de 2019 est de 19 000 $.

Une fois que vous atteignez 50 ans, vous pouvez ajouter une contribution de rattrapage, la portant à 25 000 $. Et puisque de nombreux régimes de retraite parrainés par l'employeur offrent également une contribution de contrepartie de l'employeur, tant mieux.

Vous pouvez également être en mesure d'ajouter une contribution IRA au mélange.

Ce montant est passé à 6 000 $ pour 2019 et à 7 000 $ avec une contribution de rattrapage à compter de 50 ans. En cotisant aux deux régimes, vous pourrez cotiser un total de 25 000 $ chaque année.

L'un des meilleurs endroits où vous pouvez héberger un régime de retraite à l'abri de l'impôt est Blooom.

Blooom se distingue en tant que premier robo-conseiller dédié uniquement à la retraite, en particulier à la gestion 401 (k).

Que faire si cela ne suffit toujours pas

En cotisant aux deux régimes de retraite, vous devriez vous rapprocher de votre objectif d'épargne.

Mais si ce n'est pas le cas, vous pouvez toujours économiser des fonds supplémentaires dans des comptes imposables.

Même si le rendement ne sera pas aussi bon, les comptes imposables peuvent toujours servir un objectif important une fois que vous atteignez l'âge de retraite souhaité. Vous ne pourrez pas accéder aux fonds de vos régimes de retraite avant d'avoir 59 ans et demi.

Oui, vous pouvez y accéder de manière anticipée, mais non seulement vous devrez payer l'impôt sur le revenu ordinaire sur les retraits, mais vous devrez également payer une pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Si vous avez une partie importante de votre portefeuille dans des comptes imposables, vous pouvez accéder à ces fonds entre 55 et 59 ½.

Les retraits ne seront pas du tout imposables.

Cela pourrait constituer une passerelle précieuse entre la retraite anticipée et les retraits sans pénalité de votre régime de retraite.

Plan B: Une « échelle » de conversion Roth à la rescousse !

Comment fonctionne une échelle de conversion Rother

Il existe une autre façon de régler le problème des retraits anticipés avec les régimes de retraite. C'est le Conversion de Roth échelle.

Ce n'est ni facile ni peu coûteux, mais il vous procurera un revenu non imposable lors d'une retraite anticipée.

Comme vous le savez peut-être ou non, les retraits effectués sur un Roth IRA sont totalement exonérés d'impôt si vous avez au moins 59 ans 1/2 et que vous participez au régime depuis au moins cinq ans. Mais il y a aussi une disposition pour avoir des retraits libres d'impôt avant d'atteindre cet âge.

C'est là que l'échelle de conversion Roth entre en scène. Les fonds détenus dans un plan IRA ou 401(k)/403(b) peuvent être convertis en un Roth IRA.

Une fois sur place, ils sont éligibles pour des retraits libres d'impôt.

Le plan Roth IRA contient une disposition qui vous permet de retirer les cotisations Roth IRA ou les soldes de conversion en franchise d'impôt et sans pénalité. Ceux-ci sont connus comme Règles d'ordre de retrait Roth IRA.

Ces règles signifient que le premier argent retiré d'un Roth IRA est soit des contributions, soit des soldes convertis. Ce n'est que lorsque ceux-ci ont été prélevés que les revenus de placement sont retirés.

Maintenant, vous devez être dans le Roth pendant au moins cinq ans pour éviter la pénalité de 10 %, donc le timing est primordial dans cette stratégie. C'est là que l'échelle de conversion Roth entre en jeu.

En effectuant des conversions annuelles, en commençant cinq ans avant de devoir commencer à faire des retraits, vous pouvez créer une source de revenu libre d'impôt pour une retraite anticipée.

La stratégie fonctionne particulièrement bien si vous prévoyez de prendre votre retraite à 55 ans.

Étant donné que vous n'avez besoin de couvrir que moins de cinq ans jusqu'à l'âge de 59 ans et demi, date à laquelle vous pouvez commencer à prendre retraits réguliers de vos autres comptes de retraite sans pénalité, l'échelle vous couvert.

Si vous cherchez à faire du commerce pendant vos années de planification de la retraite, Allié Investir est en tête de liste des meilleurs endroits pour ouvrir un Roth IRA.

Avec des frais de négociation bas et une belle sélection d'offres d'investissement, la plate-forme est un choix solide pour votre Roth IRA.

Un exemple d'échelle de conversion Roth

Supposons que vous aurez besoin de 50 000 $ par année lorsque vous prendrez votre retraite. Supposons également que votre Roth IRA sera la source entière de ce revenu.

Pour vous permettre de commencer à effectuer des retraits non imposables de votre Roth IRA, vous devez commencer à créer votre échelle de conversion avant l'âge de 50 ans.

Pour ce faire, vous effectuez des conversions annuelles de votre plan IRA et/ou 401(k)/403(b) vers votre Roth IRA à 50 000 $ par an.

Une fois que vous atteignez 55 ans, vous pourrez commencer à effectuer des retraits annuels non imposables de 50 000 $ de votre Roth IRA à la suite des conversions successives.

Voici comment cela fonctionnera :

ANNÉE	ÂGE	MONTANT DE LA CONVERSION ROTH	MONTANT DE RETRAIT ROTH	SOURCE DES FONDS RETIRÉS
2019	50	$50,000	0	N / A
2020	51	$50,000	0	N / A
2021	52	$50,000	0	N / A
2022	53	$50,000	0	N / A
2023	54	$50,000	0	N / A
2024	55	$50,000	$50,000	Conversion 2019
2025	56	$50,000	$50,000	Conversion 2020
2026	57	$50,000	$50,000	Conversion 2021
2027	58	$50,000	$50,000	Conversion 2022
2028	59	$50,000	$50,000	Conversion 2023

Ce qui est particulièrement pratique si vous commencez à effectuer des retraits à 55 ans, c'est que ces distributions vous couvriront jusqu'à 59 ans et demi. À ce stade, vous pourrez profiter d'autres régimes de retraite sans pénalité.

Dans le tableau ci-dessus, nous avons montré que les conversions Roth se poursuivent même après l'âge de 55 ans.

Mais en vérité, vous n'aurez peut-être pas besoin d'effectuer de conversions supplémentaires après ce point.

La possibilité de recevoir des distributions sans pénalité après 59 ½ peut générer des conversions supplémentaires inutile puisque vous ne ferez que transférer l'impôt à payer d'une étape de votre retraite à un autre.

L'inconvénient de la création d'une échelle de conversion Roth IRA

Aussi bonne que soit la stratégie d'échelle de conversion Roth IRA sur le papier, il y a un inconvénient majeur.

Il s'applique aux conversions Roth de tous types. Vous devez payer l'impôt sur le revenu sur le montant converti chaque année où une conversion a lieu.

Selon votre tranche d'imposition dans l'année où la conversion est effectuée, cette morsure de texte peut être importante.

Par exemple, si l'année de la conversion, vous êtes dans la tranche d'imposition de 24% pour le fédéral et de 6% pour votre état, un total de 30% de la conversion ira aux impôts. Avec une conversion de 50 000 $, cela fait 15 000 $.

Cela ne veut pas dire que cela ne vaut pas la peine de créer une échelle de conversion Roth IRA pour la retraite anticipée. Mais vous devrez peser le coût avant de mettre en œuvre la stratégie.

Comme mentionné précédemment, une stratégie alternative consiste à constituer un portefeuille d'investissements non à l'abri de l'impôt.

Vous pouvez utiliser ces fonds pour payer les frais de subsistance, entre la retraite à 55 ans et l'âge de 59 ans et demi, lorsque vous pouvez commencer à retirer des fonds de vos régimes de retraite sans pénalité.

Pourquoi devriez-vous vouloir prendre votre retraite dans la cinquantaine

50 ans est un âge courant auquel les gens veulent prendre une retraite anticipée. 45 est un autre objectif commun, et pour les plus ambitieux, c'est 40. Oui, on peut vraiment prendre sa retraite à 40 ans.

Mais aussi attrayant que cela puisse paraître de prendre sa retraite si tôt, prendre sa retraite à 55 ans peut en fait fonctionner beaucoup mieuxr.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles cela est vrai :

Vous aurez cinq ans supplémentaires pour vous préparer.

Disons que vous commencez à épargner et à investir à 25 ans.

Au cours des 25 prochaines années, vous épargnez et investissez en moyenne 20 000 $ par année, à un taux moyen de 7 % par année. À 50 ans, vous aurez 1 181 209 $.

Mais si vous continuez à épargner et à investir pendant cinq ans supplémentaires, à 55 ans, vous aurez 1 776 038 $.

C'est près de 595 000 $ en retardant votre retraite de seulement 5 ans. Et cela fera une réelle différence et la qualité de votre vie à la retraite.

Un autre avantage encore est que vous disposerez de cinq années supplémentaires, juste au cas où votre plan d'investissement pour la retraite ne se déroulerait pas aussi bien que vous l'espériez.

Vous aurez besoin de cinq années de moins à couvrir à la retraite.

Si vous prévoyez vivre jusqu'à 90 ans, vous devrez subvenir à vos besoins pendant 40 ans si vous prenez votre retraite à 50 ans. Mais si vous prenez votre retraite à 55 ans, ce nombre tombe à 35 ans.

Votre argent n'aura pas besoin de durer aussi longtemps, un avantage que vous apprécierez tout au long de votre retraite.

Vous aurez cinq ans de moins à payer pour une assurance maladie privée.

Assurance santé est l'un des principaux problèmes liés à la retraite anticipée. Vous n'aurez pas l'avantage de Assurance-maladie, vous devrez donc obtenir une couverture sur les bourses d'assurance maladie.

Utilisez Healthcare.gov estimateur de plan pour voir ce que vous paierez. Cela vous aidera à comprendre pourquoi prendre votre retraite cinq ans plus tard sera bon pour votre patrimoine.

Les gens pensent souvent que la retraite anticipée est une chimère.

Et si vous avez de faibles revenus ou des dépenses élevées, c'est certes un objectif difficile à atteindre. Mais c'est un objectif qui en vaut la peine, quelle que soit votre situation.

Considérez les possibilités de ce qui peut se développer à l'âge de 55 ans :

• Vous avez peut-être dépassé votre carrière actuelle. Au moment où vous atteindrez la cinquantaine, vous voudrez peut-être vous lancer dans quelque chose de complètement différent. La retraite anticipée vous permettra de passer à quelque chose qui paie moins.
• Votre employeur peut en avoir fini avec vous. Bien qu'il soit agréable de penser que nous pourrons tous quitter notre carrière selon nos propres conditions, les licenciements sont une réalité. Et les personnes de plus de 50 ans sont souvent les premières à partir.
• Vous voudrez peut-être une nouvelle aventure. Peut-être que vous voulez vivre à la plage et pêcher ou faire du bénévolat. Si vous êtes en mesure de prendre une retraite anticipée, vous pourrez faire ces choses.
• Vous devez vous occuper des problèmes personnels. Cela pourrait être un changement dans votre santé. Vous ne voulez plus travailler aussi dur et voulez plus de temps pour améliorer votre santé. Vous pourriez également avoir besoin de temps pour vous occuper d'un membre vieillissant de votre famille ou d'un être cher en crise. Si vous pouvez prendre une retraite anticipée, vous aurez cette capacité.
• Vous n'avez peut-être pas autant de temps dans la vie. Aucun de nous ne sait combien de temps nous allons vivre. Mais si vos antécédents familiaux suggèrent une vie plus courte que la normale, une retraite anticipée sera hautement souhaitable. Et qui sait - cela peut même rallonger votre vie !

En fin de compte, la retraite anticipée consiste principalement à créer des options dans votre vie. Et au moment où vous atteindrez la cinquantaine, vous aurez presque certainement besoin de ces options.

Si vous prenez votre retraite tôt, prenez votre retraite en toute sécurité

Sur la base de notre discussion, vous pouvez voir que pour prendre votre retraite à 55 ans, vous devrez créer une série de nombreuses stratégies.

Il est presque impossible d'en faire un sans faire aussi les autres.

Mais si vous parvenez à tout faire fonctionner dans le même sens, vous pourrez prendre votre retraite à 55 ans ou avant. N'oubliez pas que la préparation d'une retraite anticipée est un processus à long terme.

En réalité, il vous faudra au moins 20 ou 30 ans pour que cela fonctionne. Soyez réaliste et persévérant, et vous y arriverez.