Nous vivons dans un monde où des trucs arrive.
Les climatiseurs tombent en panne, les enfants ont besoin d'appareils orthodontiques et les chiens ont besoin de médicaments contre le ver du cœur.
Lorsque l'inattendu se produit et que vous vous retrouvez soudain dans une situation de besoin d'argent, les investisseurs sont tentés de piller leurs comptes de retraite individuels (IRA).
Si vous ne disposez pas d'un 401k sur lequel vous pouvez emprunter, vos cartes de crédit sont exploitées et votre fonds d'urgence en a besoin - une urgence, alors exploiter votre IRA pourrait être la seule option.
C'est le dernier recours, surtout si vous n'avez pas encore 59 ans 1/2. Saviez-vous cependant qu'il existe façons dont vous pouvez retirer votre IRA sans pénalité?
Oui c'est vrai. L'Oncle Sam a été généreux pour vous permettre de toucher votre IRA dans des circonstances particulières. Si vous avez besoin d'argent pour l'une de ces raisons, vous avez peut-être de la chance.
Avant de continuer, quelques mots d'avertissement
. Ce n'est pas parce que vous pouvez toucher l'argent de votre retraite sans pénalité que vous n'avez pas à payer d'impôt. Si vous retirez de l'argent d'un IRA traditionnel, vous devrez payer un impôt sur le revenu ordinaire. Il n'y a aucun moyen de contourner cela.Si vous avez un Roth IRA, cependant; vous pouvez retirer vos contributions à tout moment. Les revenus ont un âge (59 1/2) et un test de cinq ans qu'ils doivent remplir avant de pouvoir accéder à ces fonds sans pénalité. Ensuite, il y a la question des intérêts composés. Si vous continuez à retirer de l'argent de votre IRA, il y a moins de choses à « composer » qui pourraient vous laisser court à la retraite.
Payer ces factures de médecin
Une visite inattendue à l'hôpital peut être un coup dur financier pour votre pécule, beaucoup doivent contracter un prêt personnel pour rembourser la dette. Si votre facture d'hôpital est actuellement supérieure à 10 % de vos revenus, la partie supérieure à celle-ci sera sans pénalité.
Assurance maladie pour les chômeurs
Vous avez perdu votre emploi et êtes tombé à la poubelle? Une complication supplémentaire survient lorsque vous essayez de comprendre comment vous allez payer votre assurance maladie.
Si vous vous retrouvez récemment licencié et ainsi tant que vous percevez le chômage pendant 12 semaines, vous êtes alors autorisé à utiliser votre IRA pour payer les primes d'assurance maladie pour vous et votre famille.
Enseignement supérieur
Jours d'école, jours d'école, bons vieux jours de règles d'or…
Si vous ou un membre de votre famille envisagez d'aller à l'école, vous pouvez utiliser votre argent IRA sans pénalité pour aider avec le coût d'inclure: les frais de scolarité, les frais, les livres, les fournitures, le gîte et le couvert et l'équipement requis. Pour être admissible, vous (ou eux) devez fréquenter l'école au moins à mi-temps dans un collège, une université ou une école professionnelle qui accepte l'aide financière fédérale.
Note de ma part: je déconseille fortement d'utiliser votre L'argent de l'IRA pour payer les études collégiales de vos enfants. Je crois que vous devez vous occuper du n°1 (c'est vous) et puiser votre argent de retraite est une recette pour le risque financier.
Achats à domicile
Si vous êtes un premier acheteur, vous aurez la possibilité d'utiliser votre IRA pour vivre le rêve américain. Chaque individu est autorisé à retirer 10 000 $ (20 000 $ si vous êtes marié) pour aller vers
Selon Fairmark.com, voici les exigences que vous devez remplir :
- L'achat doit être une résidence principale.
- La personne pour qui il s'agit d'une résidence principale doit être le propriétaire de l'IRA ou un membre de la famille (dans certaines limites).
- La personne pour qui il s'agit d'une résidence principale doit être un « primo-accédant » (généralement quelqu'un qui n'a pas été propriétaire d'un logement au cours des deux années précédentes).
- L'achat doit couvrir les « coûts d'acquisition admissibles ».
- L'achat doit être effectué dans le délai applicable.
Cette échappatoire fiscale peut également être utilisée pour acheter une première maison pour un parent, un enfant ou un petit-enfant.
Invalidité
Si et quand quelqu'un a un accident ou est diagnostiqué avec une maladie qui lui donne un handicap permanent, cela peut être assez effrayant quand il s'agit de payer les factures. Si vous avez un handicap permanent, vous pouvez retirer votre 401k plus tôt et obtenir l'argent dont vous avez besoin. Vous devrez fournir une lettre d'invalidité à votre dépositaire 401k afin qu'il ne vous inflige pas la pénalité de 10 %. Vous en savoir plus sur Règles de retrait des difficultés 401k dans un autre poste.
Revenu de retraite anticipée
Une autre stratégie plus complexe pour essayer d'éviter la pénalité de 10 % est la règle du 72(t). La règle de 72(t) stipule que les retraits de votre 401k doivent être «paiements périodiques sensiblement égaux. Vous devez utiliser l'une des trois méthodes que l'IRS a déterminées, puis effectuer votre paiement selon un calendrier défini pour une période de temps spécifique.
Il est nécessaire que vous preniez ces paiements pendant 5 ans ou lorsque vous atteignez 59 1/2, selon la dernière éventualité. Par exemple, si vous commencez à percevoir vos paiements à l'âge de 52 ans, vous devez le faire pendant 8 ans. Quelqu'un qui commence à 57 ans doit le faire jusqu'à 62 ans.
Veuillez noter: Une fois qu'un calendrier de paiement est établi, les paiements modifiés de quelque manière que ce soit seront soumis à une pénalité de distribution anticipée de 10 %, plus une pénalité d'intérêts. La stratégie 72(t) peut ne pas toujours convenir. Un conseiller, ou un fiscaliste ou un professionnel du droit, peut vous aider à déterminer s'il s'agit de la meilleure stratégie pour vous.
Si vous devez à l'IRS
Si le fisc vient frapper à votre porte, peu importe d'où vient l'argent tant que vous le payez: espèces, chèque ou même carte de crédit. Et s'il s'agit de votre IRA, vous êtes autorisé à prendre de l'argent sans pénalité pour régler votre dette fiscale.
Service militaire
Les membres de la réserve militaire peuvent également être éligibles pour effectuer des retraits anticipés de l'IRA. Pour bénéficier de l'exonération fiscale, vous devez avoir été ordonné ou appelé au service actif après le 7 septembre. 11 novembre 2001, pendant plus de 179 jours, et la distribution doit être effectuée pendant la période de service actif. Les réserves de l'armée, de la marine, du corps des marines, de l'armée de l'air et de la garde côtière font partie des branches militaires dont les membres sont admissibles.
Jusqu'à ce que la mort nous sépare
La mort semble être l'ultime épreuve et lorsqu'un titulaire de compte IRA décède, les bénéficiaires peuvent effectuer des retraits du compte sans payer la pénalité de 10 %. Cependant, l'IRS impose des restrictions aux conjoints qui héritent d'un IRA et choisissent de le traiter comme le leur. Ils peuvent être passibles de la pénalité s'ils effectuent une distribution avant l'âge de 59 ans et demi.