Il n'y a rien que j'aime plus que d'écrire mes chèques annuels pour toute ma protection d'assurance…toux.
Sans compter mon politique d'invalidité de longue durée, ma Police à terme de 2,5 millions de dollars sur 30 ans, les polices d'assurance habitation et automobile standard et la police d'assurance-cadre personnelle; je paye en gros 5 124 $ par année pour ma couverture d'assurance commerciale totale.
Mais nous savons tous que l'assurance est un mal nécessaire.
Lorsque vous endommagez la propriété de quelqu'un d'autre ou causez des blessures à quelqu'un d'autre, vous êtes généralement tenu personnellement responsable des coûts.
Cela signifie que vous devez payer un dédommagement.
Dans certains cas, ces coûts peuvent dépasser votre capacité de payer. Ce n'est pas une bonne situation !
Cependant, avec l'aide d'une assurance responsabilité civile, il est généralement possible de répondre à ces types d'obligations.
L'assurance responsabilité civile est un jeu complètement différent de assurance-vie.
Qu'est-ce que la couverture responsabilité civile personnelle?
Il y a de fortes chances que vous ayez déjà une assurance responsabilité civile. La plupart des polices d'assurance habitation et des polices d'assurance automobile incluent une certaine couverture de responsabilité civile.
Si quelqu'un est blessé à votre domicile, ou si vous ruinez la propriété de quelqu'un avec votre voiture, la compagnie d'assurance paie les réclamations, jusqu'à concurrence du montant pour lequel vous êtes couvert.
L'assurance responsabilité civile vous aide à protéger vos actifs puisque la compagnie d'assurance paie la réclamation, et vous n'avez pas à puiser dans votre épargne ou dans vos autres actifs.
Cependant, la couverture de responsabilité civile qui vient avec votre couverture d'assurance la plus courante n'est pas toujours suffisante.
Pensez à l'assurance parapluie
Une façon d'augmenter votre couverture de responsabilité personnelle est d'acheter un politique parapluie.
L'assurance parapluie vous protège pour des montants plus importants que ce qui est habituellement offert avec vos autres polices, mais la augmentation de la prime n'est pas si mal.
Vous pouvez généralement acheter un montant de couverture parapluie populaire pour environ 150 $ par an, et une augmentation de 50 $ pour chaque million de dollars supplémentaire. De nombreux consommateurs trouvent que l'augmentation de la franchise sur l'assurance automobile ou habitation peut compenser le coût de l'assurance parapluie.
Si vous avez des facteurs qui augmentent vos chances d'endommager des biens ou de blesser d'autres personnes, cela peut valoir la peine de souscrire une assurance parapluie, surtout si vous avez une valeur nette élevée.
Quelqu'un qui sait que vous avez plus d'actifs pourrait être plus disposé à vous poursuivre pour 2 millions de dollars après une glissade et une chute à votre domicile. La couverture parapluie entre en vigueur une fois que votre assurance régulière est épuisée.
Ainsi, si votre police d'assurance habitation a une couverture responsabilité civile de 750 000 $ et que vous avez une assurance-cadre de 3 millions de dollars si vous êtes poursuivi pour 2 millions de dollars, votre police d'assurance habitation sera utilisée en premier.
Une fois les 750 000 $ payés, les 1,25 million de dollars restants seront payés à partir de votre police parapluie.
Nous avons initialement commencé avec une police parapluie de 1 million de dollars, mais nous l'avons récemment augmentée à 2 millions de dollars de couverture totale. J'ai également une politique de parapluie pour mon entreprise, aussi.
Erreurs et omissions
Lorsque vous êtes travailleur indépendant, vous devez être conscient de certains des problèmes de responsabilité qui peuvent survenir avec votre travail.
Si un client vous tient responsable d'un service que vous avez fourni, ou si les résultats promis n'ont pas été réalisés, ou si vous êtes considéré comme responsable d'un service que vous n'a pas fournir, cela peut devenir un problème.
Les planificateurs financiers, les avocats, les cosmétologues et autres personnes en mesure de fournir des conseils et certains services aux clients peuvent bénéficier de ce type d'assurance responsabilité.
C'est mon gros lot, mais avec ma profession; c'est une nécessité. Ma prime totale est de 3 654 $ par année pour la couverture E&O…gorgée.
Certains avantages supplémentaires que ma police de couverture E&O couvre en plus de la couverture de 1 million de dollars sont :
- Voyage d'affaires Indemnité de décès accidentel: 25 000 $
- Frais de consultation immobilière d'urgence: 25 000 $
- Frais d'usurpation d'identité: 25 000 $
- Dépenses de remplacement individuelles clés: 25 000 $
- Frais d'enlèvement: 25 000 $
- Vol de matériel de travail: 2 500 $
Devriez-vous souscrire une assurance responsabilité civile personnelle ?
Assurez-vous de considérer votre situation et votre position. S'il semble que vous pourriez être poursuivi pour ce que vous avez fait, il est important de vous assurer que vous avez une assurance responsabilité civile appropriée.
De cette façon, vous protégerez vos actifs et éviterez la ruine financière si vous êtes tenu responsable des blessures, des pertes ou des dommages matériels de quelqu'un d'autre.
Cet article a été présenté dans le carnaval du blog Cavalcade of Risk à Initié de l'assurance maladie du Colorado.
Jeff Rose, CFP® est Certified Financial Planner™, fondateur de Bons Cents Financiers, et auteur du livre sur les finances personnelles Soldier of Finance. Jeff est un vétéran du combat irakien et a servi 9 ans dans la Garde nationale de l'armée. Son travail est régulièrement présenté dans Forbes, Business Insider, Inc.com et Entrepreneur.
cheryldit
Nous vivons sur 3 hectares. Nous sommes les seuls à vivre dans notre maison de 40 ans. Je prévois de vendre dans deux ans. Nous avons des affaires pour 1 à 2 millions car mon mari est travailleur indépendant. J'aimerais réduire une partie de notre couverture car elle a considérablement augmenté et nous payons une police d'assurance contre les inondations distincte. Notre maison est presque payée et nous avons 55 ans. Je n'ai jamais eu de réclamation. Et j'essaie de réduire mes dépenses, car nous savons bien que nous ne serons jamais près de ce pour quoi nous sommes surassurés. Je ne sais pas quoi faire. J'ai magasiné, nous n'avons jamais eu d'options pour changer notre politique et notre entreprise jusqu'à cette année. Ces cotations représentent moins de la moitié des 3500. Nous devrons maintenant payer, pour un peu moins de couverture mais beaucoup non inclus comme c'est le cas dans notre police actuelle. Cela devient presque un paiement hypothécaire pour payer ces primes, et notre évaluation de la maison est d'environ 72 000, nous pourrions obtenez probablement 165-70k, mais toujours comme je l'ai dit, c'est ce que c'est, vous obtiendrez ce que votre ins co pense qu'il vaut dans le finir. Très incertain de ce que je devrais faire, d'un point de vue de valeur réaliste.
Mike Collinsdit
Salut Jeff. Une politique de parapluie personnelle est sur ma liste de choses à faire depuis un certain temps maintenant, j'ai juste besoin de consolider ma maison et l'assurance automobile sous un seul transporteur parce que c'est l'une des exigences pour celui que je vais rester avec.
Une politique commerciale est également intrigante. Quel type d'assurance pensez-vous que les blogueurs devraient avoir pour se protéger contre les poursuites frivoles? J'ai entendu parler de blogueurs poursuivis pour diffamation et calomnie, donc on ne sait jamais.
Mikedit
C'est une excellente couverture d'assurance responsabilité civile. La responsabilité professionnelle ressemble à une assurance pour faute professionnelle, malgré le fait que la police d'assurance n'est probablement pas complète comme une autre ligne directrice en matière de faute professionnelle dans divers domaines. Cette assurance est censée protéger les professionnels ou les experts dans leurs domaines de prédilection, qui ne sont probablement pas couverts par la protection de la responsabilité générale en raison de leurs capacités. Si une personne est considérée comme professionnelle, elle est soumise à un niveau élevé et, pour cette raison, est souvent considérée comme ayant une meilleure responsabilité envers ses clients. Par conséquent, ces professionnels nécessitent une couverture supplémentaire que l'assurance de responsabilité générale ne peut fournir.