Pour de nombreux Américains qui ont du mal à joindre les deux bouts, un retrait de 401k semble être une option viable.
En cas de perte d'emploi, de problèmes de santé inattendus ou de récession, vous pouvez avoir un besoin urgent d'aide.
Paiement de la maison ou du loyer. Factures de services publics. Avis de cartes de crédit en retard. Les agents de recouvrement vous appellent toutes les heures.
Lisez la suite pour décider de poursuivre ou non un retrait de 401k pour alléger le fardeau.
FAQ sur les retraits de difficultés 401K
Les gens font-ils vraiment des retraits pour difficultés 401k ?
Les retraits de 401k Hardship ont augmenté. Selon une étude de Fidelity, 2,2% de tous les participants 401(k) avaient fait un retrait difficile à un moment donné au cours des 12 mois précédents.
Cela représente une augmentation par rapport à 2% l'année précédente et était le niveau le plus élevé en 10 ans.
Envisagez-vous de faire partie des 2,2%? Parfois, les règles de retrait peuvent prêter à confusion, il est donc important de savoir quand vous êtes autorisé à retirer de l'argent de votre
401k à cause des difficultés.Lisez la suite pour savoir ce qui se passe réellement lorsque vous effectuez un retrait de 401k.
Qu'est-ce qu'un retrait de difficultés 401k?
Un retrait pour difficultés financières 401k est légalement autorisé si vous répondez aux critères de l'Internal Revenue Service pour avoir une « difficulté » financière et si votre employeur le permet.
La plupart des entreprises proposant des plans 401k autorisent les retraits en cas de difficultés - vérifiez auprès de votre service des ressources humaines ou de votre administrateur de plan si vous n'êtes pas sûr.
Quelles sont les raisons acceptables pour un retrait en cas de difficultés ?
L'IRS considère la liste suivante d'éléments comme des raisons acceptables pour retirer de l'argent de votre 401k dans le cadre du retrait pour difficultés.
Le Pension Protection Act de 2006 a étendu votre besoin de retrait pour difficultés aux besoins de votre bénéficiaire, même si le bénéficiaire n'est pas votre conjoint ou personne à charge.
- Frais médicaux: Frais médicaux non remboursés pour vous, votre conjoint ou les personnes à votre charge
- Achat maison : Vers l'achat de votre résidence principale
- Risque de forclusion : Pour éviter la saisie ou l'expulsion de votre résidence principale
- Frais d'études : Frais de scolarité et frais d'études connexes pour vous, votre conjoint ou vos enfants
- Frais funéraires: Compensation du coût des dépenses finales
- Réparation à domicile: Certains frais pour la réparation des dommages à votre résidence principale
Le code IRS autorisera les retraits en cas de difficultés pour les raisons susmentionnées uniquement si vous n'avez pas d'autres fonds ou moyen de satisfaire le besoin, et le retrait suffirait à satisfaire le besoin (mais pas plus que ce que vous besoin).
Vous pouvez toutefois inclure les frais de retrait (pénalités et taxes) dans le montant dont vous avez besoin.
Grâce à la loi budgétaire bipartite de 2018, vous n'êtes plus obligé de contracter un prêt sur votre 401k avant de pouvoir demander un retrait pour difficultés.
N'oubliez pas: vous n'êtes pas autorisé à cotiser à votre plan 401k pendant six mois après avoir effectué un retrait pour difficultés.
Quelles sont les implications fiscales d'un retrait 401k Hardship ?
Si vous devez effectuer un retrait pour difficultés de votre 401k avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi, votre retrait sera soumis à l'impôt sur le revenu et à une pénalité de retrait de 10 %.
Vous n'avez pas à rembourser l'argent retiré comme vous le feriez pour un prêt d'un 401k, ce qui signifie que le solde de votre compte de retraite est définitivement réduit du montant de votre retrait pour difficultés.
Comment prouvez-vous le besoin d'un retrait de difficultés 401k ?
Chaque administrateur de régime peut spécifier quels documents sont requis pour prouver le besoin financier d'un retrait pour difficultés.
Si l'argent est utilisé pour empêcher la forclusion de la maison, l'administrateur peut exiger de la société de prêts hypothécaires des documents indiquant que la maison est sur le point d'entrer en forclusion, par exemple.
Quel est le montant autorisé des retraits pour difficultés ?
Combien d'argent peut-on retirer d'un plan 401k sous la forme d'un retrait pour difficultés? Plutôt que de fixer un nombre précis, le montant maximum ne peut pas dépasser le montant total de vos cotisations, et ne peut pas dépasser vos besoins financiers.
Alternatives à un retrait de difficultés 401k
Plan d'épargne 529
Si vous avez économisé de l'argent pour l'université de vos enfants, vous serez peut-être mieux servi en utilisant d'abord votre plan d'épargne universitaire 529. Pourquoi?
Bien que les revenus soient imposables, vous pouvez retirer vos cotisations sans pénalité. Même s'il y a des revenus sur le compte, ils peuvent être minimes par rapport aux pénalités que vous paieriez pour votre retrait de 401k.
Prêt P2P
Prêt entre pairs les sites sont devenus de plus en plus populaires de nos jours. Avec ces programmes, vous demandez un prêt comme vous le feriez auprès d'une banque.
Mais au lieu qu'une institution financière vous prête de l'argent, des pairs ou d'autres personnes vous prêtent de l'argent. L'un des sites de prêt peer to peer les plus populaires est Club de prêt.
Prêt personnel
Une autre option pourrait être de obtenir un prêt personnel. Vous pourriez peut-être emprunter ou refinancer votre prêt hypothécaire pour économiser de l'argent. Vous pouvez également envisager de demander un prêt à la consommation non garanti.
Utilisation PrêtsPersonnels.com pour être jumelé à un bon prêteur et voir quel pourrait être votre intérêt. Prenez ces taux et comparez ce chiffre avec votre pénalité pour le retrait pour difficultés.
Devriez-vous utiliser un retrait de difficultés 401k ?
L'utilisation d'un retrait pour difficultés 401k ne doit être effectuée qu'en dernier recours. Recherchez toutes les autres options pour accéder à l'argent avant de puiser dans votre épargne-retraite 401k.
Un retrait de 401k difficultés réduit le montant de votre compte de retraite de façon permanente. Bien que cela puisse vous aider à court terme, un retrait de 401k peut nuire à vos objectifs de retraite à long terme.
Comme il n'est jamais remboursé, vous manquerez les intérêts composés et les revenus, et vous paierez très probablement les deux impôts sur le revenu et pénalités sur le montant retiré, ce qui en fait une option coûteuse pour accéder à votre argent.
Personnellement, j'aimerais voir les gens tenter une autre option. Avant de sauter le pas et de vous retirer de votre 401k, assurez-vous de rencontrer un conseiller financier pour explorer toutes vos options.
Ces informations ne sont pas destinées à se substituer à des conseils fiscaux, juridiques ou de planification d'investissement individualisés. Nous vous suggérons de discuter de vos problèmes fiscaux spécifiques avec un conseiller fiscal qualifié.