Citations d'assurance invalidité 2021 Meilleures polices, tarifs et plus

L'assurance invalidité est le type d'assurance le plus sous-estimé, et celui que je verrais régulièrement les clients sauter. Qui a jamais pensé qu'ils deviendraient handicapés ?

La dure vérité - Selon quelques statistiques du Council for Disability Awareness, 1 travailleur sur 4 qui ont 20 ans seront invalides avant de prendre leur retraite. C'est un nombre choquant pour la plupart des gens à considérer. Si vous ne pouvez pas faire votre travail, vous ne pouvez pas gagner d'argent, et c'est là qu'un régime d'assurance-invalidité peut sauver la situation.

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Citations des meilleures compagnies d'assurance invalidité que nous recommandons

Qu'est-ce que l'assurance invalidité?

L'idée derrière l'assurance invalidité est simple.

Il fonctionne comme un traditionnel régime d'assurance-vie, mais au lieu de payer à votre décès, il paie si vous devenez invalide.

La couverture de ces plans peut varier en termes de taille. Tout comme pour les autres types de régimes d'assurance, chaque police d'assurance invalidité est différente.

Certains régimes remplaceront 45 % de votre revenu, tandis que d'autres remplaceront davantage à 65 %.

Plus vous voulez de couverture de remplacement, plus vous allez payer pour votre plan.

Les différences avec l'indemnisation des accidents du travail

Lorsqu'un employé subit une blessure au travail, souvent son employeur l'indemnisera par le biais d'une indemnisation des accidents du travail.

Il est important de comprendre la différence entre l'assurance invalidité et l'indemnisation des travailleurs – parce que les deux ne sont pas la même chose.

La principale différence entre l'indemnisation des accidents du travail et l'assurance invalidité est que l'indemnisation des accidents du travail (ou l'indemnisation des travailleurs) paie pour les blessures liées au travail. Les employeurs obtiendront une assurance maladie pour les travailleurs afin de payer les incidents qui se produisent au travail.

Si les travailleurs subissent des blessures au travail, c'est souvent à l'employeur de payer les frais médicaux de la personne. factures, ainsi que pour la perte de salaire de l'individu si l'employé doit s'absenter du travail en raison de la blessure.

Cependant, un employé qui perçoit un paiement via l'indemnisation des travailleurs n'aura généralement pas d'invalidité à long terme, mais plutôt une blessure temporaire dont il reviendra bientôt.

D'autre part, l'assurance invalidité paie un pourcentage du revenu d'une personne si l'assuré n'est pas en mesure de travailler en raison d'une blessure ou d'une maladie - que cette blessure ou cet accident se soit produit au travail ou autre part.

De plus, si la police d'assurance invalidité est une police individuelle (par opposition à une police parrainée par l'employeur régime collectif), l'assuré sera couvert en vertu de la police, peu importe qui il ou elle est employé par.

Selon le Council for Disability Awareness, moins de 5 % des accidents et des maladies invalidantes sont liés au travail.

Cela signifie que les 95 % restants ne le sont pas – et que ces 95 % restants ne sont pas non plus couverts par l'assurance accidents du travail.

Qu'en est-il des prestations d'invalidité de la sécurité sociale?

Il peut être extrêmement difficile de prétendre aux prestations d'invalidité de la Sécurité sociale. Par exemple, la Sécurité sociale ne versera des prestations que si une personne est considérée comme totalement invalide. Cela signifie que l'individu ne peut pas faire le travail qu'il faisait auparavant, ni faire d'autres travaux non plus.

En outre, l'invalidité de la personne doit avoir duré, ou devrait durer, au moins un an ou entraîner le décès.

Une personne doit également avoir collecté suffisamment de crédits de travail pour être admissible aux prestations d'invalidité de la sécurité sociale.

Vous pouvez jeter un oeil au Limites 2019 de l'Administration de la sécurité sociale et les taux de l'OASDI et de la sécurité sociale ici.

Le nombre de crédits dépendra de l'âge de la personne au moment où elle devient invalide.

Dans cet esprit, l'importance de l'assurance invalidité devient encore plus claire.

Ce type d'assurance peut vous fournir les fonds supplémentaires dont vous avez besoin pour vous aider à payer vos frais de subsistance - sans avoir à débourser. en épargne, en avoirs de retraite, ou pire encore - utiliser le crédit - pour payer les factures courantes jusqu'à ce que vous soyez de retour sur le marché travail.

Si la Sécurité sociale considère que la situation d'une personne est admissible, il y a toujours un délai d'attente de cinq mois avant le versement des prestations.

Cela aussi peut créer des difficultés financières pour de nombreuses personnes en termes de paiement des frais de subsistance, en particulier s'il y a des frais médicaux supplémentaires en raison de la maladie ou de la blessure subie.

Donc, nous savons que la sécurité sociale ne vous donnera pas l'argent dont vous avez besoin et que l'indemnisation de l'ouvrier ne le couvrira probablement pas, et maintenant ?

C'est pourquoi vous devriez explorer une police d'assurance invalidité privée.

Types d'assurance invalidité

Les deux principaux types de couverture sont invalidité de longue durée et incapacité de courte durée.

Vous pouvez probablement deviner d'après le nom, mais les polices à court terme sont conçues pour couvrir les employés pendant une période beaucoup plus courte, quelque chose de plus court que deux ans.

L'invalidité de longue durée, par contre, est conçue pour tout deux dernières annéess. Une police d'assurance invalidité de longue durée pourrait continuer à payer pour le reste de votre vie si cela est nécessaire, mais elle s'étend généralement sur 5 à 10 ans.

Voici quelques-unes des causes courantes de l'assurance invalidité de courte durée :

1. avoir un bébé
2. une maladie grave
3. une blessure grave.

L'invalidité à long terme peut inclure beaucoup de choses, mais certaines causes courantes sont :

1. cancer
2. troubles musculaires
3. complications cardiovasculaires
4. ou des blessures graves

Invalidité de longue durée vs. Incapacité de courte durée

Outre l'évidence, il existe quelques différences clés entre l'invalidité de longue durée et l'invalidité de courte durée.

L'un d'eux est le temps d'attente pour un paiement.

Avec le court terme, les assurés peuvent commencer à recevoir des chèques hebdomadaires aussi rapidement qu'un à sept jours après le dépôt d'une réclamation pour la police.

Dans le cas d'une police d'assurance invalidité de longue durée, par contre, cela peut aller de 90 à 180 jours.

Si vous examinez la différence de coût entre les deux plans, les polices à court terme seront nettement plus abordables que leurs homologues à long terme. Les plans à long terme peuvent vous offrir des années de couverture supplémentaire, ce qui pourrait se traduire par des milliers et des milliers de couvertures supplémentaires de la part de la compagnie d'assurance.

Une autre différence clé entre les deux types de plans est la façon dont vous pouvez obtenir la couverture.

De nombreuses entreprises offrent à leurs employés une assurance invalidité de courte durée, mais presque aucune entreprise n'a de programme d'assurance invalidité de longue durée.

Si vous souhaitez obtenir une couverture à long terme, vous devrez souscrire un régime auprès d'une compagnie d'assurance privée. Si votre entreprise offre n'importe quel type d'assurance invalidité de courte durée, vous devriez toujours vous inscrire au programme.

Groupe, Individuel, Multivie

À l'intérieur des deux principaux types d'assurance invalidité, il existe plusieurs « sous-types » de couverture.

L'une d'entre elles est la couverture collective.

Il s'agit de polices offertes par l'intermédiaire d'un employeur et offertes à tous les employés. La couverture collective peut être une invalidité de courte durée ou une invalidité de longue durée.

Les régimes à court terme parrainés par l'employeur sont conçus pour payer les invalidités qui surviennent à l'extérieur du lieu de travail. Les incapacités à court terme sont beaucoup plus courantes que les incapacités à long terme, ce qui pourrait vous affecter pour le reste de votre vie.

Assurance Invalidité Individuelle

Si votre entreprise n'a pas de régime parrainé, vous pouvez souscrire une police privée par l'intermédiaire d'une compagnie d'assurance.

Vous devrez répondre à certaines questions médicales et, selon le plan, passer un examen médical.

Assurance invalidité multivie

Lorsque vous magasinez pour une police d'assurance invalidité, vous rencontrerez probablement des plans vendus comme des « plans multivies ».

L'idée de ces plans est d'amener plusieurs personnes clés dans une entreprise (pensez à plusieurs médecins dans un cabinet) à postuler en même temps avec leur plan.

La compagnie d'assurance commercialise ces polices comme multi-vie afin qu'elles puissent offrir des processus de souscription plus simples et répercuter une partie des économies sur les assurés.

Le handicap collectif est-il suffisant ?

Pour les employés qui ont la chance d'obtenir une assurance invalidité par l'intermédiaire de leur employeur, vous pourriez encore manquer. Juste parce que vous avez un plan à travers votre travail, cela pourrait ne pas suffire.

Disons que vous ne pouvez pas aller travailler à cause d'un accident. Vous ne pouvez pas vous rendre à votre travail et retirer votre chèque de paie, allez-vous pouvoir payer toutes vos factures mensuelles sans avoir à faire de sacrifices extrêmes.

Pour déterminer si votre assurance invalidité collective est suffisante, vous devrez faire quelques calculs de base.

Examinez votre plan et voyez quelle couverture il offre.

Pour cet exemple, disons qu'il paie 50% de votre salaire. Maintenant, jetez un œil à vos factures et dépenses.

Si le total de ces chiffres est supérieur à 50 % de votre revenu, alors votre invalidité de groupe n'est pas suffisante.

Si vous avez calculé les chiffres et réalisé que votre régime collectif n'est pas suffisant, le meilleur choix est d'acheter un régime individuel supplémentaire.

Les deux politiques peuvent fonctionner ensemble et votre plan individuel peut prendre le relais.

Quelle est la différence entre la profession du propriétaire et la profession n'importe où ?

L'une des choses les plus importantes à comprendre au sujet des régimes d'assurance-invalidité sont les différences entre un régime propriétaire-occupation et un régime toute occupation.

Ils peuvent sembler identiques, mais ils changent complètement le fonctionnement de votre régime et la couverture qu'il vous offrira.

Tout d'abord, examinons l'occupation par le propriétaire (parfois appelée protection de l'occupation personnelle). Les polices avec cette protection ne paieront que si vous n'êtes plus en mesure d'accomplir les tâches et les tâches que vous impose votre travail.

Si vous êtes électricien, mais que vous ne pouvez pas effectuer les tâches simples requises au quotidien, un régime d'auto-occupation vous en versera les prestations.

Les polices toutes professions ne paieront les prestations du régime que si vous ne pouvez plus exercer aucune profession en fonction de vos études et de votre expérience professionnelle.

Comme vous pouvez le constater, les polices toutes professions ont des règles beaucoup plus strictes sur les circonstances dans lesquelles elles paieront le preneur d'assurance.

Combien coûte l'assurance invalidité?

Maintenant, pour la partie que tout le monde veut savoir, combien vous coûtera un régime d'assurance invalidité?

Eh bien, il y a beaucoup de facteurs différents qui vont affecter le montant des primes. Il m'est difficile de donner un chiffre exact sans connaître votre situation exacte.

Par exemple, l'âge du demandeur va jouer un rôle majeur dans les taux de prime. Si une personne de 25 ans fait une demande de police, ce sera beaucoup moins cher qu'un plan pour une personne de 45 ans.

La règle générale pour l'assurance invalidité est que les primes vont se situer entre 1 % et 3 % de votre revenu brut.

Si vous gagnez 100 000 $, vous pouvez budgétiser entre 1 000 et 3 000 $ chaque année.

Comme je l'ai mentionné, il existe des dizaines de facteurs différents qui changeront complètement le montant que vous payez.

Si vous êtes un fumeur, alors vous allez payer beaucoup plus pour votre plan.

Si tu as un travail plus risqué, vous allez payer plus cher.

La règle de base est exactement cela.

De combien d'assurance invalidité avez-vous besoin?

J'ai fait allusion au montant de l'assurance invalidité plus tôt dans cet article, mais examinons maintenant de près le montant de couverture que vous devriez avoir.

Le fait de ne pas avoir suffisamment de protection d'assurance invalidité pourrait entraîner de graves difficultés financières si quelque chose devait arriver.

Tout d'abord, regardons vos frais de subsistance. Si vous n'avez pas encore de budget, prenez le temps de regarder toutes vos factures mensuelles (facture d'électricité, facture d'eau, versement hypothécaire, etc.) et vos dépenses (épicerie, gaz, etc.).

En plus de ces dépenses mensuelles, ajoutez également quelques factures « inattendues ». Vous ne savez jamais quand quelque chose va casser ou quand une facture supplémentaire va apparaître.

Vous voulez avoir du coussin dans votre budgétisation. Sinon, tu finis par vivre chèque de paie à chèque de paie.

Une fois que vous avez le nombre de dépenses mensuelles, vous pouvez faire des soustractions.

Si vous ne travaillez pas, vos dépenses seront très différentes de ce qu'elles sont actuellement. Par exemple, si vous ne conduisez pas tous les jours pour vous rendre au travail, vous ne dépenserez probablement pas autant en essence.

Vous ne dépenserez pas d'argent en vêtements de travail et vous réduirez probablement également certaines « dépenses de divertissement » supplémentaires.

Vous avez maintenant un nouveau numéro, vos dépenses mensuelles moins quelques ajustements.

Le prochain chiffre que vous souhaitez ajouter à l'équation est tout revenu que vous tirerez d'autres sources que votre régime d'assurance-invalidité.

Cette catégorie peut inclure tout argent provenant de vos investissements, de l'argent provenant du travail de votre conjoint ou partenaire (ou un deuxième emploi s'ils décident d'ajouter un autre emploi) et tout revenu d'invalidité supplémentaire auquel vous pourriez avoir droit pour.

Si vous êtes le principal soutien économique de votre foyer, alors souscrire à une assurance invalidité est l’un des achats les plus importants que vous puissiez faire.

Homme clé

Pour la plupart des gens, ils souscrivent une assurance invalidité pour leur famille et leurs proches. pour d'autres, ils achètent un plan pour protéger leur entreprise.

Si vous êtes l'un des travailleurs fondamentaux de votre entreprise (ex. propriétaire, PDG, etc.), alors vous devriez envisager de souscrire une police d'assurance invalidité pour votre entreprise.

Les plans de l'homme clé fonctionnent un peu différemment d'une politique d'invalidité traditionnelle. Avec ces polices, l'entreprise paie les primes du régime, et si quelque chose vous arrivait et que vous ne pouviez pas effectuer votre travail, alors l'entreprise obtiendrait l'argent du paiement.

Ces politiques sont un moyen pour les entreprises de se protéger contre les difficultés financières si une personne clé de l'entreprise était incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure.

L'entreprise peut utiliser cet argent pour sous-traiter ces tâches ou pour embaucher quelqu'un pour remplacer la personne clé pendant qu'elle est handicapée.

Assurance invalidité pour les professions à revenu élevé

Il existe un certain groupe de personnes pour lesquelles l'assurance invalidité pourrait avoir de sérieux problèmes.

Si vous avez un revenu élevé, la police d'assurance invalidité standard peut tout simplement ne pas suffire. À peu près toutes les compagnies d'assurance qui vendent l'un de ces plans auront une limite de revenu.

Quel que soit le pourcentage qu'ils remplacent, ils n'offriront pas plus que cette limite.

Typiquement, ce sont des médecins ou des avocats qui possèdent leur propre cabinet, par exemple.

Certains assurés peuvent trouver que la limite de la compagnie d'assurance est inférieure aux 60 % qu'ils offrent en assurance revenu.

Si vous faites partie de ces personnes, vous pouvez faire certaines choses pour obtenir la protection dont vous avez besoin, quel que soit le montant d'argent que vous gagnez chaque année.

Une option consiste à choisir une entreprise qui offre des limites plus élevées. Chaque entreprise a des limites de couverture différentes sur sa politique. Nous pouvons vous aider à magasiner jusqu'à ce que vous en trouviez un avec une limite suffisamment élevée pour vos besoins.

Une autre voie est de acheter deux plans distincts de différentes entreprises. Bien sûr, vous paierez plus de primes chaque mois, mais vous aurez la protection en place si jamais vous en avez besoin.

Où obtenir un devis d'assurance invalidité

Vous connaissez maintenant les bases de la couverture d’assurance invalidité, il est temps de sortir et de trouver votre propre police.

Il y a plus de 40 compagnies d'assurance qui vendent ces plans. Comme je l'ai mentionné, ils sont tous différents. Certains vont avoir des limites plus élevées, offrir un pourcentage plus élevé ou avoir des tarifs moins chers.

Vous devez trouver une entreprise qui correspond à vos besoins.

Avant de choisir une entreprise, comparez les tarifs et les forfaits de plusieurs entreprises. Vous n'achetez pas la première maison que vous voyez, pourquoi achèteriez-vous la première police que vous trouvez ?

Bien sûr, vous pouvez utiliser votre temps pour contacter individuellement ces plus de 40 entreprises, ou vous pouvez utiliser un outil qui fera le sale boulot pour vous.

Si vous avez décidé de souscrire une assurance invalidité ou de compléter la couverture que vous avez déjà du travail, consultez PolicyGenius. C'est l'une des rares entreprises à pouvoir rassembler des devis de dizaines d'entreprises d'assurance invalidité, le tout en un seul endroit.

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