Cette année, l'IRS a annoncé qu'il n'y aurait aucun changement à la limite de cotisation maximale des employés 401 (k) pour 2021, la laissant à 19 500 $, le même montant qu'il a été fixé pour le 2020 saison des impôts.
Le maximum autorisé pour les contributions de rattrapage ne changera pas non plus. Ceux-ci représentent le montant supplémentaire des cotisations que vous pouvez verser à un régime 401 (k) si vous avez 50 ans ou plus.
Pour 2021, ce nombre restera à 6 500 $. Cela signifie que la cotisation totale pour les participants au régime âgés de 50 ans et plus est de 26 000 $.
Chaque année, en octobre, les plafonds de cotisation 401(k) sont révisés.
Les plafonds de cotisation augmentent davantage les années où le taux d'inflation est plus élevé et moins lorsqu'il est plus faible, comme cela a été le cas au cours des dernières années. Parfois, on a même craint que les plafonds de cotisation ne soient réduits en raison d'un taux d'inflation négatif.
Heureusement, cependant, ce scénario ne s'est jamais concrétisé et les limites ont été légèrement augmentées ou laissées à plat.
Tout ce que vous devez savoir sur les plafonds de cotisation 401k pour 2021 :
Le graphique ci-dessous montre la cotisation maximale de base 401(k), la cotisation de rattrapage pour les employés 50 ans et plus, et l'allocation maximale de tous les régimes de retraite à l'abri de l'impôt, de 2009 à 2020.
Comme vous pouvez le voir, le taux d'augmentation au cours des onze dernières années a généralement évolué à un rythme d'escargot. Il n'y a eu qu'une augmentation de 3 000 $ de la contribution maximale depuis 2009, et une augmentation encore plus faible de la contribution de rattrapage au cours de la même période.
Et comme vous pouvez également le voir, les plafonds de cotisation ont stagné dans le passé, comme de 2009 à 2011, lorsqu'ils restent à 16 500 $ pendant trois années consécutives. Encore plus évident est l'absence d'augmentation de la contribution de rattrapage pendant six années complètes, lorsque le montant est resté à 5 500 $ de 2009 à 2014.
De 2009 à 2021, le maximum augmenté de 49 000 $ à 58 000 $. C'est une augmentation de 9 000 $ sur 10 ans, ce qui équivaut à plus de 2 % par an.
| Année | 401(k) Maximum | Contribution de rattrapage | Allocation maximale |
|---|---|---|---|
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | 19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
| 2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
| 2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
| 2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
| 2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
| 2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
| 2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
| 2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
| 2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
Pour chaque année, l'allocation maximale est augmentée du montant de la cotisation de rattrapage admissible (qui s'applique aux travailleurs de 50 ans et plus). Par exemple, pour 2021, l'allocation maximale est de 63 500 $. C'est l'allocation maximale de 57 000 $, plus la contribution de rattrapage de 6 500 $.
Les plafonds de cotisation s'appliquent également aux cotisations Roth 401(k)
Les limites de cotisation pour les cotisations Roth 401(k) sont les mêmes que pour les cotisations 401(k) traditionnelles. Cela signifie que vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $ par année à un régime 401(k), ou un plan Roth 401(k).
Plus probablement, vous voudrez contribuer aux deux, auquel cas vous devrez affecter la part de la limite de 19 500 $ qui ira à chaque partie de votre 401 (k).
Ce n'est pas par hasard que les limites 401(k) sont pratiquement les mêmes que les limites pour les deux 403b) régime et le Plan d'épargne d'épargne (PST).
De plus, tout cotisations de contrepartie de l'employeur aux régimes ne sont pas inclus dans les plafonds de cotisation des employés énumérés ci-dessus.
Votre employeur peut verser une cotisation équivalente qui dépasse la limite de cotisation régulière de 19 500 $, ou même la limite combinée de 26 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. C'est toujours une bonne idée de déterminer si un Roth 401k contre Roth IRA est le mieux pour vous.
Combien vous devriez cotiser avec les nouvelles limites de cotisation
L'IRS détermine s'il convient ou non d'augmenter ses plafonds de cotisation sur une base annuelle. Parfois, les variations de l'indice des prix à la consommation (IPC) ont été très faibles, de l'ordre de 2 % par an. Le Congrès préfère augmenter les contributions par tranches d'au moins 500 $, ce qu'il a fait cette année.
Avec la possibilité d'augmenter vos cotisations de 500 $ en 2020, vous vous demandez peut-être si vous devriez le faire. Ma réponse est un oui catégorique.
Si vous divisez ce montant en cotisations mensuelles, vous ne faites que des paiements légèrement inférieurs qui vous seront bénéfiques à long terme. Continuer à maximiser votre 401k à ce niveau est une stratégie idéale,
Conseils pour contribuer à votre 401(k)
Participer
Pour la plupart des travailleurs, les limites de cotisation fixes ou de niveau 401 (k) au cours des trois dernières années ne sont pas le vrai problème. Le vrai problème est le manque de participation des employés. Un grand pourcentage d'employés ne participent pas à un plan 401(k), même si celui-ci est proposé par leur employeur.
Combien les travailleurs américains contribuent-ils à leurs comptes 401(k)? Chaque tranche d'âge a des tendances différentes, bien sûr. Les données de Fidelity montrent que les Américains dans la trentaine ont en moyenne 38 400 $ dans leurs comptes 401(k), avec un taux de cotisation moyen de 8 % du revenu. Pour les Américains dans la quarantaine, ce nombre était de 93 400 $, avec également un taux de cotisation moyen de 8 %.
Les mêmes données montrent que les travailleurs dans la soixantaine contribuent 11% de leur revenu à un 401 (k).
Les plafonds de cotisation n'ont été augmentés que de 500 $ en cinq ans, mais 19 500 $ représentent toujours un potentiel d'épargne à imposition différée. Faites ce que vous pouvez pour vous rapprocher le plus possible de la cotisation maximale possible, surtout à l'approche de la retraite.
Profitez de l'allocation maximale
Le plus grand nombre sur le graphique ci-dessus pour chaque année se trouve dans la colonne Allocation maximale. C'est le montant maximal que vous pouvez cotiser à tous les régimes de retraite à l'abri de l'impôt dont vous disposez. C'est en fait un facteur plus important que la plupart des gens ne le pensent.
Malgré l'augmentation des limites de cotisation 401 (k), la personne moyenne ne s'approche pas de maximiser ses contributions potentielles aux régimes de retraite de tous types. L'allocation maximale de 2021 pour tous les régimes est très généreuse de 57 000 $, ou 63 500 $ pour les travailleurs de 50 ans et plus.
C'est le montant que vous pouvez cotiser même au-delà de votre plan 401(k). Vous pourriez être en mesure de verser des cotisations déductibles d'impôt à un IRA traditionnel, ou des cotisations non déductibles d'impôt à un Roth IRA, si votre revenu se situe dans les limites de l'un ou l'autre plan.
Contribuer à un IRA
Même si vos revenus dépassent le seuil d'une contribution fiscalement déductible – en plus d'être couverts par un régime d'employeur - vous pouvez verser des cotisations non déductibles à un IRA traditionnel, quel que soit votre le revenu.
Cela ne vous donnera peut-être pas de déduction fiscale, mais cela vous permettra de mettre plus d'argent dans un régime de retraite où vos revenus de placement s'accumuleront avec un report d'impôt.
Une contribution IRA de 6 000 $, en plus de la contribution de 19 500 $ à un plan 401 (k), augmentera votre contribution à 25 500 $ par an (ou 32 000 $ si vous avez 50 ans ou plus).
Mais au-delà des IRA, il existe également plusieurs types de régimes de retraite à l'abri de l'impôt pour les travailleurs indépendants, y compris SEP et IRA SIMPLES. Si vous avez une entreprise parallèle, vous pouvez maintenir ces régimes de retraite pour cette entreprise.
Ils vous permettront de cotiser plus d'argent dans un régime à l'abri de l'impôt. Vous pouvez aller jusqu'à 57 000 $ au total, ce qui vous laisse suffisamment de place pour faire plus de contributions.
Profitez pleinement de votre 401k avec Blooom
Visant à faire de la planification 401 (k) une aide et moins un casse-tête, Blooom est un logiciel de gestion d'actifs qui intervient là où votre employeur échoue souvent.
Par exemple, Blooom offre une assistance pour les tâches importantes suivantes :
- Éviter: frais cachés indésirables
- Éviter: minimums de compte embêtants
- Déterminer: ratios actions-obligations précis
- Évaluer: si votre régime actuel répond à vos objectifs de retraite à long terme
- Déplacement: pleine responsabilité du partenariat envers l'employé plutôt que l'employeur
L'outil d'analyse gratuit 401(k) fournit des suggestions de gestion que vous devez suivre vous-même; Cependant, l'ouverture d'un compte payant accorde à Blooom la permission de superviser votre compte de retraite, et des mises à jour critiques sont effectuées en votre nom.
Cependant, comme Blooom n'est axé que sur la gestion des régimes de retraite parrainés par les employeurs, les investisseurs détenir d'autres types de comptes ou rechercher des conseils complets devrait rechercher des options plus personnalisées.
Ce que nous pouvons attendre des plafonds de cotisation à l'avenir
La bonne nouvelle est que nous vivons une période prolongée de faible inflation. C'est une bonne nouvelle en ce qui concerne le coût de la vie, même s'il a maintenu un plafond sur les limites de cotisation maximales de 401 (k).
Étant donné que cela semble être une tendance à long terme, nous devrions probablement nous attendre à plusieurs années supplémentaires d'augmentations faibles ou inexistantes des plafonds de cotisation.
Mais cela plaide encore plus pour maximiser les contributions que vous apportez dans les limites que nous avons, ainsi que étudier la possibilité de cotiser aux autres régimes de retraite, tels que les IRA ou les différents régimes disponibles pour le travailleur indépendant.
Nous devons travailler dans les limites que nous avons et reconnaître qu'elles sont plus que suffisantes pour nous aider à atteindre nos objectifs de retraite. Ces limites nous permettront de faire exactement cela, même si elles n'augmentent pas de manière significative à l'avenir.
L'augmentation des impôts aura-t-elle un impact sur les cotisations 401 (k) ?
Vous vous inquiétez de l'impact d'une éventuelle hausse des impôts sur votre contribution 401(k)? Certains experts s'attendent à diverses hausses d'impôts à tous les niveaux en raison des dépenses liées au COVID-19. Les hausses d'impôts pourraient être répercutées sur les particuliers sous la forme d'une augmentation des impôts fonciers, des impôts sur le revenu ou même des taxes professionnelles.
Commentaire d'experts sur la Loi sur les réductions d'impôt et l'emploi de 2017 note également qu'il y a des augmentations d'impôt fédéral tous les deux ans, à partir de 2021, ce qui pourrait voir même ceux qui gagnent moins de 75 000 $ par an face à une augmentation d'impôt.
Étant donné que les hausses d'impôts pourraient avoir un impact sur votre budget mensuel, il est important de revoir vos finances si ces hausses se concrétisent. Assurez-vous d’épargner suffisamment chaque mois pour verser les cotisations de retraite avec lesquelles vous êtes à l’aise.