Meilleurs 529 plans d'épargne universitaire dans l'Illinois (IL) pour 2019

UNEAlors que notre fils approche rapidement de l'âge de deux ans, la réalité effrayante que payer les frais de scolarité est imminente.

Nous avons eu la chance de démarrer un plan d'épargne-études 529 pour lui à sa naissance et de faire un effort diligent pour y ajouter fréquemment.

Pour ceux qui résident dans l'État de l'Illinois, je voulais faire un bref aperçu de vos options au cas où vous voudriez avoir une longueur d'avance sur l'épargne pour les études collégiales de vos enfants.

Tout d'abord, examinons les bases de ce qu'est un régime d'épargne-études 529.

Remarque rapide: vous pouvez utiliser n'importe quel plan de l'État 529 pour vous aider à payer vos études et vous n'avez pas besoin de résider dans cet État pour utiliser l'avantage. Ce faisant, vous renoncerez à un avantage fiscal potentiel de l'État.

Principes de base du régime d'épargne-études 529

Les plans 529 sont l'outil d'épargne le plus couramment utilisé pour les études collégiales de nos jours. Ils sont nommés d'après l'article 529 de l'Internal Revenue Code, 529 plans d'épargne offrent un moyen fiscalement avantageux d'économiser pour les dépenses d'enseignement supérieur qualifiées. Ces plans sont généralement parrainés par des États individuels, tandis que les actifs des régimes sont gérés de manière professionnelle par des sociétés d'investissement indépendantes ou des agences gouvernementales d'État. N'importe qui peut ouvrir un compte d'épargne 529 quel que soit son niveau de revenu et cotiser jusqu'à 13 000 $ (26 000 $ pour les couples mariés) par an sans conséquences fiscales sur les donations.

Vous pouvez lire ces autres articles que j'ai écrits sur le sujet: 10 questions sur les régimes d'épargne-études, Notre fils vient d'avoir un an et commence l'université demain, Pouvez-vous prendre une perte fiscale sur 529

Maintenant que nous connaissons les bases du plan 529, examinons les options 529 pour l'état de l'Illinois.

Épargne Collège Bright Start

La première option 529 College Savings Plan pour les résidents de l'Illinois est le programme Bright Start. Le plan Bright Start est davantage un programme de bricolage. Ceci est tiré directement du site Bright Start :

Démarrer un plan Bright Start prend aussi peu que 25 $ et environ 15 minutes lorsque vous vous inscrivez en ligne. Comme le plan 401 (k) que vous pouvez utiliser pour épargner en vue de la retraite, un plan 529 vous permet d'investir dans divers portefeuilles d'investissements en actions et obligations afin d'économiser pour les études collégiales de votre étudiant.

Les portefeuilles sont gérés par OFI Private Investments Inc., une filiale d'OppenheimerFunds, Inc., et comprennent des investissements gérés par des leaders de l'industrie OppenheimerFunds, Inc. et ses filiales, ainsi que Le groupe d'avant-garde et American Century Investments^®.

Choix d'investissement

Le programme permet aux investisseurs de choisir des portefeuilles basés sur l'âge (où les options d'investissement vont de plus agressives à plus conservatrices à mesure que l'enfant approche de l'âge de l'université) ou des portefeuilles basés sur des choix où vous choisissez vous-même les investissements parmi toutes les options de fonds disponibles.

Temps troublés

Récemment, le programme a fait l'objet d'un examen minutieux avec la perte récente de 85 millions de dollars dans le fonds, qui peut être largement attribuée à la forte pertes dans le fonds obligataire Oppenheimer Core Plus Fixed Income, un fonds qui a subi des pertes importantes en 2008 en raison des paris importants de la direction sur l'illiquidité titres. Actuellement, le programme Bright Start est mener une enquête concernant d'éventuelles violations de l'obligation fiduciaire par OppenheimerFunds, Inc., OppenheimerFunds Private Investments, Inc. et OppenheimerFunds Distributor, Inc. Je sais que cela peut être une grande préoccupation pour les futurs investisseurs et à juste titre. Ne vous inquiétez pas trop, cependant. Il existe de nombreux autres choix de fonds dans le programme parmi lesquels vous pouvez choisir. Besoin de plus d'assurance? Récemment, Consumer Reports a annoncé que le programme Bright Start a été nommé comme l'un des Les cinq meilleurs plans 529 du pays selon les données les plus récentes. Cela devrait vous donner une certaine confiance dans le programme.

Plan 529 Directions lumineuses

Si vous recherchez une autre option de plan 529, vous pouvez également consulter le programme Bright Directions. C'est un bon complément au programme Bright Start. The Bright Directions est généralement vendu par l'intermédiaire d'un conseiller (comme moi). Voici quelques informations de base tirées directement de leur site :

Bright Directions est un programme de frais de scolarité qualifié, vendu par un conseiller, spécialement conçu pour ceux qui gèrent leurs investissements par l'intermédiaire d'un conseiller professionnel. Ce plan donne à votre conseiller la flexibilité de constituer votre épargne-études de manière aussi agressive ou conservatrice que vous le jugez bon.

Choix d'investissement

Bright Directions a des caractéristiques similaires à celles de Bright Start en ce sens qu'il propose des portefeuilles basés sur l'âge ainsi que la possibilité de choisir parmi 26 fonds individuels. Les sociétés de fonds communs de placement sont les suivantes :

PIMCO, BlackRock, American Century, Delaware Funds, Eaton Vance, Northern Funds, William Blair, AllianceBernstein, ING Mutual Funds, T. Prix ​​Rowe, Investisseurs mondiaux de Barclays, Calvert, PaydenFunds, NCM Capital, Ariel Investments, OppenheimerFunds, Sit Mutual Funds, Forward Funds, Adelante Capital Management, FMA et Earnest Partners.

En plus de ces deux options, le programme vous permet également de choisir parmi 7 portefeuilles cibles qui seront basés sur votre tolérance au risque. Par exemple, si vous êtes à l'aise avec 60 % d'actions et 40 % d'obligations, votre portefeuille restera dans cette composition quoi qu'il arrive.

Avantages fiscaux

Quels sont les avantages fiscaux fédéraux?

• Croissance à imposition différée
• Retraits non imposables pour les dépenses d'enseignement supérieur qualifiées

2. Quels sont les avantages fiscaux de l'État?

• Croissance à imposition différée
• Retraits non imposables pour les dépenses d'enseignement supérieur qualifiées1
• Déduction de l'impôt sur le revenu de l'État de l'Illinois
• 20 000 $ si dépôt conjoint
• 10 000 $ par contribuable individuel

College Illinois - Plans de scolarité prépayés

La plupart des personnes qui connaissent les plans 529 utilisent des plans similaires à ceux mentionnés ci-dessus. Si la bourse n'est pas votre truc, vous pouvez alors demander Collège Illinois qui est un programme de scolarité prépayé. College Illinois propose des plans pour acheter des semestres de niveau universitaire (University, University +) et des semestres de niveau collégial communautaire aux prix de scolarité d'aujourd'hui. Vous pouvez acheter un semestre ou plusieurs semestres avec un maximum de quatre dans un collège communautaire et neuf semestres dans une université.

College Illinois ne doit pas non plus être utilisé pour l'État de l'Illinois. Selon leur site Web, leur programme a aidé l'Illinois à acheter des crédits scolaires dans des universités telles que UCLA, Syracuse, University of Kansas et University of Toronto; Juste pour en nommer quelques-uns.

Avantages fiscaux

Les particuliers assujettis à l'impôt sur le revenu de l'État de l'Illinois peuvent déduire de leur revenu imposable jusqu'à un maximum de 10 000 $ par an pour les contributions versées pour l'achat de tout Collège Illinois ! contrat de scolarité prépayé. Les couples mariés qui déposent conjointement peuvent déduire jusqu'à 20 000 $ par an.* Cette déduction fiscale de l'État réduit le revenu brut ajusté (RGA) des particuliers par le montant cotisé jusqu'à 10 000 $ (ou 20 000 $ pour ceux qui déclarent conjointement).

Le plan offre 3 niveaux de prestations: Collège communautaire, Université et Université+. Les deux premiers sont explicites, où University + utilise l'Université de l'Illinois comme base de frais de scolarité et de frais. Vous n'êtes pas obligé d'acheter tous les crédits « Université+ ». Si vous prévoyez que votre enfant fréquente un collège communautaire, vous pouvez acheter une partie de ces crédits en plus de ce dont vous pensez avoir besoin.

Lorsque vous décidez du niveau de prestations que vous souhaitez, vous pouvez ensuite décider du nombre de semestres que vous souhaitez payer et du mode de paiement. Pour illustrer combien cela pourrait coûter, je suis allé sur le site Web du College Illinois et j'ai entré les informations comme si j'allais prépayer pour mon enfant de deux ans en utilisant le niveau d'avantage Université+ pour un total de 4 semestres. Comme l'indique le tableau ci-dessous, cela me coûterait soit un montant forfaitaire de 30 491 $ aujourd'hui, soit je peux payer 292 $ par mois sur une période de 15 ans. Le reste des colonnes est une combinaison de versements sur une période de différentes périodes (5, 10 et 15 ans).

Que se passe-t-il si mon enfant ne va pas à l'université ?

Semblable aux 529 plans d'investissement, vous avez les options suivantes :

• Conservez les avantages et utilisez-les pour les études supérieures ou la formation continue du bénéficiaire à l'avenir. Les avantages appliqués aux frais de scolarité et aux frais d'études supérieures seront payés au taux de scolarité de premier cycle.
• Changer le bénéficiaire du régime pour un autre membre de la famille.
• Annuler le compte et demander un remboursement.

Ce que j'étais le plus curieux, c'est de savoir si ce qui se passe si vous annulez le plan. Selon le site Web du College Illinois, voici vos options :

Si vous annulez le plan au cours des trois premières années du contrat, vous recevrez un remboursement égal au montant des paiements effectués, moins les frais applicables. Après trois ans, vous recevrez un remboursement égal aux paiements effectués, moins les prestations ou autres remboursements versés, plus 2 % d'intérêts composés annuellement. Des frais d'annulation s'appliqueront. Tous les remboursements sont émis à l'acheteur du contrat.

Comme tout autre plan d'investissement, le plan de frais de scolarité prépayé nécessite une planification minutieuse pour s'assurer qu'il vous convient.

Hors des plans de l'État

L'une des plus grandes idées fausses du plan 529 est que vous devez utiliser celui proposé par votre état. C'est le plus éloigné de la vérité. En tant que résident de l'Illinois, vous avez le choix d'utiliser le plan de n'importe quel État de votre choix. Par exemple, j'utilise actuellement le plan de l'État de Virginie. Pourquoi demandes-tu? J'ai senti que Virginia's Plans offrait des options d'investissement mieux adaptées pour atteindre mes objectifs. Une mise en garde: en choisissant un régime hors de l'État, vous sacrifierez l'avantage fiscal de l'État que vous recevriez autrement.

Pour me diversifier davantage, j'envisage d'ajouter le programme Bright Direction à mon portfolio. Nous prévoyons d'avoir plus d'enfants, donc à long terme, cela pourrait avoir du sens.

Produits d'investissement: non assurés par la FDIC. Pas de garantie bancaire. Peut perdre de la valeur.