Chèque d'assurance automobile. Chèque d'assurance-maladie. Chèque d'assurance-vie. Assurance vie protection hypothécaire-attendre.. quelle? Avec autant de types d'assurance différents que vous pouvez souscrire de nos jours, il est très facile d'obtenir une mauvaise assurance. L'achat d'une couverture sur votre maison avec une assurance-vie hypothécaire vacille sur la clôture d'être un peu trop. Avant d’aller de l’avant, regardons exactement ce qu’est réellement l’assurance-vie hypothécaire, puis nous verrons si cela vaut la peine d’être acheté. Enfin, nous examinerons les autres alternatives que vous pouvez envisager à la place, telles que l'achat d'un police d'assurance vie temporaire.
Ce que l'assurance-vie avec protection hypothécaire n'est pas
Tout d'abord, je voulais préciser ce assurance-vie hypothécairen'est pas. Ne confondez pas cela avec PMI (Assurance-vie privée pour hypothèque). Le PMI est ce qui est exigé par votre banque ou votre prêteur si vous n'êtes pas en mesure de faire un acompte (généralement 20 %) lors de l'achat ou de la construction d'une nouvelle maison. Je sais que dans notre cas de la maison que nous construisons, la banque exige les 20% pour éviter l'assurance PMI. Pour une définition plus officielle, regardons ce que
Wikipédia dit:L'assurance hypothécaire privée (PMI) aux États-Unis est une assurance payable à un prêteur ou à un fiduciaire pour un pool de titres qui peuvent être requis lors de la souscription d'un prêt hypothécaire. C'est une assurance pour compenser les pertes dans le cas où un débiteur hypothécaire n'est pas en mesure de rembourser le prêt et le prêteur n'est pas en mesure de recouvrer ses frais après la forclusion et la vente de la propriété hypothéquée. Les taux typiques sont de 55 $/mois. par 100 000 $ financés, ou jusqu'à 1 500 $/an. pour un prêt typique de 200 000 $.
Qu'est-ce que l'assurance vie Protection hypothécaire
L'assurance vie protection hypothécaire est un régime d'assurance qui ne pas être offert par votre agent d'assurance - il sera très probablement proposé par votre banque. Si vous avez récemment acheté une nouvelle maison ou refinancé, il est probable que votre boîte aux lettres ait été inondée d'offres pour assurer votre maison. Avant de décider de l'acheter ou non, voyons ce que c'est exactement.
L'assurance-vie hypothécaire est une assurance qui est généralement souscrite par l'intermédiaire de l'institution financière qui détient votre prêt hypothécaire (comme votre banque).
Le montant de la couverture souscrite correspond au montant de votre prêt. Si quelque chose vous arrivait, la banque en serait le bénéficiaire et rembourserait le prêt. Dans la plupart des cas, la police est une durée décroissante où, au fil des années, le montant diminue à mesure que vous remboursez votre prêt immobilier, bien que la prime que vous payez reste la même. Curieux de trouver plus d'informations, je suis parti sur le Web pour voir ce que je pouvais trouver. Après avoir googlé "Assurance-vie hypothécaire", je suis tombé sur le site ci-dessous. J'espérais vraiment obtenir une véritable comparaison des coûts entre l'assurance-vie hypothécaire et l'assurance-vie temporaire de niveau (puisque c'est ce que je vois par rapport à), et ce site semblait avoir la réponse. Le site Web m'avait informé que si j'entrais des informations de base et acceptais que 3 agents d'assurance m'appellent, alors je pourrais obtenir le devis que je désirais. Au nom de la recherche, je suis allé de l'avant.
Immédiatement après avoir rempli le formulaire et appuyé sur « Entrée » sur mon clavier, le téléphone de mon bureau a sonné et c'est un représentant de la société en ligne qui m'a appelé. Wow, c'était rapide. Je leur ai expliqué que j'étais un conseiller financier agréé et que je faisais juste des recherches pour essayer de comparer l'assurance-vie hypothécaire. Elle était d'accord avec ça, mais pour me donner une comparaison en m'utilisant comme exemple; Je devais donner quelques informations sur mes antécédents médicaux. Bien sûr pas de problème. Après avoir répondu à une série de questions, elle a commencé à me proposer des devis d'assurance temporaire. Attendez une minute… Je connais l'assurance temporaire. J'essaie de me renseigner sur l'assurance-vie hypothécaire. J'ai alors demandé comment ce qu'elle me citait par rapport à l'assurance-vie temporaire? Sa réponse,
"Oh. Eh bien, nous ne recommandons pas l'assurance-vie hypothécaire. Nous pensons que c'est trop cher et pensons que ce terme est beaucoup plus approprié pour la plupart des gens ».
Oh! C'est bien, mais n'a pas répondu à ma question. Il s'avère que même si le site indique clairement: "Soumission GRATUITE d'assurance-vie pour la protection hypothécaire», ils ne le proposent même pas. Je dois admettre timidement que j'ai été dupé. Et maintenant, depuis quelques semaines, mon téléphone sonne avec des agents d'assurance qui essaient de me vendre quelque chose que je peux acheter moi-même.
En cas de doute, demandez à votre banquier
Un petit barrage routier n'allait pas m'empêcher de trouver la réponse que je cherchais. Étant donné que je suis actuellement en train de construire une maison, j'ai pensé qu'il n'y avait pas de meilleur moyen d'obtenir plus d'informations directement auprès de mon banquier. Je lui ai envoyé un courriel pour lui demander s'ils offrent une assurance-vie hypothécaire et comment elle se compare à l'assurance-vie temporaire. Voici sa réponse :
« Nous l'offrons avec nos prêts hypothécaires. Les primes varient dans une large mesure en fonction du montant du prêt, de l'âge des emprunteurs et de la consommation de produits du tabac. Un avantage est d'obtenir une assurance-vie avec peu de questions à répondre et presque aucune souscription. L'inconvénient est que le coût est légèrement plus élevé que le terme nivelé, mais la durée de vie de l'hypothèque est à terme décroissant et ne verse aucun avantage à l'emprunteur. Il verse l'avantage à l'emprunteur et à la banque pour rembourser l'hypothèque. Je recommande aux emprunteurs d'examiner le terme de niveau avant de choisir l'un ou l'autre pour comparer les coûts et les avantages. Je préférerais que les prestations soient versées au bénéficiaire et qu'il puisse ensuite décider comment utiliser ces fonds. Un bon exemple se trouve dans l'environnement tarifaire que nous connaissons actuellement. Si j'ai un taux d'intérêt inférieur à 5 %, il peut être dans l'intérêt de mon conjoint de prendre les fonds d'assurance-vie et les verser en une prestation mensuelle ou investir la totalité du montant, plutôt que de payer un faible intérêt hypothèque. Avec la vie hypothécaire, vous n’avez pas cette option.
Enfin quelque chose de plus concret. C'était bien d'entendre mon banquier dire qu'il préférait l'assurance-vie temporaire, mais il a soulevé quelques bons points sur le moment où l'achat d'une assurance-vie hypothécaire pourrait avoir du sens.
Avec une police d'assurance-vie, vous pouvez prendre soin de votre famille de la bonne façon.
S'il vous arrivait quelque chose, vous voudrez laisser à vos proches un pécule financier pour leur bien-être. Cliquez sur votre état pour en savoir plus.
CommencerQuand acheter une assurance-vie hypothécaire a du sens (Peut-être)
L'assurance-vie hypothécaire est considérée comme un produit à émission simplifiée, ce qui signifie que vous n'avez pas à passer par une série d'examens médicaux et d'analyses de sang pour être approuvé. Pour quelqu'un qui a des conditions préexistantes, cela pourrait avoir du sens. De plus, si quelqu'un ne veut pas avoir à remplir des tonnes de formulaires supplémentaires et qu'une infirmière vienne chez vous, il pouvait faire sens.
Veuillez noter: Il existe des produits d'assurance temporaire appelés « assurance-vie sans examen » qui pourraient être une option appropriée par rapport à l'assurance-vie hypothécaire.
Vouloir toujours plus
Toujours pas entièrement satisfait des informations que j'avais trouvées jusqu'à présent, j'ai demandé conseil à l'expert en assurance Aaron Pinkston. J'ai posé à Aaron les questions suivantes dans l'espoir de faire la lumière sur l'assurance-vie hypothécaire et sa comparaison avec l'assurance-vie temporaire.
Comment les primes de l'assurance-vie hypothécaire se comparent-elles à la durée uniforme? (En supposant une bonne santé)
L'assurance-vie protection hypothécaire est vendue par commodité. Cette commodité supplémentaire signifie que le coût a tendance à être plus élevé car le processus de souscription ne peut pas être aussi précis. Avec un processus de souscription plus précis, la plupart des polices d'assurance-vie temporaire uniformes auront tendance à être moins chères qu'une police d'assurance-vie hypothécaire comparable.
Pouvez-vous clarifier l'idée que chaque fois que vous refinancez, vous devez présenter une nouvelle demande pour une nouvelle police d'assurance-vie hypothécaire ?
L'assurance-vie est conçue pour protéger votre famille d'une catastrophe financière en cas de décès prématuré (c'est différent de PMI). Même si vous demandez une police d'assurance-vie qui exige vos documents hypothécaires dans le cadre du processus de souscription financière, une fois que vous acceptez la police d'assurance-vie, elle vous appartient. Tant que vous n'obtenez pas votre police d'assurance-vie sous de faux prétextes (aka. couché), les compagnies d'assurance-vie émettrices ne peut pas vous l'enlever. Ils ne peuvent pas non plus vous obliger à vous requalifier pour une couverture simplement en raison d'un changement financier ou de santé. Je pense que c'est une excellente nouvelle.
Que suggéreriez-vous à quelqu'un qui fait du shopping entre les deux ?
Si la commodité et la rapidité sont votre priorité numéro un, envisagez les polices d'assurance-vie hypothécaire ainsi que d'autres polices à émission simplifiée. Si d'autres choses comme le prix, la qualité de l'entreprise, etc. sont plus importantes pour vous, une autre option d'assurance-vie pourrait mieux fonctionner. Nous sommes tous différents - il n'y a pas une seule bonne réponse pour tout le monde.
Devriez-vous acheter une assurance-vie hypothécaire ou une assurance-vie temporaire?
Pour vraiment répondre à ces questions dépend de nombreuses questions :
- Quel âge as tu?
- Comment est votre état de santé?
- Êtes-vous un fumeur?
- De combien d'assurance avez-vous besoin ?
- Votre souci principal est-il de rembourser l'hypothèque? ou alors
- Fournir une source de revenus à votre famille après votre décès?
Je pense qu'il est sûr de dire que dans la plupart des situations, l'achat d'une assurance-vie temporaire est plus logique que l'achat d'une assurance-vie. Au cas où vous l'auriez manqué, j'avais écrit un post qui parlait de combien d'assurance-vie temporaire j'ai acheté. Le but de ma couverture d'assurance-vie était de rembourser notre hypothèque et de prendre soin de ma famille si je n'étais pas là. Si vous avez un désir similaire, alors jetez un coup d'œil sérieux à l'assurance-vie temporaire. Quand vous allez chercher des devis, assurez-vous de magasiner. Votre âge et votre état de santé, entre autres facteurs, détermineront quelle compagnie d'assurance aura le meilleur taux pour vous.