Lorsque vous examinez les évaluations Peerform, vous devez d'abord comprendre la différence entre les prêts conventionnels et les prêts peer to peer. Alors que les prêts traditionnels proviennent d'une banque et peuvent prendre des mois, les prêts P2P sont effectués via une plate-forme qui met en relation investisseurs et emprunteurs.
Sites de prêt peer-to-peer deviennent rapidement des destinations privilégiées pour les emprunteurs et les investisseurs. Peerform est un nouveau membre du marché P2P et il offre des opportunités à la fois aux emprunteurs et aux aux investisseurs d'obtenir de meilleurs taux que ceux qu'ils peuvent obtenir auprès des banques ou d'autres prêts et investissements traditionnels sources.
À propos de Peerform
Peerform a été fondée en 2010 par des dirigeants de Wall Street ayant une formation en finance et en technologie. Ils ont lancé la plate-forme parce qu'ils se sont rendu compte que les prêteurs traditionnels comme les banques ne semblaient pas disposés à accorder des prêts aux particuliers et aux propriétaires de petites entreprises.
La solution consistait à créer une plate-forme de prêt peer-to-peer qui réunirait à la fois les emprunteurs et les investisseurs en prêts. Cela donnerait également aux investisseurs la possibilité de gagner des taux d'intérêt beaucoup plus élevés sur leurs investissements que ce qu'ils pourrait passer par les investissements bancaires traditionnels comme les comptes d'épargne, les comptes du marché monétaire et les certificats de verser.
La plate-forme est en mesure d'offrir des taux plus bas aux emprunteurs et des taux plus élevés aux investisseurs, car elle ne dispose pas de l'infrastructure physique et de la base d'emplois dont disposent les banques. La réduction des coûts d'exploitation résultant de l'exploitation d'une plate-forme de prêt en ligne axée sur la technologie pourrait être répercutée à la fois sur les emprunteurs et les investisseurs.
Peerform a son siège à New York et a été présenté dans les principaux médias, tels que Temps et La rue. Peerform est actuellement éligible pour accorder des prêts aux résidents des 36 États suivants: Alaska, Alabama, Arkansas, Arizona, Californie, Delaware, Floride, Géorgie, Hawaï, Illinois, Kentucky, Louisiane, Massachusetts, Maryland, Michigan, Minnesota, Missouri, Mississippi, Montana, Caroline du Nord, Nebraska, Nouveau Hampshire, New Jersey, Nouveau-Mexique, Nevada, Ohio, Oregon, Pennsylvanie, Caroline du Sud, Tennessee, Texas, Utah, Virginie, Vermont, Washington et Wisconsin.
Les prêts consentis sur Peerform sont souscrits par Cross River Bank, une banque à charte du New Jersey assurée par le gouvernement fédéral et membre de la FDIC.
Emprunter via Peerform
Le processus d'emprunt Peerform est simple et rapide, et vous pouvez utiliser le produit du prêt à presque toutes les fins, y compris pour des besoins commerciaux.
Voici les points saillants du processus de prêt Peerform :
Objectif du prêt. Peerform accorde des prêts personnels qui peuvent être utilisés à diverses fins, notamment la consolidation de dettes, le refinancement de cartes de crédit, rénovation, achats importants, financement automobile, fins commerciales, frais médicaux, déménagement et réinstallation, frais de mariage, vacances, achat d'une maison ou d'autres besoins.
Ils ont également une catégorie appelée « prêt vert ». C'est là que vous contractez un prêt personnel et l'utilisez pour acheter des équipements d'énergie alternative pour votre maison. Cela peut généralement être quelque chose comme des panneaux solaires pour le chauffage et l'eau chaude, ou même la production d'électricité.
Montants des prêts. Peerform accordera des prêts d'un montant de 1 000 $ à 25 000 $.
Conditions de prêt. Tous les prêts accordés via Peerform sont d'une durée de 36 mois. Tous les prêts sont également des prêts à taux fixe, à tempérament qui seront entièrement remboursés à la fin du terme. Peerform n'offre pas d'autres conditions de prêt pour le moment.
Qualifications minimales de l'emprunteur. Afin de pouvoir prétendre à un prêt avec Peerform, vous devez avoir :
- Une cote de crédit minimale de 600
- Aucun défaut de paiement, faillite, privilège fiscal, jugement ou collection non médicale au cours des 12 derniers mois
- Un minimum d'un compte renouvelable jamais ouvert
- Un ratio dette/revenu (DTI) maximum ne dépassant pas 40 % (sans compter la dette hypothécaire)
- Un minimum d'un compte bancaire ouvert
Bien que vous n'ayez pas besoin d'être employé, vous devez avoir un revenu qui peut être documenté et vérifié. Toujours en ce qui concerne les revenus, si vous êtes marié, les revenus de votre conjoint ne peuvent pas être utilisés pour prétendre au prêt. Peerform fournit des prêts personnels, vous ne pouvez donc pas inclure un cosignataire à des fins de qualification, ni faire de demandes conjointes.
Le processus de demande de prêt. La demande de prêt de Peerform utilise un processus en cinq étapes :
- Inscription – Il s'agit d'une inscription en ligne que vous pouvez compléter en quelques minutes
- Sélection de prêt personnel – Après avoir terminé l'inscription en ligne, la plateforme examinera vos informations et proposera des conditions de prêt ou des alternatives.
- Liste des prêts personnels – Après avoir sélectionné les conditions de prêt que vous souhaitez, votre demande de prêt est répertoriée sur la plateforme afin qu'elle puisse être évaluée par des investisseurs potentiels.
- Vérification – Il vous sera demandé de soumettre des documents à l'appui des informations que vous avez fournies dans votre formulaire d'inscription, ou qui seront nécessaires pour vérifier votre identité.
Le processus d'enregistrement du prêt vous demandera de fournir des informations de base, telles que le montant du prêt que vous demandez, le but de le prêt, la plage de votre pointage de crédit, votre nom complet, votre adresse, votre numéro de téléphone, votre date de naissance, votre adresse e-mail et vos salaires et traitements annuels. Il vous sera alors demandé de créer un mot de passe.
Une fois que vous aurez rempli le formulaire d'inscription, vous serez immédiatement informé si vous êtes admissible à un prêt et quel sera le taux de ce prêt. Encore une fois, tous les prêts sont d'une durée de 36 mois.
Si vous acceptez l'offre, votre demande de prêt sera placée sur la plateforme pour que les investisseurs puissent l'examiner et déterminer s'ils souhaitent y investir. Vous suivrez également un processus étape par étape pour compléter votre demande. Faire une demande n'a aucun impact sur votre pointage de crédit.
La vérification d'identité impliquera que vous téléchargiez des copies de l'un des éléments suivants: votre permis de conduire, une pièce d'identité militaire avec photo, un passeport avec photo ou une pièce d'identité fédérale ou d'État des États-Unis. Il vous sera également demandé de vérifier vos revenus. Cela comprendra deux talons de paie récents, mais ils peuvent également demander des déclarations de revenus récentes et/ou une copie de vos relevés bancaires.
Financement par prêt. Dans le meilleur des cas, les fonds de votre prêt seront disponibles peu de temps après la mise en place du prêt sur la plateforme de liste des prêts personnels. Cependant, tous les prêts répertoriés peuvent rester sur la plate-forme jusqu'à deux semaines, ce qui est connu sous le nom de période d'inscription de deux semaines. Vous pouvez suivre l'intérêt des investisseurs pour votre prêt au cours du processus.
Mais il est possible que votre prêt ne soit pas entièrement financé au cours de la période d'inscription de deux semaines. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez soit accepter un montant de prêt inférieur (jusqu'au montant financé), soit vous devrez peut-être présenter une nouvelle demande.
Taux d'intérêt et frais. Juste comme Prêts aux clubs de prêt, les taux d'intérêt avec Peerfrom varient entre 7,12 % APR et 29,99 % APR. Les tarifs sont basés sur votre Peerform Grade et répartis en quatre groupes alphabétiques, chacun avec sa propre fourchette de tarifs :
- AAA, AA+, AA, A+ et A: de 7,12 % de TAEG à 13,94 % de TAEG (plage de cote de crédit: 700+)
- BBB, BB+, BB, B+ et B: de 14,86 % à 19,44 % de TAEG (plage de cote de crédit: 680 – 699)
- CCC, CC+, CC, C+ et C: 20,87 % APR à 26,92 % APR (plage de pointage de crédit: 600 – 679)
- DDD et DD+: 28,33 % TAEG et 29,99 % TAEG (plage de cote de crédit: non indiquée)
Il n'y a pas de frais de candidature. Il y a cependant des frais d'origination, généralement 5,00 % du montant du prêt sur toutes les notes de prêt, à l'exception des prêts Peerform Grade AAA (1,00 %), AA+ (2,00 %) et AA (3,00 %). Les frais d'origination sont déduits du produit de votre prêt. Par exemple, si votre prêt est de 10 000 $ et que les frais de montage sont de 5,00 %, vous recevrez le produit net du prêt de 9 500 $. Les frais d'origination ne sont payables que si le prêt est émis.
Le mode de remboursement de crédit privilégié par Peerform est le prélèvement automatique sur votre compte bancaire. Mais vous avez la possibilité de payer par chèque papier. Si vous le faites, il y a des frais de traitement de chèque de 15 $ pour chaque chèque.
Les retards de paiement entraînent des frais de 5 % du paiement mensuel, sous réserve d'un minimum de 15 $ par événement. Il y a également des frais de paiement infructueux en cas de refus de votre paiement. Ces frais sont de 15 $ par tentative infructueuse, ou d'un montant inférieur tel que déterminé par la loi de l'État.
Il n'y a pas de pénalités de remboursement anticipé dans le cas où vous souhaitez effectuer un remboursement anticipé partiel ou total de votre prêt.
Paiements de prêts. Vous pouvez rembourser votre prêt soit par prélèvement automatique sur votre compte bancaire, soit par l'envoi de chèques mensuels. Cependant, Peerform facture des frais de 15 $ par paiement si vous payez par chèque. Il n'y a pas de frais si vous payez par traite bancaire automatique.
Sécurité des sites. Peerform suit les protocoles de sécurité au niveau bancaire, qui incluent le cryptage et le stockage des données sensibles dans des serveurs de maintenance dédiés 24 heures sur 24, protégés par des pare-feu et hébergés dans un établissement. Les serveurs sont équipés de la technologie de certificat Secure Socket Layer (SSL) pour assurer le cryptage.
Vous n'avez pas non plus à vous soucier du fait que les investisseurs auront accès à vos informations personnelles. Ils n'obtiendront que les informations nécessaires à des fins d'investissement, mais n'auront accès à aucune information permettant de vous identifier personnellement. De cette façon, vous pouvez demander un prêt de manière anonyme, sans vous soucier que l'information soit disponible pour quelqu'un qui n'est pas intentionnel ou qui dérange, et certainement pas pour le grand public consommation.
Investir via Peerform
Si Peerform est un endroit idéal pour obtenir un prêt, c'est aussi une riche source d'opportunités d'investissement.
Voici comment l'investissement via Peerform fonctionne :
Qualifications de l'investisseur. Pour investir sur Peerform, vous devez être un investisseur qualifié. Il s'agit d'un investisseur qui a soit un revenu élevé, soit une valeur nette élevée, ou les deux, et qui est généralement reconnu comme un investisseur averti. investisseur qui comprend le risque, sait comment y investir et est prêt à perdre la totalité de son investissement (le tempérament facteur).
Selon les États-Unis Commission de Sécurité et d'Echanges, un investisseur qualifié est défini comme toute personne qui…
- un revenu gagné qui a dépassé 200 000 $ (ou 300 000 $ avec un conjoint) au cours de chacune des deux années précédentes, et s'attend raisonnablement à ce qu'il en soit de même pour l'année en cours, OU
- a une valeur nette supérieure à 1 million de dollars, seul ou avec un conjoint (à l'exclusion de la valeur de la résidence principale de la personne).
Cela diffère des autres prêteurs P2P. Prospérer les investisseurs en prêts sont autorisés à commencer avec aussi peu que 25 $ pour commencer.
Investissements proposés. Peerform propose deux types de produits d'investissement, prêts entiers et prêts fractionnés. Les prêts entiers sont exactement ce que son nom l'indique - vous achetez un prêt entier. Ces investissements sont généralement offerts aux institutions. Les prêts fractionnés sont des portions de prêts qui sont offerts aux investisseurs individuels.
Ce ne sont pas sans rappeler les investissements sur d'autres sites P2P dans lesquels vous pouvez soit investir dans un prêt entier, soit dans de petits morceaux de nombreux prêts, communément appelés Remarques.
Tous les prêts disponibles à l'investissement sur Peerform font l'objet d'une analyse par le Analyseur de prêt Peerform. L'outil utilise un algorithme très avancé et dynamique pour la tarification des prêts. Il utilise des méthodes empiriques plutôt que des filtres (qui sont utilisés sur la plupart des plateformes P2P) afin de mieux calculer le risque de crédit à la consommation.
Portefeuille personnalisé. Le portefeuille vous permet de vous diversifier en personnalisant vos investissements pour répondre à vos besoins. Vous pouvez définir des objectifs d'investissement et l'outil de personnalisation vous expliquera comment investir votre capital afin d'atteindre vos objectifs d'investissement de la manière la plus concise.
Protection contre la fraude. La fraude sur les prêts n'est pas rare et augmente les défauts de paiement, donc Peerform prend des mesures supplémentaires pour l'éliminer. En plus d'exiger des documents pour vérifier l'identité et les revenus de l'emprunteur sur le formulaire d'enregistrement du prêt, Peerform utilise également à la fois des méthodes propriétaires et des technologies et solutions sous licence disponibles dans le commerce pour détecter et prévenir fraude.
Cela inclut les services tiers tels que Lexis Nexis pour l'identification de l'utilisateur, TransUnion pour les vérifications de crédit et Conformité OFAC.
Peerform vérifie également qu'il n'y a pas plus de 10 % de variation des revenus déclarés par l'emprunteur sur le formulaire d'inscription, et celle qui est prouvée par la documentation des revenus. Si nécessaire, le formulaire IRS 4506T sera rempli et envoyé à l'IRS pour vérifier les dossiers fiscaux de l'emprunteur. Un petit débit est prélevé sur les comptes bancaires de l'emprunteur et vérifié par l'emprunteur pour s'assurer que le compte bancaire est valide. Le numéro de téléphone et l'adresse IP de l'e-mail de l'emprunteur sont également vérifiés.
Retours sur investissement. Peerform propose des tarifs compris entre 6,44 % et 28,33 % (nets des frais d'origination). Cette fourchette de taux fait référence aux rendements avant déduction des défauts de paiement, de sorte que vos rendements réels seront quelque peu inférieurs. .
Résumé
Peerform fait partie d'un nombre croissant de sites de prêt P2P qui offrent également des opportunités d'investissement. La plate-forme utilise une technologie de pointe pour définir les taux de prêt les plus précis, ce qui réduira également le nombre de défauts de paiement, ce qui réduit le retour sur investissement de tant de sites de prêt P2P.