Pour ceux qui bénéficient des parties A et B de l'assurance-maladie, il peut être difficile de payer de nombreuses dépenses supplémentaires telles que les quotes-parts, la coassurance et les franchises requises. C'est pourquoi une police d'assurance Medicare Supplement peut être utile.
L'assurance complémentaire Medicare, également connue sous le nom de Medigap, est un type de couverture complémentaire à ce que Medicare couvre.
Si un participant à Medicare a des dépenses qui ne sont pas couvertes en premier lieu par Medicare (comme chirurgie esthétique non essentielle), leur politique de supplément d'assurance-maladie ne paiera généralement pas la coassurance ou déductible.
De plus, en règle générale, les polices Medigap ne couvrent pas les soins de garde ou les soins de longue durée en maison de retraite ou à domicile.
La loi garantit la disponibilité des polices Medigap à tous les nouveaux Inscrits à l'assurance-maladie sans aucun examen médical si une personne s'inscrit au supplément Medicare dans les six mois suivant son 65e anniversaire.
À ce moment-là, l'individu ne peut pas se voir refuser une politique de supplément d'assurance-maladie ou être facturé plus pour Medigap en raison de son état de santé.
Le Congrès a établi des normes fédérales pour les politiques de supplément d'assurance-maladie en 1990. Dans le cadre de l'Omnibus Budget Reconciliation Act, le Congrès a demandé à l'Association nationale des commissaires aux assurances d'aborder le sujet des polices d'assurance complémentaire Medicare.
Plus précisément, la tâche de ce groupe était de développer un modèle standardisé de police d'assurance complémentaire Medicare qui fournirait certains avantages « de base », ainsi que neuf autres polices.
Ces polices modèles pourraient ensuite être adoptées par les États en tant que polices prototypes que leurs assureurs pourraient proposer en tant que polices d'assurance complémentaires à Medicare. L'intention de cette loi concernant Medigap était de réduire le nombre de polices d'assurance-maladie complémentaires proposées à la vente.
Il visait également à aider les consommateurs à comprendre et à comparer les polices d'assurance Medicare Supplement, les aidant ainsi à prendre des décisions d'achat éclairées en :
- Standardiser la couverture d'assurance complémentaire Medicare et les avantages d'une police à l'autre ;
- Simplifier les termes utilisés dans ces polices d'assurance complémentaire Medicare ;
- faciliter les comparaisons des politiques Medigap; et
- Éliminer les dispositions de la police d'assurance complémentaire Medicare qui pourraient être trompeuses ou déroutantes.
Régimes d'assurance complémentaire Medicare disponibles
Le supplément Medicare, ou assurance Medigap, est spécialement conçu pour compléter les prestations de Medicare et est réglementé par les lois fédérales et étatiques. Les polices d'assurance complémentaire Medicare doivent être clairement identifiées en tant qu'assurance complémentaire Medicare et doit fournir des avantages spécifiques qui aident à combler les lacunes de la couverture Medicare - d'où le nom Médigap.
D'autres types d'assurance peuvent aider à couvrir les frais de soins de santé, mais ils ne sont pas considérés comme des régimes d'assurance complémentaire Medicare ou Medigap. Contrairement à certains types de couverture santé qui limitent où et de qui les soins peuvent être reçus, les polices Medigap paient les mêmes prestations supplémentaires, quel que soit le fournisseur de soins de santé sélectionné. Si Medicare paie pour un service, où qu'il soit fourni, le supplément standard de Medicare, ou Medigap, la police doit payer sa part régulière des prestations.
Bien que les prestations soient identiques pour tous les régimes d'assurance complémentaire Medicare du même type, les primes peuvent varier considérablement d'un assureur Medigap à l'autre et d'une région à l'autre.
Pendant de nombreuses années, il y avait 10 plans de suppléments Medicare standardisés. Ces plans ont été nommés politiques de supplément Medicare A à J, le plan A étant les prestations de base de Medigap les plus élémentaires et le plan J étant le plan le plus complet. Récemment, cependant, des plans de suppléments Medicare supplémentaires ont été ajoutés.
Ces politiques Medigap standard peuvent aider à payer certains des coûts du plan Medicare d'origine. Si un participant est dans un Régime d'avantages de l'assurance-maladie, ou Medicare Part C, ils n'ont pas besoin d'une politique de supplément Medicare.
Avant juin 2010, chaque plan de supplément Medicare standard, étiqueté A à N, offrait un ensemble différent d'avantages, comblait différentes « lacunes » dans la couverture Medicare et variait en prix. Certains assureurs ont proposé une «option de franchise élevée» sur le plan de supplément Medicare F. Plusieurs des plans ont été progressivement supprimés et remplacés par d'autres lettres. Les plans actuels sont :
- Planifier un
- Plan B
- Régime C
- Plan D
- Plan F
- Régime G
- Plan K
- Plan L
- Plan M
- Plan N
Pour la plupart, les bases concernant les politiques de supplément de Medicare sont restées les mêmes. Cependant, avec les changements de juin 2010, certains des plans de suppléments Medicare standard ont été éliminés et de nouveaux plans de suppléments Medicare ont été introduits.
Chaque politique de supplément Medicare doit couvrir certains avantages de base. Ces avantages de base sont les suivants :
Pour la couverture Medicare Part A :
- Coassurance pour les jours d'hospitalisation (certaines conditions s'appliquent)
- Coût de 365 jours d'hospitalisation supplémentaires au cours de votre vie, une fois que vous avez utilisé tous les avantages de la politique hospitalière de Medicare.
Comment et quand souscrire à une couverture d'assurance complémentaire Medicare
Le meilleur moment pour un individu d'acheter un plan de supplément d'assurance-maladie est pendant la période d'inscription ouverte. Il s'agit de la période de six mois à compter de la date à laquelle une personne est inscrite pour la première fois à Medicare Part B et son âge est de 65 ans ou plus.
C'est pendant cette période d'inscription ouverte qu'une personne ne peut pas être refusée par la compagnie d'assurance Medicare Supplement en raison de conditions préexistantes. En outre, l'individu ne peut pas se voir facturer un montant de prime plus élevé en raison d'un mauvais état de santé s'il souscrit une police pendant cette période d'inscription ouverte.
Cependant, une fois la période d'inscription ouverte terminée, la personne peut ne pas être en mesure d'acheter la police qu'elle souhaite en raison de certaines conditions préexistantes. Par conséquent, si une personne ayant des problèmes de santé préexistants attend la fin de la période d'inscription ouverte avant de s'inscrire à un régime, ils peuvent avoir un choix beaucoup plus limité quant aux régimes - le cas échéant - auxquels ils peuvent être admissibles pour.
Si une personne n'a pas eu 65 ans, mais a Medicare Part B, alors sa période d'inscription ouverte de 6 mois commencera avec l'âge de 65 ans. (Notez que certains États exigent au moins un temps limité pour l'inscription ouverte au supplément Medicare pour les participants à Medicare âgés de moins de 65 ans).
Dans certains cas, une personne peut obtenir une police de supplément Medicare après la fin de sa période d'inscription ouverte normale. Dans de tels cas, la compagnie d'assurance Medicare Supplement ne peut pas refuser la couverture individuelle ni même modifier le montant de la prime en raison de problèmes de santé actuels ou passés.
Voici quelques exemples où cela peut se produire :
- Lorsqu'une personne a perdu sa couverture maladie et qu'elle n'est pas en faute dans le cadre d'un plan Medicare Advantage, d'un plan Medicare Supplement, d'un plan Medicare Select ou d'une couverture de l'employeur.
- Lorsqu'une personne adhère à un plan Medicare Advantage pour la première fois et dans l'année suivant son adhésion à ce plan, la personne décide qu'elle souhaite quitter Medicare Advantage.
- Il y a une fenêtre ouverte de 63 jours pendant laquelle un assuré doit s'adresser à la société Medicare Supplement et lui montrer une lettre de résiliation de régime ou de résiliation involontaire.
En outre, si une personne est nouvelle dans Medicare lorsqu'elle adhère initialement à un plan Medicare Advantage, elle peut être en mesure de choisir n'importe quel plan de supplément d'assurance-maladie qu'ils souhaitent - à condition que la société Medigap les propose pour vendre.
Si la personne avait déjà une politique de supplément d'assurance-maladie avant le moment où elle a rejoint le plan de soins gérés, elle pourrait alors être autorisée à obtenir à nouveau le même plan. Si son plan précédent n'est pas disponible, la personne se verra garantir le droit d'acheter Medicare Supplement plans A, B, C ou F de tout assureur Medicare Supplement qui propose ces plans dans leur Etat.
Avant de souscrire à une politique de supplément Medicare, une personne doit déterminer si le plan souhaité exclu ou limite la couverture de toute condition préexistante après la fin de la période d'inscription ouverte.
Contrairement à ce que certains croient, les politiques de supplément d'assurance-maladie ne sont pas vendues ou gérées par le gouvernement - bien que les départements d'assurance de l'État doivent approuver les plans Medigap standardisés qui sont vendus dans leur États. Il est important de noter que cette approbation signifie seulement que l'assureur et la police satisfont aux exigences de la loi de l'État.
En d'autres termes, l'approbation par un service d'assurance de l'État ne doit pas être confondue avec une approbation de la police. Une fois qu'une police d'assurance-maladie est vendue, l'assureur doit remettre la police à l'assuré dans les 30 jours.
Décider quel plan vous convient le mieux ?
L'une des décisions les plus importantes que vous devrez prendre lors de l'achat d'un plan Medigap est de décider laquelle des politiques fonctionnera le mieux pour vous. Il existe plusieurs catégories clés que vous devrez examiner pour vous assurer que vous obtenez le meilleur régime complémentaire pour répondre à vos besoins en matière de soins de santé.
Le premier facteur que vous devriez considérer est votre santé. L'objectif principal du plan Medigap est de garantir que vous obtenez les soins de santé dont vous avez besoin, sans être responsable de ces factures d'hôpital massives. Si vous êtes en excellente santé avec peu de conditions préexistantes, vous pouvez envisager d'acheter l'un des plans Medigap plus petits qui laissent plus de trous dans la couverture. D'un autre côté, si vous êtes en mauvaise santé avec de nombreuses complications de santé graves, vous aurez besoin d'acheter un plan plus complet, comme un plan F, qui comble toutes les lacunes laissées par L'assurance-maladie. Il est essentiel que si vous êtes en mauvaise santé, vous mettez en place un plan complet pendant que vous êtes dans la période d'inscription initiale. Vous ne pourrez peut-être pas bénéficier d'un tarif abordable plus tard lorsque vous devrez passer un examen médical.
Un autre facteur que vous devriez considérer lorsque vous recherchez une couverture est votre situation financière. Les plans Medigap sont un excellent moyen de protéger votre compte d'épargne d'être vidé par un hôpital coûteux factures, mais cela ne signifie pas que vous devriez étirer votre budget pour acheter l'un de ces suppléments des plans. Il est important que vous acheter un plan qui correspond à votre budget sans vous laisser pincer des centimes à la fin de chaque mois. Tout le monde préférerait avoir un Medigap Plan F, qui comble tous les trous, mais ce seront aussi les politiques les plus chères. Si vous examinez vos finances et décidez que vous n'avez pas l'argent pour la couverture complète, alors vous devriez acheter une police plus petite, comme un plan A.
Pour la dernière catégorie, vous devez prédire l'avenir. Non seulement vous devez examiner votre état de santé actuel, mais vous devez également faire une estimation éclairée des problèmes de santé que vous pourriez rencontrer à l'avenir. Tenir compte des antécédents familiaux et des problèmes médicaux passés qui pourraient refaire surface est votre meilleur indicateur des problèmes futurs. Si votre famille a tendance à avoir des crises cardiaques plus tard dans la vie, vous devrez vous assurer que vous disposez de la couverture supplémentaire dont vous aurez besoin.
Combien coûte un plan Medigap ?
Les primes du supplément Medicare peuvent être évaluées de différentes manières. Avec une cote d'âge atteinte, la prime due par l'assuré peut augmenter à mesure qu'il vieillit. Par conséquent, si la personne souscrit la police à l'âge de 65 ans, elle paiera un montant de prime que la compagnie d'assurance facture aux assurés de 65 ans. Ensuite, lorsque l'assuré atteint l'âge de 66 ans, il paiera le montant de la prime qui est facturé aux personnes de 66 ans, et ainsi de suite.
Cependant, si une police de supplément Medicare est évaluée, l'assuré paiera le même montant dans le temps, quel que soit son âge. Par exemple, si l'assuré a 65 ans au moment de l'achat de la police, il paiera toujours le même taux que celui facturé aux assurés de 65 ans de cet assureur Medicare Supplement.
Peu importe si un assuré paie des primes en fonction de l'âge atteint ou de l'âge d'émission, toutes les primes augmenteront généralement chaque année en raison de l'inflation. Cependant, d'autres facteurs peuvent influer sur le montant de la prime qu'un assuré paie. Certains de ces facteurs incluent le fait que l'assuré fume ou non ainsi que des rabais possibles pour les couples mariés.
En termes d'augmentation des tarifs par rapport à leur tarif public - le tarif qui est facturé à la date d'achat d'origine - les assureurs Medigap peuvent augmenter leurs tarifs de différentes manières. Par exemple, une entreprise d'âge atteint pourrait augmenter les tarifs de manière générale, tandis que l'entreprise d'âge d'émission pourrait augmenter les tarifs pour chaque « bande » simultanément.
Dans tous les cas, la plupart des augmentations des taux de prime qui se produisent sont dues en grande partie à l'augmentation du coût des franchises et de la coassurance en raison de la forte inflation des coûts des soins de santé à l'échelle nationale.
Remplacement de la couverture d'assurance-maladie supplémentaire
Les politiques de Medicare Supplement sont conçues pour que les gens n'aient pas besoin d'une autre couverture similaire. En fait, il n'est même pas légal pour les compagnies d'assurance de vendre sciemment à quelqu'un une deuxième police de supplément d'assurance-maladie, même si la couverture ne se chevauche que pendant une journée. La pratique consistant à vendre plus d'une police à un individu est connue sous le nom d'empilement.
Il est également illégal de vendre à quelqu'un un plan Medicare Supplement s'il est déjà dans un plan Medicare Advantage. Par conséquent, un formulaire de remplacement de supplément Medicare a été développé pour être utilisé si une personne choisit de remplacer une politique de supplément Medicare existante par un autre plan.
Le remplacement d'une police de supplément Medicare n'est pas illégal si les avantages du nouveau plan seront meilleurs ou si la prime de la nouvelle police sera égale ou inférieure à celle du plan actuel. Il est également permis si la nouvelle politique contiendra moins de prestations, ainsi que moins de primes dues. Dans tous les cas, un individu doit être sûr d'avoir une bonne raison de passer d'un plan Medigap à un autre. Et il est également logique qu'un individu ne conserve pas un plan Medigap inadéquat simplement parce qu'il l'a possédé pendant une longue période.
Quelle que soit la raison, tous les demandeurs doivent signer un avis indiquant qu'ils sont au courant des différences dans la transaction de remplacement. Le formulaire de remplacement du supplément Medicare sert à expliquer la raison du remplacement de la police.
Dans certaines situations, vous pourriez être admissible à une période d'inscription ouverte supplémentaire à émission garantie. Il est important que vous preniez note de ces situations. Une circonstance courante est que vous perdez votre couverture parce que votre employeur cesse d'offrir une couverture Medicare ou si vous quittez une zone de service Medicare Advantage. Certaines des autres façons qui vous permettent d'entrer dans l'inscription ouverte sont si votre plan Medicare Advantage est interrompu ou si vous avez un plan Medigap, mais que vous avez été induit en erreur par la compagnie d'assurance.
Si vous décidez de changer de politique Medigap, vous pouvez toujours conserver votre ancien plan jusqu'à 30 jours pour décider si le nouveau vous offrira la protection supplémentaire dont vous avez besoin. C'est ce qu'on appelle la période de « recherche libre ». Lorsque vous faites une demande pour le nouveau plan, vous devrez signer un formulaire indiquant que vous allez annuler l'ancienne police avant la fin de la période de consultation gratuite, ou vous annulerez la nouvelle police si elle ne vous convient pas. Pendant cette période, vous devrez payer les primes des deux régimes.
Les meilleures citations sur la couverture Medigap
Lorsque vous recherchez un régime d'assurance complémentaire Medicare, il est souvent préférable de travailler avec une entreprise ou une agence qui a accès à plusieurs compagnies d'assurance. De cette façon, vous pouvez plusieurs devis différents pour déterminer celui qui sera le mieux adapté à votre budget. Ce faisant, nous pouvons vous aider.
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