Mitä tulee eläkesuunnitteluun, suurin osa painotetaan mahdollisimman suuren eläkesalkun keräämiseen.
Se on varmasti tärkeää - itse asiassa se on luultavasti kaiken hyvän eläkesuunnittelun perusta.
Eläkesuunnitteluun liittyy kuitenkin paljon muutakin.
Olen koonnut yleisen eläkesuunnitelman, joka sisältää kymmenen yksittäistä alisuunnitelmaa, joilla kaikilla on suuri vaikutus elämäänne eläkkeellä.
Ajatuksena on katsoa pidemmälle kuin rakentaa tarpeeksi suuri eläkesalkku ja keskittyä moniin muihin tekijöihin, jotka vaikuttavat elämääsi - ja talouteesi - eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
Tietäen, mitä nämä tekijät ovat, voit laatia suunnitelmia kullekin niistä. Ja kun eläkkeelle tulee, olet valmis riippumatta siitä, mitä tapahtuu.
1. Suunnitelma vuosikymmeniksi - ei vuosiksi!
Eläkkeelle siirtymistä suunniteltaessa on tärkeää katsoa kauemmas ensimmäisistä vuosista. Ihmiset elävät nyt vuosikymmeniä eläkkeelle siirtymisen jälkeen, ja sinun on oltava valmis kattamaan tämä pidennetty aika.
Jos esimerkiksi aiot jäädä eläkkeelle 65 -vuotiaana, sinun on suunniteltava voitavasi elää vielä vähintään 20 vuotta - 85 -vuotiaat ihmiset eivät ole enää harvinaisia. Koska naiset elävät yleensä pidempään kuin miehet, kannattaa harkita suunnittelua 95 -vuotiaana.
Se on 30 vuotta!Vaikka et uskoisi eläväsi niin kauan, ehkä siksi, että perheesi ihmiset eivät ole historiallisesti eläneet, sinun on silti oltava taloudellisesti valmis tähän mahdollisuuteen.
Sijoitusnäkökulmasta tämä tarkoittaa, että sinun on jatkossakin korostettava salkkujesi kasvua. Näin voit varmistaa, että 60 -luvun omaisuutesi kestää hyvin 80 -vuotiaaksi.
2. Sosiaaliturvaetuutesi
Mitä tulee sosiaaliturvaan, monet ihmiset pitävät kiinni päivättyyn käsitykseen, että odotat vain, kunnes täytät 65 vuotta, haet etuuksia ja alat sitten kerätä niitä loppuelämäsi. Vaikka se on vielä mahdollista, on olemassa todella koko strategia, joka koskee sosiaaliturvaetuuksien saamista.
Kyse on lähinnä siitä, milloin nämä edut kerätään, ja sillä on suuri vaikutus etujesi määrään.
Aluksi 65 ei ole enää normaali eläkeikä. Sosiaaliturvahallinto on vähitellen lisännyt sitä, mitä se viittaa täysi eläkeikä, tai yksinkertaisesti FRA. Tässä iässä saat täyden sosiaaliturvaetuuden.
Vuoden 1943 ja 1. tammikuuta 1955 välisenä aikana syntyneille FRA on 66. Jos olet syntynyt 2. tammikuuta 1955 ja 31. joulukuuta 1959 välillä, se tulee olemaan 66 ja lisäksi kaksi kuukautta joka vuosi, kun olet syntynyt vuoden 1954 jälkeen. Jos olet syntynyt 31. joulukuuta 1959 jälkeen, se on 67.
Jos jäät eläkkeelle milloin tahansa ennen FRA: ta, etuuksiasi vähennetään suhteellisesti. Vaikka voit esimerkiksi jatkaa etuuksien keräämistä 62 -vuotiaana, saamasi summa tulee saa olla enintään 70% etuudesta, jonka saisit, jos odottaisit, kunnes saavutat tavoitteesi FRA.
Päinvastoin, jos lykkäät etuuksien keräämistä FRA: n jälkeen, kuukausittainen etu kasvaa 2/3 prosentista kuukaudessa tai 8 prosenttia vuodessa. Jos lykkäät etuuksien keräämistä 70 vuoden ikään asti, voit nostaa kuukausittaista etuustasi 24% (TÄRKEÄÄ: 70 vuoden iän myöhästymisestä ei ole lisäetuja).
Siksi sosiaaliturvaetuuksien keräämisen ajoitus on niin tärkeä. Jos pystyt jatkamaan työskentelyäsi 62 -vuotiaana tai jopa FRA: n jälkeen, saat suurempia tuloja viivästymisen seurauksena.
Aviopuolison edut. Puolison sosiaaliturvaetuuksilla on kaksi vaihtoehtoa. Pienituloinen puoliso voi joko kerätä etuuksia oman työhistoriansa perusteella tai hän voi kerätä 50% enemmän ansaitsevalle puolisolle maksetusta etuudesta. Etuna on, että pienituloinen puoliso kerää automaattisesti korkeamman kahdesta laskelmasta, kunhan ansaitseva puoliso on jo aloittanut etuuksien keräämisen.
Sosiaaliturvaetuudet ovat pääsääntöisesti noin 40% keskitulotason työntekijän eläketuloista. Koska kuukausittaiset etuudet on rajattu, tämä prosenttiosuus on pienempi korkeamman tulotason ihmisille.
Tässä on otettava huomioon, että jos sosiaaliturva kattaa 40% tuloistasi, sinun on oltava valmis saamaan muita lähteitä, jotka tarjoavat loput 60%.
3. Salkun siirtäminen pois pääosin kasvusta
Kun saavutat eläkeiän, sinun on aloitettava asteittainen muutos yleisessä sijoitusstrategiassa.
Koska olet siinä vaiheessa, kun alat nostaa tulojasi eläkesalkusta, sinulla ei ole enää monien vuosien hyötyä ajaa pois merkittävää laskua osakemarkkinoilla. Tämä tarkoittaa sitä, että alat siirtää varojesi allokointia puhtaasti kasvuhakuisista investoinneista varoihin, jotka korostavat tuloja ja pääoman säilyttämistä.
Tämä on prosessi, joka sinun on jo aloitettava eläkkeelle siirtymiseen mennessä, mutta se ei lopu tähän. Kun vanhenet, salkkuprosentin, joka on tuloperusteista omaisuutta, on lisättävä. Tämä ei johdu pelkästään siitä, että tarvitset ennakoitavampia tuloja, vaan myös siksi, että investointien aikahorisontti lyhenee joka vuosi. Tämä antaa sinulle vielä vähemmän aikaa toipua markkinoiden putoamisesta.
Mihin sinun pitäisi sijoittaa rahat tulojen ja pääoman säilyttämiseksi, on oma aihe…
4. Erityiset tuloja tuottavat investoinnit
Onneksi tällä alueella on paljon vaihtoehtoja. Harkitse yhtä tai useiden yhdistelmää, joka voi toimia parhaiten sinulle.
Pankkisijoitukset. Näitä voivat olla talletustodistukset (CD) ja rahamarkkinarahastot. Kumpikaan ei maksa paljon korkoa, kun otetaan huomioon nykyinen alhainen korkoympäristö, mutta molemmat tarjoavat ehdottoman varman pääoman. Koska korot ovat tällä hetkellä niin alhaiset, suosittelen ihmisiä pitämään kiinni online -säästötilit jotka maksavat hieman korkeampaa korkoa. FDIC vakuuttaa talletuksesi yhdessä pankkilaitoksessa 250 000 dollariin asti.
Yhdysvaltain valtion arvopaperit. Voit sijoittaa suoraan Yhdysvaltain valtion arvopapereihin Treasury Direct, Yhdysvaltain valtiovarainministeriön sijoitusportaali. Sieltä löydät erilaisia mielenkiintoisia korkosijoitusmahdollisuuksia, mukaan lukien joukkovelkakirjat, setelit, setelit ja E/EE -joukkovelkakirjat. Niitä voi ostaa nimellisarvoina vain 25 dollarilla, eivätkä ne sisällä käytännössä lainkaan pääomariskiä, jos ne erääntyvät. Treasury -inflaatiosuojatut arvopaperit (TIPS) ja I -joukkovelkakirjat eivät ainoastaan maksa korkoa vaan myös tekevät vuotuisia oikaisuja pääomaan kuluttajahintaindeksin (CPI) perusteella. Se on korkotulot ja inflaatiosuoja.
Annuiteetit. Nämä ovat vakuutusyhtiön kautta ostettuja investointisopimuksia. Niitä on monenlaisia, ja ne voidaan perustaa tuottamaan tuloja joko tietyn ajan tai jopa koko eliniän ajan. Annuiteetit voivat olla täydellinen lisä yleiseen eläkejärjestelmään, jos et kuulu työnantajasi perinteisen eläkejärjestelmän piiriin. Annuiteetti voi tarjota tulojärjestelyn, joka on hyvin samanlainen kuin eläke.
Voit jopa muuntaa varoja IRA: sta tai 401 (k): sta annuiteettiin, joka tarjoaa sinulle taatut tulot. Ja koska maksusi ja investointitulosi laskennallisesti verotettiin, tulonjako verotetaan jaettaessa tavanomaisella tuloverokannalla.
On olemassa erilaisia annuiteetteja:
- Kiinteät elinkorot. Nämä elinkorot muistuttavat paljon pankki -CD -levyjä, koska ne ovat erittäin likvidejä, ja niiden avulla voit nostaa korkotuloja maksamatta sakkoja. Kiinteäkorkoisista annuiteeteista ei peritä maksuja, vaikka ne sisältävät yleensä luopumismaksun jos nostat enemmän kuin sopimuksessa määritetty määrä, tai jos lopetat sopimuksen aikaisin. Ne voivat tarjota sinulle taattuja tuloja valitsemallesi ajanjaksolle tai jopa koko loppuelämäsi.
- Kiinteät indeksoidut annuiteetit (tai FIA). Nämä ovat kuin kiinteäkorkoisia annuiteetteja, mutta niillä on sijoitusvaraus. Määrität tietyn aikavälin sekä vähimmäiskoron. Mutta FIA: n avulla voit myös yhdistää sijoituksesi osakemarkkinoille, jolloin voit ansaita vielä korkeamman tuoton. Voit paitsi osallistua osakemarkkinaindeksin voittoihin (tyypillisesti S&P 500 -indeksi), mutta myös suojautua pääinvestointisi tappioilta. Tämä on tapa osallistua sekä tuloihin että kasvuun sijoituksellasi.
- Annuiteetti, jolla on taattu elinikäinen peruutusetu (GLWB). Tämä on ratsastaja, jonka voit liittää mihin tahansa annuiteettiin. Se tarjoaa sinulle tuloja, jotka kestävät loppuelämäsi, ja sallii vähimmäisnostot ilman, että sinun on elätettävä sopimus. Huomaa: tämä voi olla FIA (edellä mainittu) tai muuttuva annuiteetti (jota en ole suuri fani, kuten kirjoitin Forbesissa) tässä).
Voit myös harkita lisäystä sijoitustyyppinen henkivakuutus sijoitusvalikoimaasi. Tällaisten vakuutusten avulla voit kerätä käteisarvoa vakuutukseen laskennallisesti verotettuna, aivan kuten maksupohjaiset järjestelyt. Ne voivat olla erinomainen lisä eläkesalkkuyhdistelmään, jos maksat rutiininomaisesti eläkesuunnitelmaasi.
5. Asuntosuunnitelman luominen
Koska asuminen on tyypillisesti suurin yksittäinen kulu useimmissa kotitalouksissa, sitä on harkittava huolellisesti eläkesuunnitelmasi valossa. Sinun tulisi ainakin suunnitella asuntolainasi maksaminen ja omistaa kotisi ilmaiseksi ja selkeästi eläkkeelle siirtymiseen mennessä.
Tämä pitää nykyisen kodin kustannukset ehdottoman pieninä. Se tarjoaa myös sinulle sitoutumattoman merkittävän omaisuuden, jonka saatat haluta purkaa käteisen hyväksi jossakin vaiheessa eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
Kannattaa kuitenkin harkita ainakin löyhästi mahdollisuutta muuttaa asuntotilannetta kokonaan.
On useita syitä, miksi tämä voi olla tarpeen tai toivottavaa:
- Pienemmän ja halvemman kodin pienentäminen peruskustannusten vähentämiseksi.
- Muutto alueelle, jossa on suotuisampi ilmasto tai parempia virkistysmahdollisuuksia.
- Muutto alueelle, jossa yleiset elinkustannukset ovat alhaisemmat.
- Asuminen paikassa, joka on lähellä kaikkia ostosmahdollisuuksia, vähentää ajamisen tarvetta.
- Muutto osavaltioon, jossa on eläkeläisille edullisempi tuloverojärjestelmä.
- Muutat lähemmäksi aikuisia lapsiasi ja lapsenlapsiasi.
- Muutto kotiin, joka vaatii vähemmän korjausta ja huoltoa.
- Haluat ehkä vapauttaa osan kotisi pääomasta tuloja tuottaviin investointeihin.
- Voit päättää, että koti, jossa kasvatit perheesi, on yksinkertaisesti liian suuri eläkeläiselle tai pariskunnalle.
- Voit jopa harkita vuokraamista jonkin aikaa, kun päätät tarkalleen missä ja miten haluat asua.
Monimutkaista harkintasi on se, että saatat haluta myös toisen asunnon tietyllä paikkakunnalla. Tämä voi myös motivoida sinua miettimään ensisijaisen asuntosi supistamista, jotta saat budjetillesi tilaa toiselle kodille.
Onneksi, jos aiot myydä kotisi ja sinulla on huomattava määrä omaa pääomaa, IRS voit sulkea verotuksen ulkopuolelle enintään 250 000 dollaria ensisijaisen asuntosi myyntivoitosta. Avioparille, jotka jättävät yhteisen hakemuksen, poissulkeminen on 500 000 dollaria.
6. Älä koskaan sivuuta inflaatiota!
On tärkeää ymmärtää, että inflaatio ei pysähdy jäädessäsi eläkkeelle. Ja koska voit täysin elää 20 tai 30 vuotta eläkkeelle siirtymisen jälkeen, sinun on mukautettava taloudellinen tilanteesi hintojen nousuun.
Yleisesti oletetaan, että inflaatio jatkuu noin 3%: iin vuodessa. Tämä on suunnilleen inflaation keskiarvo viimeisten 30 vuoden aikana. Tämä tarkoittaa sitä, että yleinen hintataso kaksinkertaistuu noin 25 vuoden kuluttua eläkkeelle siirtymisestä. Sinun on valmisteltava eläkesalkku ja tulosi tätä tulosta varten.
Onneksi sosiaaliturvaetuudet on indeksoitu inflaatioon, joten pysyt automaattisesti tulonlähteen mukana. Ja osa käyttöomaisuuseristäsi tulee sijoittaa TIPS -arvopapereihin, kuten edellä on selostettu et ainoastaan ansaitse korkotuottoja, vaan pääomaasi mukautetaan vastaamaan korkeampaa hintaa tasot.
Inflaatio tarkoittaa kuitenkin, että eläkesalkun on otettava huomioon inflaatio ja se edellyttää, että sinulla on ainakin jonkin verran luottamusta kasvuhakuisiin omaisuuseriin, kuten osakkeisiin ja todellisiin kiinteistö.
Yksi tapa tehdä tämä on kiinteät indeksoidut annuiteetit, kuten edellä 4. Mutta voit myös sijoittaa korkean osingon tuottaviin osakkeisiin, kasvu- ja tulorahastoihin sekä kiinteistösijoitusrahastoihin. Kaikilla on keskimääräistä korkeammat tuotot, mutta he voivat myös osallistua osakemarkkinoiden voittoihin.
Näiden investointien tuottama kasvu auttaa salkkuasi pysymään inflaatiossa, kun elät niiden tuottamista tuloista.
7. Tuloverot - miksi ne eivät ehkä ole niin alhaisia kuin luulet
Kun suunnittelet eläkkeelle siirtymistä, sinun on harkittava sitä todellista mahdollisuutta, että saatat olla korkeammassa tuloverokannassa kuin nyt. Tämä voi johtua yhdestä kahdesta syystä:
- Tulosi ovat korkeammat eläkkeellä, koska sinulla on useita tulolähteitä ja/tai
- Tuloverot nousevat eläkkeelle siirtymiseen mennessä.
Tämä edellyttää sinulta jonkinlaista tuloveron monipuolistamista. Kaksi tapaa tehdä tämä eläkesalkun kautta ovat:
- Pidä osa sijoituksistasi verosuojatun eläkejärjestelmän ulkopuolella. Nostot muista kuin verotuksellisista järjestelyistä eivät ole veronalaisia, koska maksuja tai investointituloja ei verotettu millään tavalla.
- Sijoita Roth IRA: han. Jos olet vähintään 59 ½ ja sinulla on ollut suunnitelma vähintään viisi vuotta, sekä maksut että sijoitustuotot voidaan nostaa ilman veroja.
Näiden kahden askeleen ottaminen ei suojaa kaikkia sijoitustulojasi eläkkeellä olevilta veroilta, mutta ne vähentävät tarkasti veron alaista määrää.
Onneksi sinulla on sisäänrakennettu verohelpotus sosiaaliturvaetuuksiesi kanssa. Monien veronmaksajien ei tarvitse maksaa veroja lainkaan eduista. Mutta jos olet sinkku ja sinulla on vähintään 25 000 dollarin verotettavaa tuloa tai olet naimisissa, jonka verotettava tulo on 32 000 dollaria tai enemmän, enintään 85% sosiaaliturvaetuuksistasi on veronalaista.
8. Jakautumisesi kestää koko elämän
Kun olet käyttänyt työelämäsi suuren eläkesalkun keräämiseen, työ muuttuu eläkkeelle siirtymiseen jakelusuunnitelman luomiseksi, joka tarjoaa sinulle tuloja loppuelämääsi varten elämää.
On olemassa erilaisia tapoja tehdä tämä. Ehkä yleisin keskusteltu menetelmä on turvallinen nostoaste. Jos nostat enintään 4% eläkesalkustasi tiettynä vuonna, salkku ei koskaan tyhjene. Teoriassa tämä toimii hyvin. Se vaatii kuitenkin vähintään 7%: n vuotuisen sijoitetun pääoman tuoton (4% nostojen kattamiseksi ja 3% inflaation huomioon ottamiseksi).
Se ei ehkä toimi niin hyvin kuin luulet. Ongelmana on, että se ei tunnusta sijoitusmarkkinoiden laskun vaikutusta. Siinä ei myöskään oteta huomioon vuosia, joina sinulla on negatiivisia sijoitustuottoja tai jopa tuottoja, jotka eivät kata nostojasi. Pahimmassa tapauksessa voit nostaa 4% vuosittain laskeneesta sijoituspohjasta.
Joten vaikka voit pitää turvallista nostoastetta yleisenä ohjeena, sinun on ehkä tehtävä muutoksia strategiaan vuosittain. Esimerkiksi vuosina, jolloin markkinat ovat laskussa, et ehkä halua nostaa lainkaan. Tällaisina vuosina saatat haluta hankkia eläkkeelle jääviä varoja, jotka voit nostaa eron korvaamisesta.
Vielä yksi strategia on tehdä pienempiä nostoja eläkkeelle siirtymisen alkuvuosina. Voit esimerkiksi päättää nostaa enintään 2% vuodessa, kunnes täytät 70 vuotta.
9. Terveydenhuolto - Eläkkeelle siirtyminen X Factor
Ainakin tilastollisesti terveydenhuollon kustannukset kasvavat entisestään ikääntyessämme. Jopa. Kanssa parhaat Medicare -täydennyssuunnitelmat, eläkeläiset eivät koskaan ole täysin eristetty korkeista ja kasvavista terveydenhuollon kustannuksista. Ja koska he ovat yleensä useammin terveydenhuoltojärjestelmän käyttäjiä, he ovat alttiimpia näille kustannuksille. Se on myös tilanne, joka valitettavasti yleensä korostuu vanhetessaan.
Joten miten valmistaudut terveydenhuollon kustannuksiin yleisessä eläkesuunnitelmassasi?
- Aseta terveys etusijalle elämässäsi - aloita nyt, vaikka et olisikaan lähellä eläkeikää. Kuten sanonta kuuluu, unssin ehkäisy on kilon parantamisen arvoinen. Aloita ennaltaehkäisy nyt.
- Rekisteröidy Medicareen heti, kun täytät 65 vuotta.
- Lisää yksityinen Medicare -lisäsuunnitelma Medicare -perussuunnitelmaasi. Medicare ei kata kaikkea, ja täydennys maksaa yleensä sen, mitä Medicare ei.
- Lisää Medicare -reseptilääkesuunnitelma vähentääksesi useimpien reseptien kustannuksia.
- Varmista, että sinulla on erittäin suuri hätärahasto - eläkesalkkuasi lukuun ottamatta - käytettävissä niille vuosille, jolloin kattamattomat sairaanhoitokulut ovat erityisen korkeat.
- Suunnittele säilyttää henkivakuutus jokaiselle puolisollesi loppuelämäsi ajan. Yhden puolison kuolema pitkän lääketieteellisen tapahtuman jälkeen tuhoaa usein eloon jääneen puolison talouden. Henkivakuutustuotot voivat täydentää näitä varoja.
On mahdotonta tietää etukäteen, mitkä ovat sairaanhoitokustannuksesi eläkkeellä. Mutta juuri siksi sinulla pitäisi olla ainakin löysä pelisuunnitelma - useita vaihtoehtoja - paikallaan, kun aika koittaa.
10. Pitkäaikaishoidon suunnittelu
Nykyään paljon pidempään elävien ihmisten haittapuoli on se, että todennäköisyys, että he tarvitsevat joko avustusta tai täysihoitoa pitkäaikaishoidossa, kasvaa huomattavasti iän myötä. Yksin avustettu asuminen maksaa tyypillisesti 40 000 dollaria vuodessa, mutta hoitokodin oleskelu voi helposti maksaa 80000 dollaria vuodessaja vielä enemmän kalliissa paikoissa.
Valitettavasti Medicare ei kata pitkäaikaista oleskelua avustetussa asunnossa tai hoitokodissa. Ja vaikka Medicaid kattaa nämä kulut, he tekevät sen vasta, kun olet käyttänyt kaikki taloudelliset resurssit. Jos toinen puoliso on laitoksessa ja toinen ei, tämä voi jättää institutionaalisen puolison taloudellisesti erittäin vaikeaksi.
Pitkäaikaishoidon vakuutus on yhä tarpeellisempi, kun ihmiset elävät pidempään. Pitkäaikaishoitopolitiikka on paljon halvempaa, jos ostat sen hyvissä ajoin ennen eläkkeelle siirtymistä ja kun olet vielä terve. Mitä myöhemmin ostat vakuutuksen, sitä kalliimpaa se on.
On olemassa erilaisia pitkäaikaishoitopolitiikkoja, joilla on erilaisia säännöksiä. Esimerkiksi, vaikka voi olla mahdollista ostaa politiikka, joka kattaa hyvin pitkän aikavälin institutionalisoinnin, se on erittäin kallista politiikkaa. Suunnitelmat, jotka rajoittavat kattavuuden kahteen tai kolmeen vuoteen, ovat paljon edullisempia. Useimmissa suunnitelmissa on myös päivittäinen kuluraja, joka voi olla tai ei riitä kattamaan todellisia hoitokustannuksia.
Mutta vaikka a pitkäaikaishoitopolitiikkaa ei kata sataprosenttisesti laitoksen pitkäaikaisen oleskelun kustannuksia, se on suuri etu, jos se kattaa ainakin suurimman osan.
Jos rakennat eläkesalkkuasi, se on ilmeinen ensimmäinen, paras askel eläkesuunnitelmassasi. Mutta kun teet sitä, käytä aikaa miettimään kaikkia muita eläkkeelle siirtymiseen liittyviä kysymyksiä ja mitä voit tehdä juuri nyt valmistautuaksesi sen ajankohtaan.