Amerikkalaiset olivat velkaa tähtitieteellisiä summia opintolainoistaan vuoden 2017 alussa - hieman yli 37 000 dollaria keskimääräistä lainaajaa kohden ja 1,3 biljoonaa dollaria kumulatiivisesti.
Yliopistojen nousevat kustannukset yhdessä vähentyneen opintoavun kanssa ovat luoneet täydellisen myrskyn tukkumyynnin velkaantumiselle, jolloin miljoonat valmistuneet miettivät, miten he selviävät.
Aivan kuin velkataakka ei riittäisi, on olemassa sudenkuoppia ja opintolainahuijauksia, joita sinun tulee välttää maksaa opintolainasi yhtä hyvin. Joskus kyse on saalistavista opintolainayrityksistä, jotka lyövät takaisinmaksupyrkimyksiäsi.
Muina aikoina lainanottajat eivät vain osaa lukea pientä tekstiä. Joka tapauksessa on järkevää perehtyä yleisiin lainan takaisinmaksukysymyksiin, jotta voit tehdä tietoisia päätöksiä miten päästä eroon veloista.
7 vaaraa, joita kohtaat opintolainojen takaisinmaksussa
Oppiakseni opintolainojen vaaroista haastattelin Jereme Albinia
Credible.com -yritys, joka tarjoaa riskittömiä opintolainojen jälleenrahoitusmahdollisuuksia velkaantuneille opintolainaajille.Albinin mukaan on mahdollista maksaa opintolainasi nopeammin - ja säästää rahaa - jos tiedät, mitkä opintolainahuijaukset ja -asiat kannattaa välttää. Tässä ovat suurimmat:
Vaara #1: väärin kohdistetut lisämaksut
Yksi velkaantuneiden lainanottajien tapa maksaa opintolainansa nopeammin on yrittää maksaa enemmän kuin kuukausittainen vähimmäismaksu.
"Riippumatta siitä, maksatko takaisin yksityisiä vai liittovaltion opintolainoja, sinulla on oikeus maksaa laina kokonaan pois milloin tahansa ilman, että sinulta peritään maksuja tai seuraamuksia", Albin sanoo. "Voit myös nopeuttaa lainasi takaisinmaksua suorittamalla ennakkomaksuja, jotka ylittävät vähimmäismaksusi."
Valitettavasti tapa, jolla opintolainat asetetaan, voi tehdä ennakkomaksun vaikeammaksi kuin sen pitäisi olla. Yksi sudenkuoppa on tietoinen siitä, että sinun on ilmoitettava opintolainayhtiöllesi, että haluat ylimääräisiä varoja lainasaldon päämiehelle.
Jos et tee niin, saatat jäädä tilanteeseen, jossa lainayhtiö ei käytä ylimääräisiä varojasi pääomaa kohtaan ja käyttää ne sen sijaan tuleviin kuukausimaksuihin.
Joten mitä valmistuneiden pitäisi tehdä tässä tapauksessa? Albinin mukaan kuluttajansuojavirasto (CFPB) suosittelee, että lainaasi lisätään muistiinpano, jossa kerrotaan, että haluat ylimääräiset varat lainasi saldoon. Näin lainayhtiösi ei voi vedota tietämättömyyteensä ja käyttää varoja muualla.
Vaara #2: Opintolainan anteeksiantohuijaukset
Se, että niin monet ihmiset kamppailevat opintolainan velkojen kanssa, on johtanut joukkoon huijauksia, jotka kohdistuvat velkaantuneisiin lainanottajiin. Albinin ja Credible.com, opiskelijoiden on oltava varovaisia, kun heitä lähestytään jälleenrahoituksesta tai vakauttamisesta opintolainoja, koska kaikki yritykset, jotka lupaavat näitä palveluja, eivät uskalla sanoa "uskottavia" tai jopa rehellinen.
Opintolainan anteeksiantamuksen tunnusmerkki on, kun he sanovat, että voit maksaa pienen rahan etukäteen ja laskea lainasaldoasi dramaattisesti myöhemmin. Tai he veloittavat maksun opintolainasaldon poistamisesta, mutta ottavat lopulta rahat ja juoksevat.
Mitä tulee opintolainojen jälleenrahoitukseen, muista aina tämä kultainen sääntö: Jos se kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, se todennäköisesti on sitä.
Jos harkitset lainojen jälleenrahoitusta tai vakauttamista, sinun kannattaa tarkistaa kaikki yritykset, joiden kanssa aiot työskennellä, ennen kuin siirryt eteenpäin. Jos heidän lupauksissaan ei ole järkeä tai heillä on kauheita arvosteluja verkossa, se on todennäköisesti huijaus.
Vaara #3: Epärehellisyys opintolainan ennakkomaksusta
Kiitos Korkeakoulutusmahdollisuuslaki 2008, opintolainojen lainanottajat voivat maksaa opintolainansa milloin tahansa ilman seuraamuksia. Valitettavasti kaikki lainayritykset eivät halua asiakkaidensa tietävän tämän.
Monta kertaa opintolainayritykset ovat suorastaan epärehellisiä siitä, että kuka tahansa voi maksaa lainansa milloin tahansa. Albin sanoo puhuvansa lainaajille koko ajan Crediblessä. He todella haluavat maksaa lainansa etukäteen, mutta heidät on uskottu, etteivät pysty.
Siitä asti kun Crediblein päätavoite on auttaa ihmisiä liikkumaan kaikissa opintolaina -asioissaan, heidän tehtävänsä on auttaa kuluttajia ymmärtämään, että he voivat maksaa lainansa ennakkoon riippumatta siitä, mitä lainayritys sanoo. Ei ole vain oikeudenmukaista sallia ennakkomaksu ilman seuraamuksia, vaan myös se on myös laki.
Vaara #4: Osamaksujen virheellinen hallinta
Vaikka monet ihmiset valmistuvat yliopistosta ja saavat työtä, joka helpottaa opintolainojen takaisinmaksua, näin ei aina ole. Joskus valmistuneet kamppailevat saadakseen elämänsä alkuun, eivätkä pysty maksamaan lainojaan ajallaan.
Tämä on toinen tilanne, jossa opintolainojen asettaminen voi tehdä asioista vaikeampia. Oletetaan, että valmistuneella on 5 tai 6 lainaa saman palveluntarjoajan kanssa, mikä on yleistä. Jos he ovat velkaa 400 dollaria kuukaudessa näiden lainojen osalta, he voivat suorittaa yhden kuukausimaksun, joka kattaa ne kaikki.
Sanotaan nyt, että heillä on varoja pulaa ja he voivat maksaa vain 200 dollaria. Siinä tapauksessa on mahdollista, että opintolainan hoitaja jakaa maksunsa kunkin lainan osalta - jolloin jokainen yksittäinen laina on maksukyvytön, koska koko maksua ei ole suoritettu.
Siksi haluat olla varovainen osamaksujen kanssa, Albin sanoo. Useimmissa tapauksissa sinun on paljon parempi kattaa joidenkin lainojen koko maksu ja pitää ne ajan tasalla.
Lopputulos: Kun varat ovat vähissä etkä pysty maksamaan koko opintolainaasi, varmista, että maksu suoritetaan sinulle tehdä make allokoidaan parhaalla mahdollisella tavalla. Se auttaa myös soittamaan opintolainayritykseesi ennen osamaksujen suorittamista. Jos olet rehellinen tilanteestasi, he saattavat olla valmiita työskentelemään kanssasi.
Vaara #5: Automaattisten maksujen ongelmat
Henkilökohtaisen rahoituksen maailmassa automaatio on lähes aina hyvä asia. Laskujen asettaminen automaattiseen maksuun varmistaa, että ne maksetaan, jos unohdat, ja investointien automatisointi voi auttaa pysymään radalla.
Mutta kun on kyse opintolainoista, automaattimaksu sisältää etuja ja ongelmia. Albin and Crediblein mukaan voit ehkä saada alennuksen asettamalla opintolainan maksut siten, että ne maksetaan automaattisesti. Valitettavasti sinun on annettava heille pääsy pankkitilillesi ja sallittava heidän nostaa rahaa.
Jos sinulla on jostain syystä varoja niukasti veloituspäivänä, saatat joutua maksamaan lainoistasi viivästyskorkoja ja pankkisi luottokorttimaksut.
Toinen asia, joka on tiedettävä automaattisen maksamisen kanssa, on se, että se ei aina toimi sinun eduksesi korkomaksujen suhteen. Kuten Albin totesi, useimmat lainanantajat veloittavat maksusi joka päivä samana päivänä. Mutta jos pankki on suljettu, he voivat odottaa päivän tai kaksi. Siinä tapauksessa jotkut lainayritykset menevät eteenpäin ja veloittavat korkoja maksurahoiltasi näiltä lisäpäiviltä.
Vaara #6: Myöhästymismaksujen vääristyminen
Me kaikki tiedämme, että lainan myöhästyminen maksaa jonkinlaisen viivästyskoron. Valitettavasti kaikki lainayritykset eivät ole rehellisiä siitä, miten nämä maksut veloitetaan.
Klo Uskottava, Albin kohtaa paljon sekaannusta siitä, miten viivästysmaksut veloitetaan ja mitkä lainat veloittavat niitä tällä hetkellä. Jos et ole varma siitä, paljonko viivästysmaksut maksavat tai milloin ne veloitetaan, pyydä lainanantajasi kertomaan, miten myöhästymismaksut voivat toimia. Voit myös lukea laina -asiakirjasi perusteellisesti saadaksesi tarkat tiedot.
Ihannetapauksessa sinun tulee varmistaa, että ymmärrät lainasi ehdot ja eräpäivät, jotta voit välttää maksuviivästykset ja niihin liittyvät maksut kokonaan.
Vaara #7: Lainojen liikaa maksaminen
Tämä viimeinen vaara syntyy, jos et toimi. Jos et tarkista vaihtoehtojasi, voit joutua maksamaan paljon enemmän korkoa opintolainoistasi kuin sinun pitäisi.
Opintolainojen jälleenrahoitus ei ole kaikille, Albin sanoo, mutta se voi muuttaa elämää oikeantyyppiselle lainanottajalle. Rahoittamalla opintolainasi uudelle lainatuotteelle, jolla on alhaisempi korko, voit säästää rahaa koroissa ja maksat lainasi mahdollisesti nopeammin.
Paras osa jälleenrahoituksessa on se, ettei ole kustannuksia tai velvollisuutta tarkistaa, oletko oikeutettu. Kanssa Uskottava, voit ostaa uuden lainan ilman, että esivalintaprosessi vaikuttaa luottoosi.
”Lainanottajat, jotka käyttävät Credibleä jälleenrahoittaakseen lainan lyhyemmällä takaisinmaksuajalla, alentavat korkoaan keskimäärin 1,71 prosenttiyksikköä ja säästää lähes 19 000 dollaria uuden lainan elinkaaren ajan ”, Albin sanoo. "Jotkut ihmiset myös päättävät, että heillä on mieluummin enemmän aikaa opintolainojensa maksamiseen, joten heillä voi olla pienempi kuukausimaksu. Jälleenrahoitus alemmalla korolla voi vähentää tai poistaa ylimääräiset korkokulut, jotka maksaisit, jos pidennät laina -aikaasi valtion takaisinmaksusuunnitelmassa. ”
Nykyään kaikkien lainanottajien on viisasta varmistaa, että heillä on paras mahdollinen opintolainasopimus, ja varmistaa vältä opintolainahuijauksia Kun tuhansia dollareita lainoja ja korkoja on pöydällä, useimmilla ihmisillä ei ole varaa olla kohteeseen.