Kysy GFC 031: Voinko edelleen osallistua IRA: han

Kun puhutaan Roth IRA: sta, on helppo unohtaa perinteiset IRA: t, varsinkin jos ne eivät ole verovähennyskelpoisia. An Kysy GFC: ltä lukija on esittänyt kysymyksen juuri tästä aiheesta:

”Olen osallistunut enimmäkseen yritykseni 401K -suunnitelmaan. Voinko edelleen osallistua IRA: han (verovarojen jälkeen) - vaikka en saisi mitään IRA -maksuverovähennystä? Jos voin osallistua - kuinka paljon? "

Anup

Ap, kiva kun kysyit! Koska tämä on tärkeämpi aihe kuin monet ihmiset ymmärtävät. Vastaus kysymykseesi on KYLLÄ, mutta keskustelemme sen tekemisen mekaniikasta ja käytämme sitten aikaa keskittyäksesi syihin, miksi sinun pitäisi.

Voitko osallistua IRA: han, vaikka se ei ole verovähennyskelpoista?

Aloitetaan tarkastelemalla perusasioita perinteinen IRA maksut ja niitä koskevat tulorajat.

Ensinnäkin on tärkeää ymmärtää, että toisin kuin Roth IRA: t, perinteisten IRA: iden IRS -tulorajat koskevat vain verovähennys perinteisistä IRA -maksuista.

Voit kuitenkin tehdä maksuja, vaikka ylität tulorajat.

Se on vastaus Anupin pääkysymykseen.

Vuonna 2020 voit osallistua enintään 6 000 dollaria vuodessa tai jopa 7 000 dollaria vuodessa, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi. Lisäksi jos puolisosi ei työskentele kodin ulkopuolella eikä hänellä ole eläkesuunnitelmaa, voit myös perustaa puoliso IRA. Tämän avulla voit tehdä vastaavia maksuja perinteiseen IRA: han, vaikka hänellä ei ole tuloja.

Mutta palataanpa noihin tulorajoihin ...

Vuoden 2020 tulorajat verovähennyskelpoiset maksut perinteiselle IRA: lle jos olet työnantajan eläkejärjestelmän piirissä, ovat:

Jos olet ei kuulu työnantajan eläkesuunnitelmaan, mutta puolisosi on, voit ottaa vähennyksen perinteisestä IRA: sta seuraaviin tulorajoihin asti:

• Naimisissa arkistointi yhdessä - täysin vähennyskelpoinen jopa 196 000 dollariin asti; poistettu asteittain 196 000–206 000 dollarin välillä; ei sallittu hintaan 206 000 dollaria tai enemmän
• Naimisissa arkistointi erikseen - vähennys poistetaan asteittain 0–10 000 dollaria; ei ole sallittu yli 10 000 dollarilla

Jälleen kerran voit edelleen osallistua perinteiseen IRA: han, vaikka ylität nämä tulotasot.

Osuus kuitenkin tulee ei saa olla verovähennyskelpoisia. Mutta se ei tarkoita, että sinun ei pitäisi missään tapauksessa osallistua.

Itse asiassa se on erinomainen strategia useista syistä…

Eläkeinvestointien monipuolistaminen

IRA: n hankkiminen työnantajan sponsoroiman suunnitelman lisäksi on erinomainen tapa monipuolistaa eläkesijoituksiasi. Vähintään se mahdollistaa useamman kuin yhden eläkejärjestelyn, jonka pitäisi lisätä investointityyppejäsi.

Tämä on erityisen tärkeää, koska monet työnantajasuunnitelmat rajoittavat sijoitusvaihtoehtojasi. Ne voivat esimerkiksi antaa sinulle mahdollisuuden valita kourallisen sijoitusrahastojen välillä yhtiön osake.

Mutta itseohjautuvalla IRA: lla voit kirjaimellisesti saada rajoittamattomia sijoitusvaihtoehtoja. IRA antaa sinulle mahdollisuuden sijoittaa varoihin, joita et voi pitää työnantajasuunnitelmassasi.

Veron monipuolistaminen eläkkeellä

Vähennettävä IRA voi tarjota sinulle tietyn määrän verottomia tuloja eläkkeellä. Suunnitelmassa ansaitsemasi sijoitustuotot laskennallisesti verotetaan ja ovat näin ollen veronalaisia, kun aloitat voitonjaon. Mutta koska maksusi eivät olleet verovähennyskelpoisia, ne edustavat verotonta jakoa eläkkeellä.

Oletetaan esimerkiksi, että maksat 6000 dollaria vähennettävään IRA: han vuosittain 10 vuoden ajan. Tuolloin tilin arvo on 100 000 dollaria, joka koostuu 60 000 dollarista maksuosuuksina ja 40 000 dollarilla sijoitustuloista.

Jos nostaisit 10 000 dollaria vuodessa eläkkeellä, 4 000 dollaria olisi verotettavaa tuloa, mutta 6 000 dollaria-joka edustaa suhteellisia vähennyskelpoisia maksuja-on verotonta.

Tämä strategia tarjoaa sinulle ainakin eläkkeellä olevia tuloja, joita ei veroteta. Se on verojen monipuolistamista eläkkeellä.

Lisää eläkesalkkuasi entisestään

Voit säästää jopa 19500 dollaria vuodessa 401 (k) -suunnitelmassa vuodelle 2020. Mutta jos säästät lisäksi 6000 dollaria IRA: ssa, sinulla on 25 500 dollaria eläkkeelle vuosittain. Jos sinulla on varaa maksaa tällaisia ​​maksuja, se voi todella lisätä eläkesuunnittelua. Se voi jopa avata mahdollisuuksia varhaiseläkkeelle.

Toisesta suunnasta katsottuna strategia tarjoaa myös mahdollisuuden lisätä eläkesäästöjä, jos olet yli 50 -vuotias ja sinulla ei ole paljon säästöjä. Tämä johtuu siitä, että sekä 401 (k): llä että IRA: lla on "kiinniottamista" koskeva säännös. 50 -vuotiailla tai sitä vanhemmilla 401 (k) -maksut voivat olla jopa 26 000 dollaria vuodessa. IRA -maksut voivat olla jopa 7 000 dollaria.

Jos Anup on 50 -vuotias tai vanhempi, hän voi säästää eläkkeelle jopa 33 000 dollaria vuodessa - 26 000 dollaria + 7 000 dollaria. Tällaiset säästöt voivat rakentaa eläkesuunnitelman hetkessä.

Alemman verotuksen Roth IRA -muunnoksen vaiheen asettaminen

Tämä on toinen aliarvioitu syy tehdä vähennyskelpoisia maksuja perinteiseen IRA: han. Roth IRA: t tarjoavat mahdollisuuden saada verovapaita tuloja eläkkeellä. Ne rahoitetaan vähennyskelvottomilla maksuilla, ja tulot kertyvät verotuksen perusteella. Mutta kun täytät 59 1/2 ja jos sinulla on ollut Roth IRA vähintään viisi vuotta, voit jakaa sekä maksusi että sijoitustulosi täysin verovapaasti.

Veroton etu on syy, miksi niin monet ihmiset tekevät Roth IRA -muunnokset. Tämä on prosessi, jossa muut eläkejärjestelyt - 401 (k) s, 403 (b) s, 457s ja perinteiset IRA: t - muutetaan Roth IRA: ksi. Näin tehdessäsi sinä muuntaa muut eläkesäästöt, jotka tuottavat veronalaista voittoa eläkkeellä, Roth IRA: han, joka tarjoaa verovapaata jakaumat.

Haittapuoli on, että kun teet Roth -muunnoksen, sinun on maksettava tuloveroa muunnetuista eläkesäästöistä.

Poikkeus on kuitenkin, jos olet tehnyt verojen jälkeisiä maksuja, kuten sellaisia, jotka on tehty vähennettävään perinteiseen IRA: han. Koska maksuista ei suoritettu verovähennystä, tästä tuloksen osasta ei kanneta tuloveroa.

Katsotaanpa uudelleen aiempaa esimerkkiä 100 000 dollarin perinteisestä IRA: sta, joka koostuu 55 000 dollarin vähennyskelvottomista maksuista ja 45 000 dollarin kertyneistä sijoitustuotoista.

Jos teet Roth -muunnoksen tällä tilillä, vain 45 000 dollaria, joka muodostaa kertyneen sijoitusosan, on tuloveron alaista. 55 000 dollarin vähennyskelvottomista maksuista ei aiheudu verovaikutuksia.

Jos kuulut 25%: n liittovaltion veroluokkaan ja muutit 100 000 dollarin eläkeomaisuuden Roth IRA: ksi, sinun on maksettava 25 000 dollaria liittovaltion tuloveroa. Mutta jos suunnitelma sisältää vähennyskelvottomia 55 000 dollarin maksuja, veropuristus olisi vain 11 250 dollaria (45 000 dollaria x 25%).

Yhtä tärkeää on, että jos koko 100 000 dollaria olisi verotettavaa, se todennäköisesti myös työnnä sinut korkeampaan veroluokkaan, mikä johtaa vielä suurempaan verovelvollisuuteen. Tämä on epätodennäköisempää perinteisen IRA: n kanssa, joka sisältää vähennyskelvottomia maksuja.

Todellisella tavalla perinteisen IRA: n perustaminen vähennettävillä maksuilla todella luo pohjan alhaisemman veron Roth IRA -muunnokselle.

Mutta odota - saatat pystyä suoriin Roth IRA -lahjoituksiin!

Tämä strategia ei ollut osa Anupin kysymystä, mutta se voi olla tärkeä Anupille tai muille lukijoille, jotka ovat tässä tilanteessa. Toisin sanoen, vaikka ylität perinteisten IRA -maksujen vähennyskelpoiset tulorajat, saatat silti pystyä tekemään Roth IRA -maksuja.

Miksi?

Tulorajoissa on ”ikkuna” perinteisten vähennyskelpoisten IRA -maksujen ja Roth IRA -maksujen välillä.

Harkitse seuraavaa…

The Roth IRA: n tulorajat vuodelle 2020 ovat:

• Naimisissa arkistointi yhdessä - täysin sallittu jopa 196 000 dollariin asti; lopettaa vaiheittain 196 000–206 000 dollarin välillä; ei sallittu hintaan 206 000 dollaria tai enemmän.
• Naimaton, kotitalouden päämies tai naimisissa oleva haki erikseen, mutta et asu puolisosi kanssa - täysin sallittu jopa 124 000 dollariin asti; poistuu asteittain 124 000–139 000 dollarin välillä; ei sallittu hintaan 139 000 dollaria tai enemmän.
• Naimisissa arkistointi erikseen, mutta asut puolisosi kanssa - poistuu asteittain 0 dollarista 10 000 dollariin; ei ole sallittu yli 10 000 dollarilla.

Huomaa, jos olet naimisissa jättämällä yhdessä hakemuksen, voit tehdä Roth IRA -maksun 196 000–206 000 dollarin tuloihin asti. Mutta voit tehdä a vähennyskelpoinen perinteinen IRA -maksu, jonka tulotaso on vain 104 000–124 000 dollaria, jos olet naimisissa ja ilmoitat yhdessä ja olet työnantajan eläkejärjestelmän piirissä.

Näetkö mihin olen menossa tällä? Jos tulosi ovat yli 124 000 dollaria-etkä voi enää tehdä verovähennyskelpoista perinteistä IRA-maksua-voit silti tehdä Roth IRA -maksun, jos tulosi eivät ylitä 196 000 dollaria.

Oletetaan siis, että Anup ansaitsee 160 000 dollaria. Koska hän on 401 (k) -suunnitelman piirissä työssä, hän voi edelleen osallistua perinteiseen IRA-järjestelmään, mutta se ei ole verovähennyskelpoinen.

Hän voi sen sijaan päättää tehdä Roth IRA: n lahjoituksen.

Miksi hänen pitäisi tehdä niin? No, aluksi, tällä tulotasolla, maksu perinteiseen IRA: han tai Roth IRA: han ei ole verovähennyskelpoista. Ja molemmat mahdollistavat verotuksen laskennallisten sijoitustulojen keräämisen. Ero on kuitenkin siinä, että Roth IRA: n avulla Anupilla on oikeus verovapaisiin nostoihin eläkkeellä.

Jos olet tuossa tulorajan "keskitiellä", joka on verovähennyskelpoisen perinteisen IRA-maksun ja Roth IRA -maksun välissä, sinun pitäisi maksaa maksu Roth IRA: lle.

Tämä estää myös tarpeen tehdä kalliita Roth IRA -muunnoksia myöhemmin.

Kiitos Anu, tämä oli loistava kysymys! Se antaa meille mahdollisuuden katsoa jotain, joka näyttää pinnalta yksinkertaiselta, mutta jolla on paljon mahdollisuuksia parempiin vaihtoehtoihin, kun tarkastellaan sitä kaikesta näkökulmasta!

On monia paikkoja aloittaa osallistuminen IRA: han. Jos etsit erityisesti Roth IRA: ta, tässä on parhaat Roth IRA -vaihtoehdot tänään.