Tunnusta.
Oletko IRA -kerääjä?
Eräällä asiakkaallani oli kerran yli 8 IRA: ta eri pankeissa ja välitysyrityksissä, kunnes sain vihdoin intervention.
He tiesivät selvästi, että voit omistaa useamman kuin yhden IRA: n, mutta minulta kysytään usein.
Vältämme pitkää lopettamista tässä viestissä ja vastataan suoraan kysymykseen- sinulla voi olla useita IRA -tilejäja sinulla voi olla niin monta kuin haluat - ei rajaa.
Ainoa todellinen raja IRA -tileillä on vuotuinen maksuraja, joka on 5500 dollaria tai 6500 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi. Mutta näissä rajoissa voit jakaa rahasi niin monelle IRA -tilille kuin haluat.
Mutta oleellisempia kysymyksiä ovat: miksi sinulla olisi useita IRA -tilejä? Tai miksi haluaisit?
Voisiko useiden IRA -tilien käyttö aiheuttaa ongelmia? Ja tarvitset väliintuloa, koska olet IRA -kerääjä?
Nämä ovat kysymyksiä, jotka haluan todella käsitellä tässä artikkelissa.
Näen paljon asiakkaita, joilla on useita IRA -tilejä, eikä heillä ole aina vankkoja syitä.
Miksi sinulla voi olla useita IRA -tilejä
Näyttää siltä, että ihmiset rakentavat usein useita IRA -tilejä jotain passiivista lähestymistapaa käyttäen se näyttää vain tapahtuvan, melkein oletuksena.
Tässä muutamia yleisimpiä syitä:
- Työstä poistuminen. Ihmiset kulkevat työstä toiseen, ja joka kerta kun he lähtevät, on työnantajan tukema eläkesuunnitelma, joka siirretään IRA-tilille. Heillä voi olla IRA-tili jokaiselle työnantajan tukemalle suunnitelmalle, jonka he jättävät.
- Useita IRA -tyyppejä. Jos sinulla on aviopari ja molemmilla on sekä perinteinen IRA että Roth IRA - lue lisää Roth IRA: n säännöt tässä on kaksi IRA: ta kumpikin tai neljä IRA: ta pariskunnalle.
- Sijoitusvälittäjien erikoistarjoukset. Näyttää siltä, että jossain on aina sijoitusvälittäjä, joka tarjoaa IRA -siirtosopimuksen, joka on liian hyvä ohitettavaksi. Hyödyntämällä näitä tarjouksia saatat saada 6 000 dollaria ja yhden IRA: n, 12 000 dollaria toisessa ja 7 000 dollaria kolmannessa. Se vain tapahtuu!
- Erilaiset sijoitusvälineet. Sinulla voi olla yksi IRA-tili sijoitettuna pankkisi talletuksiin, toinen sijoitettu yhteen ETF: ään ja kolmas itseohjautuvaan välitystiliin. Jokaisella on ainutlaatuinen tarkoitus, etkä ole löytänyt pakottavaa syytä yhdistää nämä kolme tilityyppiä yhdeksi tiliksi.
Nämä ovat vain muutamia syitä, ja ne voivat auttaa selittämään, miksi yksilöillä ja erityisesti aviopareilla voi olla IRA -tilisalkku.
Onko se hyvä järjestely?
Useiden IRA -tilien omistamisen edut
Joskus useiden IRA -tilien käyttö voi olla selvä etu.
Tässä muutama esimerkki:
SIPC- tai FDIC -vakuutusrajat. Jos olet korkosijoittaja ja pidät parempana pankkien turvallisuutta, pankkitileillä on 250 000 dollarin FDIC -vakuutusraja. Jos IRA -saldosi on tätä suurempi, sinun on ehkä ylläpidettävä IRA: ta kahdessa tai useammassa pankissa. Sama koskee SIPC -vakuutuksia. Raja on 500 000 dollaria käteisenä ja arvopapereina per tili, joka sisältää 250 000 dollaria käteisenä. Jos IRA -saldosi ylittää 500 000 dollaria, sinulla voi olla useampi kuin yksi tili.
Tunnet olosi turvallisemmaksi, jos sinulla ei ole kaikkia "munia yhdessä korissa". FDIC- tai SIPC -vakuutuksen lisäksi saatat tuntea olosi turvallisemmaksi, jos eläkevarat jakautuvat kahdelle tai kolmelle tilille yhden tilin sijasta. Vaikka rahasi ovat vakuutettuja, ajatus pankin tai välittäjän maksukyvyttömyydestä voi ahdistaa jonkin niin tärkeän asian suhteen kuin eläkesäästöt.
Hajauttaminen hyvin erityisille sijoitustileille. Saattaa olla tiettyjä sijoitusvälineitä, jotka ovat erikoistuneet tiettyihin sijoituslajeihin. Sinulla voi olla esimerkiksi halpa kaupankäyntitili, toinen rahastoperhe ja kolmas, joka sijoittaa tietyille aloille, kuten kiinteistöihin tai luonnonvaroihin.
Erilaisia IRA -tilejä. Kuten aiemmin mainittiin, sinulla voi olla perinteinen IRA ja Roth IRA. Ja jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, sinulla voi olla myös SEP IRA. Se riippuu pitkälti henkilökohtaisista olosuhteista.
Eri IRA eri eläketarkoituksiin. Kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä, voit päättää, että haluat erilaisia IRA -arvoja, joilla kullakin on tietty tarkoitus. Sinulla voi esimerkiksi olla yksi IRA -tili, joka toimii ensisijaisesti säännöllisten tulojen lähteenä. Toinen tili voitaisiin omistaa kasvuinvestoinneille, jotta eläkesalkku ei koskaan tyhjene. Silti kolmas IRA voisi toimia suurena hätärahastona, joten sinulla on tili, jota voit käyttää, kun suuria kuluja tulee, kuten kattamattomat sairaanhoitokulut, auton vaihto, aikuisten lasten auttaminen tai jopa isot työt Koti.
Hallittu tili vs. itseohjattu tili. Monet ihmiset ovat hybridisijoittajia-he mieluummin hallitsevat suurimman osan rahoistaan ammattimaisesti, mutta haluavat silti harrastaa itse tekemistä sijoittamista. Tällaisella sijoittajalla saattaa olla suurin osa rahoistaan hallinnoidulla tilillä, kuten Paraneminen tai Rikkaus yksinkertainen, kun DIY -tili on määritetty E*Kauppa tai TD Ameritrade. Hienoa, että on vaihtoehtoja!
Omasta henkilökohtaisesta tilanteestasi riippuen yksi tai useampi näistä voi olla todellinen hyöty taloudelliselle tilanteellesi.
Mahdolliset ongelmat
Huolimatta eduista, joita voi saada useiden IRA -tilien käytöstä, on mahdollista saada liikaa hyvää.
Tässä on useita IRA -tilejä, jotka voivat vahingoittaa tilannetta:
Jokainen IRA -tili omana maksuna. Jos sinulla on viisi IRA -tiliä ja kullakin on 100 dollarin vuosimaksu, maksut ovat 500 dollaria vuodessa eikä 100 dollaria vuodessa yhdellä tilillä. Se on 400 dollaria vuodessa. Yli 20 tai 30 vuoden kuluttua siitä alkaa tulla oikeaa rahaa.
Sekavuus Jos sijoitat rahaa kokopäiväiseen tapaan, useiden IRA-tilien tehokas hallinta voi olla erittäin vaikeaa. Ongelma on vielä pahempi, jos sinulla on myös useita verotettavia sijoitustilejä. Saatat löytää itsesi erityisen hyvin joidenkin tilien kanssa, mutta erittäin heikosti toisten kanssa ja ehkä menettää rahaa joillakin tileillä.
Johdonmukaisen monipuolistamisen puute. Luotettavan sijoitusvarauksen luominen ja ylläpitäminen yhdellä tilillä voi olla tarpeeksi vaikeaa. Mutta jos yrität pelata neljää tai viittä, se voi olla todistettu painajainen. Ajattele, kuinka vaikeaa siitä tulee, kun yrität tasapainottaa tilejäsi? Todennäköisesti kaikkien IRA -tiliesi yhdistelmä näyttää enemmän vähän tätä, ja vähän sitä, pikemminkin kuin tasapainoinen sijoitussalkku.
Sinulla on vain niin paljon rahaa sijoittaa vuosittain. Jos sinulla on viisi IRA -tiliä, voit edelleen maksaa enintään 5500 dollaria vuodessa. Miten käsittelet sitä? Rahoitatko yhden tilin joka vuosi? Vai jaatko lahjoituksen viidellä ja laitat 1100 dollaria jokaiselle tilille?
Seurantaongelmat. Jos sinulla on useita IRA -tilejä, voi olla vaikeaa tietää milloin tahansa tarkalleen, kuinka paljon rahaa olet säästänyt eläkkeelle. Tiedätkö, oletko oikeilla jäljillä eläkesäästösi kanssa? Aina kun haluat saada selville, sinun on tehtävä lasku. Ja mitä tapahtuu, jos markkinat saavat suuren osuman? Mistä tiedät, kuinka laaja vahinko koskee kaikkia tilejäsi yhdessä? Sen lisäksi, että se on matemaattinen ongelma, tällainen komplikaatio voi vaikeuttaa järkevien sijoituspäätösten tekemistä.
Joten mikä on vastaus?
Pienennä useita IRA -tilejä hallittavalle tasolle
Voi olla järkevää olla rajoitettu määrä useita IRA -tilejä tietyistä syistä. Aviopari, jossa kummallakin puolisolla on perinteinen IRA ja Roth IRA, oikeuttaisivat varmasti pariskunnan ottamaan neljä IRA -tiliä. Ja voit varmasti perustella hallitun tilin ja todella itseohjautuneen tilin.
Mutta jos syyt, miksi sinulla on useita IRA -tilejä, johtuu enemmän passiivisesta kertymisestä (hyödyntämällä tarjouksia tai 401 (k) kierrosta) olet luonut itsellesi monimutkaisen verkon, jolla ei ole todellisuutta hyötyä.
Leikkaa IRA -tilisi enintään kahteen tai kolmeen puolisoa kohti ja vain parhaista syistä. Yhdistä sitten muut tärkeimpiin tileihin.
Näin voit säästää maksuissa, saada paremman hallinnan sijoituksistasi ja hajauttaa oikein eläkesalkkuasi ja hallita paremmin eläkkeesi etenemistä tavoitteet.