GF ¢ 039: Lukijakysymys: Mikä on paras asia vanhan 403 (b): n kanssa?

instagram viewer

Se, tarvitsetko ammattimaista ammattiapua, on kiistanalainen asia, mutta kun kyse on rahoituksestasi, älä luota Googleen.

Tarvitset jonkun, joka tietää mitä tekee.

Luottavainen onnellinen bisnesnainen työtovereiden kanssa taustalla

Harkitse tätä esimerkkiä:

Olen 45 -vuotias ja minulla on 3 pientä lasta. Suurin huolenaiheeni on, että noin 10–12 vuoden kuluttua he menevät yliopistoon. Minulla on hyvä työ ja ansaitsen tällä hetkellä 75 000 dollaria vuodessa.
Minulla ei ole tällä hetkellä yliopistosäästämissuunnitelmia. Harkitsen Roth IRA: n avaamista ja maksimointia joka vuosi, jotta he käyttävät sitä yliopistoon.
Minulla on myös vanha 403b vain istumassa siellä tekemättä mitään. Olen maksimoimassa 401 000: ta nykyisessä työssäni, joka tarjoaa myös 8%: n vastineen. Voisitteko neuvoa, mitä minun pitäisi tehdä lasteni ja eläkkeelleni? Luuletko myös, että minun pitäisi muuttaa vanha 403b Roth IRA: ksi?

Ah kyllä.

Nämä ovat tyyppisiä kysymyksiä, jotka Certified Financial Planner kuolaa.

Miksi? Koska tämän henkilön tilanteessa tapahtuu niin paljon, että se oikeuttaa sen, miksi ihmiset tarvitsevat taloussuunnittelijoita.

Jos tapaisin tämän asiakkaan kanssa toimistossani tai Skypen kautta, menisin tapaamiseen näin.

1. Pitäisikö hänen käyttää Roth IRA: ta yliopistosäästöihin?

On vähän tunnettu tosiasia, että voit itse käyttää Roth IRA: ta maksamaan korkeakouluun liittyvät kulut. Useimmat ihmiset ajattelevat Roth IRA: t eläkesäästövälineenä, mutta se on, mutta voit saada kaiken voiton koulutuksesta maksamatta ilman veroja tai seuraamuksia. Vaikka näin on, en yleensä ole suuri fani siitä, että eläkesäästöt sekoitetaan yliopistosäästöihin.

Minulla on paljon asiakkaita, jotka ovat vanhempia ja jotka ovat erittäin kunnianhimoisia säästäessään lapsensa oppilaitokseen eivätkä tee hyvää työtä säästäessään eläkkeelle. He tekevät niin hyvällä aikomuksella yrittää estää lastaan ​​saamasta kohtuuttoman paljon opintolainaa, joten tapahtuu, että jos he eivät säästä tarpeeksi eläkkeelle. Myöhemmin elämässä he ovat riippuvaisia ​​lapsistaan, koska heillä ei ole tarpeeksi säästöjä. Yritän auttaa lastasi; maksa lapsesi yliopistosta, jos olet niin taipuvainen, mutta et uhraudu eläkkeellesi. Keskustelin tästä edellisestä videosta:

Tämän henkilön tapauksessa ehdotan, että hän harkitsee 529 college -säästöohjelman laatimista. Mainitsin edellisessä viestissä aiheesta neljä tapaa, joilla voit säästää yliopistolle; 529 college -säästöohjelma on se, mitä käytämme tällä hetkellä kolmelle pojallemme. Se toimii paljolti Roth IRA: n tavoin siinä mielessä, että kaikki jakelut, niin kauan kuin ne liittyvät korkeakouluun liittyviin kuluihin, ovat täysin verottomia. Mikä on pirun makeaa!

Toinen 529 -suunnitelman valtava hyöty on se, että vanhemmat tai tässä tapauksessa äiti hallitsevat rahaa myös sen jälkeen, kun lapsi täyttää 18 vuotta. Jos lapsi päättää, että hän ei halua mennä yliopistoon, hän haluaa lunastaa oman rockbändin perustamisen, hänellä ei ole mahdollisuutta tehdä niin, koska äiti hallitsee sitä. Vanhempien valvonta on kaunis asia. 🙂

Avain takeaway: Älä sekoita eläkesäästöjä yliopistosäästöihin. Pidä ensin huolta itsestäsi.

2. Entä 403 (b): n muuttaminen Roth IRA: ksi?

Tämä on miljoonan dollarin kysymys, ja siihen on erittäin vaikea vastata. Ensinnäkin meidän on saatava käsitys siihen, mihin todellisuudessa investoimme, jotta muunnoksen jälkeen investoinnin pitäisi kasvaa; mikä on nykyinen verokantamme ja kuinka paljon veroa maksamme muunnostamme; ja kuinka kauan se tulee olemaan tilillä?

Jotta Roth IRA -muunnos olisi järkevä, sinun ei tarvitse maksaa paljon veroa muunnoksesta, ja tarvitset riittävästi aikaa, jotta investoinnit kasvavat kompensoimaan kuinka paljon veroa jouduit maksamaan muuntaa. Se ei ole yksiselitteinen vastaus, ja koska minulla ei ole tässä tilanteessa tietoa, minulla on vaikea antaa suositusta. Yleensä kun ihmiset ymmärtävät, että heidän on maksettava vero taskustaan, jotta muuntaminen olisi järkevää, se ei yleensä ole järkevää asiakkaan nykyisten tulotarpeiden kannalta.

Vanhan 403 (b): n kanssa ehdotan, että hän rullaa sen IRA: ksi, jotta hän voi hallita paremmin investointeja. Ei kuulosta siltä, ​​että hän olisi tarkastellut investointeja jonkin aikaa, joten se varmasti auttaisi taloussuunnittelija tarkistaa investoinnit ja varmistaa, että ne ovat edelleen hänen nykyisensa mukaisia tavoitteet. Jos et ole varma, onko riskinsietokykysi tavoitteidesi mukainen, täytä tämä kyselylomake Riskinumeron löytäminen vie alle 3 minuuttia.

Avain takeaway: 403b: n muuntaminen Roth IRA: ksi ei ole mustavalkoinen vastaus. Tapaa taloussuunnittelija tai veroammattilainen nähdäksesi, onko se järkevää. Jos ei, muista vanhat eläketilit siirtää IRA: han.

3. Varmista, että hän tarkistaa hänen 401 (k) vuosittain.

Rakastan sitä, että hän maksimoi 401 (k) ja saa tämän ottelun. Vapaa raha on makeaa, ja säästäminen eläkkeelle on vielä makeampaa. Haluaisin kannustaa häntä varmistamaan, että hän tarkistaa hänen 401 (k) -kirjansa vähintään vuosittain. minulla on 401 (k) tarkistuspalvelu, koska minusta on erittäin tärkeää, että ihmiset ylittävät 401 (k).

Olen nähnyt liian monta tapausta, joissa ihmiset sijoittavat sokeasti näille eläketileille, eikä heillä ole aavistustakaan siitä, mihin he todella ovat sijoittaneet. Pienen hienosäädön tekeminen siinä, että 401 (k) voi tuottaa kymmeniä, ellei satoja, tuhansia dollareita enemmän eläkkeelle odottamista. Palkkaa taloussuunnittelija tarkistamaan vuosittain 401 (k) sekä muut sijoituksesi.

Avain takeaway: Tarkista 401 000 (ja kaikki sijoituksesi vähintään kerran vuodessa.

4. Entä henkivakuutus?

Vaikka tätä ei kysytty, yksi välitön ajatus, että minulla oli kolme pientä lasta, toivon, että tällä äidillä on henkivakuutus. Kuulostaa siltä, ​​että hän on erittäin päättäväinen auttamaan lastensa korkeakoulun maksamisessa, joten hän ottaa 20 vuoden kausipolitiikan riittäisi maksamaan kaikki velkansa ja saamaan hyvän summan kaikkien kolmen lapsen korkeakoulusta, olisi erittäin korkea ehdotti.

Vain antaakseni sinulle käsityksen, 20-vuotinen 500 000 dollarin politiikka 45-vuotiaalle naiselle maksaisi noin 625 dollaria vuodessa. Se siitä. Tässä on parhaat yritykset, joilla on halvimmat hinnat:

henkivakuutus 45 -vuotias nainen 20 vuoden termi 500 000
Jos tarvitset henkivakuutuksen, voit saada a ilmainen lainaus täältä alle 3 minuutissa.

Avain takeaway: Älä unohda henkivakuutusta etenkään pienten lasten kanssa. Se on super halpaa. Ei vakuuttunut? Tarkista Kuinka paljon on miljoonan dollarin henkivakuutus?

Löydä oikea vastaus tilanteeseesi

Yksi standardi, joka pätee kaikissa talouden suunnittelun tilanteissa, on se, että ei ole yhtä oikeaa vastausta. Jokainen tilanne on erilainen, ja kuten yllä olevasta esimerkistä näet, on monia erilaisia ​​skenaarioita, joita voimme jatkaa. Suurin tilanteeni tälle henkilölle on, että he käyttävät aikaa istuakseen taloussuunnittelijan kanssa varmistaakseen, että he tekevät asiat oikein. Aseta tämä etusijalle ja tarkista heidän suunnitelmansa vähintään vuosittain.

Onko sinulla tällainen kysymys? Rohkeasti "Kysy Jeffiltä”Ja teen parhaani, jotta voin palata sinuun 24 tunnin kuluessa.

Tallentaa

click fraud protection