Yolet investoinut 401k -laitteeseesi jo jonkin aikaa ja olet todennäköisesti edelleen tietämätön siitä, mihin rahasi menevät. (Älä huoli... et ole yksin)
Mutta olet kiitollinen siitä, että he tarjoavat näitä "tavoitepäivämäärän" tai "elinkaaren" rahastoja, jotka tekevät sijoittamisesta 401 000 -laitteeseesi niin helppoa.
Mitä kohdepäivärahat ovat? Tiedät… varoja Sinun tarvitsee vain valita eläkkeelle siirtymisvuosi ja voila - olet valmis.
Voittaja, voittaja, kana -illallinen….. kuinka helppoa se on?
Tässä on iso ongelma. Tavoitepäivärahat, vaikka ne ovatkin helppoja, voivat joskus syödä tuottoasi.
Tai sanottiin hieman tyhjemmin - He imevät!
*Tiedät, että vihaan Target Date -rahastoja, kun otan aikaa videon tallentamiseen.
Kohdepäivärahastot luotiin poistamaan vaivaa, kun sinun on tutkittava 401k: n sijoitusrahastot ja rakennettava ja rakennettava oma salkku. Mutta kokemukseni mukaan tutkimuksen tekeminen ja pohjimmiltaan oman tavoitepäivärahan luominen 401 000: een on paljon parempi vaihtoehto. Tämä a la carte -lähestymistapa voi mahdollisesti antaa sinulle paljon korkeampaa tuottoa työelämässäsi.
Mikä tekee kohdepäivärahastoista niin huonoja?
Ensinnäkin ymmärrämme, miten ne toimivat. Useimmiten nämä rahastot ovat tietyn sijoitusrahastoyhtiön luomia. Silloin sijoitusrahastoyhtiö ottaa 12-18 sijoitusrahastoaan ja luo tämän hajautetun salkun puolestasi. Kun vanhenet eläkkeelle siirtymisen "tavoitepäivää" kohti, 12-18 rahastot alkavat siirtyä johonkin konservatiivisempaan (siirtyminen vähäisemmistä osakkeista enemmän joukkolainoihin)
Kuulostaa win-winilta, eikö? Luulisi. Tässä on ongelma….
Kun alat hajottaa yksittäisiä sijoitusrahasto -optioita näiden tavoitepäivärahastojen sisällä, alat huomata, että on olemassa joitakin tai useita näistä rahastoista, jotka ovat pelkästään luumuja.
Mitä olen nähnyt kohdepäivärahastoilla
Vuosien aikana olen nähnyt lukemattomia kohdepäivän sijoitusrahastoja, joita asiakkaani ovat tuoneet, ja toistaiseksi en ole nähnyt sellaista, johon olisin vaikuttunut.
Äskettäin sain kolme eri asiakasta tuomaan 401 (k): n arvonsa, joilla kaikilla oli tavoitepäivärahat.
Yhteinen teema oli…… arvasit sen…. ne imevät.
Näytä minulle esimerkkejä
Tässä muutamia esimerkkejä kolmen asiakkaan 401 (k): stä, joissa vertailimme tavoitepäivämäärää ja katsoimme Kymmenen vuoden tuotollaan mukautimme inflaatiota ja näemme kuinka se verrattuna uuteen portfolio.
Muista nyt, että uusi salkku koostui sijoitusrahasto -optioista, jotka olivat heidän saatavillaan 401 000: ssa.
Katso, milloin sinulla on 401 000, kohdepäivärahasto on yleensä helpoin vaihtoehto ja joskus oletusvaihtoehto, mutta sinulla on yleensä mahdollisuus mennä sisään ja luoda oma salkku. Suurin osa ihmisistä ei tiedä, koska he vain eivät tiedä eivätkä tunne oloaan mukavaksi.
En voi syyttää ihmisiä siitä, että he eivät tunne olonsa mukavaksi tai päteväksi. Toivon, että näyttämällä alla joitakin numeroita, joita ainakin harkitset. Katsotaanpa…..
Esimerkkiasiakas
Pidimme jokaisen asiakkaan kanssa osakkeiden ja joukkovelkakirjalainojen suhteellisen saman. Kuten näette, ensimmäinen salkku tuotti 3,61% enemmän tuottoa 10 vuoden aikana. 3.61%! Muista, että käytämme vain muita sijoitusrahastoja, jotka ovat jo 401 000: ssa.
| Portfolio | 10 vuotta Palautus | Inflaatioon mukautettu Oletettu (3,4%) |
10 vuotta beta |
|---|---|---|---|
| Kohdepäivämäärän portfolio | 4.22% | .79% | .90 |
| Uusi portfolio | 7.83% | 4.28% | .76 |
| Ero | +3.61% | +3.49% | -.14 |
Superanalyyttisille ihmisille minun piti sisällyttää muita tekijöitä, kuten beta, keskihajonta ja alfa. Jos et tiedä sitä, se on OK. Sinun ei tarvitse. Mikä voi olla enemmän kiinnostunut dollareista.
| Portfolio | 10v Keskihajonta | 10 vuotta Alfa |
|---|---|---|
| Kohdepäivämäärän portfolio | 14.83 | 1.33 |
| Uusi portfolio | 12.80 | 4.79 |
| Ero | -2.03 | +3.46 |
Mitä 3,61% todella tarkoittaa pitkällä aikavälillä? No, sanotaan vain... PALJON. Kuten alla näet, 100 000 dollarin salkun 5 vuoden aikana se on yli 22 000 dollaria. Vau! Ja kuten näet, siitä tulee vain isompi ja isompi….
| Salkku 100 000 dollaria | 5 vuotta | 10 vuotta | 20 vuotta |
|---|---|---|---|
| Kohdepäivämäärän portfolio | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
| Uusi portfolio | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
| Ero | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
Nämä luvut eivät todellakaan kuvaa sitä, mitä tapahtuu 401 000: ssa. Jos sinulla on 401 000, lisäät sen todennäköisesti palkkakohtaisesti.
Käyttämällä samoja tuottoja halusin osoittaa, lisäsitkö siihen 5000 dollaria vuodessa. Kuten huomaat, 20 vuoden luku on 295 000 dollarin ero. Okei, se ansaitsee erityisen kutsun ……
20 vuoden ero on $295,000! Wowzers.
Luuletko silti, että kohdepäivärahasto on tarpeeksi hyvä eläkkeelle?
| Salkku 100 000 dollaria ja 5000 dollaria vuodessa | 5 vuotta | 10 vuotta | 20 vuotta |
|---|---|---|---|
| Kohdepäivämäärän portfolio | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
| Uusi portfolio | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
| Ero | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
Esimerkkiasiakas kaksi
Voit käydä läpi muut esimerkit ja nähdä lisää samoja. Mikä on toistuva teema? Sinä arvasit sen. Kohdepäivämäärärahat imevät.
| Portfolio | 10 vuotta Palautus | Inflaatioon mukautettu Oletettu (3,4%) |
10 vuotta beta |
|---|---|---|---|
| Kohdepäivämäärän portfolio | 7.00% | 3.48% | .69 |
| Uusi portfolio | 9.80% | 6.19% | .72 |
| Ero | +2.80% | +2.71% | +.03 |
| Portfolio | 10v Keskihajonta | 10 vuotta Alfa |
|---|---|---|
| Kohdepäivämäärän portfolio | 11.71 | 4.04 |
| Uusi portfolio | 12.57 | 6.66 |
| Ero | +.86 | +2.62 |
| Salkku 100 000 dollaria | 5 vuotta | 10 vuotta | 20 vuotta |
|---|---|---|---|
| Kohdepäivämäärän portfolio | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
| Uusi portfolio | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
| Ero | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
| Salkku 100 000 dollaria ja 5000 dollaria vuodessa | 5 vuotta | 10 vuotta | 20 vuotta |
|---|---|---|---|
| Kohdepäivämäärän portfolio | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
| Uusi portfolio | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
| Ero | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
Esimerkkiasiakas kolme
Eri asiakas. Eri 401k. Eri tavoitepäivärahastot. Samat surkeat tulokset ...
| Portfolio | 10 vuotta Palautus | Inflaatioon mukautettu Oletettu (3,4%) |
10 vuotta beta |
|---|---|---|---|
| Kohdepäivämäärän portfolio | 5.55% | 2.08% | .98 |
| Uusi portfolio | 7.78% | 4.26% | .89 |
| Ero | +2.23% | +2.18% | -.09 |
| Portfolio | 10v Keskihajonta | 10 vuotta Alfa |
|---|---|---|
| Kohdepäivämäärän portfolio | 15.96 | 2.59 |
| Uusi portfolio | 14.80 | 4.72 |
| Ero | -1.16 | +2.13 |
| Salkku 100 000 dollaria | 5 vuotta | 10 vuotta | 20 vuotta |
|---|---|---|---|
| Kohdepäivämäärän portfolio | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
| Uusi portfolio | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
| Ero | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
| Salkku 100 000 dollaria ja 5000 dollaria vuodessa | 5 vuotta | 10 vuotta | 20 vuotta |
|---|---|---|---|
| Kohdepäivämäärän portfolio | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
| Uusi portfolio | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
| Ero | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
Oman hallinnan 401k
Ymmärrän nyt, että useimmat ihmiset eivät tiedä, mitä ihmettä he katsovat 401 000: ssaan, joten heidän on vaikea tehdä omaa tutkimustaan, mutta tässä tulee rahoitussuunnittelija.
Löydä neuvoja, joka tietää heidän tekevänsä, ja pyydä heitä rakentamaan sinulle optimoitu 401 000 portfolio. Vaikka joudut maksamaan tälle henkilölle 1000 dollaria auttaaksesi 401 000: ssa, tuo 1000 dollaria ei ole mitään, varsinkin kun katsot yllä olevia numeroita.
401k tarkistuspalvelu
Koska ymmärrän, että ihmiset tarvitsevat apua 401k: n kanssa, oli järkevää sisällyttää se osaksi käytäntöäni. Älä huoli, se ei ole 1000 dollaria. 🙂 Jos tarvitset apua 401k: n kanssa, tutustu minun 401k tarkistuspalvelu.
Tarvitsetko apua taidon 401k kanssa?
Jos sinulla on vaikeuksia ymmärtää 401k: si, lopeta sen tekeminen yksin. Lue lisää minun 401k tarkistuspalvelu saadaksesi eläkkeesi raiteilleen. Klikkaa tästä oppia lisää.