Mitä teet talon myynnistä saaduilla tuloilla, kun olet tehnyt päätöksen ja pidät jonkin aikaa tauon asunnonomistuksessa?
Se on Kysy GFC: ltä kysymys, joka tuli lukijalta äskettäin:
Olen 50 -vuotias ja aion sulkea taloni tammikuun 2017 lopussa ~ 85 000 pääomalla myynnin jälkeen. Minulla on tytär, joka on toisen asteen opiskelija College -oppilaitoksessa, alle 2 000 dollarin luottokorttivelka, mutta 30 000 dollaria opintolainavelkaa itselleni. Aion maksaa käteisellä ~ 20 000 dollaria käytetystä autosta myynnin jälkeen, laita 20 000 dollaria sekilleni, koska voin ansaita 2 prosentin koron aina 20 000 dollariin asti.
Tärkeintä on, että minulla pitäisi olla ~ 40 000 dollaria sijoitettavaksi. Aion vuokrata noin vuodeksi myynnin jälkeen, koska en ole varma missä haluan asua. KYSYMYS: Mitä minun pitäisi tehdä tällä 40 000 dollarilla? Minulla on vain noin 18 000 dollaria IRA: ssa ja ehkä noin 20 000 dollaria 401 000: ssa.
Kiitos!
Karen C.
Karenilla on täällä paljon ajateltavaa. Hän päätti juuri pitkän aikavälin sijoituksen-talon-myynnin, ja nyt hänen on päätettävä, miten rahat sijoitetaan parhaiten.
Yritetään auttaa häntä pohtimaan mahdollisuuksia ...
Karenin alustavat suunnitelmat näyttävät vakailta!
Karen antaa meille käsityksen suunnitelmista, joita hänellä on joidenkin tuottojen suhteen. Hän luettelee noin 2 000 dollarin luottokorttivelkaa ja vielä 30 000 dollaria omana opintolainan velka. Vaikka hän ei tarkalleen sano sitä, näyttää siltä, että hän aikoo maksaa nämä velat pois osalla talon rahoista.
Jos näin on, se toimii varmasti minulle. Velkojen maksaminen on yleensä yksi parhaista tavoista saada käteisvarat toimimaan. Tämä pätee erityisesti opintolainavelkaan. 30 000 dollaria on suuri velka, ja se voi mahdollisesti roikkua monta vuotta. Nyt on aika poistaa tämä velka lopullisesti.
Velan poistaminen alentaa hänen elinkustannuksiaan ja antaa hänelle enemmän rahaa budjettiin tehdäkseen mitä tahansa muuta, mitä hän haluaisi tehdä. Ehkä osa tästä ylimääräisestä budjettihuoneesta voi löytää tien lisäsäästöihin.
Jos näin on, Karen on saavuttanut kaksinkertaisen voiton - päässyt veloista ja luonut keinoja säästää vielä enemmän rahaa. Hyvin tehty, Karen!
Hän aikoo myös ostaa käytetyn auton 20 000 dollarilla. Pidän myös tästä strategiasta. 20 000 dollarilla hänen pitäisi pystyä hankkimaan käytetty malli myöhässä, joka on melkein yhtä hyvä kuin uusi, ja sen pitäisi kestää hyvin pitkään. Ja koska hän maksaa käteisellä autosta, se on yksi suuri velka, jota hänen ei tarvitse käsitellä.
Yhteensä se on 52 000 dollaria. Karen sanoo, että hänellä on noin 40 000 dollaria sijoitettavaksi, mikä tuo käteisen kokonaismäärän 92 000 dollariin. Se on 7 000 dollaria enemmän kuin 85 000 dollaria, jonka hän sanoo saavansa talon myynnistä, joten voimme olettaa, että hänellä oli jo käteistä saatavilla ennen myyntiä.
Hän sanoo laittavansa 20 000 dollaria sekkitilille, joka ansaitsee 2% (Good Deal!), Ja jossain on vielä 20 000 dollaria istumassa julkistamattomassa paikassa.
Lyhyen aikavälin strategiana sinulla menee hienosti Karen. Mutta pohditaanpa, mitä voisit tehdä 40 000 dollarin käteisellä.
Pitkän aikavälin rahan ja uusien pitkän aikavälin tavoitteiden yhdistäminen
Ennen kuin menemme pidemmälle, mielestäni tämä on hyvä aika puhua hieman siitä, mitä juuri tapahtui, vain vähän perspektiiviä varten. Karen myi kotinsa, ja koska hän on poistumassa 85 000 dollarilla myynnistä, voimme olettaa, että hän on asunut talossa melko pitkään.
Asia on, Karen juuri selvitti, mikä näyttää olevan hänen suurin omaisuutensa - hänen talonsa. Hänen on oltava äärimmäisen varovainen tulojen käsittelyssä, koska ne edustavat "perheen jalokiviä", hyvin todellisella tavalla.
Tai toisella tavalla, ne ovat osa hänen ydinpääomaa elämässään.
Tämä tarkoittaa, että heidät tulisi sijoittaa hänen pitkän aikavälin suuremman hyödynsä puolesta, olipa se sitten voitto pitkäaikaisia velkoja tai todellisia investointeja, jotta jäljellä oleva raha kasvaa edelleen tulevaisuudessa.
Joten ehkä meidän pitäisi aloittaa siitä, mitä Karen ei pitäisi tehdä rahalla:
- Hänen ei pitäisi puhaltaa sitä uuteen autoon (olen todella nähnyt tämän tapahtuvan, mutta selvästikään tämä ei ole sitä, mitä hän tekee päättäessään varovasti ostaa uuden/käytetyn auton)
- Hänen ei pitäisi käyttää sitä maailmanmatkoihin tai edes lomalle
- Hänen ei pitäisi lähteä pitkälle kulutusmatkalle
- Hänen ei pitäisi käyttää sitä väliaikaiseen varhaiseläkkeelle
- Hänen ei pitäisi käyttää sitä tehdäkseen vaikutuksen ystäviinsä
Karen ei osoita tekevänsä mitään näistä asioista, mutta näetkö, mihin olen menossa tällä? Vastaukseni Karenille koskee myös kaikkia, jotka joutuvat taloudelliseen tuhoon.
Pitkäaikaista rahaa-kuten talosi myynnistä saatuja tuloja-ei pitäisi käyttää lyhyen aikavälin nautintoihin. Se on säilytettävä ja investoitava siten, että siitä on edelleen konkreettista hyötyä.
Nyt kun saimme sen pois tieltä…
Onko Karenin tulevaisuudessa toinen talo?
Koska Karenin nykyinen raha tulee edellisen asuntonsa myynnistä, hänen on harkittava vakavasti, aikooko hän sijoittaa sen toiseen kotiin. Se voisi olla looginen asia, mutta Karen on myös ilmoittanut aikovansa vuokrata, koska hän ei ole varma missä hän haluaa asua. Se voisi olla pelinvaihtaja!
Jos Karen pitää kiinni jäljellä olevista 40 000 dollarista, koska hänellä on ainakin löysät suunnitelmat toisen kodin ostamiseksi noin vuoden kuluttua, rahan pitäisi edelleen olla täsmälleen siellä, missä se on, pankkitilillä kiinnostuksen kohde. Hän ei voi ottaa riskejä sijoittaessaan sitä, koska jos markkinat kääntyvät häntä vastaan ja hän menettää osan rahoistaan, hänellä ei ehkä ole tarpeeksi rahaa suorittaa käsirahaa seuraavasta talosta.
Karen osoittaa, että hän asuu New Yorkissa, ja voimme melkein olettaa, että jos hän asuu New Yorkin tai sitä ympäröivien esikaupunkien kalliita, että hän saattaa painaa sitä 40 000 dollarin alaspäin maksu. Jos hän menettää rahansa rahoitusmarkkinoilla, hänet voidaan sulkea kokonaan asuntomarkkinoilta.
Karenin täytyy siis miettiä syvällisesti. On olemassa joitakin pakottavia syitä, miksi hän ei ehkä halua ostaa toista asuntoa. Hänen on kysyttävä itseltään seuraavat kysymykset:
- Onko järkeä ostaa toinen talo nyt, kun hänen tyttärensä on yliopistossa? Karen ei kerro, onko hän naimisissa vai asuuko hänen kanssaan muita perheenjäseniä. Mutta jos hän asuu nyt yksin, toisen asunnon ostaminen ei välttämättä ole välttämätöntä.
- Saako 40 000 dollarin käsiraha hänelle sellaisen talon, jonka hän haluaa? Puhumme jälleen New Yorkin kiinteistöistä. Mutta voi myös olla kysymyksiä hänen kyvystään ostaa töitä lähellä oleva asunto tai muita näkökohtia, jotka voivat nostaa asunnon hintaa.
- Kuinka vakaa Karenin työ on? Jos se on erittäin vakaa ja varsinkin jos hän tarvitsee huomattavan tuloverovähennyksen, toisen asunnon ostaminen voi olla paljon taloudellisesti järkevää.
- Mihin hän odottaa jäävänsä eläkkeelle? Karen ilmoittaa, että hän ei tiedä missä hän haluaa asua, mutta onko se myös eläkkeelle siirtyminen? Ja jos on, kuinka pian hän odottaa jäävänsä eläkkeelle?
Mitä todella kysytään, kuinka todennäköistä on, että Karen ostaa toisen kodin?
Vastaus tähän kysymykseen määrittää, onko hänen harkittava seuraavaa strategiaa.
Tapaus investoida enemmän eläkkeelle
Karen kertoo olevansa 50 -vuotias, että hänellä on 18 000 dollaria IRA: ssa ja noin 20 000 dollaria 401 (k) -suunnitelmassa. Hän käyttää myös sanaa ”vain” kuvatessaan näitä eläkkeelle siirtymisnumeroita, mikä antaa meille vihjeen, että hän tietää olevansa riittämättömän valmis eläkkeelle.
Olen samaa mieltä. Itse asiassa siksi halusin viettää jonkin aikaa Karenin mahdollisuuteen ostaa toinen talo. Vaikka rahoituksen suunnittelijana voi olla pakottavia syitä tehdä niin, näen eläkkeelle siirtymisen Karenin pakottavimpana tulevana taloudellisena tarpeena.
Yhteensä hänellä on tällä hetkellä 38 000 dollaria eläkkeelle. Hänen asuntonsa myynnistä saadut ylimääräiset 40 000 dollaria käteisellä kaksinkertaistavat summan.
Rahan sijoittaminen eläkkeelle on myös hyvä pitkän aikavälin pitkän aikavälin muuntaminen rahaksi, joka oli aiemmin sijoitettu hänen taloonsa. Ja hänen on ajateltava pitkällä aikavälillä.
Karen ei kerro, mihin hänellä on eläkerahansa tällä hetkellä sijoitettuna. Mutta otan täällä korkean näkymän ja annan joitain suosituksia investointien jakamisesta perustuu yhteensä noin 78 000 dollariin (38 000 dollaria nykyisiin eläkevaroihin sekä 40 000 dollariin myynnistä talo).
Ensinnäkin hänen tulee pitää riittävästi käteistä shekkitilillään - sillä se ansaitsee 2% - vähintään kolmen kuukauden elinkustannusten kattamiseksi. Se edustaa häntä hätärahasto, jotta hänellä on rahaa lyhytaikaisiin hätätilanteisiin eikä hänen tarvitse häiritä investointejaan.
Toiseksi siirrän vähitellen mahdollisimman suuren osan rahoista verosuojattuihin säästöihin. Tämä voi sisältää rahan siirtämisen hänelle IRA -tili - joka 50 -vuotiaana voi olla jopa 6500 dollaria vuodessa.
Jos tämä ei ole verovähennyskelpoista korkeiden tulojen vuoksi, hän saattaa haluta korottaa summaa, jonka hän maksaa 401 (k): lle työssä. Hän pystyy maksimoimaan 401 (k) maksu, ja jopa käyttää osan 40 000 dollarin käteistuloista elinkustannusten kattamiseen, kun taas enemmän hänen palkastaan menee eläkesuunnitelmaan. Se on eräänlainen takaoven 401 (k) maksu, joka käytetään talon myyntituloista.
Toissijainen etu joko IRA: lle tai korkeammille 401 (k) maksuille on se, että hän saa suuremman veronalennuksen. Tämä auttaa myös parantamaan hänen kassavirtaansa ainakin hieman.
Vaihtoehtoisesti Karen voi myös siirtää jopa 6500 dollaria vuodessa a Roth IRA -tili. Hän ei saa verovähennystä Rothin osuudesta, mutta rahat kertyvät verotuksen perusteella ja tarjoavat hänelle verovapaan tulolähteen eläkkeellä.
Jos hänen tulonsa ovat liian korkeat Roth IRA: n suorien maksujen suorittamiseksi, hän voi maksaa vuotuiset maksut normaalille IRA: lle ja tehdä sitten Rothin muuntaminen.
Kuinka sijoittaa rahaa eläkkeelle
Mitä rahan sijoittamiseen, hän saattaa käyttää kasvun (osakesijoitusten) ja korkosijoitusten yhdistelmää. Jos hänellä on riskinsietokyky, hän saattaa sijoittaa 70% osakkeisiin ja loput 30% korollisiin sijoituksiin.
Mitä tulee osuuteen, hänen pitäisi suosia indeksirahastot, koska ne ovat pienempiä riskejä kuin yksittäiset osakkeet.
Hänen salkunsa korollisen puolen osalta se 2%: n sekkitili, joka hänellä on, näyttää erittäin houkuttelevalta. Mutta hän voi myös haluta tarkastella talletustodistuksia tai jopa Yhdysvaltain valtion velkakirjoja, jotka myös maksavat lähes 2%.
Perusajatuksena on luoda portfolio, joka tarjoaa Karenille mahdollisuuden mukavaan eläkkeelle siirtymiseen, joka on nyt vain 15 vuoden päässä.
Kaikki muu raha, jonka Karen voi osallistua eläkkeelle siirtymiseen - yli 40 000 dollarin käteisellä, joka hänellä on jäljellä kotinsa myynnistä - olisi lisäetuna.
Tämä on vastaukseni Karenille ja kenelle tahansa muulle suunnilleen samassa tilanteessa olevalle, joka joutui käteisvaroihin. Toivottavasti annoin sinulle ajatuksia pohdittavaksi!