ACH-siirrot vs. Pankkisiirrot: mitä eroa niillä on?

ACH ja pankkisiirrot ovat kaksi yleisintä tapaa lähettää rahaa pankkitililtäsi sähköisesti. Kunkin toimitustavan välillä on useita eroja, mukaan lukien toimitusnopeus, hinta ja tapahtumarajat.

Saatat esimerkiksi joutua lähettämään lopullisen lainan takaisinmaksun pankkisiirrolla ACH: n sijaan, jotta lainanantaja voi saada maksun samana päivänä. Monet sovellukset saattavat kuitenkin käyttää oletuksena ACH-siirtoja tapahtumamaksujen minimoimiseksi.

Tämä ACH vs. Pankkisiirtovertailussa tarkastellaan kunkin menetelmän etuja ja kunkin käteisen toimitustavan toimintaa.

Sisällysluettelo

1. Mikä on ACH-siirto?
1. Esimerkkejä ACH-siirroista
2. ACH-käsittelyajat
3. ACH-tapahtumarajat 
4. ACH-maksut
5. Onko ACH-siirto sama kuin suora talletus?
6. Onko ACH ja Zelle sama asia?
7. Onko PayPal ACH-siirto?
8. Mitkä pankit hyväksyvät ACH-siirrot?
2. Mikä on pankkisiirto?
1. Esimerkkejä pankkisiirroista
2. Hyväksyvätkö kaikki pankit pankkisiirrot?
3. Pankkisiirtonopeudet
4. Pankkisiirtomaksut
5. Pankkisiirtorajat
3. ACH-siirrot vs. Tilisiirtoja
4. Lopulliset ajatukset

Mikä on ACH-siirto?

Automaattiset selvityskeskuksen (ACH) siirrot ovat oletusarvoinen sähköinen siirtotapa pankkien välisiä siirtoja ja maksaa laskuja tai vastaanottaa suoria talletuksia. Pankit ja luotto-osuudet käyttävät tätä siirtotapaa ja National Automated Clearing House Association (Nacha) säätelee yhdysvaltalaisten pankkien ja luottoliittojen ACH-tapahtumia.

On olemassa kaksi erilaista ACH-tapahtumatyyppiä:

• ACH-hyvitys: Kun rahasi on talletettu pankkitilillesi sähköisellä tilisiirrolla. Esimerkiksi työnantajasi maksaa sinulle, sinä lunastat käteisellä takaisin luottokorttipalkkiottai siirrät rahaa pankkitililtä sijoitustilille.
• ACH-veloitus: Pankkitililtäsi nostetaan varoja laskujen maksamiseen, digitaalisen lompakon rahoittamiseen tai rahan lähettämiseen ystäville ja perheelle. Yksi esimerkki on pankkitietojesi jakaminen sähköyhtiön kanssa maksaa laskusi automaattisesti ja koskaan unohda kuukausittaista eräpäivää.

Yhdysvaltain ACH-verkko on avoinna 23 ¼ tuntia arkipäivisin. Maksut suoritetaan neljä kertaa päivässä, kun Federal Reserve selvitysjärjestelmä on käytettävissä. Viittaus, Fed-järjestelmä on suljettu vasta klo 18.30 alkaen. klo 7.30 itäiseen arkipäivisin sekä koko päivän pyhäpäivinä ja viikonloppuisin.

Sinä tarjoat omasi pankin reittinumero ja henkilökohtainen tilinumero siirtojen aloittamista varten.

Esimerkkejä ACH-siirroista

Useita ACH-siirtoesimerkkejä ovat:

• Saa työnantajan palkkaa tai valtion etuja
• Toistuvat automaattisesti maksavat sähkölaskujen maksut
• Rahan siirtäminen toiselle pankkitilille nimissäsi (eli Chase Bankista Bank of Americalle tai luotto-osuuskunnalle)
• Laskujen, laina- ja luottokorttimaksujen ajoittaminen
• Hyväntekeväisyyslahjoitusten lähettäminen

Edelleen, rahanlähetyssovelluksia kuten Cash App, PayPal, Venmo, ja Zelle käyttää todennäköisesti ACH-siirtoja varojen lähettämiseen nimissäsi oleville linkitetyille pankkitileille.

ACH-käsittelyajat

ACH-siirtojen suorittaminen voi kestää kahdesta viiteen arkipäivää, vaikka Nacha arvioi, että 80 % tapahtumista kestää yhden päivän tai aikaisemmin.

Varat eivät mene suoraan pankistasi vastaanottajan pankkiin, koska se on kallista ja monimutkaista pankeille. Sen sijaan pankit ovat tehneet yhteistyötä riippumattoman selvityskeskuksen kanssa 1960-luvulta lähtien kulissien takana olevien töiden loppuunsaattamiseksi.

Ollakseni rehellinen, ACH: n sähköinen varojen siirtotekniikka tekee merkittäviä parannuksia siirtonopeuksien parantamiseksi. Jotkut pankit tekevät yhteistyötä rahansiirtosovellusten kanssa, jotka voivat tehdä ilmaisia ​​saman tai seuraavan päivän siirtoja, koska rahoituslaitos voi tarkistaa tilisaldot. Saman päivän ACH-siirtoominaisuus otettiin käyttöön vuonna 2016.

ACH-tapahtumarajat 

Saapuvan ja lähtevän ACH-siirtorajat vaihtelevat pankki tai luottoliitto petosten, tilinylitysten ja verkon ruuhkautumisen rajoittamiseksi. Askeleen pidemmälle varakkaiden asiakkaiden ja yritysten premium-tileillä on yleensä korkeammat päivittäiset ja viikoittaiset rajat.

Tässä ovat tavalliset ACH-siirtorajat:

• Päivittäiset rajat: 5 000–10 000 dollaria päivässä
• Kuukausirajat: 10 000–20 000 dollaria kuukaudessa

Yllä olevat rajat vaikuttavat yleensä sinuun, kun nostat rahaa tai maksat laskuja. Tapahtumalla voi myös olla enimmäiskoko. Voin ajoittaa vain 5 000 dollarin luottokorttimaksun päivässä, kun käytän ulkoista tiliä, mutta rajasi voivat olla korkeammat tai pienemmät.

Vakiintuneet pankkiasiakkaat voivat saada korkeammat siirtorajat ja maksuvapautukset suhteetuina.

Jotkut pankit julkaisevat siirtorajat talletustilisopimuksessa. Sinun on kuitenkin yleensä soitettava asiakaspalveluun uusimpien rajoitusten selvittämiseksi. Matalat rajat voivat kannustaa sinua käyttämään useita tilien tarkistus tai välttää pankkeja, joilla on matala kynnys.

Vaikka jokainen rahoituslaitos voi asettaa omat päivittäiset, viikoittaiset ja kuukausittaiset tapahtumarajat, ne ovat viime kädessä sidottu Nachan toimintasäännöt. Nämä ohjeet ovat melko joustavia. Hyvä esimerkki on saman päivän ACH-veloitusrajan nostaminen 100 000 dollarista 1 miljoonaan dollariin vuonna 2022.

ACH-maksut

ACH-siirrot ovat yleensä ilmaisia ​​yksityishenkilöille ja asiakkaille, mutta vastaanottaja voi maksaa maksun. Nacha veloittaa 0,000185 dollarin merkintäkohtaisen maksun per ACH-tapahtuman selvitys kansallisessa ACH-verkossa, vaikka pankit yleensä maksavat nämä kustannukset.

Kuitenkin kourallinen kansalliset pankit voi veloittaa 3–10 dollarin maksun seuraavan päivän ACH-toimituksesta tai siirron aloittamisesta paikallisessa konttorissa tai puhelimitse.

Voit myös maksaa kolmannen osapuolen maksujen käsittelymaksuja lähettääksesi tai vastaanottaaksesi rahaa. Henkilökohtaisena esimerkkinä maksujen käsittelijä veloittaa 1 %:n käsittelymaksun ACH-siirroista ja 3 % luottokorttimaksuista, kun lähetän rahaa yhdelle suosikkihyväntekeväisyysjärjestöstäni. Joko minä tai organisaatio maksamme tämän maksun.

Toinen maksu koskee vertaismaksusovelluksen digitaalisen lompakon välittömiä siirtoja rahan vastaanottamiseksi 30 minuutissa tai vähemmän linkitetylle sekkitilille tai pankkikortille. Voit esimerkiksi käyttää PayPal tai Venmo ja tarvitsen rahaa nyt eikä huomenna tai ylihuomenna. Saatat maksaa 1,75 % mukavuudesta.

Onko ACH-siirto sama kuin suora talletus?

Suorat talletukset ovat työnantajien, valtion etuuksien tarjoajien tai muiden maksajien lähettämiä ACH-siirtoja. Nämä talletukset vaaditaan yleensä kelpoisuuden saamiseksi pankkitilin rekisteröintibonukset ja luopua jatkuvista kuukausittaisista palvelumaksuista.

Vertaissiirtoja Cash Appista, PayPalista ja Venmosta ei yleensä käsitellä suorina talletuksina edes vaikka sinulle maksetaan samalla tavalla ACH: n kautta, koska rahat tulevat yleensä ystäviltä tai perheeltä sen sijaan, että organisaatio. Onneksi ei kaikki pankkitilibonuksilla on suora talletusvaatimus.

Onko ACH ja Zelle sama asia?

Ei aivan, koska Zelle on vertaisverkkosovellus, joka käyttää ACH-verkkoa tapahtumien suorittamiseen. Zelle-siirrot voivat päättyä muutamassa minuutissa tai seuraavana arkipäivänä, etenkin sovelluksen integroivien pankkien ja luottolaitosten välillä.

On myös mahdollista lähettää rahaa pankkiin, joka ei ole Zellen jäsen. Tapahtuma tapahtuu kuitenkin ACH-siirtona, vaikka se voi kestää vielä muutaman arkipäivän.

Huomaa, että niitä on päivittäin ja kuukausittain Zellen palkkarajat.

Onko PayPal ACH-siirto?

Kyllä, PayPal ja vastaavat PayPal vaihtoehtoja suorittaa ACH: n tapahtumat, kun nostat tai lisäät varoja, mukaan lukien välittömät siirrot.

Mitkä pankit hyväksyvät ACH-siirrot?

Lähes kaikki pankit, luotto-osuudet ja fintech-pankkisovellukset hyväksyvät ACH-siirrot, koska se on edullisin ja turvallisin tapa useimmissa tilanteissa. Kolmannen osapuolen sovellus, kuten Plaid muodostaa yhteyden tiliisi siirtopyynnön helpottamiseksi.

Vaikka ACH-siirrot eivät aina ole nopeimpia, ne ovat silti mieluummin rahansiirtoja, rahamääräyksen ostaminen, tai shekin kirjoittaminen.

Mikä on pankkisiirto?

Pankkisiirto on sähköinen varojen siirtojärjestelmä, jota pankit ja muut siirtotoimistot käyttävät maailmanlaajuisesti. Pankkisiirrot ovat nopeampia kuin ACH-siirrot, koska lähetät rahaa suoraan toiselle rahoituslaitokselle ja ohitat selvityskeskuksen. Se vastaa USPS Priority Mail -postin maksamista sen sijaan ensimmäinen luokka saada taattu toimituspäivä ja nauttia nopeammista toimitusnopeuksista.

Pankkisiirtoja on kolmea eri tyyppiä:

• Kotimaan siirrot: Lähetä rahaa toiselle yhdysvaltalaiselle vastaanottajalle.
• Kansainväliset siirrot: Lähetä rahaa Yhdysvaltojen ulkopuolelle.
• Rahalähetykset: Yksityishenkilöt siirtävät rahaa muille henkilöille Yhdysvaltojen ulkopuolella. Tämä siirtotyyppi voi tarjota enemmän suojaa kuin perinteinen lähtevä kansainvälinen pankkisiirto.

Western Union aloitti tämän nopeutetun palvelun tarjoamisen lennätinverkkoaan käyttämällä vuonna 1872. Nykyään on monia pankkisiirtopalveluita, mukaan lukien pankit, luottolaitokset ja kolmannen osapuolen siirtosovellukset, kuten Viisas.

Saatat joutua vierailemaan paikallisessa konttorissa tai soittamaan edustajalle tehdä pankkisiirto koska tarvitset erityisiä tietoja, mukaan lukien:

• Vastaanottajan nimi, tilinumero ja reititysnumero
• Vastaanottajan pankin nimi, osoite ja puhelinnumero
• Käteistä, jos et rahoita sitä yhdistetyltä tililtä

Voit siirtää rahaa kotimaassa tai kansainvälisesti. Vaikka mahdollisille huijauksille on tilaa lähettämällä rahaa tuntemattomille, tämä on luotettava tapa lähettää suuria rahasummia rakkaille tai korkean profiilin liiketapahtumiin.

Olen esimerkiksi siirtänyt varoja asuntolainan maksamiseen, koska se oli palveluntarjoajan suosima tapa. Saatat myös joutua siirtämään varoja avataksesi sijoitustilin, tehdäksesi vakuuden tai tehdäksesi liikesopimuksen vaihtaessasi suuria rahasummia.

Jos vastaanotat rahaa, lähettäjä tai maksualusta voi tarjota pankkisiirtoja saadaksesi rahasi nopeammin. Mutta varo ylimääräisiä maksuja. Itse asiassa, Escrow.com edellyttää, että myyjät hyväksyvät maksun pankkisiirrolla yli 500 000 dollarin tapahtumista. Käytin tätä alustaa yrityksen myymiseen pienellä summalla ja sain valita ACH: n tai pankkitalletuksen välillä.

Esimerkkejä pankkisiirroista

Tässä on joitain yleisimpiä syitä lähettää rahaa tilisiirrolla tai vastaanottaa tulojen tilisiirto:

• Sulje kiinteistökaupat
• Suorita kotimaisia ​​tai kansainvälisiä liiketoimia
• Rahasta tai sulje rahoitus- ja sijoitustilit
• Maksa kauppiaille tai työntekijöille ulkomailla
• Lähetä rahaa ulkomaille ystäville tai perheelle (varojen nopeampi saatavuus)

Et todennäköisesti näe pankkisiirtovaihtoehtoa useimmissa päivittäisissä tapahtumissa, kuten laskujen maksujen ajoituksessa, automaattiseen maksuun ilmoittautumisessa tai sähköisten palkkasekkien vastaanottamisessa.

Hyväksyvätkö kaikki pankit pankkisiirrot?

Useimmat pankit ja luotto-osuudet hyväksyvät saapuvat tilit ja tarjoavat myös lähteviä tilisiirtoja. Tietyt vain verkkopankit eivät tarjoa lähteviä tilisiirtoja käyttökustannusten minimoimiseksi, ja ACH-veloitukset voivat olla ainoa nostovaihtoehtosi suurille tapahtumille.

Lisäksi peer-to-peer-rahasovellukset ovat osumia pankkisiirtojen käsittelyssä. Esimerkiksi, Käteissovellus eivät käsittele pankkisiirtoja, mutta PayPal käsittelee, sillä niillä on laajemmat maksujen käsittelymahdollisuudet kotimaisiin ja kansainvälisiin maksuihin Xoomin kautta.

Voit oppia lisää lähettää rahaa PayPalissa tässä.

Pankkisiirtonopeudet

Useimmat kotimaan johdot päättyvät samana päivänä. Saman päivän rahoituksen saamiseen voi kuitenkin olla katkaisuaikoja. Esimerkiksi henkilökohtainen lainanantaja voi vaatia sinua hyväksymään lainasopimuksen klo 12 mennessä. Itäinen.

Kansainväliset pankkisiirtonopeudet vaihtelevat maittain ja dollarimäärän mukaan. Saattaa kestää muutaman arkipäivän, ennen kuin vastaanottaja vastaanottaa varat.

Pankkisiirtomaksut

Toisin kuin ACH-siirrot, jotka ovat lähes aina maksuttomia, pankkisiirtomaksut ovat vakioita. Rahoituslaitoksesta riippuen saapuvat langat voivat olla ilmaisia, mutta langan lähettäminen maksaa yleensä rahaa.

Tässä on esimerkki siitä, kuinka paljon saatat maksaa pankkisiirroista:

• Saapuvat johdot (kotimaiset ja kansainväliset): 0–15 dollaria
• Lähtevät kotimaan johdot: 0–30 dollaria
• Lähtevät kansainväliset langat: 5–50 dollaria 

Jos aiot suorittaa pankkisiirtoja säännöllisesti, käytä oppaamme löytääksesi halvimmat pankkisiirtomaksut.

Voit myös harkita päivittämistä premium-sekkitilipalveluun, jos täytät tilin vähimmäisvaatimukset ja kuukausittaiset aktiviteettivaatimukset, sillä voit nauttia alennetuista maksuista tai niistä luovutaan. Yksityisten asiakkaiden pankkitilit tarjoavat todennäköisimmin ilmaisia ​​pankkisiirtoja.

Pankkisiirtorajat

Monet rahoituslaitokset ja siirtosovellukset kannustavat tekemään pankkisiirtoja ACH-siirtojen sijaan rajoittamalla yksittäiset ACH-siirrot 10 000 dollariin tai alle. Sen sijaan yksi pankkisiirto voi olla jopa 100 000 dollaria.

Odota, että joudut täyttämään lisäpaperit kaikista yli 10 000 dollarin pankkivekseistä. Samanlaiset raportointivaatimukset voivat aktivoitua siirrettäessä vastaava määrä lyhyellä aikavälillä. The IRS: n tapahtumaraportointivaatimukset koskevat kotimaisia ​​ja kansainvälisiä siirtoja.

Tämän seurauksena pankkisiirtopalveluilla voi olla alhaisemmat enimmäismäärät ylimääräisten paperitöiden ja maksujen estämiseksi.

Enimmäissiirtorajojen lisäksi pankit ja luotto-osuudet vaativat tilin vähimmäissaldon mahdollisten siihen liittyvien maksujen kattamiseksi. Ne pienentävät tilisaldoa maksun kattamiseksi.

ACH-siirrot vs. Tilisiirtoja

Alla on suora vertailu ACH- ja tilisiirtotapahtumien yhtäläisyyksistä ja eroista.

ACH-siirrot	Tilisiirtoja
Paras	Laskujen maksaminen, suorien talletusten vastaanottaminen, rahan lähettäminen ystäville kotimaassa	Ulkomaan maksut, suuret liiketapahtumat, lainan käsirahat, rahalähetykset
Siirtorajoitukset	5 000–10 000 dollaria päivässä (vaihtelee laitoksen mukaan)	Jopa 100 000 dollaria päivässä (vaihtelee oppilaitoksen mukaan)
Transaktiomaksut	Yleensä ilmaiset, mutta nopeutetut siirrot voivat maksaa 3–10 dollaria	Jopa 15 dollaria saapuvista johdoista ja jopa 50 dollaria lähtevistä johdoista
Maantieteelliset rajoitukset	Suurin osa kotimaan siirroista, mutta kansainväliset ACH-siirrot ovat mahdollisia	Kotimainen ja kansainvälinen. Monet ulkomaiset siirrot ovat pankkisiirtoja
Käännettävyys	Voidaan peruuttaa vain pankkivirheiden vuoksi tai jos vastaanottaja ei ole vielä hyväksynyt sitä	Siirrot ovat lopullisia lukuun ottamatta pankkiin liittyviä virheitä.

Lopulliset ajatukset

ACH ja pankkisiirrot auttavat sinua lähettämään tai vastaanottamaan rahaa nopeasti ja turvallisesti valitsemallasi pankkitilillä. On olemassa monia pankkeja, luottoyhtiöitä ja henkilökohtaisia ​​rahoitussovelluksia, jotka tekevät rahansiirrosta helppoa ja edullista.

Paras paikka aloittaa voi olla nykyinen pankkisi, mutta saatat joutua vaihtamaan vaihtoa välttääksesi maksuja tai käyttääksesi korkeampia tapahtumarajoja. Voit harkita vertailua pankkibonukset jos olet valmis vaihtamaan alustaa ja saamaan enemmän pääsyä käteisvaroihin.