Useamman tyyppinen velka on yleistä, ja se on erityisen totta, kun valmistut korkeakoulusta ja aloitat ensimmäinen "oikea työpaikka". Sinulla voi olla luottokorttivelkaa, autolaina ja asuntolainamaksu maksettavaksi, kun ostat ensimmäisen Koti. On myös tavallista, että katettavana on muita satunnaisia velkoja, mukaan lukien opintolainat.
Jos olet kuten monet, jotka ottivat lainoja yliopiston aikana, maksat ne todennäköisesti pois valmistuttuasi. Itse asiassa 82 prosenttia lainaa lainaavista opiskelijoista odottaa suorittavansa maksuja valmistumisen jälkeen. College Ave -opintolainat kysely.
Haluat kuitenkin varmistaa, että tasapainotat velan takaisinmaksun säästötavoitteidesi kanssa matkan varrella.
Haluat myös varmistaa, että olet velkojen maksamista optimaalisessa järjestyksessä tai tavalla, joka auttaa sinua säästämään mahdollisimman paljon korkorahaa samalla kun olet linjassa tavoitteidesi kanssa. Mitkä velat kannattaa maksaa ensin? Tässä on yhteenveto siitä, miten saat parhaat tulokset:
Sisällysluettelo
- 1. Maksa pois korkeakorkoiset velat
- 2. Muut vakuudettomat velat
- 3. Seuraavaksi opintolainat
- 4. Jäljellä oleva velka
- Muut taloudelliset näkökohdat
- Lopulliset ajatukset
1. Maksa pois korkeakorkoiset velat
Riippumatta siitä, minkä tyyppisiä velkoja sinulla on, luottokorttivelan tulee olla ensimmäinen prioriteetti. Miksi? Koska luottokorttivelka on todennäköisesti ylivoimaisesti kallein velka.
Federal Reserven tiedot osoittaa, että tilien keskimääräinen luottokorttikorko arvioitu korko oli noin 22 % toukokuussa 2023, mutta luottokorttisi voi helposti veloittaa keskimääräistä korkeampia korkoja.
Jotta säästät mahdollisimman paljon rahaa, sinun tulee pyrkiä maksamaan mahdollisimman paljon korkeakorkoisia luottokorttilaskuja kuukausittain. Voit myös maksaa luottokorttivelan nopeammin takaisin lyhennyslainan tai 0 % TOd: n saldonsiirtoluottokortin avulla.
2. Muut vakuudettomat velat
Muut vakuudettomat velat, kuten henkilökohtainen lainavelka, tulisi olla seuraavaksi velanmaksun nokkimisjärjestyksessä. Loppujen lopuksi vakuudettomilla lainoilla on yleensä korkeammat korot kuin vakuudellisilla veloilla, kuten autolainoilla. Itse asiassa, Asiasta kertoi myös Federal Reserve että 24 kuukauden henkilölainan keskikorko oli 11,48 % toukokuussa 2023 verrattuna 60 kuukauden autolainan keskikorkoon 7,81 %.
Ihannetapauksessa alat maksaa enemmän henkilökohtaisista lainaveloista ja muista vakuudettomista veloista sen jälkeen, kun kaikki luottokorttivelat on maksettu kokonaan, vaikka sinun tulee suorittaa vähintään vähimmäismaksu kaikki laskusi koko prosessin ajan.
3. Seuraavaksi opintolainat
Seuraava velka, jonka haluat hoitaa, on opintolainasi. Ehdotan keskittymistä näihin lainoihin muiden vakuudettomien velkojen jälkeen, koska liittovaltion opintolainat (ja monet yksityiset opintolainat) sisältävät alhaiset kiinteät korot ja kuukausierät, jotka eivät muutu aika. Jos sinulla on liittovaltion opintolainoja, saatat jopa haluta tutkia niitä tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat.
Jos haluat maksaa opintolainat nopeammin tai haluat vain säästää koroissa, voit myös harkita sitä opintolainojen uudelleenrahoitus saadaksesi lyhyemmän takaisinmaksuajan, pienemmän kuukausimaksun tai molemmat. Muista vain, että liittovaltion opintolainojen jälleenrahoitus voi tarkoittaa tuloperusteisten takaisinmaksusuunnitelmien ja liittovaltion suojan, kuten lykkäyksen ja kärsivällisyyden, menettämistä.
4. Jäljellä oleva velka
Kun olet maksanut pois tai maksanut olennaisesti kaikki muut velkasi, voit keskittyä vakuudellisiin lainoihin, kuten asuntolainoihin ja autolainoihin. Nämä velat tulisi käsitellä viimeisenä, koska ne on vakuutettu ja tarjoavat tämän seurauksena yleensä alhaisempia korkoja. Voit esimerkiksi maksaa asuntolainasi, autolainan tai molempien vähimmäismäärää enemmän, kunnes ne on maksettu kokonaan pois.
Toisaalta saatat haluta maksaa velat pois erittäin alhaisilla koroilla mahdollisimman hitaasti vapauttaaksesi lisää kassavirtaa asumismenoihin ja investointeihin. Jos otit asuntolainan tammikuussa 2021, jolloin keskimäärin korko Esimerkiksi 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan korko oli niinkin alhainen kuin 2,65 %, on järkevää maksaa vähimmäislyhennys velasta ja sijoittaa sen sijaan ylimääräinen rahasi.
Muut taloudelliset näkökohdat
On tärkeää varmistaa, että tasapainotat velan takaisinmaksun muiden taloudellisten näkökohtien kanssa. Loppujen lopuksi liiallinen keskittyminen velkojen takaisinmaksuun varhaisessa elämässä voi jättää sinut jälkeen, kun on kyse eläkesijoittamisesta tai ensiasunnon säästämisestä.
Vaikka haluat poistaa luottokorttivelat ja muut korkeakorkoiset velat niin nopeasti kuin voit, vaikka sinun on lopetettava säästäminen ja sijoittamalla jonkin aikaa, voit maksaa opintolainavelan ja vakuusvelat hitaammin ja samalla säästää ja sijoittaa tulevaisuutta varten tapa.
Lopuksi varmista, että sinulla on riittävät hätäsäästöt koko velanmaksumatkasi ajan tai että alat säästää hätätilanteita varten niin pian kuin mahdollista. Ilman täysin rahoitettua hätärahastoa voit päätyä luottamaan luottokortteihin ja muihin lainoihin selviytyäksesi ja pilata velkasi maksuprosessin.
Kuinka paljon sinun pitäisi säästää? Vaikka useimmat asiantuntijat suosittelevat hätärahastoa, joka kattaa 3–6 kuukauden kulut, on hyvä aloittaa pienestä, jos sinun on pakko.
ASIANTUNTIJAN VINKKI
Yritä säästää muutama sata dollaria kuukaudessa, kunnes olet säästänyt muutama tuhat, ja yritä sitten säästää vähintään kolmen kuukauden kuluissa ajan myötä.
Lopulliset ajatukset
Useimmilla ihmisillä on useampi kuin yksi velkatyyppi, varsinkin kun olet nuori ja urasi alkuvaiheessa. Maksaessasi sen pois, sinun kannattaa kuitenkin varmistaa, että sinulla on konkreettinen suunnitelma, joka voi auttaa sinua vähentämään korkokuluja ja pääsemään haluamaasi paikkaan.
Keskittyminen luottokorttivelkoihin ja muihin vakuudettomiin lainoihin on aina järkevää, koska nämä velat eivät ole omaisuusvakuudellisia ja ne veloittavat yleensä paljon korkeampia korkoja. Seuraavaksi voit keskittyä opintolainoihin ja sen jälkeen muihin vakuudellisiin lainoihin, kuten asuntolaina tai autolaina.
Sillä välin varmista, että sinulla on riittävä hätärahasto ja sijoita siihen eläkettä varten. Loppujen lopuksi velka ei kestä ikuisesti, jos olet tosissaan maksamassa takaisin, ja varhainen säästäminen ja sijoittaminen voivat auttaa sinua hyötymään koronkorosta ja välttämään luottokorttien käyttöä yllätyskuluihin. Budjetin luominen näiden tekijöiden seuraamiseksi on paras vaihtoehto.
Jos tarvitset apua sellaisen luomisessa tai et yksinkertaisesti tiedä mistä aloittaa, käytä tätä budjettilaskentataulukko oppaanasi – saavutat taloudellisen vapauden hetkessä.